Si vous avez contracté un crédit immobilier à un taux bien plus important que ceux pratiqués actuellement par les banques, il est temps d’envisager de renégocier votre crédit immobilier. Le but est d’obtenir une réduction importante de vos mensualités afin de vous permettre de rééquilibrer votre budget et de retrouver un taux d’endettement raisonnable.
Qu’est-ce qu’une renégociation de prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier est possible uniquement pour les propriétaires d’un bien immobilier, cela consiste à contracter un nouvel emprunt à un taux plus avantageux dans une banque concurrente pour rembourser celui en cours. Renégocier son prêt vous permet ainsi, tout en conservant la même durée de prêt, de réduire significativement vos échéances, surtout lorsque la durée restant à courir est encore importante (plus de 10 ans).
En tant qu’ « Intermédiaire en Opérations de Banque », CREDIXIA renégocie, rapidement et en toute confidentialité, auprès des plus grandes banques françaises, les meilleures conditions d’emprunt afin de procéder au rachat de votre prêt immobilier. Grâce à cette solution, votre mensualité sera réduite et vous retrouverez un budget adapté à votre situation. Vous retrouvez un vrai pouvoir d’achat et une capacité d’épargne plus importante. Le rachat vous permet aussi de réduire la durée de votre crédit au maximum pour économiser sur le cout total des intérêts d’emprunt.
Déposez votre demande de renégociation
Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?
Depuis maintenant quelques années, les taux immobiliers sont en baisse et le niveau le plus faible à été atteint en 2016 en France malgré une certaine stagnation courant 2017. Cette baisse des taux de crédit immobilier est un avantage pour ceux qui souhaitent souscrire un prêt immobilier, autrement dit, la situation présente des avantages pour renegocier son credit immobilier en 2018.
Depuis 2016, 1/3 des dossiers de prêt sont liés à une renégociation de prêt ou à un rachat de crédit par une autre banque, cela démontre que les personnes ayant obtenu un crédit immobilier il y à quelques années ont une vraie prise de conscience de cette tendance, et cela ne risque pas de s’arrêter, en cause, 44% des nouveaux prêts immobiliers sont en réalité des renégociations ou rachats de prêts en 2016, d’après la Banque de France. Mais quels sont les avantages de la renégociation de prêt ?
Obtenir un taux immobilier intéressant
La baisse actuel des taux immobilier vous permettra de réduire de manière considérable le coût global de votre prêt immobilier et réaliser des économies importantes.
Réduire la durée du crédit immobilier
Renégocier votre crédit immobilier vous permettra de garder votre mensualité tout en réduisant la durée de votre prêt.
Diminuer la mensualité du prêt
La renégociation d’un prêt permet à l’emprunteur de réduire ses charges en diminuant la mensualité tout en gardant la même durée de remboursement.
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Comment renégocier son prêt immobilier ?
La première démarche à effectuer pour renégocier son prêt immobilier est de contacter sa banque afin de savoir si il est possible de renégocier son crédit, et quelles en sont les conditions.
Si la banque refuse votre demande de renégociation, il vous faut alors vous rendre chez les banques concurrentes afin d’obtenir ce que vous souhaitez ou passez par un courtier en crédit immobilier pour le faire. CREDIXIA connaît la politique commerciale des banques, nous décrocherons pour vous le taux de financement le plus bas.
Quels sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier n’est pas une tâche simple, pour qu’un emprunteur obtienne cette renégociation, plusieurs éléments doivent être rassembler :
- La distance entre le taux que vous avez obtenu lors de la souscription à votre prêt et le taux actuel doit se situer à au moins 1 point
- Le capital restant dû minimum doit atteindre un certain plancher : entre 50 000 euros et 70 000 euros
- La durée de remboursement doit être importante car le coût financier de cette renégociation doit être supérieur aux frais qui vont être engendrés
Quels sont les frais de renégociation d’un prêt immobilier ?
Si vous souhaitez renégocier votre prêt, il vous faut prendre en compte des frais supplémentaires pour la modification de votre crédit immobilier :
Les frais de votre banque
Les Indemnités d’un remboursement anticipé
Ces frais là sont tout à fait négociables avec votre banque, pour cela, il faut substituer l’ancien prêt un nouveau qui sera moins coûteux. Si la banque refuse, les indemnités se calculent sur le capital restant dû du crédit pour une période donnée.
Les Frais de dossier
Pour la souscription à un nouveau crédit, il vous faudra vous acquitter de frais de dossier. La banque peut mettre en place deux types de calculs :
- Le pourcentage du montant sur le capital restant dû (1% au maximum)
- Un forfait lié à un avenant (120 euros)
Les frais des banques concurrentes
Les Indemnités de remboursement anticipé
Là aussi, ces indemnités seront calculées en plus du capital restant dû à une période donnée, tout comme la banque initial.
Les Frais de dossier
Une banque concurrente peut donner lieu à deux scénarios :
- Vous exonérez de frais de dossier en tant que nouveau client
- Vous faire payer des frais de dossier
Là aussi, la banque concurrente peut mettre en place deux types de calculs :
- Le pourcentage du montant sur le capital restant dû (1% au maximum)
- Un forfait lié à un avenant (150 euros)
les Frais de garantie
Les frais de garantie sont liés à une toute nouvelle garantie, le montant peut aller de 0 à 5% du montant du crédit immobilier.
Exemple de rachat de crédit immobilier
Exemple d’un couple qui a emprunté 250 000 euros en 2012 à un taux de 3,80% sur 20 ans et qui souhaite faire son rachat de crédit immobilier aujourd’hui (2017) :
Nous conservons la durée restante ce qui implique une baisse de la mensualité
Nous conservons la mensualité initiale avec réduction de la durée du prêt
| 2012 | Rachat Février 2017 | |
| Montant du Prêt | 250 000 euros | 205 300 euros |
| Taux | 3,80% | 0.95% |
| Durée du prêt | 20 ans | 15 ans |
| Mensualité | 14 88,73 euros | 1 224 euros |
| Coût des intérêts | 107 295 euros et 80 235 euros restant en 2015 | 15 056 euros |
| Économies réalisées | 14 88,73 euros | 28 328 euros |
On remarque que dans les deux cas, avec un taux d’intérêt plus bas et malgré les pénalités, le coût total du crédit est diminué. Si le couple contracte son nouveau prêt dans une autre banque, il faudra rajouter le coût de la nouvelle garantie.
Fidèle à sa politique, CREDIXIA vous offre les frais de dossier bancaire et courtage dans le cadre de la renégociation de votre crédit immobilier pour une résidence principale, secondaire ou 1er investissement locatif.
renégociez votre assurance emprunteur
Grâce à la Loi Lagarde et à la Loi Hamon, vous avez désormais la possibilité de souscrire une assurance emprunteur autre que celle proposée par l’organisme prêteur, l’emprunteur, selon son profil, peut diminuer son coût d’assurance et ajouter un gain potentiel de plusieurs milliers d’euros sur la période.
Accentuez donc la négociation sur l’assurance emprunteur, poste qui représente environ 10% du coût total d’un crédit. La banque n’a plus le droit d’imposer à son client le contrat d’assurance collective qu’elle commercialise à condition que le contrat proposé en délégation dispose des mêmes garanties que le contrat groupe. CREDIXIA propose une assurance de prêt pouvant vous permettre de réaliser jusqu’à 60% d’économies*, à garanties équivalentes grâce à des tarifs adaptés aux profils des clients.