2024 va être le début des renégociations de crédit immobilier… fin 2023, les taux sur 25 ans pour certains étaient de 4.90% à mi-février 2024, les taux redescendent autour de 3.85%. Alors il est peut-être temps d’envisager de renégocier votre crédit immobilier, pour obtenir une réduction de vos mensualités ou de réduire la durée, le tout en obtenant un gain sur l’opération.
QU’EST-CE QU’UNE RENÉGOCIATION DE PRÊT IMMOBILIER ?
En tant que courtier en crédits immobiliers, CREDIXIA renégocie, rapidement et en toute confidentialité, auprès des plus grandes banques françaises, les meilleures conditions d’emprunt afin de procéder au rachat de votre prêt immobilier. Grâce à cette solution, votre mensualité sera réduite et vous retrouverez un budget adapté à votre situation. Vous retrouvez un vrai pouvoir d’achat et une capacité d’épargne plus importante. Le rachat vous permet aussi de réduire la durée de votre crédit au maximum pour économiser sur le cout total des intérêts d’emprunt
DEPOSEZ VOTRE DEMANDE DE RENEGOCIATION
POURQUOI RENÉGOCIER SON PRÊT IMMOBILIER ?
Il y a eu avant la pandémie des années de renégociation, L’état empruntait à des taux négatifs, les banques prêtaient à des taux dérisoires. Plus après le covid, on a connu un conflit géo politique et une inflation qui a fait quadrupler les taux en 18 mois et ce jusqu’à l’Hiver 2023. Les tendances s’inversent et les taux des prêts immobiliers fléchissent à nouveau. Pour les emprunteurs ayant souscrit un prêt immobilier à l’automne 2023 sur 20 ans à un taux de 4.90% doit songer à faire renégocier son prêt. Les taux actuels sur la même durée sont à 3.70%. Imaginez pour un prêt immobilier de 700.000 euros le gain en faisant renégocier son prêt immobilier dépasse les 100.000 euros.
OBTENIR UN TAUX IMMOBILIER INTÉRESSANT
La baisse actuelle des taux immobilier vous permettra de réduire de manière considérable le coût global de votre prêt immobilier et réaliser des économies importantes.
RÉDUIRE LA DURÉE DU CRÉDIT IMMOBILIER
Renégocier votre crédit immobilier vous permettra de garder votre mensualité tout en réduisant la durée de votre prêt.
DIMINUER LA MENSUALITÉ DU PRÊT
La renégociation d’un prêt permet à l’emprunteur de réduire ses charges en diminuant la mensualité tout en gardant la même durée de remboursement.
Simulez votre rachat avec notre simulateur
COMMENT RENÉGOCIER SON PRÊT IMMOBILIER ?
La première démarche à effectuer pour renégocier son prêt immobilier est de contacter sa banque afin de savoir s’il est possible de renégocier son crédit, et sous quelles conditions.
Les banques pour pouvoir prêter de l’argent à ses clients doivent détenir des avoirs donc des capitaux mais elles doivent elles aussi emprunter auprès de la banque centrale européenne. Si la banque qui vous a octroyé l’emprunt a emprunté elle aussi, elle ne pourra pas vous accorder un taux très attractif. La banque elle aussi emprunte sur toute la durée du prêt. Elle préfèrera donc vous voir partir chez un confrère plutôt que de vous refinancer à perte.
Si la banque refuse votre demande de renégociation, il vous faut alors vous rendre chez les banques concurrentes afin d’obtenir ce que vous souhaitez ou passez par un courtier en crédit immobilier pour le faire. CREDIXIA connaît la politique commerciale des banques, nous décrocherons pour vous le taux de financement le plus bas.
QUELS SONT LES CONDITIONS POUR RENÉGOCIER SON PRÊT IMMOBILIER ?
Renégocier son prêt immobilier n’est pas une tâche simple, pour qu’un emprunteur obtienne cette renégociation, plusieurs éléments doivent être rassembler. Effectivement, au démarrage du prêt vous remboursez plus d’intérêts que de capital.
- La distance entre le taux que vous avez obtenu lors de la souscription à votre prêt et le taux actuel doit se situer à au moins 1 point de moins.
- Le capital restant dû minimum doit atteindre un certain plancher : entre 50 000 euros et 70 000 euros
- La durée de remboursement doit être importante car le coût financier de cette renégociation doit être supérieur aux frais qui vont être engendrés
QUELS SONT LES FRAIS DE RENÉGOCIATION D’UN PRÊT IMMOBILIER ?
Si vous souhaitez renégocier votre prêt, il vous faut prendre en compte des frais supplémentaires pour la modification de votre crédit immobilier :
LES FRAIS DE VOTRE BANQUE
LES INDEMNITÉS D’UN REMBOURSEMENT ANTICIPÉ
Si le prêt est transférable sur un nouveau bien à un prix inférieur et seulement si cette clause est présente dans les conditions générales de votre prêt initial. Pour tous les autres cas les indemnités se calculent sur le capital restant dû (3%) ne pouvant excéder un semestre d’intérêts au jour du rachat. La banque sera contrainte de prendre le moins couteux pour le client.
LES FRAIS DE DOSSIER
Pour la souscription à un nouveau crédit, il vous faudra vous acquitter de frais de dossier. La banque peut mettre en place deux types de calculs :
- Le pourcentage du montant sur le capital restant dû (1% au maximum)
- Pour un avenant d’un prêt (de 300 à 500€uros)
LES FRAIS DES BANQUES CONCURRENTES
LES INDEMNITÉS DE REMBOURSEMENT ANTICIPÉ
Là aussi, ces indemnités seront calculées en plus du capital restant dû à une période donnée, tout comme la banque initiale.
LES FRAIS DE DOSSIER
Une banque concurrente peut donner lieu à deux scénarios :
- Vous exonérez de frais de dossier en tant que nouveau client
- Vous faire payer des frais de dossier
Là aussi, la banque concurrente peut mettre en place deux types de calculs :
- Le pourcentage du montant sur le capital restant dû (1% au maximum)
- Un forfait selon les banques
LES FRAIS DE GARANTIE
- Les frais de garantie sont liés à la garantie prise par la nouvelle banque pour couvrir son encours du prêt qui vous est octroyé.
LES FRAIS D’ASSRURANCE EMPRUNTEUR
- Comme pour la garantie, une nouvelle assurance emprunteur devra être souscrite, à minima dans les mêmes quotités que celles mises en place sur le prêt immobilier objet du rachat.
EXEMPLE DE RACHAT DE CRÉDIT IMMOBILIER
- Exemple d’un couple qui a emprunté 250 000 euros en décembre 2022 à un taux de 4.96 % sur 20 ans et qui souhaite faire son rachat de crédit immobilier aujourd’hui en Février 2024.
- Nous conservons la durée restante ce qui implique une baisse de la mensualité
- Nous conservons la mensualité initiale ou augmentons la mensualité avec réduction de la durée du prêt
| Janvier 2022 | Rachat février 2024 | |
| Montant du Prêt | 300 000 euros | 280.730.30 euros |
| Taux | 4.96% | 3.55% |
| Durée du prêt | 20 ans | 15 ans |
| Mensualité | 1.973.24 euros | 2.013.79 euros |
| Coût des intérêts | Cout total des intérêts 173.579,31 euros Intérêts restants en février 2024 = 144.681,70 euros | 81.752,16 euros |
| Gain en intérêts | 144.681,70 euros – 81.752,16 euros = | 62.929,54 euros |
A noter que le gain en intérêt de 62.929,54 euros sera diminué des frais de dossier et de la nouvelle garantie mais il représente 56% d’économies sur le prêt initial au taux de 4.96% pour un effort de 40,55€ mois d’échéance supplémentaire
RENÉGOCIEZ VOTRE ASSURANCE EMPRUNTEUR
Grâce à la Loi Lagarde et à la Loi Hamon, vous avez désormais la possibilité de souscrire une assurance emprunteur autre que celle proposée par l’organisme prêteur, l’emprunteur, selon son profil, peut diminuer son coût d’assurance et ajouter un gain potentiel de plusieurs milliers d’euros sur la période.
Accentuez donc la négociation sur l’assurance emprunteur, poste qui représente environ 10% du coût total d’un crédit. La banque n’a plus le droit d’imposer à son client le contrat d’assurance collective qu’elle commercialise à condition que le contrat proposé en délégation dispose des mêmes garanties que le contrat groupe. CREDIXIA propose une assurance de prêt pouvant vous permettre de réaliser jusqu’à 60% d’économies*, à garanties équivalentes grâce à des tarifs adaptés aux profils des clients.