Le taux d’endettement : Définition et calcul

Le taux d’endettement est le pourcentage d’endettement maximal envisageable lors d’un emprunt. En général, il ne faut pas dépasser la limite des 35% d’endettement ; cependant, cela peut monter jusqu’à 35% selon les situations (pour les travailleurs de la fonction publique par exemple). Le calcul de ce taux correspond à la somme de vos charges fixes, divisé par le total de vos revenus, multiplié par 100.

Notre simulateur permet de calculer son taux d’endettement :

Comment calculer le taux d’endettement ?

Votre taux d’endettement actuel correspond au total de vos dépenses (souvent les crédits en cours : crédits à la consommation, crédit auto) sur l’ensemble de vos revenus mensuels, multiplié par 100. Il vous indique la marge disponible pour contracter un nouveau crédit immo. Le calcul du taux d’endettement représente donc la part des revenus nets mensuels qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement de son crédit de projet immobilier.

Calculez votre taux d’endettement avec la formule suivante : (Charge d’emprunt) x 100 / (revenus nets) = Taux d’endettement
Avec :

  • Charge d’emprunt : somme des mensualités des prêts actuels + prêt à souscrire
  • Revenus nets : revenus nets de chacun des emprunteurs
calcul taux endettement

Comment le taux d’endettement affecte votre capacité d’emprunt?

Le taux d’endettement est un terme que l’on utilise souvent lorsqu’il s’agit d’élaborer le montant total du budget pour l’achat d’un nouveau bien.

Avant de signer un compromis de vente, il est important d’évaluer votre capacité d’endettement et donc votre capacité d’emprunt. Il est également nécessaire de calculer le montant du prêt que vous pouvez obtenir.

Comment ça marche ?

Le taux d’endettement est considéré comme étant correct par le prêteur lorsqu’il est de l’ordre de 35 % (soit un peu plus d’1/3 de vos revenus). Les banques utilisent cet indice pour évaluer votre capacité de remboursement (votre solvabilité). Il s’agit du pourcentage du coût total des charges de tous crédits confondus : crédit à la consommation, révolving, révisable, auto, immobilier….

Quelles limites au taux d’endettement ?

Il est important de ne pas avoir un taux trop important car les banques analysent votre situation financière. Ainsi, le taux effectif global maximum à ne pas dépasser est de 35% ; au risque de voir votre demande de prêt être refusée si votre profil est jugé financièrement peu fiable par les organismes financiers. Il faut faire attention à ne pas être surendetté, c’est pour cette raison que le rachat de crédit immobilier existe.

Quels revenus sont pris en compte pour le calcul du taux d’endettement ?

Les revenus pris en compte

Chaque établissement de prêt possède ses propres règles en ce qui concerne les revenus pris en compte. Vous pouvez néanmoins inclure ces revenus dans le calcul du taux d’endettement maximum :

  • salaire net (pour chacun des emprunteurs)
  • primes (treizième mois,…)
  • revenus professionnels non salariés
  • commissions
  • pensions alimentaires
  • tout autre pensions (handicap, retraite…)
  • allocations logement (APL)…

Les revenus non pris en compte

Vous pouvez exclure les revenus suivants du calcul de taux d’endettement :

  • primes exceptionnelles (non contractuelles donc perçues comme non régulières par le banquier)
  • indemnités professionnelles (maladie pro ou encore accident de travail)

Comment optimiser votre taux d’endettement ?

Il existe plusieurs solutions afin d’optimiser votre taux d’endettement et apporter de la valeur à votre dossier auprès d’un établissement de crédit.

Si vous avez des revenus modestes

Dans le cas des revenus modestes, les établissements de crédit pratiquent le calcul du « reste à vivre » qui détermine si le foyer peut subvenir à ses besoins après paiement du crédit. Le « reste à vivre » sera calculé en fonction du revenu résiduel par personne après paiement des charges du prêt et autres charges. Le taux d’endettement est acceptable lorsque la somme par personne restant disponible permet de supporter les dépenses courantes.

Le taux d’endettement de 35% peut être modulé à la hausse ou à la baisse, en fonction de l’étude de votre dossier de prêt. Pour un ménage ayant des revenus confortables, présentant un « reste à vivre » élevé, votre établissement bancaire pourra accepter un taux d’endettement à 36% ou plus. A l’inverse, certains emprunteurs (ou co-emprunteur) avec des revenus plus faibles ou moins réguliers ne pourront pas obtenir de prêt au-delà de 30% d’endettement.

Si vous avez des revenus variables

Dans le cas de revenus variables, il faut surtout prendre en compte votre salaire fixe comme base. En fonction de votre ancienneté, l’établissement prêteur pourra faire une moyenne de vos salaires sur les 3 dernières années et y inclure les primes et commissions.

Faire appel à un courtier en prêt immobilier

Afin d’obtenir votre prêt dans les meilleures conditions et d’affiner votre taux d’endettement, vous pouvez faire appel à un expert dans le domaine du crédit qui négociera pour vous un taux d’emprunt plus bas et une assurance emprunteur extérieure moins chère.

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Ne pas confondre endettement et surendettement

Il est important de bien faire la différence entre ces deux termes qui n’ont pas la même signification. Être endetté et être surendetté n’a pas le même impact !

Dans le cas d’une situation d’endettement, vous possédez un ou plusieurs prêts que vous être en train de rembourser et pour lesquels vous payez une mensualité sans problème particulier.

Dans le cas d’un surendettement, vous êtes dans l’incapacité de payer votre prêt et vous devrez faire face à des frais bancaires. Si vos mensualités de remboursement sont trop élevées, il est possible de procéder à un rachat de crédits ou un regroupement de crédits afin de réduire le montant des mensualités.

Questions & Réponses sur le calcul de taux d’endettement

Quelle est la formule de calcul du taux d endettement ?

La formule suivante permet de calculer le taux d’endettement : CHARGES / REVENUS X 100.

Quel est le taux maximum d’endettement à ne pas dépasser ?

Il est recommandé de ne pas dépasser les 35 % d’endettement, soit plus d’1/3 des revenus de l’emprunteur. Selon votre situation financière, cela peut varier plus haut ou plus bas.

Quels sont les revenus non pris en compte ?

Les revenus non pris en compte sont les primes exceptionnelles non contractuelles et les indemnités professionnelles (les maladies professionnelles ou les accidents de travail).