Calcul du taux d’endettement

Le taux d’endettement est le pourcentage d’endettement maximal envisageable lors d’un emprunt. En général, il ne faut pas dépasser 33% d’endettement mais peut monter à 35% selon les situations. Le calcul de ce taux correspond à la somme de vos charges fixes, divisé par le total de vos revenus, multiplié par 100.

Notre simulateur permet de calculer son taux d’endettement :

Calculer le taux d'endettement

  • Montant du prêt

    0
  • Coût total des intérêts

    0
  • Ratio d'endettement

    0 %

Les résultats obtenus à l'aide de nos calculatrices ont une valeur informative et non contractuelle.

Comment calculer le taux d’endettement ?

Votre taux d’endettement actuel correspond au total de vos dépenses (crédits en cours, loyer mensuel) sur l’ensemble de vos revenus mensuels, multiplié par 100. Il vous indique la marge disponible pour contracter un nouveau crédit immo.

Calculez votre taux d’endettement avec la formule suivante : (Charge d’emprunt) x 100 / (revenus nets) = Taux d’endettement
Avec :

  • charge d’emprunt : somme des mensualités des prêts actuels + prêt à souscrire
  • revenus nets : revenus nets de chacun des emprunteurs
calcul taux endettement

Comment le taux d’endettement affecte votre capacité d’emprunt?

Le taux d’endettement est un terme que l’on utilise souvent lorsque vient le temps de parler de budget ou d’achat d’un nouveau bien. Mais qu’est-ce que c’est exactement?

Avant de signer un compromis de vente, évaluez votre capacité d’endettement et calculez le montant du prêt que vous pouvez obtenir.

Comment ça marche ?

D’une manière générale, l’endettement considéré par le prêteur, comme étant correct, est de l’ordre de 33 % (soit 1/3 de vos revenus). Les banques utilisent cet indice pour évaluer votre capacité de remboursement (solvabilité). Il s’agit du pourcentage du total des charges de crédits (tous crédits confondus : consommation, révolving, révisable, auto, immobilier) par rapport aux revenus des emprunteurs.

Quelles limites au taux d’endettement ?

Il est important de ne pas avoir un taux trop important (les banques analysent votre situation financière), ainsi le taux effectif global maximum à ne pas dépasser est de 33%. Il faut faire attention à ne pas être surendetté, c’est pour cette raison que le rachat de crédit immobilier existe.

Quels revenus sont pris en compte pour le calcul du taux d’endettement ?

Les revenus pris en compte

Chaque établissement de prêt à ses propres règles en ce qui concerne les revenus pris en compte. Mais vous pouvez au moins inclure ces revenus dans le calcul du taux d’endettement maximum :

  • salaire net (pour chacun des emprunteurs)
  • primes
  • treizième mois
  • revenus professionnels non salariés
  • commissions
  • pensions alimentaires
  • tout autre pensions (handicap, retraite …)
  • allocations logement (APL)

Les revenus non pris en compte

Vous pouvez exclure les revenus suivants du calcul de taux d’endettement :

  • primes exceptionnelles (non contractuelles donc vues comme non régulières par le banquier)
  • indemnités professionnelles (maladie pro ou encore accident de travail)

Comment optimiser votre taux d’endettement ?

Selon votre situation il existe plusieurs solutions afin d’optimiser votre taux d’endettement et mettre en valeur votre dossier auprès d’un établissement de crédit.

Si vous avez des revenus élevés

Dans le cas d’un salaire net élevé, les banques seront plus souples si vous arrivez à prouver que vos charges fixes peuvent être au-dessus du seuil des 33%.

Si vous avez des revenus modestes

Dans le cas des revenus modestes, les établissements de crédit pratiquent le calcul du « reste à vivre » qui permet de déterminer si le foyer peut subvenir à ses besoins après paiement du crédit. Le « reste à vivre » sera calculé en fonction du revenu résiduel par personne après paiement des charges du prêt et autres charges. Le taux d’endettement est acceptable lorsque la somme par personne restant disponible permet de supporter les dépenses courantes.

Le taux d’endettement de 33% peut être modulé à la hausse ou à la baisse, en fonction de l’étude de votre dossier de prêt. Pour un ménage ayant des revenus confortables, présentant un « reste à vivre » élevé, votre établissement bancaire pourra accepter un taux d’endettement à 35% ou plus. A l’inverse, certains emprunteurs (ou co emprunteur) avec des revenus plus faibles ou moins réguliers ne pourront pas obtenir de prêt au-delà de 30% d’endettement.

Si vous avez des revenus variables

Dans le cas de revenus variables, il faut surtout prendre en compte votre salaire fixe comme base. En fonction de votre ancienneté, l’établissement prêteur pourra faire une moyenne de vos salaires sur les 3 dernières années et y inclure les primes et commissions.

Faire appel à un courtier en prêt immobilier

Afin d’obtenir votre prêt dans les meilleures conditions et d’affiner votre taux d’endettement vous pouvez faire appel à un expert dans le domaine du crédit qui négociera pour vous un taux d’emprunt plus bas et une assurance emprunteur extérieure moins chère.

Assurez-vous d’obtenir un prêt le meilleur taux de crédit immobilier avec un courtier en crédit ! Confiez votre demande de crédit à CREDIXIA, qui en plus d’être gratuit* a été élu meilleur courtier de l’année 2016 et 2018 :

Simulation de crédit

Ne pas confondre endettement et surendettement

Il est important de bien faire la différence entre ces 2 mots qui se ressemblent mais qui n’ont pas la même signification, être endetté et surendetté n’a pas le même impact ! Dans le cas d’une situation d’endettement, vous possédez un ou plusieurs prêts que vous être en train de rembourser et pour lesquels vous payez une mensualité sans problème particulier.

Dans le cas d’un surendettement, vous êtes dans l’incapacité de payer votre prêt et vous devrez faire face à des frais bancaires, agios ou encore pénalités de retard. Il y a de fortes chances pour que vous soyez alors fiché Banque de France. Si vos mensualités de remboursement sont trop élevées, vous pouvez essayer de passer par un rachat de crédits ou un regroupement de crédits afin de réduire le montant des mensualités.

Questions & Réponses sur le calcul de taux d’endettement

➗ Quelle est la formule de calcul du taux d endettement ?

CHARGES / REVENUS X 100

🛑 Quel est le montant maximum d’endettement à ne pas dépasser ?

Il est recommandé de ne pas dépasser les 33 % d’endettement. Selon votre profil cela peut aller plus haut.

💶 Quels sont les revenus non pris en compte ?

Les primes exceptionnelles et les indemnités professionnelles