Calcul de taux d’endettement

Ce calculateur vous permet de simuler de manière dynamique et rapide votre emprunt en fonction du capital emprunté, du taux annuel, de la durée du prêt...

Calculer le taux d'endettement

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Les résultats obtenus à l'aide de nos calculatrices ont une valeur informative et non contractuelle.

Comment le taux d’endettement affecte votre capacité d’emprunt?

Le taux d’endettement est un terme que l’on utilise souvent lorsque vient le temps de parler de budget ou d’achat d’un nouveau bien. Mais qu’est-ce que c’est exactement?

Avant de signer un compromis de vente, évaluez votre taux d’endettement. Cela vous permettra d’orienter votre recherche de bien dans la fourchette de prix correspondant à votre capacité d’emprunt.

comment ça marche ?

D’une manière générale, l’endettement considéré par le prêteur, comme étant correct, est de l’ordre de 33 % (soit 1/3 de vos revenus). Les banques utilisent cet indice pour évaluer votre capacité de remboursement (solvabilité). Il s’agit du pourcentage du total des charges de crédits (tous crédits confondus : consommation, révolving, révisable, auto, immobilier) par rapport aux revenus des emprunteurs.

comment calculer le taux d’endettement ?

Votre taux d’endettement actuel correspond au total de vos dépenses (crédits en cours, loyer mensuel) sur l’ensemble de vos revenus, multiplié par 100. Il vous indique la marge disponible pour contracter un nouveau crédit immo.

La formule de calcul se présente telle quelle à l’écrit : (Charge d’emprunt) x 100 / (revenus nets) = Taux d’endettement
Avec :

  • charge d’emprunt : somme des mensualités des prêts actuels + prêt à souscrire
  • revenus nets : revenus nets de chacun des emprunteurs
calcul taux endettement

Quelles limites au taux d’endettement ?

Il est important de ne pas avoir un taux trop important (les banques analysent votre situation financière), ainsi le taux effectif global à ne pas dépasser est de 33%. Il faut faire attention à ne pas être surendetté, c’est pour cette raison que le rachat de crédit immobilier existe.

Quels revenus sont pris en compte pour le calcul du taux d’endettement ?

Les revenus pris en compte

Chaque établissement de prêt à ses propres règles en ce qui concerne les revenus pris en compte. Mais vous pouvez au moins inclure ces revenus dans le calcul du taux d’endettement :

  • salaire net (pour chacun des emprunteurs)
  • primes
  • treizième mois
  • revenus professionnels non salariés
  • commissions
  • pensions alimentaires
  • tout autre pensions (handicap, retraite …)
  • allocations logement (APL)

Les revenus non pris en compte

Vous pouvez exclure les revenus suivants du calcul de taux d’endettement :

  • primes exceptionnelles (non contractuelles donc vues comme non régulières par le banquier)
  • indemnités professionnelles (maladie pro ou encore accident de travail)
Le taux d’endettement est un terme que l’on utilise souvent lorsque vient le temps de parler de budget ou d’achat d’un nouveau bien. Mais qu’est-ce que c’est exactement ?

Comment optimiser votre taux d’endettement ?

Selon votre situation il existe plusieurs solutions.

Revenus variables

Dans le cas de revenus variables, il faut surtout prendre en compte votre salaire fixe comme base. En fonction de votre ancienneté, l’établissement prêteur pourra faire une moyenne de vos salaires sur les 3 dernières années et y inclure les primes et commissions.

Revenus élevés

Dans le cas d’un salaire net élevé, les banques seront plus souples si vous arrivez à prouver que vos charges fixes peuvent être au-dessus du seuil des 33%.

revenus modestes

Dans le cas des revenus modestes, les établissements de crédit pratiquent le calcul du « reste à vivre » qui permet de déterminer si le foyer peut subvenir à ses besoins après paiement du crédit. Le « reste à vivre » sera calculé en fonction du revenu résiduel par personne après paiement des charges du prêt et autres charges. Le taux d’endettement est acceptable lorsque la somme par personne restant disponible permet de supporter les dépenses courantes.

Le taux d’endettement de 33% peut être modulé à la hausse ou à la baisse, en fonction de l’étude de votre dossier de prêt. Pour un ménage ayant des revenus confortables, présentant un « reste à vivre » élevé, votre établissement bancaire pourra accepter un taux d’endettement à 35% ou plus. A l’inverse, certains emprunteurs (ou co emprunteur) avec des revenus plus faibles ou moins réguliers ne pourront pas obtenir de prêt au-delà de 30% d’endettement.

Faire appel à un courtier en prêt immobilier

Afin d’obtenir votre prêt dans les meilleures conditions et d’affiner votre taux d’endettement vous pouvez faire appel à un expert dans le domaine du crédit qui négociera pour vous un taux d’emprunt plus bas et une assurance emprunteur extérieure moins chère ! Confiez votre dossier à CREDIXIA, qui en plus d’être gratuit* a été élu meilleur courtier de l’année 2016 et 2018 :

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Ne pas confondre endettement et surendettement

Il est important de bien faire la différence entre ces 2 mots qui se ressemblent mais qui n’ont pas la même signification, être endetté et surendetté n’a pas le même impact ! Dans le cas d’une situation d’endettement, vous possédez un ou plusieurs prêts que vous être en train de rembourser et pour lesquels vous payez une mensualité sans problème particulier. Dans le cas d’un surendettement, vous êtes dans l’incapacité de payer votre prêt et vous serez confronté à des frais bancaires, agios ou encore pénalités de retard. Il y a de fortes chances pour que vous soyer alors fiché Banque de France.