Le regroupement de crédits

Il y a encore quelques années, le regroupement de crédits était destiné aux personnes dites « surendettées ». Désormais, il est utilisé par des foyers moins en difficulté qui souhaitent faire baisser le montant dédié à leurs mensualités de crédits.

Le regroupement de prêts a pour but de faire baisser le montant alloué par un foyer au remboursement de ses différents crédits en cours [crédit à la consommation (auto, électroménager, études), prêt travaux, prêt immobilier], et ainsi de lui permettre une hausse immédiate de son pouvoir d’achat.

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Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits consiste à fusionner l’ensemble des crédits en cours pour n’en former qu’un dans le but de réajuster et d’alléger le montant des mensualités en fonction des capacités de remboursement du foyer. Tous les emprunts sont réunis en une seule mensualité, à taux unique. En contrepartie, le regroupement donne souvent lieu à un allongement de la durée de remboursement.

Le regroupement de prêts s’adapte à tous les profils. Que vous soyez propriétaire de votre logement ou locataire, salarié ou en profession libérale, célibataire ou en famille, il existe une solution à chaque situation. Il ne concerne pas uniquement les personnes en situation de surendettement.

Le regroupement de crédits est ouvert à tout type de prêts :

  • prêt à la consommation (crédit auto, crédit travaux, prêt personnel, etc),
  • crédit renouvelable
  • découvert bancaire
  • emprunt immobilier

À noter : si le regroupement inclut un ou plusieurs prêts immobiliers dont la valeur est supérieure à 60% de l’ensemble des crédits à racheter (conso, auto, revolving) alors le nouveau crédit est considéré comme un prêt immobilier.

Le regroupement de crédits, est-ce bien ou pas ?

Quels sont les avantages du regroupement de crédits ? Le regroupement de crédits peut permettre de retrouver un équilibre financier en restructurant ses dettes, et même de dégager une capacité d’épargne. D’une part, le client rassemble tous ses prêts en une seule mensualité, ce qui simplifie la gestion de ses comptes  : il ne sera plus prélevé qu’une fois, avec une seule ligne de prêt (au lieu de plusieurs). D’autre part, la durée de prêt est généralement rallongée, ce qui réduit le montant de la mensualité, et permet de diminuer le montant de ses charges mensuelles.

Comment s’opère un regroupement de crédits ?

Quel est le fonctionnement du regroupement de crédits ? Il s’agit d’une opération consistant à réunir en un seul contrat au moins deux crédits (ou un crédit et une dette) en cours de remboursement afin de réduire le montant des sommes à payer mensuellement. Les fonds qui seront débloqués par le nouveau prêteur serviront à rembourser intégralement et par anticipation les crédits (et dettes) regroupés. Vous aurez ensuite un crédit unique avec une mensualité fixe.

Pour vous proposer un contrat avantageux, le nouveau prêteur calcule d’abord toutes les dettes en cours, puis, il analyse votre situation : vos dépenses courantes prévisibles et incompressibles, votre reste à vivre, votre niveau d’endettement, votre capacité de remboursement et votre situation familiale et professionnelle. À l’issue de cette étude, la banque vous propose un contrat que vous avez 14 jours pour accepter.

Pour faire baisser votre future mensualité, il existe deux mécanismes :

  • Abaisser le taux d’intérêt : il est possible que le nouveau taux de crédit soit inférieur à certains de vos taux, en particulier s’il s’agit de crédits renouvelables,
  • Allonger la durée du prêt : généralement proposé, si la baisse du taux n’est pas suffisante pour alléger les mensualités, cela signifie que le coût total de votre crédit va s’accroître.

Attention : Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du coût total du crédit (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation).

L’objectif du regroupement de crédit est de vous proposer une mensualité unique plus faible afin d’augmenter votre reste à vivre. Le but est de diminuer votre taux d’endettement, et d’éviter une situation de surendettement.

Le taux d’endettement se présente sous la formule suivante :

Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus

Schéma de la répartition des crédits avant et après le regroupement de crédits d'un ménage
Les parts de crédits d’un ménage avant et après regroupement de credits.

Quelles différences entre un rachat de crédit, un regroupement de prêts et une renégociation ?

Le rachat de crédit, le regroupement de prêts et la renégociation de crédit sont trois techniques permettant de réduire le coût de votre emprunt. Ces trois termes sont souvent confondus mais représentent trois opérations bien distinctes. Quelle est la différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à faire racheter son emprunt immobilier en cours par une banque concurrente afin d’obtenir un taux plus bas. La rachat de crédit est envisageable s’il y a un écart de taux d’au moins 0,7 pts entre le taux initial et le nouveau taux.

Les frais liés à un rachat de crédits sont :

  • Les frais liés au remboursement anticipé ; appelés « pénalités de remboursement anticipé » (IRA) représentant 3 % de la somme restante due sans dépasser 6 mois d’intérêts,
  • Les frais de dossier et/ou frais de courtage
  • Les frais de constitution de garantie
  • Le coût de la mainlevée de l’hypothèque
  • Frais d’assurance

Le regroupement de prêts

Le regroupement de prêts consiste à réunir plusieurs crédits en un seul et même prêt (crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits renouvelables, dette, découverts). L’emprunteur s’acquitte d’une seule mensualité, généralement plus faible, mais lié à un rallongement de la durée de remboursement qui implique une augmentation du coût total du crédit. Si les mensualités à payer sont réduites, la durée du crédit va en revanche rallonger et le coût des intérêts sera majoré

Cette pratique prévoit aussi des frais :

  • Indemnités de remboursement anticipé,
  • Frais de notaire, si actes juridiques effectués,
  • Frais d’assurances,
  • Frais de dossier.

La renégociation de crédit

La renégociation de prêt consiste à renégocier les clauses de son contrat de prêt immobilier en cours avec la banque souscriptrice. La banque réexamine la situation de l’emprunteur pour décider d’octroyer ou non une baisse de taux.

En cas d’acceptation, l’emprunteur bénéficie de conditions tarifaires plus avantageuses qui fera baisser le coût de son crédit immobilier. Lors de la mise en place de l’avenant à l’offre de prêt, la banque facture des frais de dossier.

Grâce à notre graphique interactif, vous pouvez constater l’évolution du baromètre des taux immobiliers :

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