Le regroupement de crédits : qu’est-ce que c’est ?

Le secteur du crédit possède une santé positive grâce à ses circonstances d’utilisation. Généralement, on ne peut presque rien acheter sans crédit : crédit à la consommation (auto, électroménager, études), prêt travaux, prêt immobilier.

De ce fait, de nombreux ménages se retrouvent à rembourser plusieurs crédits en même temps.

Le regroupement de crédit s’avère donc être une solution à cette accumulation.

Le regroupement de crédits : définition

Le regroupement de crédit consiste à fusionner l’ensemble des crédits en cours pour n’en former qu’un. Cela à pour but de réajuster le montant des mensualités en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur.

Il est très utilisé pour les prêts immobiliers, du fait de l’évolution des taux immobiliers pour profiter d’un taux avantageux. Cet ajustement est souvent accompagné d’un allongement de la durée de remboursement.

Le regroupement de credits permet de retrouver un équilibre financier, restructurer ses dettes et même de dégager une capacité d’épargne.

Ce procédé est ouvert à tout type de crédit :

  • prêt à la consommation
  • crédit travaux
  • prêt personnel
  • crédit renouvelable
  • découvert bancaire
  • emprunt immobilier
  • crédit auto.

Lorsque le regroupement inclut un ou des prêts immobiliers avec un ou des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part des crédits immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts.

Comment procéder au regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits fonctionne de la manière à ce qu’un nouvel établissement de crédit s’engage à rembourser tous les différents prêts en cours à la place de l’emprunteur. Le nouvel établissement bancaire établit ensuite seul le nouveau contrat de crédit au meilleur taux.

Afin de vous proposer un nouveau contrat plus avantageux, l’organisme financier totalise les sommes que vous êtes encore redevables, soit vos dettes en cours pour tous vos crédits confondus. Puis, il analyse votre situation : vos dépenses courantes prévisibles et incompressibles, votre reste à vivre, votre niveaux d’endettement, votre capacité de remboursement et votre situation familiale et professionnelle. À l’issue de cette analyse, la banque va proposer un contrat que l’emprunteur aura 14 jours pour accepter.

Pour que la future mensualité unique soit moins élevée que ce que vous avez l’habitude de rembourser chaque mois, deux mécanismes sont possibles :

  • Abaisser le taux d’intérêt : il est possible que le nouveau taux de crédit soit inférieur à certains de vos taux, en particulier s’il s’agit de crédits renouvelables,
  • Allonger la durée du prêt : généralement proposé, si la baisse du taux n’est pas suffisante pour alléger les mensualités, cela signifie que le coût total de votre crédit va s’accroître.

Attention : Depuis le 1er janvier 2013, le prêteur doit indiquer formellement si le regroupement se traduit par un allongement de la durée de remboursement et/ou par une augmentation du coût total du crédit (loi n°2010-737 du 1er juillet 2010 sur la réforme du crédit à la consommation).

L’objectif du regroupement est de vous proposer une offre de crédit vous allégeant vos charges mensuelles pour augmenter votre reste à vivre et donc votre pouvoir d’achat. Le but est de diminuer votre taux d’endettement, afin que vous ne vous retrouviez pas dans une situation de surendettement.

Le taux d’endettement se présente sous la formule :

Taux d’endettement = Charges récurrentes / Revenus

La renégociation est utilisée par la totalité des établissements bancaires et de crédit.

la répartition des crédits avant et après le regroupement
Les parts de crédits d’un ménage avant et après regroupement.

Quelles différences entre un rachat de crédit, un regroupement de prêts et une renégociation ?

Le rachat de crédit, le regroupement de prêts et la renégociation de crédit sont trois techniques permettant de réduire le coût de votre emprunt. Ces trois termes sont souvent confondus mais représentent trois opérations bien distinctes.

Le rachat de crédit

Le rachat de crédit consiste à se faire racheter son emprunt en cours par un établissement financier concurrent. Le rachat de crédits revient à rembourser par anticipation le montant total du crédit actuel, puis de souscrire à un autre auprès d’une autre banque.

La demande de rachat de prêts demande plusieurs types de frais tels que :

  • Les frais liés au rachat de crédit,
  • Les frais liés au remboursement anticipé ; appelés « pénalités de remboursement anticipé (IRA) représentant 3 % de la somme restant due sans dépasser les 6 mois d’intérêts,
  • Le coût de la mainlevée de l’hypothèque, pour que l’établissement racheteur puisse inscrire le bien à une hypothèque de premier rang,
  • Les frais de dossier ou de constitution de garantie, de la nouvelle banque.

Le regroupement de prêts

Le regroupement de prêts consiste à réunir plusieurs crédits en un seul et même prêt (crédits immobiliers, crédits à la consommation, crédits renouvelables, dette, découverts). L’avantage pour l’emprunteur est qu’il n’aura qu’à payer une seule mensualité, généralement plus faible mais avec un rallongement de la durée de remboursement donc une augmentation du coût total du crédit.

Le regroupement de credits est envisagé lorsque l’emprunteur détient plusieurs emprunts en même temps et qu’ils rencontre des difficultés à les rembourser.

Cette pratique prévoit aussi des frais comme :

  • Indemnités de remboursement anticipé,
  • Frais de notaire, si actes juridiques effectués,
  • Frais d’assurances,
  • Frais de dossier.

La renégociation de crédit

La renégociation de prêt consiste à procéder à la demande de renégociation des clauses du contrat de prêt en cours avec la banque souscriptrice. En effet, la banque réexaminera le dossier, la situation actuelle et le passif de l’emprunteur pour décider si celui-ci peut bénéficier de taux bas.

La renégociation est intéressante lorsque l’emprunt a été contracté huit à neuf ans auparavant, lorsque les taux d’intérêt étaient encore élevés. Il faut veiller à ce que le taux initial et le nouveau taux aient au moins 1% d’écart.

Grâce à notre graphique interactif, vous pouvez constater l’évolution du baromètre des taux immobiliers :

Ce moyen peut permettre à l’emprunteur de bénéficier de conditions tarifaires et de remboursement plus avantageuses et de faire baisser le coût de son crédit immobilier.

Si la demande de renégociation est acceptée, d’éventuels frais de dossier sont à prévoir.

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