Vous pensez signer très vite un compromis et vous rêvez de votre nouveau chez vous !
Avant de penser aux rideaux et autres décorations, pensez à votre dossier de financement. Cela se prépare et, pour obtenir les meilleures conditions nous vous livrons le code de bonne conduite « du client souhaitant obtenir un prêt immobilier ».
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Votre stabilité professionnelle
Lors d’une demande de crédit immobilier, vous devez justifier impérativement d’une stabilité professionnelle :
- CDI avec période d’essai terminée
- CDD renouvelés si vous êtes dans la fonction publiques
- 3 bilans ou liasses fiscales si vous êtes un professionnel
Les banques se baseront sur vos rémunérations pour le calcul de votre endettement qui ne doit pas être supérieur à 33% de revenus, évidemment avec le respect d’un reste à vivre confortable par personne pour le foyer.
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Votre apport personnel
Les banques ne prêtent pas sans que vous apportiez à minima les frais annexes au montant de l’acquisition hors travaux. Comptez au minimum 10% pour régler ces frais (notaire, garantie, frais de dossiers).
Plus vous avez d’épargne et de placements, meilleures seront les conditions. Alors faites des versements réguliers sur vos comptes d’épargne.
Parlez de votre projet à vos proches. Vos parents ou grands-parents pourront peut-être vous donner quelques milliers d’euros afin de vous aider à concrétiser votre projet.
Pensez à jeter un œil sur votre épargne salariale.
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Votre gestion de compte
Rien de pire pour une banque de voir des rejets de prélèvements, des commissions pour mauvaise gestion, des découverts sur les 3 derniers mois ou des multitudes de prêts appelés « revolving » ou réserves d’agent. Soldez vos prêts en cours et surtout ne renouvelez pas en continue les achats en 4 ou 10 fois sans frais.
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Votre âge et votre santé
Un prêt immobilier doit être assuré. Si vous avez un problème de santé, demandez à votre courtier une étude médicale avant de vous lancer dans le projet. Il sera compliqué d’obtenir un accord de prêt s’il y a un refus d’assurance ou une grosse surprime qui plombera votre taux d’endettement.
L’âge du capitaine est déterminant ! Les banques prêteront sur une durée raisonnable. Par exemple, vous avez 55 ans et vous souhaitez un prêt sur 25 ans. La banque pour calculer son risque demandera une estimation de votre retraite qui sera moindre évidemment et la banque sera peut-être moins à même d’accepter votre demande de financement.
Outre le risque, le cout total du prêt sera plus onéreux, les taux longs sont plus hauts et l’assurance emprunteur également plus chère.
Pour synthétiser tout cela !
Comme pour tout projet, il convient d’être intelligent au moment de demander un crédit.
Evitez d’aller voir votre banque durant votre période d’essai ou encore si vous avez un statut précaire au sein d’une entreprise : stagiaire, alternance ou free-lance.
Les intermittents du spectacle ou auto-entrepreneurs sont considérés comme à risque.
Un chef d’entreprise ou un indépendant est estimé stable au bout de trois années d’activité (bénéfiques) par les banques.
On ne dépose pas un dossier si on a connaissance d’être inscrit auprès de la Banque de France (FICP) ou en cas de multiples lignes de prêts personnels.
En conclusion, l’achat d’un bien immobilier est un projet de vie, ne le gâchez pas ! Prenez votre temps pour le préparer et être certain d’atteindre le graal.
Une aide peut vous être précieuse, interrogez un courtier en prêt immobilier qui sera votre allié de vous accompagner pour décrocher le meilleur prêt immobilier
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