Vous avez un projet immobilier et vous souhaitez vous lancer dans une opération prochainement mais vous hésitez entre un bien dans l’ancien ou dans le neuf !
Mais vous êtes perdu allez sur notre site pour prendre rendez-vous et laissez vous guider.
Ne vous inquiétez pas, nous allons vous détailler la différence entre l’ancien et le neuf ainsi que les prêts possibles dans les deux cas.
Avant de vous positionner sur un bien immobilier il vous faut un bon dossier et veiller à ces points importants
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Apport sur l’opération
Les banques ne financent plus sans apport, il vous faudra au minimum utiliser votre épargne pour financer les frais annexes (Notaire, frais d’agence immobilière si existant, frais de garantie sur le prêt, frais de dossier de la banque qui vous acceptera le prêt après étude, et les frais de courtage pour le courtier qui vous aura accompagner et trouver les meilleures conditions) Idéalement, conservez de l’épargne résiduelle.
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Stabilité professionnelle
Un CDI avec ancienneté est l’idéal pour un salarié, le statut de fonctionnaire est un atout complémentaire, certaines banques offrent des privilèges aux emprunteurs de la fonction publique. Si vous êtes un professionnel ou une profession libérale, il faut trois exercices sur lesquels les banques calculeront la moyenne
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Des revenus fixes
Plus vous avez de beaux revenus, plus les établissements bancaires feront des efforts, le risque en est diminué. Notant que la durée de prêt sera moins longue, le cout total du crédit moindre avantage pour vous.
Rappel sur le taux d’endettement qui ne doit pas dépasser 35% avec un reste à vivre correct.
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La tenue de vos comptes
Inutile de préciser que les rejets divers, prélèvements, chèques, avis à tiers détenteur ne sont pas des atouts pour votre dossier, si tel est le cas, il sera plus prudent d’avoir une tenue de compte irréprochable et attendre 3 mois pour fournir des relevés de comptes « propres » (les banques étudient les dossiers sur un trimestre de comptes, tous les comptes et toutes banques confondues).De même, l’utilisation de réserves d’argent, des paiements 4 ou 10 fois sans frais ne sont pas vues d’un bon œil si cela est récurent et fortement utilisé. De plus, ces charges de crédits rogneront votre capacité d’emprunt.
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L’Age des emprunteurs
Il sera difficile d’obtenir un accord de financement sur 25 ans, vous êtes nés avant 1970, le calcul de vos revenus se fera sur votre retraite à percevoir. Pensez également au cout total du crédit, en plus des intérêts vous devrez prendre une assurance emprunteur sur le prêt immobilier qui est plus onéreuse quand on prend de l’âge.
Rappel : la durée des prêts immobilier minimum 5 ans maximum 25 ans. (27 ans pour les achats dans le neuf le temps de la construction).
Différence bien dans l’ancien et bien dans le neuf !
Si vous avez le temps et que vous ne voulez pas déménager dans les 4 mois, vous aurez le choix entre le neuf et l’ancien
Un projet immobilier même avec un excellent dossier est tout d’abord un projet de vie !
Il vous faut choisir évidemment le bon bien, celui dans lequel vous voudriez poser vos valises pour quelques années, en plus voir la situation géographique les transports, les écoles, les commerces…
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Biens dans l’ancien
SI le bien en question est dans l’ancien, bien vérifier le DPE (passoir énergétique), les travaux à prévoir dans la copropriété (ascenseur, ravalement, terrasse…), les charges de copropriété mensuelles à payer pour l’entretien de la copropriété, la taxe foncière.
Pour les frais de notaires sur ce type de bien, ils sont entre 8% et 9% qui seront à payer avec vos économies impérativement. (Exemple sur un bien de 250.000 €uros, il vous faudra prévoir 22.500€)
Pour ce faire, vous aurez un prêt immobilier amortissable peut être agrémenté selon les banques d’un prêt complémentaire si la note énergétique ne dépasse pas le C et pour d’autres banques, un prêt complémentaire dédié aux jeunes actifs de moins de 36 ans et primo accédants.
Vous pourrez également demander à votre banquier si vous pouvez prétendre à un prêt épargne logement selon l’âge du placement et les droits à prêt.
Vous ne serez pas éligible au prêt action logement.
Prêt 0% (PTZ) Le prêt à taux zéro est un prêt immobilier sans frais de dossier et dont les intérêts sont à la charge de l’État, destiné à l’achat d’un logement neuf ou à réhabiliter avec un minimum 25% de travaux du montant de l’opération immobilière.
Il est calculé selon des zones géographiques, le nombre de personnes qui habiteront dans le logement, le revenu fiscal de référence N-2.
Il permet de financer 40% du montant total du projet en 2023, il augmentera à 50% dès le premier janvier 2024.
Il peut être sur 20 22 25 ans avec des phases de différés de 5 à 15 ans, pendant laquelle les emprunteurs ne remboursent pas le prêt 0%.
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Biens dans le neuf
Tout comme dans l’ancien, Il vous faut choisir évidemment le bon bien, celui dans lequel vous voudriez poser vos valises pour quelques années, en plus voir la situation géographique les transports, les écoles, les commerces…
Renseignez-vous sur le promoteur ou constructeur pour savoir s’il tient ses délais de livraison, allez voir les avis. Vous achetez sur plan un bien qui devra être impeccable en finition et livraison.
Les retards vraiment repoussés ont été à cause du COVID pas des professionnels.
Pour les achats dans le neuf, pas de moins-values à prévoir si tout a été respecté et vérifié.
1* Pour les constructions, il ‘y aura des frais de notaire sur le terrain qui sont les mêmes que pour un bien dans l’ancien soit 8% à 9%, pas de frais de notaire sur la construction par elle-même.
Les frais de viabilisation, travaux… seront finançables si cela est indiqué dans le contrat du constructeur.
2* VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) les frais de notaires sont entre 2,5% et 3,5% parfois même offerts ce qui peut amoindrir le montant de votre apport.
Pour les financements les banques accepteront un financement de 27 ans, soit 2 ans de plus, le temps de la construction. Evidemment en demandant un différé pour ne pas avoir de gène entre le paiement du loyer et la charge du prêt immobilier pour votre acquisition.
Vous ne paierez que les assurances et les intérêts intercalaires sur les sommes versées au promoteur ou constructeur par votre prêt, et juste pour ces sommes.
Les intérêts intercalaires pourront être calculés par le promoteur ou le constructeur une fois que l’échéancier daté de l’avancement des travaux sera fixé.
Un petit cout supplémentaire… Le prix de la paix.
Dans le neuf, vous pourrez cumuler si votre situation le permet, ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours de deux dernières années, diverses aides à taux 0% ou à des taux bonifiés en plus du prêt long terme de la banque.
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Prêt 0% (PTZ)
Le prêt à taux zéro est un prêt immobilier sans frais de dossier et dont les intérêts sont à la charge de l’État, destiné à l’achat d’un logement neuf ou à réhabiliter avec un minimum 25% de travaux du montant de l’opération immobilière.
Il est calculé selon des zones géographiques, le nombre de personnes qui habiteront dans le logement, le revenu fiscal de référence N-2.
Il permet de financer 40% du montant total du projet en 2023, il augmentera à 50% dès le premier janvier 2024.
Il peut être sur 20 22 25 ans avec des phases de différés de 5 à 15 ans, pendant laquelle les emprunteurs ne remboursent pas le prêt 0%.
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Prêt Action Logement
Prêt complémentaire à taux réduit de 1% durée maximum 25 ans, montant du prêt 30.000€
Pour les salariés d’une entreprise privée non agricole de plus de 10 salariés et ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale pendant 10 ans avant la nouvelle demande
Pour plus de renseignements allez sur leur site : https://www.actionlogement.fr/
Vous comprendrez pourquoi il vaut faire une simulation d’un prêt 0% qui peut diminuer considérablement le cout total de vos crédits.
Nous, CREDIXIA, connaissons les aides, les prêts dédiés selon si vous êtes dans le privé ou fonctionnaire, alors ne tardez pas, visitez-nous : https://www.credixia.com, nos conseillers sont à votre disposition.
