Être auto-entrepreneur et vouloir acquérir un bien immobilier pour sa résidence principale, locative, secondaire ou encore un local commercial, n’est pas une mince affaire, mais comme tout emprunteur, il faut remplir certains critères, car ce que veut la banque c’est être remboursée du prêt mis en place et ne pas mettre l’emprunteur dans une situation financière indélicate.
EST-IL POSSIBLE D’EMPRUNTER LORSQUE L’ON EST AUTO-ENTREPRENEUR ?
LE CAS LE PLUS SIMPLE
Vous avez une ancienneté supérieure à trois ans, dans ce cas il n’y a pas d’inquiétude majeure à avoir :
- La banque sera attentive à votre ancienneté et la solidité de vos exercices.
- Elle étudiera la qualité de votre clientèle encore plus dans la période d’incertitude que nous traversons et la banque s’intéressera à votre secteur d’activité. La banque sera plus à même de répondre favorablement si vous êtes un jeune dirigeant d’une structure informatique que de restauration rapide.
- La banque calculera votre endettement en prenant la moyenne de vos rémunérations annuelles nettes après abattement des charges et impôts sur les trois dernières années, car comme pour un salarié en CDI, le taux d’endettement de 35% ne devra pas être dépassé. (Charges/ Revenus).
- La banque sera vigilante sur votre épargne, notamment sur celle que vous conserverez après avoir mis l’apport dans votre opération immobilière. L’apport est effectivement inévitable à minima pour financer les frais hors montant de l’achat du bien immobilier (notaire, garantie…)
LE CAS LE PLUS DÉLICAT
Si vous avez une ancienneté inférieure à trois ans, la banque sera plus exigeante et regardera :
- Votre secteur d’activité et le chiffre d’affaires réalisé jusqu’à présent avec une étude approfondie sur l’évolution et la croissance de votre entreprise.
- Les garanties extérieures que vous pouvez présenter : épargne conséquente, apport dans le projet important, propriété immobilière…)
QUELS DOCUMENTS L’AUTO-ENTREPRENEUR DOIT-IL FOURNIR ?
Pour étudier la demande d’emprunt d’un auto-entrepreneur, la banque vous demandera :
- Un justificatif d’identité en cours de validité et de domicile
- Un compromis de vente et le DPE
- Les trois derniers avis d’imposition sur le revenu, au minimum deux et un prévisionnel pour l’année en cours
- Les documents URSSAF sur les trois dernières années
- Les trois derniers relevés de vos comptes bancaires personnels et professionnels (comptes irréprochables)
- Une synthèse de votre épargne et placement
QUELLES SONT LES GARANTIES QUE L’AUTO-ENTREPRENEUR DOIT FOURNIR
Une banque a tout intérêt à éviter un non-paiement des mensualités restantes, c’est pourquoi elle peut vous demander :
- Un apport conséquent avec de l’épargne résiduelle
- Une assurance emprunteur elle n’est pas obligatoire, mais la banque vous l’imposera. Elle protègera toutes les parties contre les risques financiers liés au décès ou à la maladie.
- L’hypothèque d’un bien immobilier
NOS CONSEILS POUR AVOIR PLUS DE CHANCES D’OBTENIR VOTRE PRÊT
L’ACTIVITÉ DE VOTRE ENTREPRISE DOIT ÊTRE PERTINANTE
Tous les auto-entrepreneurs ne se valent pas, leur activité fait souvent la différence. Des banques privilégient certains métiers qui ont une activité régulière à hauts revenus. Si votre activité professionnelle est peu connue ou est incertaine, vous devrez rassurer votre banquier en préparant vos arguments. Empruntez à deux peut être rassurant pour la banque, surtout si le co-emprunteur est salarié en CDI. Les revenus et charges de chacun seront pris en compte, évidemment le bien immobilier appartiendra aux deux personnes.
CONSTITUER UN DOSSIER COMPLET
Les documents à fournir et les garanties sont fondamentales pour créer un dossier de prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur, ils vous permettront de montrer votre solidité financière en cas de difficultés. La banque doit pouvoir être convaincue que votre activité est intéressante et lucrative et que le remboursement de votre crédit immobilier sera indéfectible.
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