L’acquisition d’un bien immobilier via une Société Civile Immobilière (SCI) est sans conteste une stratégie d’investissement immobilière privilégiée par de nombreux investisseurs. Cet engouement est notamment dû aux différents avantages fiscaux de cette opération.
Cependant, arriver à rassembler le financement d’un tel projet soulève des questions sur la meilleure manière d’obtenir un prêt immobilier pour une SCI. Entre l’emprunt au nom de la SCI ou les prêts personnels des associés, les options de financement sont variées.
Elles varient en fonction des objectifs des investisseurs, de leur situation financière et de la structure même de la SCI. Cet article est rédigé pour éclairer de potentiels investisseurs sur les mécanismes de financement disponibles pour une SCI…
Qu’est qu’un financement SCI ?
Un financement SCI, ou Société Civile Immobilière, est une méthode permettant à plusieurs associés de s’unir pour investir dans l’immobilier. Il faut savoir que cette structure juridique offre une grande souplesse dans la gestion du patrimoine immobilier Elle propose aussi une optimisation fiscale sous quelques conditions.
Lorsqu’il s’agit de financer l’achat d’un bien immobilier via une SCI, 2 grandes options de financement se présentent : l’emprunt au nom de la SCI ou les emprunts personnels des associés. Notez que chaque option a ses spécificités, avantages et inconvénients. Aussi, sachez que le choix de l’une de ces options dépendra des objectifs des associés, de leur situation financière des projets de la SCI.
Quels sont les différents types de financement SCI ?
L’obtention d’un financement pour une Société Civile Immobilière (SCI) est considérée comme une étape très importante pour les associés qui désirent investir dans l’immobilier. Deux principales voies de financement se présentent aux associés, chacune d’elles ayant ses spécificités et implications.
Emprunt au nom de la SCI
Lorsque la SCI obtient un emprunt, elle le fait en tant qu’entité juridique indépendante. Une méthode permet à la SCI d’acquérir un bien immobilier en s’endettant directement auprès de l’établissement financier. De leur côté, les associés apportent leurs économies à la SCI. Cette dernière emprunte ensuite le montant nécessaire pour compléter l’achat.
Il faut noter que cette option implique une responsabilité indéfinie des associés vis-à-vis des dettes de la SCI. Comprenez donc que chaque associé peut être tenu responsable du remboursement de la dette à hauteur de sa part dans le capital social. L’accord unanime des associés est requis pour cette démarche étant donné l’engagement financier et la responsabilité qu’elle implique.
Emprunt personnel des associés
Une alternative à l’emprunt au nom de la SCI consiste pour chaque associé à contracter un prêt personnellement. Dans ce cas, les associés financent indirectement l’acquisition du bien immobilier en augmentant le capital social de la SCI ou via des comptes courants d’associés. Le gros avantage offert par cette méthode est qu’elle n’engage pas directement la SCI dans un endettement.
Ce qui réduit la responsabilité collective des associés en cas de défaut de paiement. Cela étant dit, elle exige que chaque associé ait la capacité d’emprunt nécessaire et accepte de lier son patrimoine personnel au financement de la SCI.
Comment obtenir un financement SCI ?
Obtenir un financement pour une SCI implique une évaluation approfondie de la capacité d’emprunt, un accord collectif des associés, une décision stratégique sur la structure du prêt.
Évaluation de la capacité d’emprunt et des garanties
Pour obtenir un financement SCI, il est primordial de commencer par évaluer la capacité d’emprunt de la société, qui dépendra largement des ressources personnelles des associés, étant donné leur responsabilité indéfinie vis-à-vis des dettes de la SCI.
L’institution financière sollicitée examinera la situation financière de chaque associé avec attention pour déterminer leur capacité d’endettement et la somme qu’ils peuvent emprunter. En fonction de cette évaluation, des garanties comme : une hypothèque, un privilège de prêteur de deniers ou un cautionnement solidaire pourront être exigées dans l’optique de sécuriser le prêt.
Accord unanime des associés
Un aspect incontournable du processus d’obtention d’un financement pour une SCI est l’obtention de l’accord unanime des associés. La nécessité de cette étape est dû à la nature de leur engagement qui est à la fois personnel et indéfini. Si la SCI ne parvient pas à rembourser le prêt, les associés peuvent être tenus de contribuer au remboursement en fonction de leur part dans le capital social.
Choix du type de financement
Les associés de la SCI doivent décider de la structure de financement la plus adaptée à leur situation. Soit la société contracte le prêt en son nom propre, soit les associés choisissent de contracter des emprunts personnels qu’ils apporteront ensuite à la SCI. Chaque option a ses propres implications en termes de gestion des dettes, de responsabilité et de répartition des bénéfices.
Démarches administratives et légales
Une fois l’accord des associés obtenu, le gérant de l’entreprise doit entreprendre les démarches administratives et légales nécessaires pour formaliser la demande de prêt. Cela inclut la préparation d’un dossier solide à présenter aux établissements bancaires. Ledit dossier comprendra les détails financiers de la SCI et des associés, ainsi que les plans d’investissement immobilier de la société.
Utilisation des fonds et remboursement
Si le prêt est accordé, les fonds seront utilisés pour l’acquisition d’un bien immobilier. Les modalités de remboursement sont fonction de la structure du prêt. Dans l’éventualité ou la SCI a contracté le prêt, elle utilisera généralement les revenus locatifs pour rembourser la dette.
En revanche, si les associés ont eu à contracter des prêts personnels, ils devront rembourser ces prêts individuellement. Et ceci, potentiellement avec l’aide des revenus générés par la SCI.
Pourquoi opter pour un financement SCI ?
Opter pour un financement SCI, c’est choisir une voie d’investissement immobilier qui offre une série d’avantages significatifs pour les associés.
L’un des principaux atouts est l’effet de levier immobilier, qui permet d’augmenter la capacité d’investissement.En combinant les apports personnels des associés avec les fonds empruntés, cette décision permet de maximiser le potentiel de rentabilité de l’investissement.
De plus, la responsabilité illimitée des associés envers les dettes de la SCI renforce les garanties pour la banque. Un aspect qui peut faciliter l’accès à des conditions de prêt plus avantageuses. Cependant, précisons que cette responsabilité requiert une solidité financière de la part des associés et l’accord unanime pour tout endettement. Le but étant de garantir une prise de décision collective et avisée.
Pourquoi se faire accompagner ?
Se faire accompagner par un professionnel tel que Credixia dans le processus de financement d’une Société Civile Immobilière (SCI) peut s’avérer être une décision judicieuse pour plusieurs raisons. Tout d’abord, sachez qu’un courtier comme Credixia dispose d’une expertise approfondie du marché du crédit immobilier et peut donc offrir des conseils personnalisés pour optimiser le montage financier.
Il peut négocier avec les banques pour obtenir les meilleures conditions de prêt possibles, en termes :
- de taux d’intérêt ;
- de durée de l’emprunt
- et de garanties requises.
De plus, Credixia peut accompagner les associés de la SCI dans la préparation d’un dossier de prêt solide. Nous veillons à ce que toutes les infos et données financières comme juridiques soient bien présentées. Ce qui augmente d’ailleurs les chances d’obtention du prêt.