Une emprunteuse de 30 ans, seule et en CDI, voulait acheter un logement neuf en VEFA en Île-de-France. Avec un seul revenu, un projet de 290 000 € pouvait peser lourd sur le budget. Le plan de financement a été construit en combinant plusieurs prêts aidés, afin de limiter le prêt bancaire principal à 153 000 €. Le financement a été obtenu sur 27 ans, dont 2 ans de différé, à un taux moyen de 2,57 %.
Le contexte
- Emprunteuse seule, 30 ans, salariée en CDI en Île-de-France.
- Projet : achat d’un logement neuf en VEFA (vente en l’état futur d’achèvement) en Seine-Saint-Denis, pour en faire sa résidence principale.
- Budget total de l’opération : 290 000 €, tous frais compris.
- Apport personnel : 30 000 €.
- Prêt bancaire principal limité à 153 000 €, complété par un prêt à taux zéro, un prêt bonifié de la banque pour logement économe en énergie et un prêt Action Logement.
- Durée : 27 ans, dont 2 ans de différé, pour un taux moyen de 2,57 % sur la période de remboursement de 25 ans.
L’obstacle
Un seul revenu pour un projet de 290 000 €, en région parisienne. Emprunter la quasi-totalité du budget auprès d’une seule banque aurait fait grimper la mensualité et le taux d’effort. S’ajoutait la contrainte propre à la VEFA : les fonds sont versés au fil du chantier, alors que le logement n’est pas encore habitable.
Le mécanisme bancaire en jeu. La banque applique les règles du HCSF : un taux d’effort de 35 % maximum, assurance comprise, et une durée de 25 ans au plus. Pour un achat dans le neuf, la durée peut être portée à 27 ans lorsqu’un différé de remboursement couvre la période de construction. Plusieurs leviers permettent d’alléger le prêt principal :
- le prêt à taux zéro (PTZ), sans intérêts, réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources ;
- le prêt Action Logement, accessible aux salariés des entreprises du secteur privé éligibles, à un taux réduit ;
- le prêt bonifié de la banque pour un logement classé A, B ou C au diagnostic de performance énergétique (DPE) ;
- le différé : pendant la construction, seuls les intérêts intercalaires et l’assurance sont payés, avant le remboursement complet du capital.
Chaque prêt aidé réduit la part financée au taux du marché. C’est le taux moyen de l’ensemble du montage qui compte, pas le taux du seul prêt principal.
La solution apportée par le courtier
- Vérifier l’éligibilité à chaque prêt aidé : conditions de ressources et primo-accession pour le PTZ, situation de l’employeur pour Action Logement, classe énergétique du logement pour le prêt bonifié.
- Construire un plan de financement en plusieurs lignes, pour réduire le prêt bancaire principal à 153 000 €.
- Mettre en place un différé de 2 ans, adapté au calendrier des appels de fonds de la VEFA.
- Allonger la durée totale à 27 ans dans le cadre autorisé pour le neuf, afin de contenir la mensualité.
- Raisonner en taux moyen sur l’ensemble des lignes, plutôt que sur le taux du seul prêt bancaire.
- Comparer le coût total du crédit, assurance emprunteur et intérêts intercalaires inclus.
Le résultat
Le financement a été obtenu auprès d’une banque partenaire, sur 27 ans dont 2 ans de différé. Grâce aux prêts aidés, le prêt bancaire principal a été limité à 153 000 € pour un projet de 290 000 €, et le taux moyen s’établit à 2,57 % sur les 25 ans de remboursement.
Le résultat décrit est propre à ce dossier et ne constitue pas un engagement de résultat pour une autre situation.
Ce qu’il faut retenir
- Les prêts aidés réduisent ce que vous empruntez au taux du marché. PTZ, prêt Action Logement et prêts bonifiés se cumulent.
- Vérifiez votre éligibilité au PTZ : il dépend de vos ressources, de la zone du logement et de votre statut de primo-accédant.
- Renseignez-vous auprès de votre employeur : s’il cotise à Action Logement, vous pouvez peut-être bénéficier d’un prêt à taux réduit.
- Dans le neuf, pensez au différé : il évite de payer à la fois un loyer et des mensualités complètes pendant le chantier.
- Comparez le taux moyen et le coût total, assurance et intérêts intercalaires compris, et pas seulement le taux du prêt principal.
Le dossier a été suivi par
Un conseiller en prêt immobilier chez Credixia, en Île-de-France. Dossier traité en octobre 2026.
Questions fréquentes
Peut-on acheter seule en VEFA avec un seul salaire ? Oui. Avec un CDI, un apport et des prêts aidés qui réduisent le montant emprunté, un achat dans le neuf reste envisageable avec un seul revenu, dans la limite d’un taux d’effort de 35 %.
Peut-on cumuler le PTZ et le prêt Action Logement ? Oui. Ces prêts peuvent se combiner avec un prêt bancaire classique, sous réserve de remplir les conditions propres à chacun.
Un prêt immobilier peut-il durer plus de 25 ans ? Oui, dans certains cas. Pour un achat dans le neuf, la durée peut aller jusqu’à 27 ans lorsqu’un différé couvre la période de construction.
