Un crédit auto en cours faisait passer le taux d'effort au-dessus de 35 %. Le montage lissé a ramené la charge sous le seuil.
Le foyer portait un crédit auto en cours et visait la résidence principale. Additionné au futur prêt, l’ensemble dépassait le seuil d’endettement de 35 % et le calcul de capacité échouait. Le montage a été retravaillé pour intégrer le crédit auto et lisser l’échéance globale. Le financement a été obtenu.
Le contexte
- Foyer primo-accédant, résidant en Île-de-France.
- Un crédit auto en cours de remboursement, en plus du projet immobilier.
- Taux d’effort supérieur au seuil de 35 % dès que les deux mensualités étaient additionnées.
- Projet : acquisition de la résidence principale.
- Type de prêt : prêt immobilier amortissable, complété d’un prêt à paliers.
L’obstacle
Ce que la banque a refusé. Dans le premier montage, la mensualité du futur prêt, ajoutée à celle du crédit auto, portait le taux d’effort au-dessus du seuil : la capacité d’emprunt calculée ne couvrait plus le besoin, et le dossier a été écarté.
Le mécanisme bancaire en jeu. Le taux d’effort se calcule en rapportant toutes les mensualités de crédits en cours aux revenus nets, assurance comprise. Un crédit auto compte donc en totalité, même s’il ne lui reste que quelques mois : la banque mesure la charge au jour de la demande, pas son extinction à venir. Au-delà de 35 %, recommandé par le HCSF, l’établissement resserre ou refuse. Il peut déroger dans la limite de 20 % de sa production trimestrielle, mais cette marge est réservée en priorité à la résidence principale et aux primo-accédants, et se consomme vite.
Le levier technique : le lissage. Un montage lissé fixe une mensualité cible et ajuste l’échéance du prêt principal par paliers, pour que le total payé reste constant pendant toute la durée. Le crédit auto n’est pas effacé : il entre dans le raisonnement. Résultat, la charge de départ redescend sous le seuil et le dossier redevient présentable. Attention au revers : lisser ne fusionne pas les crédits, et un prêt moins remboursé au début coûte souvent plus d’intérêts.
La solution apportée par le courtier
- Auditer tous les engagements : solde restant du crédit auto, durée, taux, indemnité de remboursement anticipé éventuelle.
- Construire un montage lissé, avec un prêt principal à paliers, pour maintenir la charge globale sous le seuil des 35 %.
- Arbitrer entre deux voies : lisser le crédit auto dans le montage, ou le solder par anticipation si l’épargne disponible et le coût du remboursement anticipé le justifient.
- Tout chiffrer avant de recommander : le lissage réduit la mensualité de départ mais peut augmenter le coût total.
- Cibler des établissements qui savent monter un prêt lissé et mobiliser leur marge de dérogation.
- Vérifier l’assurance emprunteur en parallèle, pour éviter un second blocage après l’accord.
Le résultat
Le financement a été accordé par une banque partenaire, sur la base d’un montage lissé intégrant le crédit auto. La charge mensuelle de départ est restée sous le seuil recommandé. Aucun montant, taux ou nom d’établissement n’est publié ici.
Le résultat décrit est propre à ce dossier et ne constitue pas un engagement de résultat pour une autre situation.
Ce qu’il faut retenir
- Le seuil de 35 % compte tous vos crédits en cours, y compris un prêt auto auquel il ne reste que quelques mois.
- Le lissage ne rachète pas vos crédits : il ajuste les mensualités pour garder la charge globale constante. C’est une technique de montage, pas un regroupement.
- Lisser peut coûter plus cher en intérêts : comparez le coût total, pas seulement la mensualité de départ.
- La dérogation des 20 % existe mais se consomme vite ; le même dossier passe ou échoue selon l’établissement et le moment.
- Solder un petit crédit peut valoir mieux que l’intégrer : faites chiffrer les deux options, indemnité de remboursement anticipé comprise.
Le dossier a été suivi par
Conseiller en prêt immobilier chez Credixia, en Île-de-France.
Questions fréquentes
Un crédit auto empêche-t-il d’obtenir un prêt immobilier ? Pas forcément, mais il compte dans votre taux d’endettement. S’il fait passer l’effort au-dessus de 35 %, le dossier doit être retravaillé.
Qu’est-ce qu’un prêt lissé ? Un montage qui ajuste la mensualité du prêt principal par paliers pour que la charge totale de vos crédits reste constante. Les crédits restent distincts : ce n’est ni un rachat, ni un regroupement.
Le lissage est-il toujours avantageux ? Non. Il réduit l’échéance de départ mais peut augmenter le coût total des intérêts. Exigez le coût total actualisé avant de signer.
