Depuis quelques mois, une demande de crédit immobilier auprès d’une banque relève du parcours du combattant.
Pour faire face à ces obstacles, certains emprunteurs font le choix de se tourner vers un vers un courtier en crédit immobilier d’autres démarcheront par eux-mêmes les établissements bancaires, estimant que l’intérêt du courtier n’est pas utile.
Tout le monde connait le terme de courtier, mais connait-on réellement le rôle et le métier du courtier en crédit immobilier.
1 Tout le monde peut être courtier, ce n’est pas un métier !
Exercer le métier de courtier nécessite d’avoir une habilitation d’IOBSP (Intermédiaire en Opération de Banque et Services de Paiement) qui est obtenue par un diplôme d’état ou délivrée après une formation certifiante d’une durée de 150 h. En plus de cette habilitation, le courtier doit obtenir un agrément auprès de l’ORIAS. Cette profession réglementée requière une autorisation administrative. La véracité du statut d’un courtier se vérifie par une immatriculation de l’Orias, qui est obligatoire pour exercer le métier de courtier en prêt immobilier. Le courtier grâce à sa connaissance a une capacité à négocier, de vendre, il a une compétence d’analyste financier et des connaissances juridiques précises Outre ces obligations, pour devenir courtier en immobilier il faut être tenace et à l’écoute, prêt à s’investir auprès de chaque client partageant son projet. Cette profession peut s’exercer au sein d’un cabinet de courtage mais également comme mandataire, franchisé ou encore en statut d’indépendant.
2 Un courtier on peut s’en passer il ne sert à rien !
L’acteur principal d’un projet immobilier est l’acquéreur bien sûr mais entre le taux d’effort de 35% à respecter et les banques qui demanderont d’apporter entre un dixième et un tiers du projet, le parcours se compliquera, alors le courtier en immobilier sera là pour éviter beaucoup de stress, pour gagner du temps et de l’argent. Le courtier étudiera, analysera. Il a la confiance de ses partenaires bancaires et saura interroger les bons interlocuteurs, il saura mettre le dossier en valeur afin d’obtenir les bons accords dans un délai record. Le courtier aura négocié les meilleures conditions, ristourne sur frais de dossier, exonération des pénalités de remboursement anticipé, délégation d’assurance pour réduire le cout total du crédit qui peut être élevé sur toute la vie du prêt.
3 Les banques ne veulent pas travailler avec les courtiers !
Les taux des prêts ont été multiplié par 4 en à peine 2 ans ! On était à 0.40% sur 20 ans en Novembre 2021 et on frôle les 4% en Décembre 2023 ! l’OAT 10 ans (obligations assimilables au Trésor) outil qui sert d’orientation aux banques pour établir les taux de crédit l’OAT 10 ANS a connu une hausse spectaculaire. Les banques ne cherchent pas forcément à faire du prêt immobilier qui n’est pas le produit à meilleur profit ! Les banques ont fait une pause sur le prêt immobilier avec les coutiers en, crédit immobilier ce qui a permis aux établissements bancaires de se créer des marges en ne rémunérant pas leurs apporteurs. Cela est révolu, les banques font à nouveau appel à leurs courtiers en crédit depuis Novembre 2023 afin de reprendre la production. Les banques ont des objectifs à réaliser, le prêt immobilier est une aubaine pour conquérir de nouveaux clients, les courtiers en immobilier déposent chez leurs partenaires bancaires énormément de dossiers déjà étudiés et viables ce qui permet aux banques d’accroitre leurs clients, « opération Gagnant Gagnant » !
4 Un courtier coute cher !
Un courtier en immobilier évitera le stress, il fera gagner du temps, un conseiller dédié préparera toute la documentation utile, il pilotera le projet jusqu’à sa finalisation et l’aboutissement. Il connait toutes les subtilités des crédits et a des relations de confiance avec ses partenaires bancaires qui permettra d’obtenir les meilleures conditions de prêt. On peut donc dire que le courtier en immobilier fera gagner de l’argent. Alors pout tous ces services rendus, le courtier prendra des honoraires qui ne seront dus qu’après le décaissement du prêt immobilier proposé, et ce conformément à l’article L321-2 du code de la consommation, conforté par l’article L519-6 du code monétaire et financier.
L’argent est essentiel à la pérennité d’une société mais ce n’est pas la priorité de CREDIXIA qui, pendant 20 ans, a défendu une offre à 0 € de frais de courtage. Cette offre a dû être adaptée fin 2020 suite aux baisses des commissions bancaires, divisées par 2. Si tous les courtiers en crédit immobilier ont dû adapter leur offre pour continuer d’exister, CREDIXIA propose toujours les frais les moins chers du marché avec un tarif unique à 1900 € TTC pour les particuliers.
5 Les courtiers vont dans les banques qui les rémunèrent le mieux !
Le courtier en immobilier est mandaté par son client par un contrat signé par toutes les parties qui précise que le courtier en immobilier s’engage à sélectionner l’établissement bancaire ou financier le plus approprié en fonction des intérêts et des attentes exprimées par son client. Effectivement le courtier en immobilier peut être parfois rémunéré par les établissements bancaires comme apporteur d’affaires, les commissions sont en moyenne de 0.50% du capital emprunté avec des plafonnements mais cela a peu d’impact car pour ne pas perdre un client, le courtier dépose le dossier à la banque la mieux placée ou si le dossier est tendu, le dépôt sera fait auprès d’un établissement pouvant faire passer le dossier. N’oublions pas qu’un client satisfait des services rendus par son coutier en immobilier en plus de régler les frais de courtage, le recommandera et lui mettra de bons avis.
Chez CREDIXIA accompagner nos clients et leur permettre de réaliser leur projet immobilier est notre promesse depuis 25 ans.
