Un rachat de crédit permet de regrouper différents prêts en une seule et unique mensualité pour réduire le coût des mensualités à venir, cette opération financière à fait ses preuves et son efficacité pour simplifier un budget et faire de nouveaux investissements.
Le Prêt à Taux Zéro est une aide qui s’associe à un crédit immobilier, cette aide elle aussi a fait ses preuves et offre plusieurs bénéfices aux personnes désirant emprunter.
L’intérêt est alors de savoir si le PTZ est éligible à un rachat de crédit, si oui, quelles sont les modalités à respecter et peut-on alors parler d’un « Rachat de Crédit à Taux Zéro » ?
Le rachat de crédit et le Prêt à taux zéro
Qu’est ce qu’un prêt à taux zéro ?
Le Prêt à Taux Zéro, plus communément appelé PTZ, ou PTZ+, est un prêt complémentaire à un crédit immobilier. En fonction de certaines conditions, cette aide cible les particuliers souhaitant acheter un logement qui devient leur résidence principale. Cette aide pour les primo accédants constitue un réel avantage pour les emprunteurs qui veulent devenir propriétaires d’une résidence principale car leur montage financier est alors optimisé avant la signature.
Un rachat de crédit à un taux d’intérêt de 0% n’a jamais existé
Les banques n’ont pas d’intérêt à accorder à un emprunteur un taux d’intérêt à 0% pour un rachat de crédits. Initialement, le principe même du rachat de crédit est de permettre aux emprunteurs une facilité de remboursement grâce à un taux d’intérêt inférieur au taux initial, c’est pourquoi il est évidemment impossible de trouver un crédit à un taux d’intérêt plus bas et intéressant que 0%.
Quand le rachat de crédit et le Prêt à Taux Zéro se rapprochent, on parle en réalité d’un rachat de Prêt à Taux Zéro par un établissement bancaire lors d’un rachat de crédits immobiliers.
Simulation rachat de crédit immobilier
Le Prêt à taux zéro est-il éligible à un rachat de crédit ?
Si vous voulez faire un Rachat de Crédit et que vous souhaitez savoir s’il est possible de garder son Prêt à Taux Zéro, il faut que vous vérifiiez au préalable deux éléments :
Respecter votre taux d’endettement
Le calcul du taux d’endettement intègre le montant mensuel du Prêt à Taux Zéro. Si le montant mensuel est sous la barre d’endettement des 33%, il est alors possible d’exclure le PTZ d’une opération de rachat de crédits.
Si le montant mensuel dépasse les 33%, la banque refusera de faire un rachat de crédits sans inclure le Prêt à Taux Zéro, cela sera donc moins avantageux. Dans la même logique, si les mensualités de votre Prêt à Taux Zéro augmentent, alors le taux d’endettement doit supporter les mensualités sur toute la durée du rachat de crédits.
Vérifier la garantie du prêt immobilier initial : Hypothèque
- Quand une banque prend une hypothèque qui englobe le Prêt à Taux Zéro et le crédit immobilier principal : une nouvelle hypothèque est faite sur le bien immobilier (ce qui garantit un rachat de crédit demandé), il faut alors racheter les deux prêts. L’avantage du Prêt à Taux Zéro sera alors perdu.
- Si le PTZ est affilié à une garantie hypothécaire de premier rang, alors le prêt à taux zéro doit être inclus dans une opération de rachat de crédits, et devient donc un crédit à intérêts.
- Dans le cas où le PTZ n’est pas hypothéqué, alors le rachat de crédit et des autres crédits peut se faire sans prendre en compte le prêt à taux zéro
Faut-il inclure ou exclure le Prêt à taux zéro d’un rachat de crédit ?
Dans le cas où le ptz est Exclus du rachat de crédit
Un Prêt à Taux Zéro n’est pas transférable d’une banque à l’autre
Il doit rester dans la banque où le prêt a été souscrit. A chaque fois qu’une banque accorde à un emprunter un Prêt à Taux Zéro, il reçoit de la part de l’État une aide financière. Il est compliqué pour une nouvelle banque qui rachète le PTZ de demander à la banque initiale le montant restant de l’aide de l’État.
Le rachat de crédit a pour objectif qu’une autre banque que la vôtre prenne la peine de racheter votre crédit immobilier principal et les autres emprunts à un taux plus bas que celui obtenu avant, et sans reprendre le PTZ. Autrement dit, il ne faut pas prendre en compte le montant global du Prêt à Taux Zéro dans un projet de Rachat de Crédits, en le gardant dans la banque qui vous a accordé votre PTZ, votre taux à 0% sera alors gardé sur votre prêt.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit lorsque l’on bénéficie d’un taux d’intérêt à 0%
- Un prêt et un taux unique sur une même durée, peu importe les prêts qui ont été rachetés
- La réduction du taux d’endettement pour prendre un prêt ou épargner
- Garder un Prêt à Taux Zéro qui a déjà été souscrit
Des difficultés peuvent arriver lors d’un rachat de crédit qui exclut le PTZ
Un Prêt à Taux Zéro est souvent souscrit par la banque qui a accordé un crédit immobilier, il est donc normal qu’elle souhaite que le PTZ soit remboursé en premier lieu. Pour l’emprunteur, l’intérêt est de rembourser en premier le crédit principal.
En règle générale, le remboursement anticipé qu’il soit total ou partiel par une demande de l’emprunteur ne peut pas intervenir avant le remboursement total d’autres prêts qui concourent au financement de l’opération effectuée par le même établissement.
Un emprunteur peut après une demande formulée choisir la façon dont le remboursement anticipé se fait entre le crédit principal et le Prêt à Taux Zéro. Si votre crédit immobilier principal est racheté, mais pas le Prêt à Taux Zéro, il faut demander à votre banque que vos sommes soient affectées sur le remboursement de votre crédit immobilier principal pour que le coût du financement immobilier soit réduit, et qu’une copie de la demande soit gardée.
dans le cas où le ptz est inclus dans le rachat de crédit
Pendant un rachat de crédit, si une nouvelle banque rachète aussi votre Prêt à Taux Zéro, cela le changera en un prêt qui inclue des intérêts, comme tous les autres prêts.
Cependant, il est possible de faire racheter un Prêt à Taux Zéro en même temps que d’autres crédits immobiliers, mais un emprunteur doit renoncer à son taux d’intérêt à 0% qui sera substitué par un prêt avec des intérêts.
Notre période actuelle affiche des taux de prêt immobiliers très bas, il arrive que des emprunteurs abandonnent leur Prêt à Taux Zéro en le mettant dans l’opération de Rachat de Crédits, cela peut s’avérer plus avantageux en fonction de différents projets.
Si une banque accepte votre rachat de crédits et que vous êtes prêt à ne pas prendre un Prêt à Taux Zéro, il vous faut analyser deux éléments :
- Le taux d’intérêt qui est proposé qui doit logiquement être plus intéressant que le taux initialement proposé
- La durée du crédit et son coût par rapport à la perte du taux d’intérêt à 0% sur une partie de l’emprunt