Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG/TEG) représente un indicateur clé dans le domaine des prêts immobiliers. Il englobe non seulement le taux nominal du prêt, mais également l’ensemble des coûts liés à l’emprunt. Comprendre le TAEG est essentiel pour toute personne envisageant un crédit immobilier ou une renégociation de prêt. Découvrons ensemble l’importance du TAEG dans la réalisation de vos projets immobiliers.
Définition TAEG
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), anciennement appelé Taux Effectif Global (TEG) jusqu’en 2016, représente le taux d’intérêt de la totalité des sommes complémentaires que doit supporter l’emprunteur pour un crédit immobilier, en dehors du remboursement du montant emprunté. Le TAEG apparaît sur les offres initiales, lors de la vie de prêt, en cas de remboursement anticipé ou modulation, il n’y a pas de nouvelle offre éditée, seulement un tableau d’amortissement.
Le TAEG doit impérativement être indiqué en respect de la Loi SCRIVNER. En cas d’erreur sur le TAEG, l’emprunteur pourra poursuivre la banque pour non-conformité de l’offre pour obtenir un dédommagement.
Le TAEG compte tous les frais mentionnés sur l’offre de prêt, exceptés les frais de notaire et les frais de pénalité de remboursement anticipé. Il s’adresse aux contrats de crédit à la consommation et aux crédits immobiliers. Plus précisément, il regroupe principalement les intérêts bancaires, les frais de dossiers, les coûts de l’assurance et les frais de garantie.
Depuis 2015, le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) devient obligatoire pour les assureurs, ajoutant ainsi un élément supplémentaire à prendre en compte dans le calcul du TAEG. Il est important de noter que le TAEG sert d’indicateur de comparaison, mais toutes les banques ne calculent pas le TAEG de la même manière.
Le TAEG est proposé par l’établissement bancaire à l’issue de l’analyse de votre demande de prêt, il varie en fonction de la période en suivant les fluctuations du baromètre des taux.
Quelle Différence Entre Le TAEG et le TEG ?
Le 1er octobre 2016, le TAEG a remplacé le TEG dans le contrat de prêt des banques, pour une plus grande précision.
En effet, le TEG a été utilisé initialement pour décrire le coût total d’un prêt, englobant non seulement le taux d’intérêt nominal, mais également tous les frais annexes liés au prêt. Ces frais peuvent inclure les frais de dossier, les primes d’assurance, les frais de garantie, et d’autres coûts éventuels. L’objectif du TEG est de fournir une vision globale et transparente du coût réel du crédit pour l’emprunteur.
Le TAEG est une évolution du TEG. Il est introduit pour standardiser et harmoniser le calcul du coût réel d’un prêt à l’échelle européenne. Le TAEG inclut les mêmes éléments que le TEG, mais son calcul est défini de manière plus précise, notamment en prenant en compte les éventuels frais supplémentaires tels que les frais de courtage. Attention, il ne doit pas dépasser le taux d’usure de la Banque de France.
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Comment Calculer Le TAEG et le TEG
Comment Calculer Le TEG ?
Par définition, le TEG était un taux d’intérêt correspondant au coût réel d’un crédit. Il était donc exprimé en pourcentage mensuel de la somme totale payée. Il fallait prendre la somme versée chaque mois et calculer ce qu’elle représentait en pourcentage du coût total. Enfin, on faisait une moyenne de tous les pourcentages trouvés.
Comment Calculer Le TAEG ?
Le TAEG est aussi un taux de crédit correspondant au coût réel du crédit mais la méthode de calcul est plus précise que celle du TEG. En effet, il prend en considération l’ensemble des frais liés au prêt immobilier :
- les intérêts bancaires fixés par l’établissement prêteur,
- les frais de dossier : frais bancaires et/ou commissions du courtier immobilier,
- les frais d’assurance : via l’assurance groupe ou la délégation d’assurance,
- les frais de garanties : hypothèques, organismes de caution, etc,
- d’autres frais annexes : liés au bien immobilier, etc.
La base de calcul s’élargit donc, puisque le TAEG prend en compte certaines assurances que le TEG ne compte pas. Ensuite, au lieu de raisonner par approximation, le calculateur va essayer de trouver pour quel taux l’égalité ci-dessous s’annule.
- S = somme prêtée par la banque
- i = TAEG
- T = durée de la mensualité
Exemple De Calcul Du TAEG
- Somme prêtée : 1 000 au 1er Janvier
- Somme remboursée : 1200 au 1er Juillet
Le prêt est donc sur 1 an et demi soit 547.5 jours.
Maintenant, on sort le taux effectif :
Le TAEG sera de 12.9 %.
Dans le cas d’un taux variable, le calcul du taux prendra en compte le EURIBOR. Celui-ci est l’indicateur de référence utilisé par les banques. Le TAEG reste indicatif au taux lors de la mise en place et ne peut pas anticiper les fluctuations du taux, que ce soit à la hausse ou à la baisse.
Comment Réduire Son TAEG ?
Le principal levier vous permettant de réduire votre TAEG est votre taux de crédit immobilier. Il est donc important de soigner votre demande de prêt et de présenter un dossier de crédit immobilier de qualité : présence d’un apport personnel, respect du taux d’endettement, bonne tenue des comptes bancaires positive, etc ; pour bénéficier du meilleur taux immobilier.
Afin de réduire votre TAEG, vous pouvez également miser sur les autres frais liés au prêt immobilier comme l’assurance emprunteur. Nous vous conseillons de comparer les offres des assureurs afin de contracter l’assurance de prêt immobilier la plus compétitive. Souvent, la délégation d’assurance s’avère être plus économique que l’assurance groupe des organismes prêteurs.
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