Définition TAEG
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), anciennement appelé Taux Effectif Global (TEG) jusqu’en 2016, représente le taux d’intérêt de la totalité des sommes complémentaires que doit supporter l’emprunteur pour un crédit immobilier, en dehors du remboursement de la somme empruntée.
Le TAEG compte tous les frais mentionnés sur l’offre de prêt, exceptés les frais de notaire et les frais de pénalité. Il s’adresse aux contrats de crédit à la consommation et aux crédits immobiliers.
Plus précisément, le Taux Annuel Effectif Global regroupe principalement les intérêts bancaires, les frais de dossiers, les coûts de l’assurance obligatoire et les frais de garantie. Bien sûr, cette liste n’est pas exhaustive et la jurisprudence a elle-même apporté de nombreux ajouts comme la prime d’assurance emprunteur ou l’assurance de garantie financière.
Le TAEG est proposé par l’établissement bancaire à l’issue de l’analyse de votre demande de prêt, il varie en fonction de la période en suivant les fluctuations du baromètre des taux.
Quelle différence entre le TEG et le TAEG ?
Le 1er octobre 2016, le TAEG a remplacé le TEG dans le contrat de prêt des banques, pour une plus grande précision.
En effet, le TAEG permet de faciliter la comparaison entre les offres de prêt. Attention, il ne doit pas dépasser le taux d’usure de la Banque de France.
À l’inverse du TEG, l’assurance décès invalidité, l’assurance chômage et les normes européennes sont pris en compte dans le TAEG.
Comparaison entre le TEG et le TAEG :
| TEG | TAEG | |
| Assurance décès invalidité | Non | Oui |
| Assurance chômage | Non | Oui |
| Normes européennes | Non | Oui |
| Taux globaux / indicatif | Taux globaux sur un mois | Taux globaux sur l’année |
Comment calculer le TEG et le TAEG ?
Comment calculer le TEG ?
Par définition, le TEG était un taux d’intérêt correspondant au coût réel d’un crédit. Il était donc exprimé en pourcentage mensuel de la somme totale payée. Il fallait prendre la somme versée chaque mois et calculer ce qu’elle représentait en pourcentage du coût total. Enfin, on faisait une moyenne de tous les pourcentages trouvés.
Comment calculer le TAEG ?
Le TAEG est aussi un taux de crédit correspondant au coût réel du crédit mais la méthode de calcul est plus précise que celle du TEG. En effet, il prend en considération l’ensemble des frais liés au prêt immobilier :
- les intérêts bancaires fixés par l’établissement prêteur,
- les frais de dossier : frais bancaires et/ou commissions du courtier immobilier,
- le coût total des assurances : via l’assurance groupe ou la délégation d’assurance,
- les frais de garanties : hypothèques, organismes de caution, etc,
- d’autres frais annexes : liés au bien immobilier, etc.
La base de calcul s’élargie donc, puisque le TAEG prend en compte certaines assurances que le TEG ne compte pas. Ensuite au lieu de résonner par approximation, le calculateur va essayer de trouver pour quel taux l’égalité ci-dessous s’annule.
- S = somme prêtée par la banque
- i = TAEG
- T = durée de la mensualité
Exemple de calcul du TAEG
- Somme prêtée : 1 000 au 1er Janvier
- Somme remboursée : 1200 au 1er Juillet
Le prêt est donc sur 1 an et demi soit 547.5 jours.
Maintenant, on sort le taux effectif :
Le TAEG sera de 12.9 %.
Dans le cas d’un taux variable, le calcul du taux prendra en compte le tibeur. Celui-ci est l’indicateur de référence utilisé par les banques.
Comment réduire son TAEG ?
Le principal levier vous permettant de réduire votre TAEG est votre taux de crédit immobilier. Il est donc important de soigner votre demande de prêt et de présenter un dossier de crédit immobilier de qualité : présence d’un apport personnel, respect du taux d’endettement, tenue et santé des comptes bancaires positive, etc ; pour bénéficier du meilleur taux immobilier.
Afin de réduire votre TAEG, vous pouvez également miser sur les autres frais liés au prêt immobilier comme l’assurance emprunteur. Nous vous conseillons de comparer les offres des assureurs afin de contracter l’assurance de prêt immobilier la plus compétitive. Souvent, la délégation d’assurance s’avère être plus économique que l’assurance groupe des organismes prêteurs.
Vous souhaitez obtenir le meilleur TAEG pour votre crédit immobilier ou pour votre renégociation de prêt ? Faire appel à un courtier immobilier en Ile de France comme CREDIXIA, vous permet de négocier le meilleur taux de prêt.
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Pour récapituler :
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) a remplacé le Taux Effectif Global (TEG) le 1er Octobre 2016. Plus précis dans la réalisation des contrats de prêt des établissements bancaires, il intègre l’assurance décès invalidité, l’assurance chômage et les normes européennes.
Le TAEG est le taux d’intérêt qui regroupe la totalité des sommes complémentaires que doit supporter l’emprunteur durant le remboursement de son crédit immobilier. Il est externe au remboursement de la somme empruntée.
Le calcul du Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est le suivant : [(montant total à rembourser – montant de l’emprunt) / Montant de l’emprunt] × Nombre total de mensualités.