Qu’est-ce que l’apport personnel ?

CREDIXIA vous explique l'importance de l'apport personnel pour un prĂȘt immobilier afin de bien prĂ©parer votre dossier de crĂ©dit immobilier.

L’acquisition d’un bien immobilier laisse survenir la question de l’apport personnel. L’apport personnel reprĂ©sente une somme d’argent que l’emprunteur doit fournir afin de financer un projet immobilier. Cette somme reprĂ©sentera surement l’Ă©pargne que vous avez directement mise dans le bien immobilier que vous voulez acquĂ©rir afin de simplifier son obtention.

A quoi sert l’apport personnel ?

Se protéger du risque

En rĂšgle gĂ©nĂ©rale, les banquiers demandent aux emprunteurs que leur apport personnel puisse financer les frais de notaire et les frais de garantie. Ces frais reprĂ©sentent jusqu’Ă  10% du prix de vente d’un bien immobilier dans le cadre d’un achat dans l’immobilier ancien, dans le neuf cela reprĂ©sente environ 5% de la somme.

Cette requĂȘte de la banque est justifiĂ©e car elle permet de garantir le bien immobilier, les frais sont des Ă©lĂ©ments additionnels dans l’acquisition d’un logement.

Si l’emprunteur commet un dĂ©faut de paiement, l’organisme de prĂȘt peut saisir le bien immobilier et reprendre la somme qui a Ă©tĂ© prĂȘtĂ©e. Si les frais vous sont prĂȘtĂ©s par la banque, il n’est pas possible de rĂ©cupĂ©rer les fonds.

Contraindre le crĂ©dit Ă  la valeur du bien immobilier permet Ă  la banque une garantie de rĂ©cupĂ©ration totale des fonds en cas de dĂ©faut de paiement. C’est pour cela qu’apporter les frais de notaire et de garantie permet Ă  l’organisme de prĂȘt de prendre le contrĂŽle du risque, votre dossier sera de plus facilement acceptĂ© par la banque.

L’origine de votre apport personnel

Votre apport personnel peut provenir de plusieurs sources : Ă©pargnes, comptes courants, livrets, hĂ©ritage, donation… il s’agit d’argent liquide qu’un emprunteur a en sa possession.

Si vous ne rĂ©sider pas en France et que votre apport personnel se trouve sur un compte Ă  l’Ă©tranger, il vous faut le rapatrier sur le territoire national, il arrive parfois que cela pose problĂšme dans le pays oĂč vous souhaitez faire l’acquisition du bien immobilier car la provenance de tout apport doit ĂȘtre justifier auprĂšs d’une banque.

De plus, dans certaines situations un apport personnel peut aussi provenir de la vente d’un ancien logement, vous pouvez avoir recours dans ce cadre Ă  un prĂȘt relais : le temps que vous vendiez un bien, il vous ai possible de faire l’acquisition d’un autre.

Enfin, l’apport personnel peut ĂȘtre a utilisĂ© dans le besoin de financement des travaux du futur bien; au lieu de contracter un prĂȘt immobilier travaux.

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L’apport personnel permet d’augmenter votre capacitĂ© d’emprunt

Apport plus élevé, taux plus bas

En dehors des frais financĂ©s par un apport personnel, les organismes de prĂȘt favorisent les demandes de prĂȘt qui garantissent un apport personnel important.

GĂ©nĂ©ralement, les Ă©tablissements bancaires demandent que l’apport personnel reprĂ©sente au moins 10% du montant total de l’emprunt immobilier. Dans le cas oĂč vous investissez dans votre premiĂšre rĂ©sidence principale ou dans votre investissement locatif, cela devrait suffire.

En effet, peu importe la provenance de l’apport tant qu’il reste lĂ©gal aux yeux des banques, un apport personnel qui dĂ©passe les 20% du prix du bien immobilier est un avantage pour les Ă©tablissements prĂȘteurs et cela marque une rĂ©elle confiance entre les deux parties.

Avec un apport personnel aux alentours des 20% du prix d achat, les taux immobiliers proposés par les banques deviennent logiquement plus bas. Il réduit son taux d endettement grùce à sa capacité d épargne. Un emprunteur avec un apport personnel prouve son sérieux devant la banque.

Ne pas mettre toutes ses Ă©conomies dans son apport personnel

Il faut comprendre que l’emprunteur ne doit pas mettre toutes ses Ă©conomies dans son apport personnel. Des frais supplĂ©mentaires et des dĂ©penses imprĂ©vues peuvent arriver pendant votre achat immobilier, c’est pourquoi il vous faut cependant garder de l’argent.

À savoir que pour un premier achat immobilier, une Ă©pargne avec un taux rĂ©munĂ©rateur qui est supĂ©rieur au taux d intĂ©rĂȘt du prĂȘt immobilier, il n’est pas intĂ©ressant financiĂšrement d’augmenter votre apport personnel.

Dans ce scĂ©nario, la banque saura que vous ĂȘtes capable d’Ă©pargner et verra dans votre projet une garantie de remboursement dans une situation de difficultĂ©.

L’avantage de faire appel au meilleur courtier immobilier, tel que CREDIXIA, permet d’obtenir le plan de financement le plus adĂ©quat aux typologies de dossier. Nos experts courtiers vous accompagne de maniĂšre personnalisĂ© et pĂ©renne ; afin que vous puissiez souscrire au meilleur taux.

Comment se calcul l’apport personnel ?

Durant le dĂ©lai de demande de prĂȘt, vous souhaitez calculer votre apport personnel avant la prĂ©sentation de votre dossier Ă  votre banque ? Il vous faut comprendre au prĂ©alable qu’un apport est un pourcentage du montant global de votre projet d’acquisition immobiliĂšre.

Si vous avez trouvĂ© le bien immobilier que vous souhaitez acheter et vous ĂȘtes en connaissance du prix, vous devez pour cela diviser le montant que vous souhaitez investir au coĂ»t total du bien immobilier.

Exemple de calcul de l’apport personnel

Supposons que vous souhaitez acheter une maison au prix de 300 000 euros, votre apport personnel est de 50 000 euros. Votre apport personnel sera alors aux alentours de 15 % du prix d’ achat du bien immobilier : 50 000 / 30 000. Le prĂȘt immobilier sera alors de 166 000 euros, soit environ 75 % du prix de l’acquisition.

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Emprunter sans apport personnel, c’est possible

Il faut cependant nuancer l’ensemble des choses dites prĂ©cĂ©demment. Les organismes de prĂȘts ne sont pas contre le fait d’accorder un prĂȘt immobilier sans apport personnel : mĂȘme s’ils sont plus rares, il vous faudra faire preuve de vigilance auprĂšs des banques. Trois types de profils emprunteurs sans apports sont cependant acceptĂ©s par les organismes de prĂȘts :

Les jeunes primo-accédants

Les jeunes primo-accĂ©dants venant d’entrer dans la vie active et qui n’ont pas eu la possibilitĂ© auparavant d’Ă©pargner peuvent obtenir un prĂȘt immobilier sans aucun apport personnel. Les prĂȘts aidĂ©s comme le PrĂȘt Ă  Taux ZĂ©ro ou le PrĂȘt Action Logement peuvent cependant permettre de se constituer un apport, les Ă©tablissements financiers ne font aucune distinction Ă  ce niveau.

Les Ă©pargnants

Dans le cas contraire, il y a les particuliers qui ont une Ă©pargne personnelle importante et qui souhaitent acquĂ©rir tout en gardant l’argent qui vient d’ĂȘtre investi. Si vous disposez de beaucoup d’Ă©pargne et des produits de dĂ©fiscalisation, alors vous pouvez obtenir un crĂ©dit immobilier sans aucun apport, le taux d’intĂ©rĂȘt qui est proposĂ© par l’organisme de prĂȘt sera plus bas que les taux des placements que vous avez faits.

Les investisseurs

Les investisseurs souhaitant louer un logement peuvent avoir un crĂ©dit sans apport personnel. Le paiement des intĂ©rĂȘts d’un prĂȘt immobilier permet une rĂ©duction d’impĂŽts.

Plus les investisseurs empruntent, plus les avantages fonciers diminueront. C’est pourquoi il est prĂ©fĂ©rable pour eux de ne pas venir avec un apport personnel. Cette mĂ©thode est souvent utilisĂ©e dans le cadre d’un CrĂ©dit in Fine.

Pour récapituler :

❓ Qu’est-ce que l’apport personnel ?

L’apport personnel dĂ©signe la somme que l’emprunteur fournit afin de financer son projet immobilier. Elle reprĂ©sente l’Ă©pargne directement investie dans le financement du bien immobilier.

đŸ’¶ Quels sont les avantages de l’apport personnel ?

L’apport personnel permet Ă  l’emprunteur de garantir une capacitĂ© de remboursement auprĂšs de la banque. Les apports importants favorisent l’octroi de bas taux immobiliers.

🔑 Peut-on emprunter sans apport personnel ?

Il est possible d’emprunter sans apport personnel. NĂ©anmoins, l’emprunteur doit justifier d’une grande capacitĂ© de remboursement personnelle ou prĂȘt aidĂ©.