Devenir propriétaire est une priorité pour 77% des locataires français selon un sondage IFOP pour le réseau Laforêt. Au moment d’acheter, les Français font preuve de traditionalisme. Pour obtenir leur financement, ils font confiance avant tout à leur banquier. Hors, en temps de marché immobilier tendu, le meilleur moyen d’obtenir une solution de financement moins chère et adaptée à son projet est de passer par un « Intermédiaire en Opération de Banque et services de paiement » (IOBSP), plus communément appelé courtier en prêts immobiliers. Zoom sur cette profession réglementée, qui permet aux emprunteurs d’alléger leurs démarches et de réaliser de belles économies.

Courtier : une profession règlementée
Le métier de courtier consiste à prendre en charge les démarches de recherche d’un financement immobilier pour le compte des futurs emprunteurs. Pour ce faire, ces derniers signent au courtier un  mandat de recherche de financement. Attention, ce document est obligatoire ! Méfiez-vous de ceux qui engagent des démarches sans prendre cette précaution.Depuis le 1^er  Janvier 2013, les IOBSP doivent justifier de capacités professionnelles pour exercer leur métier. Plusieurs niveaux ont donc été créés. Le statut de « courtier en opérations de banques et en services de paiement » nécessite de justifier d’une formation ou d’une expérience professionnelle.

Optimiser le cout de son crédit immobilier
Qu’est-ce qui motivent des emprunteurs à faire appel à un courtier en crédit ? En premier lieu, décrocher le meilleur taux ! Il y a toutefois d’autres avantages à confier son dossier à un professionnel de la négociation de financement. Outre l’économie réalisée sur le coût du prêt, on peut attendre d’un courtier qu’il négocie également les frais de dossier, les assurances du prêt, les garanties, et d’autres éléments associés au financement du projet.Au-delà des aspects économiques, son expérience acquise en milieu bancaire permet également aux emprunteurs de bénéficier de conseils pertinents, et de parvenir à un montage financier adapté à leur situation. Enfin, gagner du temps est l’un des principaux avantages attendus par les emprunteurs. En la matière, il est techniquement impossible de faire plus vite qu’un courtier. En effet, il accède à des circuits auxquels vous n’avez pas accès en tant que particulier.

Quelle économie peut représenter une baisse de taux ?
Un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans, obtenu à un taux hors assurances de 3,20% au lieu de 3,80% représente une économie de 18 497 €, uniquement sur le coût des intérêts. A cela s’ajoute l’économie réalisable sur le coût de l’assurance du prêt, et les frais de dossier bancaire. Avec une délégation d’assurance souscrite auprès du courtier, le client économise 8500 euros sur le cout de son assurance emprunteur. Au final, le client gagne 26 997 euros sur le cout total de son crédit avec exonération des frais de dossier à la banque et l’absence d’honoraire de courtage en passant par CREDIXIA*.

Combien coute l’intervention d’un courtier ?
Les courtiers en crédits immobiliers travaillent en partenariat avec des établissements bancaires. Ces derniers les rémunèrent en contrepartie du travail réalisé (étude, montage et constitution du dossier de prêt) et de la mise en relation avec les futurs clients. Leur rémunération est généralement complétée par des honoraires payés par les clients, versés au déblocage des fonds sauf chez CREDIXIA qui a la particularité d’offrir les frais de dossier bancaire et courtage à tout emprunteur qui achète sa résidence principale ou qui investit dans l’achat d’une résidence secondaire ou locative et qui possèdent moins de trois biens immobiliers.

Grâce à cette offre, CREDIXIA figure en tête du classement national d’une grande association de consommateurs, comme le courtier qui «propose le crédit le moins cher grâce à une délégation d’assurance négociée par ses soins et l’absence d’honoraire de courtage ».

CREDIXIA accompagne depuis 15 ans les particuliers dans leur recherche de crédit immobilier. Depuis la création de CREDIXIA, nous avons financés plus d’1 milliards de crédits, et 40% de nos clients viennent par recommandation. La croissance régulière des parts de marché enregistrée par CREDIXIA s’explique par sa parfaite connaissance du métier et du secteur bancaire. Son expérience lui permet d’obtenir pour ses clients les taux de crédits et les assurances emprunteurs les plus avantageux du marché.  

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CREDIXIA propose un service novateur et unique de télésélection médicale pour la souscription à l’assurance emprunteur. Le fonctionnement est simple et rapide, ce service permet de recueillir, par téléphone, directement auprès de l’assuré toutes les informations relatives à son état de santé pour éditer un contrat d’assurance de prêt plus vite.

Pour bénéficier de la télésélection médicale, le client doit remplir deux critères : l’âge et le montant du prêt (attention, le client ne doit pas avoir de problèmes de santé). Si le client répond favorablement à ces deux conditions, un expert-conseiller en assurance prend contact avec lui, par téléphone, pour compléter le dossier médical et déterminer les conditions d’acceptation et de tarif de l’assurance de prêt.

Ce service innovant permet de souscrire un contrat d’assurance emprunteur, plus vite, en évitant les allers et retours de courrier. Dans la majorité des cas, la tarification d’assurance est communiquée directement par téléphone ou au plus tard sous 24 heures.

Le client a un interlocuteur unique tout au long de l’étude de son dossier. Il bénéficie d’un accompagnement dans le cadre de sa démarche d’assurance tout en respectant la confidentialité des éléments communiqués.

Une fois que le client a accepté les conditions tarifaires, il reçoit l’intégralité des documents via un mail sécurisé et la délégation d’assurance est transmise directement à l’organisme prêteur (mail, fax ou courrier) ainsi le prêt peut être débloqué au plus tôt. Le client n’a plus besoin de se déplacer ni chez l’assureur, ni à la banque.

Conditions d’éligibilité à la Télésélection Médicale :

CREDIXIA propose un prêt immobilier à taux révisable « cape + 1 ». Un prêt dont le taux peut baisser – sans limitation de plancher – et dont le taux plafond est sécurisé. Ce type de crédit permet à l’emprunteur de profiter des baisses de taux du marché, tout en connaissant, dès le départ, le taux maximal susceptible de lui être appliqué.

CREDIXIA propose une formule gagnante pour l’emprunteur
CREDIXIA propose un taux révisable Capé +1 au taux de 2,10% sur 15 ans. Ce taux variable « TOTALEMENT sécurisé » est plafonné au taux de départ + 1 point soit un taux maximum de 3,10% et est variable SANS LIMITE à la baisse. Le risque pour l’emprunteur est inexistant puisque le taux plafond est fixé par contrat à l’origine, et ne pourra en aucun cas être dépassé, quelles que soient les variations du taux de référence.

Ce taux variable est indexé sur l’Euribor 3 mois.  Le taux du prêt sera majoré ou minoré en fonction de la variation de l’index (différence constatée entre l’index de révision et l’index précédent). Ce nouveau taux ne s’appliquera que si la variation (à la hausse ou à la baisse) est supérieure ou égale à 0,10. Dans le cas contraire, le taux en cours continuera à s’appliquer. La date de révision du taux est annuelle, à la date anniversaire et pour la 1^e fois un an à compter de la date de l’émission de l’offre.

Ce produit permet de financer tous types de projets immobiliers : acquisition neuf ou ancien, construction, vente en l’état futur d’achèvement, travaux, terrain seul, destinés à l’habitation principale ou secondaire, un investissement locatif, un usage mixte (privé et professionnel), une résidence de tourisme.
 Hypothèse Taux variable VS Taux fixe 
Exemple pour un emprunt de 180 000 euros sur 15 ans.

Vous constaterez que même dans le « pire » des scénarios, le taux variable reste plus intéressant que le taux fixe du moment. Alors pourquoi hésitez ? 

Cette simulation est donnée à titre indicatif et n’a pas de valeur contractuelle.  Dans les 3 hypothèses : le taux variable CAPE+1 est plus économique que le taux fixe !
 Une offre souple et attractive

Ce prêt est modulable après le 24^e mois suivant la totalité du décaissement, à l’initiative du client, et sans aucun frais. Le client peut augmenter ou diminuer ses mensualités :
– A la hausse : 2 à 10% de la mensualité précédente sans étude (au-delà, étude) et ce chaque année
– A la baisse : 2% minimum de la dernière échéance et dans la limite d’un allongement de 2 ans maximum de la durée initiale

Grâce au report d’échéance, le client a la possibilité suspendre temporairement le paiement de son échéance de prêt, gratuitement, pendant 3 à 12 mois maximum sur toute la durée du prêt, en une ou plusieurs périodes. Le client n’a aucun justificatif ni motif à fournir.

Ce prêt peut être combiné à plusieurs formules : prêts sociaux, prêts relais, prêts épargne-logement, Prêt à Taux Zéro et se décliner sous forme de Prêts Conventionnés et Prêts à l’Accession Sociale.

Pour les financements relatifs aux « Ventes en l’Etat Futur d’Achèvement des Travaux » (VEFA), le crédit commence à s’amortir dès le 1^er déblocage des fonds. Le client peut choisir de rembourser directement son prêt ou de demander un différé partiel ou total.

CREDIXIA propose, dès que possible, en garantie des crédits la « Caution Crédit Logement  » qui évite à l’emprunteur la prise d’hypothèque sur son bien immobilier avec un coût final moins élevé qu’une garantie réelle (pas de frais de main levée en cas de revente et restitution d’une majorité des frais Crédit Logement lorsque le prêt est totalement remboursé).

Le projet de loi Hamon vise à renforcer la loi du 1^er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation (dite loi Lagarde) qui permet à l’emprunteur de choisir son assurance entre le contrat de groupe souscrit par la banque et un contrat individuel présentant un niveau de garanties équivalent.

Alors que le Code des Assurances confirme sans ambiguïté la faculté pour l’emprunteur de résilier annuellement son contrat, que la loi Consommation prévoit elle-même de renforcer la liberté des consommateurs de changer d’assurance à tout moment, la substitution de l’assurance de prêt bancaire par une autre reste aujourd’hui incertaine pour les emprunteurs immobiliers.

Une des dispositions phares du projet de loi Consommation de Benoit HAMON, en matière d’assurance, est la possibilité de résilier annuellement l‘assurance de prêt. Il s’agit d’un droit simple qui devrait pouvoir être exercé par tous ; d’ailleurs quelques banques l’ont déjà adopté clairement dans leurs contrats. La Loi Hamon entend faciliter la résiliation, en proposant qu’au bout de treize mois d’adhésion, l’assuré puisse résilier son contrat dès qu’il le souhaite, sans date d’anniversaire, ni préavis (2 mois actuellement).

Sur ce débat sur la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur en cours de prêt, les députés devraient se prononcer en séance publique sur la base du rapport de l’Inspection générale des finances (IGF) commandé par Bercy. En première lecture, Benoît Hamon avait rappelé que «des engagements ont été pris par Pierre Moscovici sur l’assurance emprunteur. Le rapport confié à l’Inspection générale des finances inspirera les propositions que le gouvernement fera d’ici la deuxième lecture.»

Les principales conclusions du rapport seront rendues publiques avant le 9 décembre prochain.

La délégation d’assurance permet d’économiser jusqu’à 60%*

En choisissant une assurance individuelle, le client peut réaliser jusqu’à 60% d’économie* sur le coût total de son assurance de prêt et bénéficier d’une solution d’assurance performante. Avec une délégation, le client bénéficie d’une tarification correspondant à son profil. Elle est personnalisée en fonction de son âge, son sexe,  fumeur ou non, sa profession, son statut cadre ou non  cadre, … donc plus compétitive.

Faites appel à un courtier ! Il s’engage à étudier, comparer et sélectionner l’assurance de prêt la moins chère et la plus adaptée aux besoins du client tout en respectant l’équivalence des garanties bancaires. En tant que courtier, notre solution d’assurance de prêt immobilier est adaptée à chaque emprunteur : primo-accédant, secundo-accédant, séniors (jusqu’à 90 ans), professionnels…; à tous types de prêts : taux fixe, variable, in fine,… ; sur toutes les durées jusqu’à 60 ans.

Nous proposons également une tarification sur-mesure pour l’assurance de prêt en cas de maladies aggravées, professions spécifiques et sports à risques. Autres avantages de l’assurance individuelle : la possibilité de souscrire un prêt jusqu’à 500 000€ (en fonction de  l’âge et de la durée du prêt) sans examens médicaux et d’assurer des clients jusqu’à 90 ans en décès.

Exemples de gain suite au rachat d’assurance

1/ Un particulier de 28 ans ayant souscrit un prêt de 150 000 euros en septembre 2007 à un taux de 3,80 % sur 20 ans. Taux assurance groupe : 0,25 %.

S’agissant d’une résidence principale, le client est assuré pour le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail.

Gain réalisé sur le cout total de l’assurance : 3 761,14 euros soit 68% d’économie sur le cout total de l’assurance.

2/ Un particulier de 36 ans ayant souscrit un prêt de 300 000 euros en septembre 2007 à un taux de 4 % sur 20 ans. Taux assurance groupe : 0,40 %.

S’agissant d’une résidence principale, le client est assuré pour le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail.

Gain réalisé sur le cout total de l’assurance : 10 973,70 euros soit 62% d’économie sur le cout total de l’assurance.

* Assurance de prêt pour une célibataire de 30 ans, cadre, non-fumeur, qui emprunte 100 000 € sur 15 ans au taux fixe de 2.80%, couvert en garantie Décès/Perte Totale et Irréversible d’Autonomie/Invalidité Permanente et Totale/Incapacité Temporaire Totale de Travail).

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Le projet de loi Hamon vise à renforcer la loi du 1^er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation (dite loi Lagarde) qui permet à l’emprunteur de choisir son assurance entre le contrat de groupe souscrit par la banque et un contrat individuel présentant un niveau de garanties équivalent.

Alors que le Code des Assurances confirme sans ambiguïté la faculté pour l’emprunteur de résilier annuellement son contrat, que la loi Consommation prévoit elle-même de renforcer la liberté des consommateurs de changer d’assurance à tout moment, la substitution de l’assurance de prêt bancaire par une autre reste aujourd’hui incertaine pour les emprunteurs immobiliers.

Une des dispositions phares du projet de loi Consommation de Benoit HAMON, en matière d’assurance, est la possibilité de résilier annuellement l’assurance de prêt. Il s’agit d’un droit simple qui devrait pouvoir être exercé par tous ; d’ailleurs quelques banques l’ont déjà adopté clairement dans leurs contrats. La Loi Hamon entend faciliter la résiliation, en proposant qu’au bout de treize mois d’adhésion, l’assuré puisse résilier son contrat dès qu’il le souhaite, sans date d’anniversaire, ni préavis (2 mois actuellement).

Sur ce débat sur la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur en cours de prêt, les députés devraient se prononcer en séance publique sur la base du rapport de l’Inspection générale des finances (IGF) commandé par Bercy. En première lecture, Benoît Hamon avait rappelé que «des engagements ont été pris par Pierre Moscovici sur l’assurance emprunteur. Le rapport confié à l’Inspection générale des finances inspirera les propositions que le gouvernement fera d’ici la deuxième lecture.»

Les principales conclusions du rapport seront rendues publiques avant le 9 décembre prochain.

La délégation d’assurance permet d’économiser jusqu’à 60%*

En choisissant une assurance individuelle, le client peut réaliser jusqu’à 60% d’économie* sur le coût total de son assurance de prêt et bénéficier d’une solution d’assurance performante. Avec une délégation, le client bénéficie d’une tarification correspondant à son profil. Elle est personnalisée en fonction de son âge, son sexe,  fumeur ou non, sa profession, son statut cadre ou non  cadre, … donc plus compétitive.

Faites appel à un courtier ! Il s’engage à étudier, comparer et sélectionner l’assurance de prêt la moins chère et la plus adaptée aux besoins du client tout en respectant l’équivalence des garanties bancaires. En tant que courtier, notre solution d’assurance de prêt immobilier est adaptée à chaque emprunteur : primo-accédant, secundo-accédant, séniors (jusqu’à 90 ans), professionnels…; à tous types de prêts : taux fixe, variable, in fine,… ; sur toutes les durées jusqu’à 60 ans.

Nous proposons également une tarification sur-mesure pour l’assurance de prêt en cas de maladies aggravées, professions spécifiques et sports à risques. Autres avantages de l’assurance individuelle : la possibilité de souscrire un prêt jusqu’à 500 000€ (en fonction de  l’âge et de la durée du prêt) sans examens médicaux et d’assurer des clients jusqu’à 90 ans en décès.

Exemples de gain suite au rachat d’assurance

1/ Un particulier de 28 ans ayant souscrit un prêt de 150 000 euros en septembre 2007 à un taux de 3,80 % sur 20 ans. Taux assurance groupe : 0,25 %.

S’agissant d’une résidence principale, le client est assuré pour le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail.

Gain réalisé sur le cout total de l’assurance : 3 761,14 euros soit 68% d’économie sur le cout total de l’assurance.

2/ Un particulier de 36 ans ayant souscrit un prêt de 300 000 euros en septembre 2007 à un taux de 4 % sur 20 ans. Taux assurance groupe : 0,40 %.

S’agissant d’une résidence principale, le client est assuré pour le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail.

Gain réalisé sur le cout total de l’assurance : 10 973,70 euros soit 62% d’économie sur le cout total de l’assurance.

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