Comme CREDIXIA l’annonçait en novembre 2013, l’année 2014 sera synonyme de taux bas. Au vue du taux de la BCE (0,25%), de la stabilité de l’OAT 10 ans et de l’absence d’inflation, nous maintenons notre positionnement à savoir des taux bas jusqu’à la fin de l’année.

 

Il peut y avoir des baisses ou des hausses ponctuelles de certaines banques, à une période donnée, pour répondre à des objectifs commerciaux. Mais avec les taux d’emprunt accordés aux banques, qui disposent de fortes liquidités, il n’y a aucune raison, à l’exception d’évènements majeurs en France ou en Europe, que les taux augmentent significativement.

Le niveau historiquement bas des taux d’intérêts incite les particuliers à renégocier les conditions de leurs crédits immobiliers existants. Les taux sur 15 et 20 ans, principaux indicateurs des conditions de prêts proposées sur le marché s’établissent respectivement à 2,60 et 2,90%.

Mieux vaut renégocier en début de prêt, et plus précisément dans le premier tiers, c’est-à-dire lorsque vous remboursez le maximum d’intérêts. S’il ne reste que le capital, l’opération ne sera pas intéressante. Ceux ayant emprunté en 2008 et 2009 (les taux culminaient alors à 5,10 %) ont, tout particulièrement, intérêt à renégocier.

Passer par un courtier permettra d’optimiser le plan de financement dans le cadre d’un rachat de prêt en adaptant la durée du prêt à la mensualité souhaitée. Il négociera le taux de crédit, la délégation d’assurance, une garantie adaptée, l’obtention de prêt complémentaire, les caractéristiques de l’offre de prêt (absence de pénalités en cas de remboursement de crédit immobilier, modulation des échéances, la transférabilité, etc…) et les frais de dossier.

Fidèle à sa stratégie, CREDIXIA négocie votre rachat de crédit avec « 0€ de frais de dossier »* :

• Exonération des frais de dossier négociés auprès de tous nos partenaires bancaires
• Gratuité des frais de courtage OFFERT par CREDIXIA.

 

RENEGOCIATION DE CREDIT IMMOBILIER : Quelles incidences fiscales ?

Quelles sont les incidences fiscales d’une telle renégociation au regard de l’impôt sur le revenu, tant pour la résidence principale que pour les logements donnés en location nue ?

En ce qui concerne la résidence principale, il est possible de prendre fiscalement en compte les intérêts de l’emprunt substitutif pour l’application du crédit d’impôt dans la limite de ceux figurant dans le tableau d’amortissement initial. Les éventuels frais générés par la renégociation du crédit (frais de dossiers etc…) ne peuvent pas être pris en compte.

En ce qui concerne les logements donnés en location nue dans le régime « réel » d’imposition, il est également possible de déduire les intérêts de l’emprunt substitutif dans la limite de ceux présents dans le tableau d’amortissement initial.

Les frais liés à l’emprunt substitutif sont également déductibles.

Pour qu’une habitation en indivision devienne la pleine propriété de l’un des indivisaires uniquement, ce dernier doit racheter la part des autres indivisaires. C’est ce que l’on appelle un rachat de soulte. Les banques financent ce genre d’opération via un prêt immobilier.

Qu’est-ce qu’un rachat de soulte ?

Lors d’une succession ou d’un divorce, la soulte est la somme réclamée au futur propriétaire pour compenser la différence de valeur entre les biens. Le rachat de soulte consiste à racheter les parts d’un bien immobilier acheté en commun, avec le ou les individus avec qui l’achat a été réalisé, à condition bien sûr d’avoir des ressources financières suffisantes.

Le financement d’une soulte peut s’effectuer grâce à un apport personnel ou à l’aide d’un crédit. Les conditions proposées par les banques sont les mêmes que pour un prêt immobilier classique. Cependant, il faudra racheter le prêt en cours avant d’en souscrire un autre, ce qui engendre souvent des pénalités de remboursement anticipé. L’opération implique également un passage obligé chez le notaire, avec les frais associés.

Mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt pour le rachat de soulte

Un dossier de rachat de soulte sera étudié comme un dossier de prêt immobilier traditionnel. La banque regardera le contrat de travail de l’emprunteur, ses revenus, la tenue de compte, le taux d’endettement, le reste à vivre, le saut de charge, la capacité d’épargne et l’estimation de la valeur du bien immobilier. Important : la pension alimentaire sera considérée comme un revenu complémentaire pour la personne qui la perçoit et comme une charge pour celle qui la paye. Dans les deux cas, il faudra attendre que son montant soit fixé pour que le prêteur étudie le dossier.

Prenons le cas d’un couple marié sous le régime de la communauté de biens. Si l’un des deux conjoints souhaite conserver et acquérir le logement commun alors qu’un crédit immobilier est en cours, il devra s’acquitter d’une soulte auprès de son ex conjoint. Le taux de crédit et les assurances proposés seront les mêmes que ceux proposés dans le cadre d’une acquisition immobilière.

Exemple : Mr et Mme sont propriétaires en indivision d’une maison achetée au prix de 200 000 €. Le financement de ce bien fait l’objet d’un crédit d’un montant initial de 170 000 €. Lorsque que le divorce est prononcé, il reste 100 000 € à rembourser. La maison est estimée par un notaire à 240 000 €.

Si Mr décide de rester dans le logement, il devra payer à son ex conjointe la somme de 70 000€.

Calcul : 240 000 (valeur du bien) – 100 000 (montant du crédit restant) = 140 000 / 2 soit 70 000 euros.

Mr devra également racheter le crédit immobilier restant pour un montant de 100 000€.

Mr doit donc investir 170 000 euros pour conserver le bien, sans compter les frais annexes.

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CREDIXIA pratique les « plus petits prix » sur le marché du courtage en crédit immobilier, tant au niveau des taux négociés que de l’assurance emprunteur et des frais de dossier. Son offre a été plébiscitée par la plus grande association de consommateurs, puisque CREDIXIA y figure en tête du classement national comme le courtier qui « propose le crédit le moins cher grâce à une délégation d’assurance négociée par ses soins et l’absence d’honoraire de courtage ».

Pourquoi payer des frais de dossier ?

Les courtiers en crédits immobiliers travaillent en partenariat avec les banques. Ces derniers les rémunèrent en contrepartie du travail réalisé (étude, montage et constitution du dossier de prêt) et de la mise en relation avec les futurs clients. Leur rémunération est généralement complétée par des honoraires payés par les clients, versés au déblocage des fonds sauf chez CREDIXIA.

Fidèle à sa stratégie, CREDIXIA négocie pour les futurs acquéreurs un crédit immobilier « à 0€ de frais de dossier » et aux meilleures conditions du marché :

• Gratuité des frais de dossier bancaire*
• Gratuité des frais de courtage chez CREDIXIA*
• Le Meilleur accord sous 15 jours ouvrés (pendant les horaires d’ouverture d’agence)
• Un suivi gratuit et personnalisé avec un expert dédié
• Une Assurance de prêt moins chère et aux mêmes garanties que celles des banques

Pouvoir d’achat, le choix du « tout gratuit » s’impose !

CREDIXIA a été le 1^er courtier à proposer une offre TOTALEMENT gratuite. Mais, une offre gratuite ne signifie pas un niveau de service moindre ! CREDIXIA poursuit sa politique d’innovation sur le marché du crédit immobilier couplant le meilleur tarif au maximum de services. Cette politique repose sur les efforts d’économie d’échelle et reflète l’optimisation des moyens mis en œuvre, pour obtenir les meilleurs crédits immobiliers auprès des plus grandes banques.

CREDIXIA, le courtier en Crédits Immobiliers le moins cher !

Cette offre s’inscrit dans la stratégie de CREDIXIA qui, depuis 15 ans, accompagne les particuliers dans leur recherche de crédit immobilier en négociant les tarifs les moins chers du marché. Depuis sa création, CREDIXIA a financé plus d’1 milliards de crédits immobiliers. La croissance régulière des parts de marché enregistrée par CREDIXIA s’explique par sa parfaite connaissance du métier et du secteur bancaire. Son expérience lui permet d’obtenir pour ses clients les taux de crédits et les assurances emprunteurs les plus avantageux du marché.

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Devenir propriétaire est une priorité pour 77% des locataires français selon un sondage IFOP pour le réseau Laforêt. Au moment d’acheter, les Français font preuve de traditionalisme. Pour obtenir leur financement, ils font confiance avant tout à leur banquier. Hors, en temps de marché immobilier tendu, le meilleur moyen d’obtenir une solution de financement moins chère et adaptée à son projet est de passer par un « Intermédiaire en Opération de Banque et services de paiement » (IOBSP), plus communément appelé courtier en prêts immobiliers. Zoom sur cette profession réglementée, qui permet aux emprunteurs d’alléger leurs démarches et de réaliser de belles économies.

Courtier : une profession règlementée
Le métier de courtier consiste à prendre en charge les démarches de recherche d’un financement immobilier pour le compte des futurs emprunteurs. Pour ce faire, ces derniers signent au courtier un  mandat de recherche de financement. Attention, ce document est obligatoire ! Méfiez-vous de ceux qui engagent des démarches sans prendre cette précaution.Depuis le 1^er  Janvier 2013, les IOBSP doivent justifier de capacités professionnelles pour exercer leur métier. Plusieurs niveaux ont donc été créés. Le statut de « courtier en opérations de banques et en services de paiement » nécessite de justifier d’une formation ou d’une expérience professionnelle.

Optimiser le cout de son crédit immobilier
Qu’est-ce qui motivent des emprunteurs à faire appel à un courtier en crédit ? En premier lieu, décrocher le meilleur taux ! Il y a toutefois d’autres avantages à confier son dossier à un professionnel de la négociation de financement. Outre l’économie réalisée sur le coût du prêt, on peut attendre d’un courtier qu’il négocie également les frais de dossier, les assurances du prêt, les garanties, et d’autres éléments associés au financement du projet.Au-delà des aspects économiques, son expérience acquise en milieu bancaire permet également aux emprunteurs de bénéficier de conseils pertinents, et de parvenir à un montage financier adapté à leur situation. Enfin, gagner du temps est l’un des principaux avantages attendus par les emprunteurs. En la matière, il est techniquement impossible de faire plus vite qu’un courtier. En effet, il accède à des circuits auxquels vous n’avez pas accès en tant que particulier.

Quelle économie peut représenter une baisse de taux ?
Un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans, obtenu à un taux hors assurances de 3,20% au lieu de 3,80% représente une économie de 18 497 €, uniquement sur le coût des intérêts. A cela s’ajoute l’économie réalisable sur le coût de l’assurance du prêt, et les frais de dossier bancaire. Avec une délégation d’assurance souscrite auprès du courtier, le client économise 8500 euros sur le cout de son assurance emprunteur. Au final, le client gagne 26 997 euros sur le cout total de son crédit avec exonération des frais de dossier à la banque et l’absence d’honoraire de courtage en passant par CREDIXIA*.

Combien coute l’intervention d’un courtier ?
Les courtiers en crédits immobiliers travaillent en partenariat avec des établissements bancaires. Ces derniers les rémunèrent en contrepartie du travail réalisé (étude, montage et constitution du dossier de prêt) et de la mise en relation avec les futurs clients. Leur rémunération est généralement complétée par des honoraires payés par les clients, versés au déblocage des fonds sauf chez CREDIXIA qui a la particularité d’offrir les frais de dossier bancaire et courtage à tout emprunteur qui achète sa résidence principale ou qui investit dans l’achat d’une résidence secondaire ou locative et qui possèdent moins de trois biens immobiliers.

Grâce à cette offre, CREDIXIA figure en tête du classement national d’une grande association de consommateurs, comme le courtier qui «propose le crédit le moins cher grâce à une délégation d’assurance négociée par ses soins et l’absence d’honoraire de courtage ».

CREDIXIA accompagne depuis 15 ans les particuliers dans leur recherche de crédit immobilier. Depuis la création de CREDIXIA, nous avons financés plus d’1 milliards de crédits, et 40% de nos clients viennent par recommandation. La croissance régulière des parts de marché enregistrée par CREDIXIA s’explique par sa parfaite connaissance du métier et du secteur bancaire. Son expérience lui permet d’obtenir pour ses clients les taux de crédits et les assurances emprunteurs les plus avantageux du marché.  

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