Compte tenu de la crise économique qui touche la zone euro, il est difficile de prévoir l’évolution des taux à la rentrée. Il est néanmoins probable que les taux maintiennent leur niveau très bas, voir baissent à l’occasion du Salon de l’Immobilier qui se tient au mois de Septembre (du 28 au 30 septembre 2012 à la porte de Champerret), période traditionnellement favorable à l’activité immobilière.

CREDIXIA ne prévoit pas de hausse des taux au mois de Septembre

Une des principales raisons, le taux d’intérêt des marchés financiers (OAT 10 ans), utilisé comme référence pour les taux fixes des prêts immobiliers, a régulièrement baissé et oscille entre 2,05 et 2,20% au mois d’aout. Pour rappel, l’OAT au mois d’aout 2011 était en moyenne de 3%, soit 1 point d’écart par rapport à aujourd’hui.

Le taux de la Banque Centrale Européenne (BCE) actuellement à 0,75%, soit son plus bas niveau historique, permet aux banques d’emprunter des liquidités à un taux très faible favorisant ainsi une baisse du taux d’intérêt des crédits immobiliers. Selon les estimations de CREDIXIA, il n’est pas exclu que la BCE baisse son taux de refinancement à un plancher sans précédent 0,50% avant la fin de l’année. Ce qui, logiquement, devrait impacter à la baisse les taux des prêts immobiliers.

Par ailleurs, la rentrée immobilière de septembre est souvent associée à une augmentation de l’activité. C’est en effet une période propice aux transactions, et les banques en profitent pour baisser leurs grilles de taux pour capter de la clientèle. D’autant que nombres de banques n’ont pas réalisé leurs objectifs de productions des prêts aux particuliers.

Dans ce contexte, il n’y a aucune raison de prévoir une hausse des taux avant le 1er trimestre 2013, sous réserve d’évènements extérieurs en France et en Europe.

Profitez des taux bas pour réaliser de bonnes affaires

Les taux sur 15 et 20 ans, principaux indicateurs des conditions de prêts proposées sur le marché, reculent de 5 à 10 points de base par rapport à juillet pour s’établir respectivement à 3,10 et 3,45 %.

Les banques sont en mesure de proposer des taux très compétitifs et profiter ainsi de ces conditions favorables pour conquérir de nouveaux clients. Signe que les banques cherchent encore à prêter, elles continuent à appliquer d’importantes décotes.

Les taux de crédit conservent un niveau historiquement faible. La période est donc plus que jamais favorable pour emprunter. Toutefois sur le marché de l’immobilier la conjoncture économique est incertaine, alors n’attendez plus pour emprunter.

Outre l’achat immobilier, les propriétaires peuvent également renégocier leurs crédits mais, pour que l’opération soit intéressante, il faut en être dans le premier tiers de remboursement du prêt et bénéficier d’une différence de taux d’au moins 1 point.

Les taux des prêts immobiliers devraient poursuivre leur mouvement de baisse amorcé depuis le mois de Janvier.

Depuis septembre 2010, la loi Lagarde autorise les emprunteurs à souscrire leur assurance décès invalidité auprès de la compagnie d’assurance de leur choix. Une alternative très économique, en particulier pour les moins de 50 ans.

D’après un sondage réalisé par l’institut TNS Sofres, 37 % des sondés ignorent leur droit à choisir leur assurance emprunteur en dehors de leur banque, alors même que la loi Lagarde le prévoit expressément. Pourtant, en choisissant une délégation d’assurance chez CREDIXIA, le client peut réaliser jusqu’à 60% d’économie sur le coût total de son assurance de prêt, et bénéficier d’une solution d’assurance performante car adaptée à son profil. En cas de refus d’acceptation d’une assurance extérieure, la banque doit motiver par écrit sa décision.

Pourquoi l’Assurance Individuelle est moins chère ?

Au lieu de mutualiser les risques sur tous les emprunteurs, les compagnies d’assurances établissent un tarif individualisé en fonction du profil de l’assuré. Le principe est simple : plus on est âgé, plus c’est coûteux (au delà de 50 ans, l’assurance groupe de la banque redevient souvent plus compétitive) et plus on est jeune, moins c’est cher. Pour un prêt de 200 000 euros, un couple de trentenaire économisent plus de 9000 euros sur le cout total de l’assurance. Belle économie, d’autant que du côté des garanties, elles peuvent être plus
avantageuses que celles des banques. Exemple, certaines assurances groupe se réservent le droit de majorer la prime de l’assuré en cours de contrat. En cas d’arrêt de travail, certaines compagnies se contentent de verser le complément lié à la perte de salaire occasionnée, après indemnisation de la sécurité sociale, au lieu de verser l’intégralité de la mensualité comme c’est le cas avec une délégation d’assurance.

Une Nouvelle Loi pour garantir l’effectivité de la Loi Lagarde

Le Loi Lefebvre, relative à la protection du consommateur notamment en matière d’assurance emprunteur, est en cours de discussion au Parlement. Tenant compte du fait que les établissements bancaires ne jouent pas toujours le jeu de la concurrence, ce texte prévoit qu’une assurance de prêt immobilier souscrite en dehors de la banque prêteuse ne pourra plus donner lieu à des frais d’acceptation d’un contrat d’assurance externe.
Cette mesure devrait contraindre les banques à mieux respecter la loi.

Peu connu il y a quelques années, le rachat de crédits connait une forte progression. Les éléments ne manquent pas pour inciter les Français à restructurer leurs dettes : augmentation de l’endettement des ménages, augmentation des prix de l’immobilier, augmentation de la charge de remboursements des prêts à taux variable, faiblesse du pouvoir d’achat,… . Le rachat de credits concerne aujourd’hui l’ensemble des ménages, alors qu’initialement, il était réservé à une clientèle plus restreinte, confrontée à des difficultés financières.

Un Marché en plein essor !

Le volume des prêts immobiliers a diminué alors que celui des regroupements de crédits augmente. En France, ce marché qui représentait 20 milliards d’euros de production en 2011 devrait rester sur une dynamique positive et évoluer vers plus de professionnalisme grâce aux aménagements législatifs (loi Lagarde).

Le rachat de dettes ne concerne pas que des personnes en endettement excessif. Un rachat de crédits c’est un nouveau départ pour les emprunteurs qui avaient un budget déséquilibré et un formidable outil pour ceux qui ont besoin de débloquer des fonds ou un nouveau financement sans mettre en danger leurs finances.

Le rachat de prêts est une opération par laquelle un organisme financier rachète toutes les dettes d’un particulier et les regroupe. De ce fait l’emprunteur n’aura plus qu’une seule mensualité réduite jusqu’à 60%, allégeant ainsi les charges mais en allongeant la durée de remboursement.

Comme toute opération bancaire, cette restructuration de prêts est soumise à des critères d’acceptation de dossier tels que le taux d’endettement, le type de contrat de travail et même la situation personnelle des clients. Il est donc important de faire appel à un organisme compétent dans cette activité. Le choix du courtier est déterminant lors de la mise en place d’un rachat de crédits, c’est lui qui va défendre le dossier de son client et qui va mettre toutes les chances de son côté pour obtenir une formule sur mesure.

Face à cette demande importante, CREDIXIA, intermédiaire en opérations bancaires et spécialisé dans le crédit immobilier depuis plus de 13 ans, accompagne les emprunteurs dans leur projet de restructuration de prêts.

Avec des taux d’intérêts au plus bas et la possibilité d’obtenir une délégation d’assurance, c’est
le moment ou jamais de s’interroger sur l’opportunité de racheter son prêt.

Quand renégocier ?

Si vous avez contracté un crédit immobilier à un taux plus important que ceux pratiqués
actuellement par les banques, il est temps d’envisager de faire racheter votre prêt. Le but étant
d’obtenir une réduction importante de vos mensualités ou de la durée du prêt afin de gagner
sur le coût global des intérêts.

Le rachat de crédit immobilier consiste à contracter un nouvel emprunt à un taux plus
avantageux auprès d’une banque concurrente.

Le rachat de prêt peut engendrer des frais de levée d’hypothèque, ainsi que des pénalités de
remboursement anticipé. Celles-ci sont souvent forfaitaires et correspondent en moyenne à 6
mois d’intérêts (sans toutefois excéder un maximum de 3% du capital restant dû).

Pour que l’opération soit rentable, il est préférable d’être dans le premier tiers du
remboursement, et que la différence entre le taux en cours et le taux du nouveau prêt soit
d’environ 1%.

Opération GAGNANTE et GRATUITE pour les emprunteurs en passant par CREDIXIA !

Mr et Mme D. ont souscrit en 2008, un prêt de 225 000 euros sur 25 ans à un taux fixe de
4.30% pour l’achat de leur résidence principale. La mensualité avec assurance s’élevait à
1247,72 € et le coût total du crédit était de 149 316 €.

Compte tenu de la forte baisse des taux, le couple a contacté CREDIXIA. Après rachat auprès de
la concurrence, le couple bénéficie d’un prêt à taux fixe de 3,50% sur une durée de 19
ans, soit une mensualité avec assurance de 1258,85 €.

Le couple économise 20 060 euros sur le coût total du crédit. Le tout SANS frais de
dossier ni chez CREDIXIA, ni à la BANQUE : Service 100% GRATUIT !

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Durée                7 ans        10 ans      15 ans      20 ans     25 ans      30 ans
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