CAS EXCEPTIONNELS FINANCÉS PAR CREDIXIA

On vous parle toujours du dossier parfait, des meilleurs conditions d’emprunt et de l’emprunteur idéal…mais, il existe aussi des cas, plus exceptionnels et difficilement finançables qui finissent par aboutir. Et ça, grâce à leur courtier ! CREDIXIA vous présente quatre exemples de projets que nos conseillers ont financé, et qui pourtant n’étaient pas gagnés d’avance.

Profession libérale combiné à un projet  d’achat-revente.

Le premier projet que nous vous présentons parle d’un emprunteur qui vient de s’installer en profession libérale, et qui souhaite vendre et acheter simultanément.

La problématique de ce dossier :

  • L’emprunteur s’est installé en activité libérale il y a moins de trois ans, ses revenus ne sont donc pas pris en compte car la banque et l’organisme de caution exige 3 bilans d’activité pour s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur.
  • Sans revenus fixes, le taux d’endettement à grimper et a atteint 40%, sachant que le limite se situe à 35% maximum.
  • Le conseiller CREDIXIA est intervenu et a défendu le dossier grâce un travail de présentation auprès des banques en accentuant sur le point fort du dossier : le client exerce dans le secteur de la santé (chirurgien-dentiste.

Après avoir essuyé quatre refus, le dossier a été accepté et le crédit financé.

A deux pas de la retraite

Le deuxième projet est celui d’un couple proche de la retraite qui souhaite acheter un bien sur plan.

La problématique de ce dossier :

  • Du fait de l’âge des emprunteurs, une partie du crédit ne sera pas remboursé lors du départ à la retraite. Le départ en retraite marque une moins-value dans les revenus du couple et fait donc automatiquement augmenter le taux d’endettement.
  • Dans le cas suivant, le crédit ne sera remboursé que 7 ans après le départ en retraite.
  • De plus, le couple ne dispose pas d’un apport personnel suffisant, il est inférieur à 10% du montant du bien.
  • Le conseiller CREDIXIA est intervenu en estimant le montant de la future retraite et en assurant la solvabilité du dossier même après le départ en retraite.  

Avec un taux d’endettement inférieur à 35% au moment de la retraite : le crédit leur a été accordé.

Fiché banque de France en cours de procédure

Troisième exemple, le profil d’un emprunteur fiché à la Banque de France pendant le montage de son crédit immobilier.

La problématique de ce dossier :

  • Au cours du processus de financement, le client a été fiché à la Banque de France.
  • Au départ, ce projet était cohérent avec le profil de l’emprunteur. Le dossier rassemblait tous les éléments essentiels : un bon apport personnel, un taux d’endettement à 21%, un CDI, etc..
  • La faisabilité du projet a été remise en doute suite à l’envoi du dossier, les banques ont répondu négativement en informant le courtier que ce client était fiché à la Banque de France. 
  • Le conseiller CREDIXIA s’est alors renseigné auprès de son client puis a expliqué le cas aux différentes banques en assurant la solvabilité et la loyauté de ce client.

Lorsque le client a été défiché, l’une de nos banques partenaires a accepté de financer ce projet.

Premier achat à 22 ans, sans apport personnel.

Dernier cas atypique, financé par CREDIXIA, celui d’un primo-accédant qui souhaite acquérir sa résidence principale en Ile-de-France sans apport personnel.

Problématique de ce dossier :

  • Âgé de 22 ans, l’emprunteur ne possède aucun apport personnel. De plus, elle rembourse déjà un crédit à la consommation.
  • Les banques exigent un minimum de 10% d’apport personnel afin de couvrir le frais annexes à l’emprunt. Et, le fait que la cliente rembourse un crédit fait automatiquement grimper le taux d’endettement. Pour rappel, le taux d’endettement est plafonné à 35%
  • Le conseiller CREDIXIA a démarché un de ses partenaires bancaires qui souhaite soutenir la jeunesse et donner sa chance à chacun.

La banque a accepté de lisser le crédit consommation avec le crédit immobilier afin de réduire l’endettement, ainsi le crédit a été financé et la cliente est propriétaire de son appartement. Ces différents cas prouvent que quel que soit votre problématique, ne perdez pas espoir et faites appel à un courtier qui optimisera vos chances et trouvera la solution adaptée à votre projet.

Retrouvez la version innovante de ce CP en pdf

Taux immobilier Juillet 2021

Tout comme le mois précédent, la grille de taux immobilier de Juillet 2021 est au cœur d’une l’activité immobilière dynamique.

Nous assistons à la hausse de l’intérêt des français pour la pierre et donc à une augmentation des demandes de prêt immobilier.

Toujours historiquement bas, les taux d’intérêts proposés par les banques sont extrêmement favorables à l’emprunt immobilier.

Nous avons constaté de légères hausses sur les maturités à long terme chez certaines banques. La tendance globale est tout de même à la stabilisation des taux immobiliers de juillet 2021.

Taux immobiliers de juillet 2021 par maturités et mensualités

Les meilleurs taux immobiliers de juillet 2021

Les meilleurs taux immobiliers en Juillet 2021 sont de 0.30 % sur 7 ans, 0.45 % sur 10 ans, 0.55 % sur 15 ans, 0.75 % sur 20 ans et 1,00 % sur 25 ans.

Durée d’emprunt Meilleur taux fixe* Mensualité
pour 10 000 €*
7 ans / 84 mois 0,30 % 120,32 €
10 ans / 120 mois 0,50 % 85,45 €
15 ans / 180 mois 0,60 % 58,11 €
20 ans / 240 mois 0,75 % 44,88 €
25 ans / 300 mois 1,00 % 37,69 €

*Taux d’emprunt et mensualités hors assurance donnés à titre indicatif, estimés pour un d’achat immobilier en Ile de France

Nous différencions les meilleurs profils des profils moyens. Nous considérons comme meilleurs profils ceux pouvant bénéficier des meilleurs taux immobiliers juillet 2021, et donc ceux percevant un revenu annuel de plus de 100 000 €.

Taux immobiliers moyens de juillet 2021 par maturités et mensualités

Nos taux immobiliers moyens sont de 0.50% pour 7 ans, 0.60% pour 10 ans, 0.80% pour 15 ans, 1.00% pour 20 ans et 1.25% pour 25 ans.

Durée d’emprunt Taux fixe moyen* Mensualité
pour 10 000 €*
7 ans / 84 mois 0,50 % 121,17 €
10 ans / 120 mois 0,70 % 86,31 €
15 ans / 180 mois 0,85 % 59,19 €
20 ans / 240 mois 1,05 % 46,21 €
25 ans / 300 mois 1,30 % 39,06 €

*Taux d’intérêt et mensualités hors assurance donnés à titre indicatif, estimés pour un d’achat immobilier en Ile de France

La tendance des taux immobilier de Juillet 2021

Depuis plusieurs années, le marché du crédit immobilier est en baisse.

Évolution des taux de prêts immobiliers hors assurance et autres frais bancaires (frais de dossier, etc)

Comme énoncé, l’affluence des dossiers de demande de crédit permettra aux banques de remplir leurs objectifs. Face cette l’abondance, la plupart d’entre elles choisissent leurs clients et sélectionnant certains type de demande prêt.

Le délai de traitement des dossiers des établissement bancaires est quant à lui long. Aujourd’hui, il faut compter environ 3 à 4 semaines d’étude de dossiers. Ce délai va être amené à s’allonger avec l’arrivée des grandes vacances d’été.

Les emprunteurs doivent donc s’armer de patience car les offres de prêt sont moins rapidement établis. Pour se donner un ordre d’idée, nous vous invitons à consulter notre baromètre des taux.

Face à ce délai d’étude anormalement long, il est donc important de penser à repousser vos conditions suspensives à 60 jours maximum, période plus longue pour trouver un plan de financement et donc plus rassurante.

Les établissement financiers ont la volonté de se prémunir de tout défaut de remboursement en finançant les prêts immobiliers aux meilleurs profils, les moins risqués.

Il est donc nécessaire d’évaluer en amont la faisabilité de votre projet immobilier avant de s’y lancer.

Nous vous conseillons de bénéficier de l’accompagnement d’un courtier immobilier comme CREDIXIA, courtier immobilier en Ile de France. En effet, ce professionnel de l’immobilier possède toute les connaissances et l’expérience nécessaire pour contracter vos projets de vie dans les meilleures conditions.

Illustration pièces de monnaie et d'une pendule pour représenter les taux immobilier de juillet 2021

Vous avez la possibilité d’estimer gratuitement votre taux de crédit en simulant votre projet immobilier grâce à notre simulateur de prêt :

Simulation de crédit

Estimation gratuite et sans engagement. Réponse sécurisée sous 24H par l’un de nos experts courtiers.

Cependant, à la question « Quelle banque propose le meilleur taux ? » : il n’existe pas une réponse universelle car chaque banque possède sa typologie favorite de profil d’emprunteur. Comme énoncé, nous vous recommandons de passer par un professionnel de l’immobilier pour qu’il puisse négocier pour votre compte et vous obtenir le meilleur taux d’emprunt en faisant jouer la concurrence ; et en soulignant vos avantages comme le prêt immobilier fonctionnaire.

D’ailleurs, depuis le 1er juillet 2021, le taux d’usure a baissé et est désormais fixé à 2,48% pour les crédits sur 20 ans ; anciennement fixé 2,67% en début d’année. Cette baisse est liée au repli des taux de crédit immobilier de ces dernières semaines.

Le taux d’usure représente le taux maximum au-delà duquel une banque n’a pas le droit de prêter. Il n’a jamais été aussi faible et donc si avantageux pour les futurs acquéreurs. Fixé par trimestre, il est calculé sur la base du taux annuel effectif global (TAEG) appliqué par les banques pour les crédits accordés à leurs clients au cours du trimestre précédent.

Le HCSF, organisme régulateur du marché immobilier, maintient les mêmes recommandations nécessaires à l’octroi de crédit, afin d’assurer une santé financière du marché notamment après la crise du Covid-19 :

  • Taux d’endettement limité à 35 % devant inclure les frais d’assurance emprunteur en plus des mensualités de l’ensemble des crédits en cours,
  • Durée maximale de remboursement de 25 ans (27 ans pour un crédit immobilier VEFA ou achat d’un terrain + construction avec 2 ans de différé),
  • Apport personnel suffisant (au moins 10 à 20 % du montant total du projet),
  • Dérogation pour 20 % des dossiers de crédit immobilier par rapport à ces règles, avec une majorité des dérogations pour financer l’achat d’une résidence principale.

Il est important de ne pas négliger l’importance de l’ assurance de prêt immobilier. En effet, récemment nous avons constaté que le coût total des intérêts de l’assurance étaient plus onéreux que ceux du crédit contracté.

À ce sujet, grâce à la loi Hamon, la délégation d’assurance permet de passer par une assurance externe à celle de l’assurance groupe (l’assurance de la banque dans laquelle le prêt a été contracté, souvent plus onéreuse). D’ailleurs, la loi Bourquin permet de changer d’assurance à chaque date d’anniversaire du contrat.

Pour obtenir un prêt immobilier à la rentrée, préparez votre dossier pendant l’été…

L’été arrive et vous avez une folle envie de profiter du soleil après un an et demi de crise sanitaire ? Sauf que si vous avez un projet immobilier en tête pour la rentrée, vous avez tout intérêt à profiter de ce temps pour peaufiner votre dossier de crédit. La solution idéale pour gagner du temps et de l’argent est d’opter pour un courtier en crédit immobilier qui s’occupe de tout pour vous ! Si cette saison est synonyme de dépenses, elle peut aussi servir à monter un dossier de crédit immobilier en béton.

CREDIXIA vous donne quelques conseils pour vous assurer un bon dossier à la rentrée.

Trouver le bien de vos rêves

Entre deux parties de volley ou affalé sur votre serviette, CREDIXIA vous conseille de chercher votre bien en comparant les différentes annonces afin de trouver celui qui vous correspond le mieux. Il est important d’être sûr de son achat et d’étudier les différentes possibilités. Plusieurs questions sont à se poser : achat dans le neuf ? dans l’ancien ? Un terrain avec construction ? Réfléchir à la localisation, à la superficie, à l’état… Une fois les réponses trouvées, il suffit de visiter et de comparer les biens afin de trouver celui qui correspond le plus à votre projet de vie et à votre budget. D’ailleurs, le budget doit être votre point de départ ! Simulez le montant de votre crédit avant de vous embarquer dans les visites au risque d’être déçu en cas de coup de cœur car le projet n’est pas finançable. Au bord de la piscine ou autour du barbecue, il suffit de vous rendre sur un site tel que credixia.com sur lequel vous trouverez un panel de simulateurs qui anticiperont les montants, taux et autres chiffres à prendre en compte dans le cadre de votre projet. Une fois le bien trouvé, assurez-vous de signer un compromis de vente en bonne et due forme. C’est une pièce clé dans le dossier de financement. Compte tenu des délais actuels, il est fortement conseillé d’allonger la durée de la condition suspensive à 60 jours. Cela vous permettra de faire le tour des banques pour trouver le meilleur financement, et si vous n’avez pas le temps, le courtier est votre ami !

Monter un dossier en béton : les 4 points clés

1. Des revenus fixes

Si vous souhaitiez changer d’emploi avant de lancer votre projet immobilier, n’y pensez pas ! Profitez de ces vacances pour reprendre des forces et repartir de plus belle ! Changement de travail et crédit immobilier en même temps c’est l’échec assuré ! En effet, la banque exige un contrat de travail stable qui assure une sécurité de revenus, et un minimum de risques de défaut de paiement. Outre les revenus, pour obtenir un accord de prêt, l’endettement ne doit jamais excéder 35% des revenus.Communiqué de presse.

2. Des comptes en ordre

Si cette période de l’année est synonyme de plaisir et de dépenses, attention à vos finances ! On le sait, l’été donne envie de flamber et de profiter…mais il faut également penser aux banquiers…La tenue de compte est un critère essentiel dans l’obtention d’un crédit. L’organisme prêteur exigera au minimum les trois derniers relevés de compte afin de constater l’état et la gestion de vos finances. Si la banque constate des découverts ou des impayés cela peut être un motif de refus de prêt. Si vous avez des prêts en cours, il est préférable de les rembourser avant la demande de prêt afin de montrer une capacité de remboursement optimale et ne pas inquiéter la banque avec des prêts en cours.

3. L’apport et l’épargne résiduelle

L’absence d’apport, aujourd’hui, c’est quasi rédhibitoire. La banque demande de financer à minima les frais de notaire, les frais de garantie et les frais de dossier soit 10% de la valeur du bien. Si vous voulez acheter un bien à 200 000 € et que vous n’avez pas les 20 000 € de côté pour financer les frais annexes, il y a peu de chance que la banque vous prête. Il est également important de garder quelques économies pour couvrir les autres frais lié à un déménagement ou l’aménagement des lieux. Trois mois de salaire en épargne résiduelle est le TOP !

Pour conclure, CREDIXIA vous invite à mettre à profit votre été pour préparer un dossier impeccable pour la rentrée, et tout ça, en profitant des vacances !

Lire le communiqué de presse en PDF

Contact presse Estelle Laurent-0185562237-communication@credixia.com