Lors de la mise en place de votre demande de crédit, la banque vous demandera si vous optez pour un taux fixe ou un taux variable. Attention, les conseilleurs ne sont pas les payeurs et prendre le mauvais choix peut avoir un coût important !

Comme vous le savez, lorsqu’une banque prête de l’argent à un client, elle demande en contrepartie d’être remboursé. C’est ce que l’on appelle les intérêts du crédit.

Concrètement, pour un prêt immobilier amortissable classique, vous allez payer chaque mois une certaine somme d’argent, appelée une mensualité d’emprunt. Celle-ci est composée de deux parties :

• Une partie sert à payer les intérêts à la banque ou à l’organisme de financement. Ils sont calculés, pour un prêt amortissable à taux fixe, en fonction du taux d’intérêt de votre prêt immobilieret du capital restant dû.
• Le reste de la mensualité, après déduction des intérêts, sert à rembourser une partie du capital emprunté.

Mécaniquement plus la durée du prêt est longue plus le cout des intérêts est important. De même, plus vous avancez dans la durée de remboursement de votre emprunt et plus la part des intérêts diminue.

Avant de vous donner quelques explications pour maitriser le risque, nous vous expliquons comment les banques font une cotation des taux fixe et variable.

Le prêt à taux fixe

Le taux fixe est calculé sur l’OAT 10 ans. Il s’agit du taux fixe auquel l’Etat français emprunte sur 10 ans, et qui figure parmi les indices de référence pour les banques afin de définir les taux des crédits immobiliers accordés aux emprunteurs.

Les banques ne financent pas les particuliers au taux « emprunté sur le marché », elles y ajoutent leur marge plus ou moins importante selon le risque du dossier de prêt (durée du prêt, montant des revenus, apport sur l’opération). Les banques changent leur grille de taux mensuellement ou plus fréquemment selon l’évolution du marché.

Concrètement, un prêt immobilier souscrit à taux fixe connaîtra un taux d’intérêt identique tout au long du crédit. Ainsi, vous connaissez toutes les données de votre crédit immobilier dès que l’offre est transmise par la banque comme la durée de remboursement, le montant de l’échéance mensuelle, le coût total du crédit (qui correspond à la somme des intérêts versés à l’établissement bancaire) et le taux d’intérêt.

Le prêt à taux variable (ou taux révisable)

Le taux variable est calculé sur l’Euribor. L’Euribor est un indice de référence sur le marché monétaire européen. Il correspond au taux d’intérêt moyen auquel un large panel de banques établies dans l’UE ou dans des pays de l’Association Européenne de Libre-Echange (AELE) consentent à se prêter de l’argent à court terme entre elles. Il est disponible sur cinq maturités : 1 semaine, 1 mois, 3 mois, 6 mois et 12 mois.

Le taux révisable connait des variations tout au long du crédit. Par conséquent, il est impossible de savoir à l’avance le coût total du prêt.

L’évolution du taux d’intérêt suivra les évolutions de l’Euribor : s’il monte, le taux d’intérêt augmente et s’il baisse, votre taux d’intérêt décroît. Comme vous pouvez vous en douter, plus le taux bancaire grimpe et plus cela va vous coûter cher en intérêt.

Il est donc recommandé pour les taux variables d’opter pour des prêts capés. Les banques proposent les taux variables capés pour protéger leurs clients contre les fortes hausses de taux immobiliers. Les taux capés sont des taux variables plafonnés à la hausse et/ou à la baisse. On parle de prêt à taux variable capé lorsque la hausse du taux est limitée par un contrat à plus 1, 2 ou 3 points par rapport au taux de départ.

Exemple : Si le taux de départ est de 4,7% avec un cap à 2 points, le taux ne pourra pas franchir la barre des 6,7% ni descendre sous les 2,7%.

En résumé, le taux fixe est figé sur toute la durée du prêt, vous n’aurez pas de mauvaise surprise en cas de variation des taux. Le taux variable est quant à lui révisable par période et en fonction d’un indice de référence. Le montant des intérêts et de la mensualité peut alors varier à la hausse en cas d’augmentation des taux.

Le taux variable est souvent inférieur à la mise en place du prêt immobilier, si l’OAT est élevé. Privilégiez-le lors de la mise en place sur une courte durée. Privilégiez également le taux variable quand les taux fixes sont très élevés pour obtenir votre crédit, vous pourrez ensuite envisager un rachat de prêt.

Il existe dans certaines banques un panaché des deux à savoir taux fixe sur les 5 ou 7 premières années puis passage en taux variable pour le reste de la durée du prêt, le prêt devra être sur une durée totale égale ou supérieure à 15 ans.

Tout ceci est complexe, alors rapprochez-vous de votre courtier qui saura vous dirigez et surtout se tournera auprès de ses partenaires bancaires pour vous trouver le bon financement.

Pensez-y cela vous fera gagner du temps et de l’argent !

Faire sa simulation de prêt immobilier

Faites directement votre simulation de demande de prêt !

Cherchez-vous à acquérir un bien immobilier à Paris destiné à l’investissement immobilier, à la revente ou simplement à un logement ? Simuler votre crédit immobilier à Paris vous aidera à vous projeter dans le futur et à prendre des décisions stratégiques. CREDIXIA, courtier en crédit en Île-de-France met à disposition des emprunteurs des calculateurs afin d’estimer le coût d’un projet immobilier, la capacité de remboursement ou encore le montant total à emprunter.

Pourquoi simuler un crédit immobilier à Paris ?

SI vous désirez vous lancer dans un projet immobilier dans la capitale française, vous pouvez simuler un crédit immobilier à Paris. En effet, que vous cherchiez à acheter votre résidence principale ou à réaliser un investissement locatif, la simulation de prêt est une étape indispensable de votre projet.

La simulation de prêt immobilier permet d’anticiper

Les outils de simulation permettent de déterminer votre situation afin de clarifier votre vision du projet d’acquisition immobilière. En effet, en rentrant plusieurs données dans le simulateur, vous pouvez anticiper les conséquences de votre crédit immo. Ainsi, vous pouvez par exemple, connaître le montant de chaque mensualité, déterminer la durée de remboursement idéale ou encore connaître le coût total du projet (frais de notaire, frais de dossier, assurance de prêt, montant du crédit, taux d’intérêts). Cette étape vous permet d’obtenir des informations essentielles avant de faire la demande de prêt auprès d’un ou plusieurs établissements bancaires. Cela vous aide aussi à déterminer un plan de financement clair et adapté à votre situation.

Les résultats du simulateur de prêt permettent de comparer les offres

Si vous avez reçu plusieurs offres de prêt, vous pouvez effectuer une simulation de prêt en ligne pour chaque proposition. Les résultats vous aideront à déterminer l’offre la plus avantageuse (mensualités plus faibles, coûts peu élevés, durée du crédit plus courte, meilleur taux).

Si vous avez déjà un crédit immo dont vous avez du mal à payer les mensualités, réaliser des simulations de prêts immobiliers permet de vérifier l’intérêt ou non de demander un rachat de prêt.

Quelles simulations de prêt réaliser en ligne ?

Pour tout emprunteur, simuler un crédit immobilier à Paris permet d’obtenir un ensemble de données qui peuvent influencer votre projet. Certaines banques, des institutions financières et des courtiers comme CREDIXIA proposent donc des outils de simulation divers. Vous pouvez donc calculer plusieurs données :

• Taux d’endettement : pour vous assurer que vous aurez la capacité d’emprunt nécessaire pour lancer votre projet immobilier.
• Montant du prêt immobilier : pour déterminer à quel montant vous pouvez prétendre en fonction de vos revenus.
• Montant des mensualités : pour calculer le montant à rembourser sur votre emprunt immobilier chaque mois.
• Rachat de crédit : pour estimer les économies que vous réaliserez en faisant acheter votre crédit immobilier par une autre banque.
• Prêt à taux zéro (PTZ) : pour vérifier votre éligibilité à ce prêt aidé de l’État et estimer le montant des mensualités et la durée du prêt afin de choisir le meilleur bien immobilier et le lieu adapté.
• Frais de notaire : pour estimer leur coût au moment de l’acquisition du bien.

Comment réaliser une simulation de crédit immobilier ?

Si vous désirez simuler un crédit immobilier à Paris, vous pouvez utiliser les calculettes CREDIXIA. Vous aurez besoin de rentrer plusieurs informations selon le type de calculette choisi. Il peut s’agir d’indiquer :

• Les revenus (revenus mensuels, loyers, pension alimentaire) ;
• Les charges mensuelles (crédit à la consommation, pension à payer, prêt personnel) ;
• L’apport personnel (héritage, épargne).

En fonction de certaines informations (durée de prêt, taux d’intérêt de la compagnie d’assurance et de l’établissement bancaire), vous aurez des résultats très différents.

Quel simulateur pour un crédit immobilier à Paris ?

Pour simuler un crédit immobilier correctement, vous devrez utiliser un simulateur fiable. En effet, en utilisant une calculatrice erronée, vous risquez d’obtenir des données faussées qui vous induiront en erreur. Pour choisir le bon simulateur de prêt immobilier, tenez compte de plusieurs critères :

• Votre outil de simulation doit être disponible sur le site d’une entité claire et fiable (courtier, banque, institutions financières) ;
• Le simulateur doit recueillir uniquement des informations pertinentes ;
• Le simulateur doit être accessible sans engagement et non aboutir à une demande de crédit auprès d’un organisme prêteur.

Bien évidemment, pour obtenir des résultats réalistes et fiables, vous devez fournir des informations correctes. Cela vous permet de prendre de bonnes décisions financières.

Si vous désirez réaliser un achat immobilier et emprunter auprès d’une banque, profitez de nos simulateurs 100 % gratuit et sans engagement.