Troisième étape : déterminer la capacité d’emprunt de nos lecteurs. En d’autres termes, ont-ils les moyens de s’endetter pour financer ce bien à crédit ? « Le taux d’endettement, tous crédits confondus, ne devra pas dépasser 33 % de leurs revenus actuels, abondés des revenus fonciers qu’ils envisagent de tirer du bien locatif, sachant que ces derniers ne sont pris en compte par les banques prêteuses qu’à hauteur de 70 % », prévient Estelle Laurent, porte-parole du courtier en prêts immobiliers Credixia.

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Alors que les taux sont au plus bas et les intermédiaires du crédit toujours plus nombreux, difficile de savoir vers qui se tourner pour l’achat d’un bien immobilier. Tour d’horizon du marché.

Depuis plusieurs années, les courtiers en crédit immobilier se sont multipliés, avec souvent pour crédo la digitalisation du métier. Pour les acheteurs en quête des meilleures offres de crédits, il est devenu difficile de se passer d’eux : les courtiers sont à l’origine de 40% des crédits immobiliers distribués. Leur part de marché atteindra même à terme 50%, selon Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi, l’un des pionniers du secteur.

Dans cette jungle d’offres, quels sont les axes clivants entre les courtiers ? Les acteurs historiques du marché bénéficient d’une forte implantation en France : entre 150 et 350 agences pour des courtiers comme Meilleurtaux, Cafpi, Vousfinancer, Empruntis et la Centrale du financement. Ces agences physiques mettent chacune l’accent sur l’accompagnement de l’emprunteur. “Un prêt immobilier représente à minima cinq à sept heures de travail pour un courtier, et l’accompagnement de nos agents va bien au delà de la négociation du taux (ouverture de comptes, accompagnement chez le notaire)”, justifie ainsi la Centrale du financement. Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, souligne également l’attention porté par ses courtiers ayant pignon sur rue : “L’achat immobilier est un acte complexe durant lequel les particuliers ont besoin d’être accompagnés, conseillés. Nous le rencontrons trois à quatre fois voire davantage si besoin avant de leur proposer l’offre la plus adaptée.”

“La souscription en ligne devient plus complexe pour les éléments financiers”

Au-delà de l’accompagnement, ce sont aussi des raisons techniques qui poussent les courtiers à ne pas digitaliser complètement le parcours du client, comme l’explique Eric Lainé, président de Crédit Courtier de France : “L’emprunteur peut constituer son dossier en ligne par des saisies simples comme l’état civil ou la situation professionnelle. Cependant, cette souscription en ligne devient plus complexe pour les éléments financiers. Il est parfois difficile d’intégrer les primes, l’intéressement ou l’évolution à la hausse ou à la baisse des revenus d’un non salarié pour le calcul du taux d’endettement. Tout comme les charges en cours, une pension alimentaire versées ou reçue…”

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Transformer un bien immobilier en argent liquide sans le vendre est possible grâce au crédit hypothécaire. Mais cette formule reste peu pratiquée.

Très développé en Suisse et dans les pays anglo-saxons, le crédit hypothécaire est rarement utilisé en France et mal connu. Il s’adresse aux propriétaires d’un bien immobilier qu’il s’agisse d’une résidence principale ou pas. La banque, avec l’aide d’un expert immobilier, estime la valeur de la maison ou de l’appartement et prête à la personne entre 50 % et 70 % de cette valeur. Si une maison est estimée à 200 000 euros, l’emprunteur recevra ainsi entre 100 000 et 140 000 euros.

Avec cette somme, le bénéficiaire peut continuer à habiter sa maison tout en payant les études de ses enfants, en voyageant ou encore en réalisant des travaux. Contrairement à un prêt immobilier classique, aucune justification n’est demandée par la banque et le client peut utiliser la trésorerie comme il l’entend. « Nos clients sont souvent des chefs d’entreprises qui ont ponctuellement besoin de dégager de la trésorerie pour injecter dans leur entreprise. Ensuite, ils remboursent la somme prêtée », constate Véronique Bourgadier, directrice du courtier Bourgadier, spécialiste de ce type de prêt.

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Fondée en 1999, Credixia , société de courtage en crédit immobilier, annonce son démarrage en franchise et inaugure sa toute première adresse dans les Yvelines à Sartrouville.

La particularité de Credixia, réseau spécialiste du crédit immobilier réside dans le fait que les frais de traitement de dossier sont gratuits. Cette offre à 0 euros permet donc à la marque de se démarquer de la concurrence tout en misant également sur les valeurs qu’elle défend fermement, à savoir : la transparence, l’éthique, la qualité de service ainsi que le respect de ses collaborateurs. Après son lancement il y a près de 20 ans, l’enseigne annonce aujourd’hui le début de son développement en franchise en ouvrant sa première implantation adhérente à Sartrouville, dans les Yvelines. Cyril GOURINCHAS, le directeur de l’établissement, explique que la ville de Sartrouville dispose d’une excellence implantation géographique et que l’agence se situe à seulement deux minutes de la gare ; un accès simplifié pour les clients qui travaillent sur Paris et qui souhaiteraient aller à la rencontre des membres de la nouvelle équipe Credixia.

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