Les taux des crédits immobiliers n’ont jamais été aussi
bas : ils sont tombés en août à 1,2%, hors assurances, et peuvent même
descendre jusqu’à moins de 1% sur 15 ans pour de bons dossiers. La
tentation est grande alors de réaliser un projet immobilier ou encore de
renégocier un prêt existant.

C’est la bonne nouvelle de cette rentrée. À la faveur
de la baisse des taux d’intérêt sur les marchés obligataires, les taux
des crédits immobiliers offerts par les banques continuent de refluer à des niveaux records. 

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Depuis la baisse du taux directeur de la BCE en 2016, les taux de crédits immobiliers n’ont jamais été aussi bas. Certains établissements arrivent même à proposer des prêts à taux fixe hors assurance à 0,35% sur 10 ans.

Selon le courtier en crédit Credixia, il existe de réelles opportunités à saisir puisque plusieurs banques viennent d’annoncer des baisses de taux allant jusqu’à – 0,40 pts. Compte tenu de la flambée des prix de l’immobilier au m², cette baisse des taux permet aux ménages les plus modestes d’accéder au crédit.

Les taux vont-ils continuer à baisser ?

Avec une concurrence très accrue, les banques n’ont plus que le crédit immobilier pour attirer de nouveaux clients. C’est pourquoi, certaines banques diminuent leurs taux. Et, plus le taux est faible, plus les banques sont certaines de conserver le client sur une longue durée. En effet, il est peu probable qu’avec des taux aussi bas, l’emprunteur soit en mesure de renégocier son crédit auprès d’une banque concurrente.

Le 1^er juillet dernier, le taux de l’OAT 10 ans est repassé en territoire négatif à -0,05 % et se maintient à – 0,34 au 09/09/2019. Selon les dires de Mario Draghi, le jeudi 25 juillet, « les taux resteront à leurs niveaux actuels ou à des niveaux plus bas au moins jusqu’à la mi-2020 ». Sur ces bases, il est clair que les taux de crédits resteront bas jusqu’à l’été 2020, sauf évènements extérieurs en France ou en Europe. CREDIXIA privilégie même un scénario de taux bas pouvant se rallonger jusqu’en septembre 2020.

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Solidement implantés sur le marché du prêt immobilier, les courtiers facilitent la relation avec les banques. Un service payant… Ou pas.

UN TIERS DES CRÉDITS À L’HABITAT A ÉTÉ ACCORDÉ PAR L’INTERMÉDIAIRE D’UN COURTIER EN 2018.

Malgré la baisse historique des taux d’emprunt, la part de marché de la profession progresse. « Le courtier connaît l’inflexion de la politique commerciale des banques en temps réel : il sait négocier rapidement les conditions de crédit les mieux adaptées à ses clients, même quand les taux moyens sont déjà très bas,explique Philippe Taboret, président de l’Association professionnelle des intermédiaires en crédit(Apic) et directeur général adjoint de Cafpi, acteur historique du secteur. Qui plus est, son action couvre généralement la délégation d’assurance et les pénalités de remboursement anticipé, des points techniques que les particuliers ne maîtrisent pas toujours. »

CERTAINS COURTIERS SONT TOTALEMENT GRATUITS POUR L’EMPRUNTEUR.

Ils se rémunèrent uniquement sur la commission que leur verse leur partenaire bancaire entant qu’apporteurs d’affaires. Celle-ci est généralement équivalente à 1 %du montant emprunté, avec un plafond allant, selon les cas, de 1500 à6 000 €. C’est le cas de courtiers de petite taille, comme Credixia, bien implanté à Paris et dans sa proche banlieue.

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C’est la bonne nouvelle de cette rentrée. À la faveur de la baisse des taux d’intérêt sur les marchés obligataires, les taux des crédits immobiliers offerts par les banques continuent de refluer à des niveaux records. Cet été, les taux des crédits (hors assurances) se sont ainsi établis à 1,2% en moyenne, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, contre 1,44% en décembre 2018 et3,1% en décembre 2013!

Des crédits à moins de 1 %

Mieux, la moitié des foyers qui empruntent sur une durée de 15 ans bénéficient désormais de crédits à moins de 1%, voire 0,74% pour ceux qui présentent les meilleurs dossiers.

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0,35% sur 10 ans. C’est le taux de crédit record annoncé par le courtier Credixia. Depuis la baisse des taux directeurs par la Banque Centrale Européenne (BCE) en 2016, jamais le coût d’un emprunt n’a été aussi bas. Ce qui n’est pas sans inquiéter les autorités.

Des taux records sur les crédits immobiliers

Les taux d’emprunt concernant les crédits immobiliers n’en finissent pas de baisser. Selon le courtier Credixia, il est désormais possible d’emprunter au taux record de 0,35% sur 10 ans. Un taux inférieur à l’inflation, qui rend le crédit presque gratuit.

Selon le courtier, plusieurs banques ont annoncé des baisses allant jusqu’à -0,40 point. Si les établissements bancaires diminuent encore leurs taux, c’est que le crédit immobilier est devenu un « produit d’appel » pour attirer de nouveaux clients. Des personnes qui, en théorie, devraient leur rester fidèles très longtemps, puisqu’il est fort peu probable qu’elles puissent renégocier un taux plus avantageux dans une autre banque.

Cette tendance de taux très bas devrait encore se poursuivre. Elle est en effet directement liée aux taux directeurs fixés par la Banque Centrale Européenne (BCE), notamment ceux auxquels les banques peuvent placer leurs liquidités ou emprunter. Or, Mario Draghi, le Président de l’institution, a indiqué que ceux-ci devraient se maintenir « à leurs niveaux actuels ou à des niveaux plus bas au moins jusqu’à la mi-2020 ».

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Les taux de crédits immobiliers ont rarement été aussi bas. Le courtier en prêt immobilier Credixia, propose un prêt immobilier au taux fixe hors assurance à 0,35% sur 10 ans. 

Taux d’emprunt : de belles opportunités

Les taux de crédits immobiliers poursuivent leur baisse alors que le principal taux directeur de la BCE est figé à 0% depuis mars 2016. Credixia parvient à proposer un prêt immobilier au taux fixe de 0,35% sur 10 ans (sans assurance). Plusieurs banques ont annoncé des baisses de taux jusqu’à 0,40 points.

Les banques continuent de réduire leur taux car c’est le seul moyen pour attirer de nouveaux clients sur une longue durée.
Ces taux bas assurent à la banque que le client ait peu de chance de
pouvoir renégocier son crédit ailleurs. Les taux devraient rester bas
jusqu’à l’été 2020 selon Mario Draghi, le président de la BCE. 

Faut-il renégocier son crédit ?

Les taux bas profitent aux emprunteurs qui seraient tentés de renégocier leur crédit au
vu des faibles taux immobiliers. C’est en effet le meilleur moment. Les
personnes qui ont emprunté en 2018 peuvent également prétendre au
rachat de crédit immobilier.

Certains emprunteurs vont même jusqu’à renégocier deux ou trois fois un même crédit immobilier. Toutefois, il faut noter que le montant des frais de dossier pèse sur le gain de l’opération de rachat et le coût total du crédit. 

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