Habituellement stables au mois d’août, les taux des emprunts immobiliers semblent garder cet été leur orientation à la baisse avec des nouveaux records de négociations mentionnés par les courtiers. Il faut dire que le contexte de marché reste exceptionnel depuis la dernière réunion de la Banque centrale européenne (BCE) qui a ouvert fin juillet la porte à de nouvelles baisses des taux directeurs dans les mois à venir et n’envisage plus de hausse avant la mi-2020 au plus tôt. En réaction, les taux d’emprunt de la France (OAT 10 ans) se sont encore enfoncés en territoire négatif pour évoluer actuellement autour de -0,3%. Une situation incroyable à laquelle il faut ajouter le taux négatif sur les dépôts des banques auprès de la BCE (-0,4%), ce qui les incite naturellement à prêter plutôt que d’être taxées sur leurs liquidités excédentaires.

Les banques s’assurent de garder leurs clients

Le courtier Credixia rappelle que les banques, même si elles ne génèrent pas une importante rentabilité avec des taux aussi bas, s’assurent en tout cas de conserver leurs clients sur une longue durée puisqu’il paraît désormais impossible que les emprunteurs actuels soient en mesure dans le futur de renégocier leurs crédits auprès de la concurrence (il faut un écart d’au moins 0,8 point pour avoir intérêt à le faire, ce qui signifierait des taux sur 20 ou 25 ans proches de 0 !). Les banques espèrent ainsi rentabiliser leurs investissements à moyen terme grâce à la vente de produits annexes comme des produits d’épargne (assurance-vie) ou des assurances habitation.

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Des taux d’intérêt au plus bas, des banques prêtes à prêter : les conditions de financement immobilier sont exceptionnellement favorables. Et des centaines de milliers d’emprunteurs en profitent. Sauf certains, qui pour des questions d’assurance de prêt, de taux de l’usure ou d’attitude des banques se retrouvent exclus du crédit. Analyse, conseils et solutions pour réussir vos projets.

Les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas. En juillet 2019, la
moyenne toutes durées confondues est tombée au niveau record de 1,20%
bruts (hors assurance et frais annexes) selon l’Observatoire Crédit
Logement /CSA, un organisme qui décortique chaque mois  les tendances du
financement immobilier. Cette même moyenne s’établissait à 1,25% en
juin, à 1,44% en fin 2018, à 1,51% 2017… En fait, le prix de l’argent ne
cesse de baisser. Au premier trimestre 2012, le taux brut moyen
grimpait à 3,92%. Fin 2008, lors de la crise financière, il dépassait
les 5% !

Pourquoi des différences de taux ? Si certains emprunteurs sont mieux lotis que d’autres, c’est parce que les banques veulent absolument en faire des clients. Elles leur accordent de belles décotes « pour s’assurer de les conserver sur une longue durée » explique le courtier Crédixia. « Grâce à cette relation, elles rentabiliseront leurs investissements à moyen terme grâce à la vente de produits annexes : ouverture de compte épargne, moyens de paiement, assurance habitation, etc. »

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Compte tenu des actuels taux bas, l’emprunteur en investissement locatif a tout intérêt à utiliser le levier du crédit immobilier pour en tirer des revenus. Credixia décode les différents critères à étudier lors de l’investissement locatif d’un bien immobilier.

Pour savoir si c’est le bon moment d’investir, il faut prendre en compte différents indicateurs tels que l’évolution des prix de l’immobilier, le taux des crédits, les conditions d’accès à la propriété et les dispositifs fiscaux. Néanmoins, il s’agit surtout d’étudier votre situation et vos motivations.Dans le cadre d’un achat de sa future résidence principale, il est généralement préférable d’acheter un investissement locatif afin de ne pas alourdir son endettement. L’investissement dans l’immobilier locatif permet,sous certaines conditions, de réduire les impôts.

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Les banques et les courtiers voient se multiplier sur leurs bureaux les dossiers d’emprunteurs décidés à renégocier leur prêt immobilier. Vous avez peut-être le profil pour revoir votre situation et espérer de belles économies.

Les banques sont peu disposées à la renégociation ou au rachat du prêt. Comptez un minimum de 4 mois avant que les dossiers ne soient traités. C’est la surprise pour l’ensemble des courtiers en crédit immobilier. La vague des renégociations des prêts refait surface depuis le mois de juin 2019 : « Près 25 % de nos dossiers sont dédiés à la renégociation alors qu’en début d’année, nous tablions sur 12 % », s’étonne Ulrich Maurel, porte-parole du courtier en crédit immobilier Empruntis. Un regain d’intérêt dû à la baisse constante des taux de crédit immobilier aujourd’hui estimés à 1,20 % en juillet 2019, hors frais d’assurances, toutes durées confondues, selon l’observatoire Crédit Logement CSA. « On s’attend à une fin d’année dynamique sur les renégociations », anticipe Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux où ces dossiers représentent déjà 30 % des clients.

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Compte tenu des actuels taux bas, l’emprunteur en investissement locatif a tout intérêt à utiliser le levier du crédit immobilier pour en tirer des revenus. Credixia décode les différents critères à étudier lors de l’investissement locatif d’un bien immobilier.

Pour savoir si c’est le bon moment d’investir, il faut prendre en compte différents indicateurs tels que l’évolution des prix de l’immobilier, le taux des crédits, les conditions d’accès à la propriété et les dispositifs fiscaux. Néanmoins, il s’agit surtout d’étudier votre situation et vos motivations. Dans le cadre d’un achat de sa future résidence principale, il est généralement préférable d’acheter un investissement locatif afin de ne pas alourdir son endettement. L’investissement dans l’immobilier locatif permet,sous certaines conditions,de réduire les impôts.

Développer son patrimoine

Acheter sa première résidence locative est très souvent proposé pour se constituer un apport personnel grâce à I épargne constituée par les loyers perçus ou grâce à la plus-value encaissée à la revente du bien.Investir dans un bien locatif comme premier achat peut être une idée intéressante car elle procure des revenus complémentaires qui seront intégrés dans les ressources de l’emprunteur à hauteur de 70% (s’il existe un crédit la mensualité sera intégrée aux charges). Le fruit de la revente du bien peut également servir à constituer de l’apport personnel en vue d’acheter une résidence principale.

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