Selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, les taux des crédits immobiliers pour les particuliers sont tombés en moyenne à 1,25 % en juin (hors assurance). Avec le concours de CREDIXIA, au mois de juillet, les emprunteurs peuvent bénéficier d’un taux à 0,85% (hors assurance) sur une durée de 25 ans. Ce taux exceptionnellement bas a été obtenu pour un couple de trentenaire, primo-accédants, qui achète une résidence principale dans Paris (15^e arrondissement). Le couple dispose d’un apport personnel couvrant les frais de notaire, les frais de garantie et les frais d’agence, et d’un revenu annuel de 100 000 Euros. D’après nos banques partenaires, ce taux devrait devenir la norme pour tout type d’emprunteur si les conditions d’emprunt d’Etat restent si faibles.

D’où provient cette baisse des taux ?

Avec une concurrence de plus en plus féroce entre les banques, les établissements bancaires profitent des taux extrêmement bas pour attirer les nouveaux clients grâce au crédit immobilier. Elle s’assurent ainsi de conserver leurs clients sur une longue durée puisqu’il est peu probable qu’avec des taux aussi bas, les emprunteurs soit en mesure de renégocier leurs crédits auprès de la concurrence. Grâce à cette relation, les banques rentabiliseront leurs investissements à moyen terme grâce à la vente de produits annexes : ouverture de compte épargne, moyens de paiement, assurance habitation, etc…Les banques n’ont pas d’intérêt à augmenter les taux trop rapidement car le crédit immobilier reste la meilleure façon de proposer une offre concurrentielle ayant de la valeur.

Faut-il craindre une remontée des taux en 2019 ?

Compte tenu de la stabilité du taux de la BCE à 0% et d’un OAT négatif sur 10 ans, en date du 19/07/2019, aucune hausse des taux ne devrait se manifester avant la fin de l’année. À ce jour, aucune flambée des taux immobiliers n’est prévue en 2019. Aucun indicateur nous alerte sur une probable hausse des taux immobiliers en 2019. Certains organismes envisagent une hausse en cas de recul important du nombre de primo-accédants sur le marché immobilier en 2019. Néanmoins cette « unique hypothèse » ne peut pas être à l’origine d’une remontée de la courbe des taux, surtout si les banques proposent des solutions de financements sur des longues durées pour attirer cette clientèle (sous réserve d’évènements extérieurs en France et en Europe).

Pourquoi emprunter sur 25 ans  ?

Pour maintenir l’accès au crédit immobilier à toutes les typologies de clients y compris les moins aisés, les banques n’hésitent plus à proposer des crédits sur du long terme, 25 ans, 30 ans, voire 35 ans. L’avantage d’emprunter sur une longue durée est que l’emprunteur bénéficie soit d’une mensualité plus faible à emprunt égal, soit d’un prêt d’un montant plus élevé à mensualité équivalente. En contrepartie, en augmentant la durée du crédit, l’emprunteur augmente le coût total des intérêts. Globalement, les prêts longues durées sont destinés à des jeunes actifs, âgés de moins de 36 ans. Grâce à une future hausse de salaire, l’emprunteur pourra moduler son échéance de prêt. C’est-à-dire qu’il aura la possibilité d’augmenter sa mensualité et ainsi réduire la durée de son crédit. Certes, le taux restera inchangé mais en raccourcissant la durée de son crédit, il diminuera automatiquement le coût de ses intérêts. Au final, le client n’emprunte plus sur 25 ans, mais sur une durée plus courte. Pas besoin de refaire un dossier de crédit pour moduler ses échéances de prêt, la banque réétudiera seulement l’endettement, en vérifiant vos bulletins de salaire et l’état de vos comptes.

Quel est le coût d’un crédit sur 25 ans ?

Pour un prêt sur 25 ans au taux de 0,85%, la mensualité assurance comprise est de 756,91 €. 
Un foyer qui perçoit un revenu de 2 270 € par mois pourra acheter un bien immobilier d’une valeur de 200 000 €.

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Pour justifier leurs honoraires et dissuader les clients de les négocier à la baisse, les courtiers insistent sur leur faible impact dans le coût total du crédit. Cet argument est totalement faux et particulièrement en période de taux historiquement bas où le coût des frais de dossier pèse lourdement sur le coût des intérêts. CREDIXIA vous explique comment économiser jusqu’à 21% sur le coût des intérêts de votre crédit immobilier (hors assurance et frais de garantie).

Économisez 21% sur le coût des intérêts de votre crédit immobilier ?

Les courtiers en crédits immobiliers travaillent en partenariat avec les banques – qu’ils soient « N°1 », « leader » ou « spécialiste », tous travaillent avec les mêmes interlocuteurs, les mêmes grilles de taux, les mêmes conditions – Ces derniers les rémunèrent en contrepartie du travail réalisé (étude, montage et constitution du dossier de prêt) et de la mise en relation avec les futurs clients. Leur rémunération est généralement complétée par des honoraires payés par les clients, versés au déblocage des fonds, sauf chez CREDIXIA. Depuis 20 ans, CREDIXIA a fait le choix de ne prendre aucun frais à ses clients particuliers se contentant uniquement de la commission versée par la banque. La seule vraie différence entre un courtier X et CREDIXIA, réside dans l’exonération TOTALE des honoraires de courtage pour les particuliers.
Prenons un exemple : Selon l’ACPR, la durée effective des crédits se situe à 7,1 ans en moyenne. Les raisons sont multiples : remboursement par anticipation suite à une mutation professionnelle, à une évolution de la situation familiale, à un rachat de crédit par la concurrence, etc. Partons de ce postulat pour un emprunt de 150 000 euros sur une durée de 20 ans.

Pourquoi payer des frais de dossier ?

Sans rien faire, simplement en consultant un courtier comme CREDIXIA, gratuit sur internet comme en agence, un candidat à l’emprunt peut économiser 21% sur le coût des intérêts de son crédit immobilier (hors assurance et frais de garantie). En réalité, d’après notre exemple, un client qui passe par un courtier qui facture 1500 euros d’honoraire voit son taux initialement prévu à 0,80% passer à un taux de 0,97% soit une augmentation de + 0,17 pts.

La politique en matière de frais de dossier varie d’un courtier à l’autre et leurs montants peuvent osciller de 0,6 à 2% du montant emprunté. Plus l’intermédiaire facture des frais et plus l’impact sur le taux et le coût des intérêts augmente. De nombreux courtiers prennent des honoraires en plus de la commission bancaire ce qui signifie qu’ils s’octroient une double rémunération. Un conseil, vérifiez que la banque ne facture pas elle aussi des frais de dossier lors de l’obtention du crédit…il s’agit de frais supplémentaires qui viendront gonfler la note !

CREDIXIA pratique les « plus petits prix » sur le marché du courtage en crédit immobilier, tant au niveau des frais de dossier que de l’assurance emprunteur. Son offre a été plébiscitée par le plus grand magazine destiné aux consommateurs, puisque CREDIXIA y figure en tête du classement national comme le courtier qui « propose le crédit le moins cher grâce à une délégation d’assurance négociée par ses soins et l’absence d’honoraire de courtage ».

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