Renégocier son assurance souscrite avant 2016 peut s’avérer très intéressant !

Depuis 2016, nous constatons des baisses successives des tarifs de nos Partenaires assureurs de l’ordre de près de 30%. Si avant 2016, souscrire une assurance externe à sa banque s’avérait déjà intéressant face aux tarifs pratiqués par les contrats groupe bancaires, renégocier son assurance en délégation en 2019 peut générer une économie d’environ 20% sur sa mensualité.

La loi Bourquin

Entrée en vigueur le 1er janvier 2018, la loi Bourquin permet à tout emprunteur de changer, à l’échéance annuelle, son contrat d’assurance de prêt en respectant un préavis de 2 mois. Elle complète la Loi Hamon qui permet, elle, de changer de contrat n’importe quand dans la première année qui suit la signature de son offre de prêt.

Quels contrats d’assurance de prêt sont intéressants à renégocier ?

J’EMPRUNTE J’ASSURE estime que dès lors qu’il reste au moins 120 000 € de capital restant dû et une durée minimale de 7 ans sur le prêt en cours, l’opération s’avère particulièrement rentable pour l’emprunteur.

Pourquoi changer de délégation d’assurance si je l’ai souscrite avant 2016 ?

L’économie réalisable en souscrivant une assurance de prêt externe à la banque peut générer une économie allant jusqu’à 50% des mensualités comparé à un contrat groupe bancaire.

Toutefois, les conditions évoquées ci-dessus seront également profitables aux emprunteurs ayant souscrits une assurance externe à leur banque avant 2016.

Des baisses de tarifs de l’ordre de 30 % selon les profils sur les assurances de prêt externes depuis 2016

Nous constatons depuis 2 ans des baisses de tarifs significatives chez les Partenaires assureurs présent sur J’EMPRUNTE J’ASSURE allant jusqu’à –30% sur certains profils !

C’est pourquoi J’EMPRUNTE J’ASSURE conseille aux emprunteurs ayant souscrit une assurance de prêt en délégation depuis plus de 2 ans de changer pour une assurance moins chère en profitant de la loi Bourquin. Le comparateur spécialisé en assurance de prêt propose un service clé-en-main avec la rédaction des courrier-types pour rendre transparente la démarche de changement pour ses clients.

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Décembre 2018 : Évolution des taux de crédit immobilier

Selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le troisième trimestre de l’année 2018 marque une stabilisation des taux de crédit immobilier (1,43 % en moyenne hors assurance) face à une inflation de 1,90%. Cette fin de l’année a été plutôt calme sur le marché de l’immobilier, néanmoins, contre toute attente, trois de nos banques partenaires ont décidé d’abaisser leur taux en décembre. Baisse comprise entre 0,05 et 0,10 points selon les durées.

Les banques ne devraient pas trop changer leurs grilles de taux d’ici 2019, et cela dans leur propre intérêt car les prêts restent leur principal produit d’appel. Les organismes bancaires ont tout à gagner à ne pas augmenter trop fortement leurs taux immobiliers pour continuer à attirer de nouveaux clients et rester compétitifs. C’est surtout pour les profils qui les intéressent le plus que les banques proposent les meilleur taux, en l’occurrence les primo-accédants, les clients à fort revenus ou avec un bel apport personnel. Selon les cas, les banques sont prêtes à faire de grosses décotes de taux pouvant aller jusqu’à -0,40pts sur le taux de base.

Cependant, l’emprunteur n’est pas à l’abri d’une éventuelle hausse des taux puisque cela fait 2 ans que tous les analystes annoncent un changement, qui semble cette fois-ci inéluctable. Pourtant, la croissance et l’inflation semblent marquer le pas. Ce ralentissement, s’il devait se confirmer, devrait réduire le potentiel de hausse des taux d’intérêt dans les prochains mois ! La concurrence entre les banques restant très forte, ces hausses de taux affichées n’ont quasiment pas d’impact pour les emprunteurs qui ont un bon profil.

Taux immobilier de Décembre 2018 (excellent profil)

Barème des meilleurs taux immobilier actuels

Durée du prêt Meilleur taux fixe Mensualité* Tendance
7 ans / 84 mois 0,50 % 121,17 € Hausse ↑
10 ans / 120 mois 0,65 % 86,09 € Stable =
15 ans / 180 mois 0,80 % 58,97 € Baisse ↓
20 ans / 240 mois 1,00 % 45,99 € Baisse ↓
25 ans / 300 mois 1,25 % 38,83 € Stable =

* Mensualité hors assurance pour 10 000 € de Capital emprunté

Évolution des taux sur 10, 15, 20 et 25 ans

Suivez l’évolution des taux de crédit immobilier sur 10, 15, 20 et 25 ans depuis janvier 2015 jusqu’à octobre 2018.

Bonne nouvelle concernant l’assurance emprunteur

Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) qui réunit les grands acteurs et fédérations du monde de la banque et de l’assurance a trouvé un accord concernant la résiliation de l’assurance de prêt souscrite auprès des banques. J’Emprunte J’Assure qui rapporte cette décision a ainsi précisé que la date anniversaire à retenir pour le changement d’assurance de prêt dans le cadre de la Loi Bourquin est la date de signature de l’offre de prêt. La date d’entrée en vigueur de cette mesure devrait être effective au plus tard dans le courant du second semestre 2019.
Il ne faut pas négliger l’assurance de prêt immobilier qui joue un rôle important pour un emprunteur souhaitant négocier une offre de prêt avec des conditions avantageuses. Pour décrocher une offre et un taux annuel effectif global (TAEG) en deçà des taux du marché il faudra faire appel à un courtier qui négociera pour vous le meilleur taux d’emprunt immobilier et une délégation d’assurance auprès de ses partenaires bancaires.

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Toute la Franchise : Augmenter son pouvoir d’achat immobilier : les conseils de CREDIXIA

Pour faire grimper son pouvoir d’achat immobilier, il existe de nombreux leviers que le réseau de courtage en crédits immobiliers CREDIXIA détaille ci-dessous. Découvrez tous les conseils et astuces de référence du crédit immobilier à 0 € de frais de dossier pour booster son pouvoir d’achat immobilier !

Quels moyens pour booster son pouvoir d’achat immobilier ?

Si les taux de crédits immobiliers ont longtemps été au plus bas, ils sont en train de repartir à la hausse et les futurs acquéreurs sont nombreux à s’inquiéter de la baisse du pouvoir d’achat immobilier que cela va entraîner. Pourtant, le réseau Credixia reste confiant et explique que de nombreux autres leviers peuvent être actionnés pour gagner du pouvoir d’achat immobilier. Et de citer pèle mêle le taux d’assurance, le coût des frais de dossier, les frais de courtage ou encore le coût de la caution. « L’enjeu pour l’emprunteur repose sur une économie substantielle du coût de son crédit, résume le spécialiste du courtage en crédits immobiliers. Il est indispensable de se faire épauler par un professionnel pour obtenir les meilleures conditions ! »

Lire l’ARTICLE sur TOUTELAFRANCHISE.com

L’analyse des taux immobiliers de Décembre 2018 en vidéo

Retrouvez l’analyse des taux immobilier de décembre 2018 par Estelle, responsable communication chez CREDIXIA.




Le point sur les taux du mois de décembre 2018

Analyse globales sur l’évolution des taux en décembre 2018

Généralement la fin de l’année est une période plutôt calme sur le marché du crédit immobilier, mais contre toute attente 3 de nos banques partenaires ont baissé leurs taux de crédit. La baisse enregistrée est de l’ordre de 0,05 point et va jusqu’à – 0,20 point selon les durées et les profils. Les hausses restent pour l’heure très limitées mais pourraient être plus importantes en 2019. La concurrence entre les banques restant très forte les hausses de taux affichées n’ont pour l’instant quasiment pas d’impact sur les emprunteurs qui ont un très beau profil. Peu de changements à anticiper pour le début de l’année 2019, d’autant plus que la croissance et l’inflation semblent marquer le pas. Ce ralentissement, s’il devait poursuivre, devrait réduire la potentielle hausse des taux annoncée.

Profitez de la Loi bourquin pour votre assurance emprunteur

Bonne nouvelle concernant les assurances emprunteur le CCSF comité consultatif du secteur financier a trouvé un accord concernant la date de résiliation pour les assurances de prêt souscrites auprès des banques. Cette décision précise que pour toutes les assurances souscrites auprès des banques la date d’anniversaire à retenir pour le changement d’assurance dans le cadre de la loi Bourquin serait la date de signature de l’offre de prêt. Cette mesure devrait être effective au plus tard courant du second semestre 2019. C’est donc le bon moment pour étudier la possibilité de faire racheter votre assurance de prêt dans les meilleures conditions.

La Loi Bourquin tire son origine de la Loi Hamon entrée en vigueur le 17 mars 2014. La Loi Hamon a été la première loi libératrice du marché de l’assurance emprunteur. Elle permettait de résilier un contrat à l’expiration d’un délai d’un an sans frais ni pénalités pour s’assurer auprès d’un nouvel assureur.

Pour vous aider à savoir s’il est intéressant ou non de faire ce changement et de calculer le gain potentiel à faire, je vous propose d’aller sur le site de notre comparateur d’assurance emprunteur et de faire une simulation pour trouver les meilleures garanties.

Nous répondons à vos questions !

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MySweet’Immo : Comment augmenter votre pouvoir d’achat immobilier ?

Si la faiblesse des taux de crédit immobilier compense en partie l’augmentation des prix au m², sachez qu’il existe d’autres leviers à négocier pour augmenter son pouvoir d’achat immobilier : le taux d’assurance, les frais de dossier, les frais de courtage, le coût de la caution, etc…

Le sujet du pouvoir d’achat est une priorité. L’enjeu pour l’emprunteur repose sur une économie substantielle du coût de son crédit. Pour augmenter votre pouvoir d’achat immobilier, il est donc indispensable de se faire épauler par un professionnel pour obtenir les meilleures conditions.

Passez par un négociateur au service des emprunteurs

Le métier de courtier en prêt immobilier est une profession réglementée dont le rôle est d’être l’intermédiaire entre les établissements financiers et le particulier (ou le professionnel) en recherche de financement pour un projet immobilier. Le courtier en prêt immobilier est un négociateur au service des emprunteurs. Son rôle ? Faire jouer la concurrence et proposer aux emprunteurs la meilleure offre. Ces experts sont des professionnels issus de la banque, de la finance et de l’assurance. Ils sont en contact permanent avec les grands établissements bancaires et bénéficient d’une expertise confirmée sur le crédit immobilier. Leur rôle est de conseiller l’emprunteur sur le montage de son dossier et l’optimisation des coûts.

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Comment augmenter son pouvoir d’achat immobilier ?

La faiblesse des taux de crédit immobilier compense en partie l’augmentation des prix au m² sachez qu’il existe d’autres leviers à négocier pour augmenter son pouvoir d’achat immobilier : le taux d’assurance, les frais de dossier, les frais de courtage, le coût de la caution, etc… Le sujet du pouvoir d’achat est une priorité, l’enjeu pour l’emprunteur repose sur une économie substantielle du coût de son crédit. Il est indispensable de se faire épauler par un professionnel pour obtenir les meilleures conditions.

Qu’est-ce que le métier de courtier ?

Le métier de courtier en prêt immobilier est une profession réglementée dont le rôle est d’être l’intermédiaire entre les établissements financiers et le particulier (ou le professionnel) en recherche de financement pour un projet immobilier. Le courtier en prêt immobilier est un négociateur au service des emprunteurs pour faire jouer la concurrence et leur proposer la meilleure offre. Ces experts sont des professionnels issus de la banque, de la finance et de l’assurance. Ils sont en contact permanent avec les grands établissements bancaires et bénéficient d’une expertise confirmée sur le crédit immobilier. Leur rôle est de conseiller l’emprunteur sur le montage de son dossier et l’optimisation des coûts.

Comment augmenter son pouvoir d’achat immobilier ?

La question du pouvoir d’achat apparaît dans les sondages comme la préoccupation première des Français. Engagé dans la lutte pour le maintien du pouvoir d’achat des ménages depuis plus de 20 ans, CREDIXIA a décidé de maintenir sa politique de prix bas : 0€ de frais de dossier, 0€ de frais de courtage pour tout particulier qui achète en France. A noter : quel que soit le courtier lorsqu’un particulier finance une acquisition par son intermédiaire, il perçoit systématiquement une commission versée par la banque. En revanche, il existe deux types de courtier sur le marché : le courtier dit gratuit (sans honoraire, sans frais de courtage) et le courtier dit payant (avec des honoraires). Généralement, les courtiers dits « payants » facturent des frais de dossier entre 1 et 1,5% du montant du prêt. Les frais de courtage ne remplacent pas les frais de dossier bancaire, examinez attentivement tous les frais qui seront à votre charge au moment de la signature.

Exemple : Pour un homme de 30 ans, cadre et non-fumeur, qui emprunte 200 000€ sur 20 ans.

Durée BANQUE CREDIXIA COURTIER X
Frais de dossier 450 € 0 € 450 €
Frais de courtage 0 € 0 € 1500 €
Taux Nominal 1,20% 1% 1%
Assurance 0,18% 0,07% 0,12%
Mensualité assurance incluses 967,74 € 931,45 € 939,79 €
Cout Total 32 707,6€ 23 548 € 27 499,6 €

En passant par CREDIXIA :

  • Le client économise 9 159,6 € sur le coût total de son crédit par rapport au coût total d’un crédit proposé par sa banque.
  • Le client économise 3 951,6 € sur le coût total de son crédit par rapport au coût total d’un crédit proposé par un courtier X.

Il est incontestable qu’un client obtiendra une meilleure offre de prêt en passant par un courtier plutôt qu’avec une banque en directe. Cependant, tous les courtiers n’ont pas négocié les mêmes avantages auprès des banques. Il est donc important de vérifier tous les paramètres de l’offre : les frais de dossier, le coût de l’assurance, l’absence de pénalité en cas de remboursement anticipé, la modularité des échéances du prêt…

Même si le montant des frais de dossier paraît peu élevé par rapport au coût total du crédit, le constat démontre visiblement que le coût du crédit a augmenté avec les frais de dossier. D’ailleurs, au regard des statistiques, un prêt immobilier dure en moyenne 7 ans, cela signifie que tous les 7 ans, à chaque nouveau prêt, l’emprunteur devra verser des frais de dossier et/ou des frais de courtage…additionnée la somme commence à être coquette ! Quand on sait qu’en faisant appel à un courtier gratuit on économise ces frais pourquoi s’en priver !  En revanche, le coût de l’assurance influence considérablement sur le TAEG. Il est donc souvent avantageux de souscrire une délégation d’assurance plutôt que l’assurance de la banque quand le profil du client le permet.

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