Comme nous l’anticipions les mois précédents, l’année 2016 débute par une baisse des taux sur l’ensemble des durées et des profils pour la majorité des établissements bancaires. Les baisses sont comprises entre – 0,5 à – 0,10 centimes. En ce début d’année, les banques sont déterminées à réaliser leurs objectifs commerciaux. En effet, le crédit immobilier reste le moyen le plus efficace pour capter des clients et les fidéliser.

Pour CREDIXIA, les taux devraient rester bas tout au long de l’année 2016. La politique accommodante de la Banque Centrale Européenne, l’injection massive de liquidités dans la zone euro, la faiblesse de l’inflation et l’OAT 10 ans qui reste extrêmement bas (0,93% le 04 janvier 2016) concourent au maintien des taux bas.

Par ailleurs, nous ne notons pas de changement concernant les conditions d’accès au crédit. En revanche, l’assouplissement des conditions d’octroi du prêt à taux zéro, dans le neuf comme dans l’ancien, devrait permettre à plus de ménages d’accéder à la propriété.

Evolution des taux à l’habitat et OAT 10 ans

Pour ceux qui souhaitent faire un crédit immobilier à taux fixe, l’OAT 10 ans est l’indice de référence à surveiller car c’est lui qui détermine les taux fixés par les banques qui empruntent elles aussi l’argent sur les marchés long terme pour le revendre en appliquant une marge. En regardant les variations de l’OAT (Obligations Assimilables du Trésor), on peut estimer si la tendance est à la hausse ou à la baisse.

Capacité d’emprunt pour 1000 euros empruntés

Avec plus d’1 point d’encart par rapport à 2014, les taux bas sont une belle opportunité pour les acquéreurs puisque cela se traduit mécaniquement par une augmentation de leur pouvoir d’achat :

• En remboursant 1 000 euros / mois, on peut aujourd’hui emprunter 198 602 euros sur vingt ans, contre 175 677 euros en janvier 2014.
• A mensualité et durée égales, les futurs acheteurs peuvent emprunter 22 925 € de plus qu’il y a deux ans et 6 195 euros de plus que l’année dernière !
• Par rapport à 2014, ils peuvent acheter un bien immobilier d’une valeur supérieure de + 12% ! De quoi s’offrir une pièce supplémentaire ou réaliser des travaux qui donneront du cachet au logement.
• En Ile-de-France, avec un budget de 22 925 € supplémentaires on peut acheter 4 m² de plus ! (prix médian au m² de 5220 € en octobre 2015 – source : www.paris.notaires.fr).

A noter : Les taux de crédits immobiliers ont rarement été aussi bas, et pourtant, beaucoup d’emprunteurs n’ont pas encore racheté leurs prêts immobiliers. C’est le moment d’y penser ! Et pour ceux qui ont déjà renégocié leur taux de crédit, vous n’avez peut-être pas encore profité de la loi Hamon pour changer d’assurance emprunteur !

En voilà un beau cadeau de Noel pour les futurs acquéreurs, les taux des crédits immobiliers sont à la baisse au mois de décembre. Inhabituel pour la période, quasiment toutes nos banques partenaires ont réajusté leur grille de taux à la baisse. Les taux ont diminué de 5 à 10 points de base en moyenne et, cela concerne toutes les régions de France. Désormais, les dossiers jugés excellents peuvent obtenir des taux fixes de 1,70 % sur 15 ans et 2,05 % sur 20 ans (taux pratiqués par CREDIXIA).

Cette baisse ne fait que renforcer notre position sur un maintien des taux à des niveaux très bas en 2016. Les banques vont continuer à prêter dans d’excellentes conditions l’année prochaine. Rappelons que cette thèse s’appuie sur plusieurs éléments : d’abord, la politique ultraaccommodante de la Banque Centrale Européenne (BCE) qui a annoncé hier qu’elle conservait son principal taux directeur à 0,05% – en prenant cette décision, la BCE souhaite inciter les établissements de crédit à prêter davantage aux ménages afin de redynamiser la consommation et l’investissement en Europe – ensuite l’injection massive de liquidités dans la zone euro et, bien sûr l’OAT 10 ans qui reste extrêmement faible, enregistré à 0,79% le 03/12/2015. Cet indice permet aux banques de fixer les taux d’emprunt immobilier accordés aux particuliers.

La BCE a également abaissé son taux de dépôt de -0,2% à -0,3%. Le nouveau taux prendra effet à partir du 9 décembre 2015, précise la BCE. Ce taux s’applique aux banques qui stockent leur excédant de liquidités auprès de la BCE. Concrètement, cela signifie que pour 100 euros placés à la BCE, les établissements devront désormais s’acquitter de 30 centimes d’intérêt.

S’ajoutent à cela, les nouveaux objectifs commerciaux des banques. Dès le début de l’année, elles vont chercher à combler le manque à gagner des renégociations de crédits et concentrer leur production sur les accédants à la propriété, notamment sur les primo-accédants grâce au renforcement du prêt à taux 0% à compter du 1er janvier 2016. Les barèmes pratiqués ce mois-ci par les établissements bancaires témoignent de leur volonté de conquérir des nouveaux clients. Ils préparent un début d’année sur les chapeaux de roues ! On s’attend donc à une forte reprise des demandes de prêts, et pourquoi pas à des nouvelles baisses de taux…A suivre !