Alors que les taux de crédits immobiliers ont atteint de nouveaux planchers en aout 2014 (2,30% sur 15 ans), CREDIXIA anticipe que les taux « fixes » resteront bas jusqu’à la fin de l’année.
Une des principales raisons, le taux d’intérêt des marchés financiers (OAT 10 ans), utilisé comme référence pour les taux fixes des prêts immobiliers poursuit sa baisse à 1,34% le 20 aout 2014 (contre 1,83% au mois de mai, et 2,02% au mois d’Avril).
Sans surprise, la Banque Centrale Européenne (BCE) a maintenu son taux directeur à son plus bas niveau historique de 0,15%. Même si, pour l’heure, la BCE n’a pas annoncé de nouvelle baisse, elle pourrait décider d’abaisser son principal taux directeur à un plancher sans précédent de 0% avant la fin de l’année car il n’y a pas de risque d’inflation en Europe à moyen terme. Prochaine décision du Conseil des Gouverneurs : 4 septembre 2014.
Par ailleurs, les banques disposent d’importantes liquidités pour financer les projets des acquéreurs. Elles devraient profiter du levier « crédits immobiliers » pour capter une nouvelle clientèle jusqu’à la fin de l’année.
Dans ce contexte, il n’y a aucune raison de prévoir une hausse des taux dans les prochains mois, sous réserve d’évènements extérieurs en France et en Europe. D’après les analyses de CREDIXIA, il n’y aura pas de mouvement haussier avant le début de l’année 2015.
Évolution des principaux taux de référence
Un conseil : n’attendez plus pour acheter ou pour faire racheter votre prêt immobilier. Si vous manquez de temps, préférez au banquier un courtier « sans frais ». Le solliciter vous permettra d’obtenir des taux négociés (0,25% à 0,50% inférieurs à un taux bancaire classique) et de réaliser jusqu’à 60% d’économie sur le coût de l’assurance emprunteur grâce à une délégation d’assurance moins chère et à garanties égales à celles des banques. « Notre modèle économique vise à minimiser les coûts afin de proposer des frais de dossier à 0 euro*, tout en assurant un service de haute qualité. »
CREDIXIA publie son « Tour de France » des taux de crédits immobiliers du mois de juillet 2014, permettant de connaître les taux pratiqués sur les durées de prêts de 15 et 20 ans dans 11 grandes villes de France représentatives de chaque région française.
Les chiffres présentés sont issus de l’analyse des grilles de taux de nos banques partenaires dans toute la France.
Taux excellent proposé sous conditions (apport, revenus…) entre le 1er et le 21 juillet 2014, hors assurance.
Ces dernières semaines auront été marquées par la coupe du monde de football 2014 qui s’est déroulée au Brésil du 12 juin au 13 juillet et aura vu le sacre de l’Allemagne.
Si cet évènement qui réunit les peuples du monde entier autour du ballon rond, nous fait tant vibrer c’est que le football, à l’instar des autres sports collectifs, véhicule des valeurs telles que le gout de l’effort, la solidarité, le respect des règles et l’esprit d’équipe. Contrairement aux idées reçues, ce sont des valeurs que l’on retrouve dans le secteur de l’immobilier.
En effet, tous les acteurs du monde de l’immobilier comme l’agent immobilier, le promoteur, le courtier, la banque, l’organisme de caution et l’assureur vont travailler en équipe, à l’image d’une équipe de football, où chacun, à son poste, intervient avec pour but final de permettre aux particuliers d’accéder à la propriété en bénéficiant des meilleurs conditions de crédits : taux le plus bas, assurance de prêt performante au meilleur cout et pour certains courtiers tels que CREDIXIA, la négociation des frais de dossier en totalité (frais de dossier bancaire et courtage OFFERTS CHEZ CREDIXIA), négociation des pénalités de remboursement anticipé et la garantie, etc…
L'acheteur (sélectionneur) :
A l’image d’un sélectionneur, l’acquéreur après avoir identifié le bien qui lui convient, va devoir sélectionner son équipe. Dans cette tâche, il va pouvoir s’appuyer sur son capitaine, le courtier en crédit immobilier.
Le courtier en crédit immobilier (capitaine) :
Sur le terrain de l’accession à la propriété, le courtier en prêt immobilier va jouer un rôle déterminant.
Il va organiser le jeu, en auditant différentes banques pour négocier les meilleurs taux et sélectionner le partenaire d’assurance proposant les meilleures garanties au cout tarifaire le plus bas.
La caution (le gardien) :
En cas de non-paiement, c’est la caution qui se substitue à l’emprunteur.
L’assureur (défenseur):
Protège l’emprunteur. Il est le dernier rempart contre les imprévus notamment les problèmes liés à la santé ou au chômage.
L’Agent immobilier (milieu de terrain défensif)
Plutôt imposant physiquement et rugueux au marquage, il relance le marché de l’immobilier en mettant des biens anciens, signes de stabilité, à disposition des acquéreurs.
Promoteur immobilier (milieu de terrain défensif) :
Protègent l’arrière-garde et apporte du dynamisme au marché de l’immobilier en mettant des biens neufs, synonyme d’exclusivité et de performance énergétique.
Banquier (l’attaque) :
Une fois le compromis de vente signé, le courtier cherche la banque qui arrivera à se démarquer de la concurrence en proposant le meilleur taux et les meilleures conditions de prêt.
Lorsque toutes les conditions sont réunies et que le dossier de l’acheteur est envoyé en banque.
Après examen du dossier, l’acheteur reçoit son offre de prêt. La signature de l’acte authentique chez le notaire annonce la fin de la partie et la victoire matérialisée, non par une coupe, mais par les clés du bien immobilier.
Économisez jusqu’à 60% sur le cout de votre assurance de prêt
L’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 15% sur le coût total d’un crédit immobilier !
Avec l’application de la loi Hamon à partir du 26 juillet 2014, il sera encore plus simple de faire jouer la concurrence sur l’assurance emprunteur.
En choisissant une assurance individuelle adaptée à sa situation et ses besoins l’emprunteur obtient une meilleure couverture avec des garanties personnalisées tout en bénéficiant d’une économie substantielle.
Pour un couple âgé de 27 ans, cadres et non-fumeurs, qui emprunte 200 000 euros sur 30 ans, au taux nominal de 3.85%.
Ils sont assurés avec une garantie complète DC/PTIA/IPT/ITT à hauteur de 50% par tête.
Le cout de l’assurance proposée par la banque est de 14 760 €uros (taux à 0,246% sur le capital emprunté) contre 5 400 €uros sur le cout total de l’assurance proposée par CREDIXIA (taux à 0,09% sur le capital restant dû).
Soit une différence de 9 360 €uros sur le cout total de l’assurance, représentant 63% d’économie.
Attention, toutes les assurances de prêts ne se valent pas et en cas de sinistre les conséquences d’une assurance mal choisie sont beaucoup plus risquées qu’un taux d’intérêt mal négocié pour un crédit immobilier.
C’est pourquoi, ne négligez pas ce paramètre dans le montage de votre dossier de prêt et confiez cette analyse à un professionnel qui vous conseillera sur le contrat adapté à votre projet.
En tant qu’assureur-conseil CREDIXIA propose des contrats personnalisés avec des garanties performantes :
Irrévocabilité des garanties : en cas de changement de situation (profession, sport, lieu d’habitation, fumeur, etc…) le client reste assuré aux mêmes conditions sans avoir à informer la compagnie d’assurance.
Maintien du tarif pendant toute la durée de votre contrat.
Indemnisation forfaitaire : la compagnie d’assurance rembourse les échéances de prêt même si l’emprunteur ne subit pas de perte de revenu.
Un accompagnement privilégié avec un conseiller dédié.
Possibilité de souscrire des garanties optionnelles telles que l’IPP (invalidité permanente partielle) ou perte d’emploi très peu distribuées par les banques.
Choix du niveau de franchise qui se rapporte à la garantie incapacité temporaire totale de travail : 30 jours, 60 jours, 90 jours, 180 jours.
La possibilité de souscrire un prêt jusqu’à 500 000 €sans examens médicaux (en fonction de l’âge et de la durée du prêt) et d’assurer des clients jusqu’à 85 ans en Décès/Invalidité.
A propos de CREDIXIA : Créée en 1999, CREDIXIA est une SAS spécialisée dans le courtage en crédits immobiliers, prêts professionnels et assurances. Son rôle d’intermédiaire bancaire lui permet d’obtenir pour ses clients le meilleur taux de crédit immobilier associé aux conditions les plus avantageuses. Indépendant de toutes institutions financières, CREDIXIA n’a aucune obligation de promouvoir un produit. CREDIXIA est membre de l’AFIB, Association française des usagers des banques, et s’engage à en respecter le code éthique. En 15 ans d’expérience, CREDIXIA a su développer une offre de qualité assortie d’avantages attractifs :
0€ de Frais de Courtage sur internet, en agence chez CREDIXIA*
0€ de Frais de Dossier auprès de la banque qui financera le projet*
Le Meilleur accord sous 15 jours ouvrés
Un suivi gratuit et personnalisé avec un conseiller privilégié
Assurance de prêt moins chère et aux mêmes garanties que celles des banques
*Offre réservée pour tout financement d’une résidence principale, secondaire et du premier investissement locatif.
La Ministre du Logement Sylvia Pinel doit lancer une série de mesures pour relancer les mises en chantier de logements neufs.
En effet, leur nombre est passé sous la barre historique des 312.000 constructions à la fin du mois de Mai, au cours des douze derniers mois.
Quelques heures avant l’intervention de Sylvia Pinel, c’est le premier Ministre Manuel Valls qui s’est exprimé sur ce sujet lors d’un entretien au quotidien « Le Parisien ».
Élargissement du prêt à taux zéro
Manuel Valls souhaite « favoriser l’accession à la propriété en élargissant l’accès au prêt à taux zéro », il précise que cette mesure sera mise en place dès le mois d’octobre 2014.
«L’objectif sera de distribuer plus de 70 000 PTZ + en année pleine contre 44 000 jusqu’ici»
Ce qui va changer à partir d’octobre 2014
Hausse des plafonds de ressources
Rallongement de la durée de remboursement
Ouverture du PTZ à l’achat de logements anciens avec travaux situés en zone rurale
Le zonage (A, B et C) des 36 000 communes de France sera revu
Cette mesure a pour but de « favoriser la revitalisation des centres bourg » et de « redonner confiance ».
Les taux ne cessent de baisser depuis le début de l’année atteignant des taux records. CREDIXIA obtient des taux à 2,50% sur 15 ans, 2,70% sur 20 ans et 3,15% sur 25 ans.
Il s’agit tout simplement des taux le plus bas observés depuis la fin de la seconde guerre mondiale. « Jamais depuis la fin des années 1940 les taux des crédits immobiliers n’étaient descendus aussi bas » dixit l’observatoire du Crédit Logement/CSA.
Une situation qui devrait perdurer jusqu’à la fin de l’année. Si vous voulez acheter, c’est le moment d’emprunter ! CREDIXIA vous donne les conseils pour bien présenter votre dossier de crédit immobilier à une banque ou un courtier en crédit.
1) Les conditions suspensives
Lorsque vous signez un compromis de vente, vous disposez d’un délai légal de 45 jours pour justifier au vendeur l’obtention de votre crédit immobilier. Ne perdez pas de temps car passé ce délai, vous pouvez être contraints de payer des pénalités aux vendeurs notamment en cas de refus de votre prêt.
Beaucoup d’organismes de crédits refuseront de prendre votre dossier à l’étude, une fois ce délai écoulé.
2) La capacité d’endettement
C’est la règle la mieux connue des emprunteurs, celle dite des « 33 % ». Le taux d’endettement varie d’une banque à l’autre et en fonction des dossiers, mais en règle générale, le montant de l’emprunt ne doit pas dépasser le tiers des revenus nets de l’emprunteur.
Et si les banques ont pu se montrer complaisantes par le passé, la règle est désormais appliquée de manière stricte. Le salaire pris en compte est le net, après prélèvement des cotisations sociales, et non le salaire brut. Avant de signer un compromis de vente, évaluez votre capacité d’emprunt.
Cela vous permettra d’orienter votre recherche de bien dans la fourchette de prix correspondant à votre pouvoir d’achat.
3) L’apport personnel
Dans l’idéal, constituez-vous un apport minimum permettant de payer les frais de notaire, de dossier (avec l’offre CREDIXIA les frais de dossier bancaire et courtage vous sont offerts*) et de garantie. En effet, de moins en moins de banques acceptent de financer les dossiers de prêt en 110%, sans apport personnel.
En règle générale, le client doit apporter 10% au moins du montant qu’il emprunte. Selon les établissements et les dossiers, ce taux varie, et certaines banques préfèrent que leur client dispose de 20 % d’apport, au minimum.
Il est recommandé de conserver une épargne de précaution pour faire face à des dépenses imprévues mais fréquentes lors d’un achat immobilier (chauffage, travaux…) et de ne pas investir toutes ses disponibilités dans l’apport personnel.
4) La situation professionnelle
Sachez vendre vos points forts. Vous n’avez pas de gros revenus ou vos rentrées financières sont irrégulières ? Insistez sur votre jeune âge, votre fort potentiel professionnel, la stabilité de vos revenus complémentaires, l’ancienneté chez votre employeur, ou encore une baisse de vos charges fixes dans les années à venir.
Si vous devez partir à la retraite avant la fin du crédit, anticipez la baisse de vos ressources. Ne surévaluez pas votre capacité de remboursement.
5) La tenue de compte
La banque étudie soigneusement la situation financière de l’emprunteur. Il convient donc d’éviter d’être à découvert dans les trois à six mois qui précèdent la demande de crédit et, dans la mesure du possible de rembourser ses crédits à la consommation de type revolving.
Suivez régulièrement vos comptes et établissez votre budget. En cas d’incident de paiement, différez votre demande de prêt de quelques mois afin de fournir à la banque des relevés de compte solides.
6) La capacité d’épargne
La banque se montrera sensible à votre capacité d’épargne. Réserver chaque mois une somme d’argent à son épargne ne pourra que rassurer le banquier sur votre aptitude à faire face à une certaine pression financière. Elle préfèrera un client à petit revenu justifiant d’une capacité à épargner plutôt qu’un client à fort revenu mais sans effort d’épargne.
Il est préférable de repousser de quelques mois sa demande, le temps d’améliorer ses qualités de gestionnaire.
7) Le lieu d’acquisition
Plus le marché immobilier de l’endroit où vous achetez est dynamique, plus les chances de revendre votre bien rapidement et dans de bonnes conditions sont élevées. Vous n’y pensez pas forcément quand vous achetez, mais votre banque, elle, a de grande chance d’y faire attention.
Il n’y a pas de règle en matière de recherche d’un bien immobilier, mais il existe de nombreuses méthodes pour le trouver. Soit le futur acquéreur effectue ses recherches seul (sites Internet, magazines d’annonces, ventes entre particuliers…), soit il passe par un notaire (ventes aux enchères, sites spécialisés d’annonces notariales…) ou par un agent immobilier.
Afin d’aider les particuliers à connaître le marché immobilier, les notaires proposent différents outils et statistiques sur les prix de l’immobilier, notamment en Ile-de- France.
8) La durée du prêt
Le risque que prend la banque s’amplifie avec la durée de l’emprunt qu’elle accorde. Il peut donc être bien vu de diminuer au maximum la durée de son prêt dans la limite de son endettement.
Une solution d’autant plus intéressante que cette réduction de durée peut s’accompagner d’une baisse de taux. Dans ce cas, la durée de remboursement sera plus courte et/ou votre mensualité de remboursement sera moins élevée. Tout ceci réduira fortement le coût total du crédit.
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La Ministre du Logement Sylvia Pinel doit lancer une série de mesures pour relancer les mises en chantier de logements neufs.