Le crédit immobilier est aujourd’hui un tout complexe, dont le coût ne dépend pas uniquement du taux proposé par la banque. Outre un taux compétitif, il s’agit de rechercher une solution de financement adaptée. CREDIXIA propose des formules spécifiques pour finaliser son projet immobilier à moindre coût.

CREDIXIA propose des formules gagnantes pour l’emprunteur

Prêt à taux mixte : Ce type de prêt est fixe pendant une période donnée (5, 7, 10 ou 15 ans), puis révisable ensuite, le plus souvent capé 2. Le client bénéficie alors d’un taux plus bas qui lui permet d’augmenter sa capacité d’emprunt. Ce prêt évite les risques de hausse du taux d’intérêt pendant les premières années, années durant lesquelles les intérêts à rembourser sont les plus élevés. Cette formule est très intéressante pour les primo-accédants qui ont une forte probabilité de revendre leur bien avant 7 ans.

Prêt Évolutif : Certaines banques proposent un prêt dit « évolutif » qui est bien à taux fixe pendant toute la durée du prêt, mais qui est assorti d’une modulation automatique d’échéance de 1% par an. En conséquence, la mensualité initiale, à partir de laquelle est calculé le taux d’endettement, est moindre, ce qui permet d’emprunter plus.

Prêt à paliers : Il existe la possibilité dans certaines banques de diviser le prêt en deux lignes de crédit pour faire baisser le taux moyen. Par exemple, pour un prêt de 180 000 € sur 20 ans, la banque réalise une ligne de prêt sur 10 ans et une ligne sur 20 ans. Les deux prêts sont lissés afin de conserver une mensualité constante sur toute la durée du crédit. L’avantage principal est de faire baisser le taux moyen (puisque le taux sur 10 ans sera plus faible que sur 20 ans). L’autre avantage non négligeable est de faire baisser le coût total de l’assurance puisqu’une partie du prêt sera assurée sur une durée plus courte.

Exemple : Pour un prêt classique de 180 000 euros sur 20 ans à taux fixe de 3,95%
– Mensualité hors assurance : 1086,03 euros
– Mensualité assurances comprises : 1123,53 euros
– Cout total des intérêts : 89 647,20 euros

Avec un prêt à palier de 180 000 euros sur 20 ans : prêt long de 107 100 € sur 20 ans à 3,95% et prêt court de 72 900 € sur 10 ans à 3,30%
– Mensualité hors assurance : 1066,61 euros
– Mensualité assurances comprises : 1104,10 euros
– Cout total des intérêts : 84 985,20 euros

Bilan : Economie de 4662 € sur le coût total soit un taux moyen de 3,74% sur 20 ans au lieu de 3,95%.

Malgré une légère remontée, les taux restent historiquement bas. En moyenne, chez CREDIXIA un emprunteur qui s’endette sur 20 ans obtient aujourd’hui un taux de 3,80 %, contre 4,80 % en 2008. La progression des taux est rapide, mais attention à ne pas dramatiser ses effets. Les emprunteurs disposent de différents moyens pour contrer les effets de cette hausse de taux, avec le nouveau prêt à taux zéro [le PTZ+ est entré en vigueur en début d’année 2011], disponible sans condition de ressources.

Un couple avec deux enfants, disposant d’un revenu annuel de 60 000 euros (n’étant donc pas éligible au PTZ classique en 2010) et d’un apport de 50 000 euros, bénéficieront, s’ils s’endettent sur 20 ans pour acquérir un bien de performance énergétique entre A et D et en zone A, d’un budget total d’environ 315 250 euros, contre un peu moins de 304 500 euros il y a un an. Cela en dépit de la remontée des taux d’intérêt et de la suppression de la déductibilité des intérêts d’emprunt.

Il est possible de contrer la hausse des taux grâce à l’allongement de la durée de remboursement. En moyenne, les ménages qui ont contracté un emprunt en 2010 se sont engagés pour 20 ans, soit trois ans de moins qu’en 2008. Il y a là une marge de manœuvre pour réduire sa mensualité sans pour autant faire exploser le coût de son crédit. Enfin, la loi Lagarde [loi portant sur la réforme des crédits à la consommation, du 1er juillet 2010] permet aux emprunteurs de choisir leur propre contrat d’assurance de prêt.

Il est possible de faire baisser le coût de son assurance de 0,10 à 0,20 point en passant par une délégation d’assurance. CREDIXIA, propose à l’emprunteur une assurance moins chère et une attestation de prise de garanties immédiate. En choisissant la délégation d’assurance chez CREDIXIA, vous pouvez réaliser jusqu’à 60% d’économie sur le coût de votre assurance de prêt immobilier, et bénéficier d’une solution d’assurance emprunteur performante.

La loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010  portant sur la réforme du crédit à la consommation est parue au Journal Officiel du 2 juillet. Le texte organise la concurrence sur le marché de l’assurance emprunteur.
Cette loi doit permettre l’extension du principe de la « délégation d’assurance », déjà proposée par les courtiers et d’entraîner « des diminutions de coûts pour les consommateurs » (près de 8 millions des ménages ont une assurance emprunteur).
Ce que la loi prévoit en matière d’assurance de prêt :

• le prêteur ne peut pas refuser en garantie un autre contrat d’assurance dès lors que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance de groupe qu’il propose. Toute décision de refus doit être motivée,
• le prêteur ne peut pas modifier les conditions de taux du prêt prévues dans l’offre en contrepartie de son acceptation en garantie d’un contrat d’assurance autre que le contrat d’assurance de groupe qu’il propose,
• l’assureur est tenu d’informer le prêteur du non-paiement par l’emprunteur de sa prime d’assurance ou de toute modification substantielle du contrat d’assurance.

Ces dispositions entrent en vigueur, selon des modalités fixées par décret, à compter du premier jour du deuxième mois suivant celui de la publication de la présente loi, soit début septembre 2010.

En attendant septembre, rien n’empêche d’obtenir auprès des banques une assurance individuelle. CREDIXIA peut négocier une délégation d’assurance jusqu’à 60 % moins chère qu’une assurance groupe car adaptée aux profils des clients, tout en étant mieux couvert dans certains cas. Les clients bénéficient de tarifs sur mesure (distinction homme/femme, fumeurs/non fumeurs, cadre/non cadre, jeunes, …) donc plus compétitifs. Autres avantages de l’assurance individuelle : la possibilité de souscrire un prêt jusqu’à 250 000 € sans examens médicaux et d’assurer des clients jusqu’à 85 ans en Décès / Invalidité.

Ex : Pour un couple âgé de 27 ans qui emprunte 200 000 euros sur 30 ans
Taux proposé par CREDIXIA (garantie complète DC/PTIA/IPT/ITT) : 0,09% représente un cout total d’assurance de 5 400 €
Meilleur Taux d’assurance groupe : 0,246% représente un cout total d’assurance de 14 760 €
Soit une différence de 9360€ sur le cout total de l’assurance, représentant 63% d’économie.

Ex : Pour un couple âgé de 40 ans qui emprunte 200 000 euros sur 15 ans
Taux proposé par CREDIXIA (garantie complète DC/PTIA/IPT/ITT) : 0,17% représente un cout total de 5 100 € Meilleur Taux d’assurance groupe : 0,348% représente un cout total de 10 440 €
Soit une différence de 5340€ sur le cout total de l’assurance, représentant 51% d’économie.

Après trois mois de stabilité des taux de crédits immobiliers, le mois de février enregistre une baisse des taux fixes sur toutes les durées de 7 à 30 ans.  

Cette baisse des taux de crédits immobiliers aux particuliers varient de – 0,15% pour les durées courtes jusqu’à 12 ans et de – 0,10% pour les durées longues de 15 à 30 ans. Ainsi, pour un emprunt sur une durée de 20 ans, le taux moyen appliqué est de 3,80% ; sur une durée de 15 ans, le taux s’établit à 3,50% et pour un prêt de 10 ans, le taux moyen s’affiche à 3,30%. Les taux variables enregistrent également des baisses mais moins importantes que les taux fixes (-0,10% en moyenne) avec 2,90% sur 15 ans et 3,10% sur 20 ans.

Déjà historiquement bas, les taux continuent de baisser et, sans changement dans la politique de taux de la Banque Centrale Européenne, ce mouvement devrait se poursuivre dans les semaines à venir… Cette situation exceptionnelle est particulièrement favorable aux futurs acheteurs qui souhaitent réaliser leur acquisition. Par exemple, un particulier qui emprunte 100 000 euros sur 20 ans, économise 42,60 € sur sa mensualité de crédit et réalise un gain de 10 224 euros sur le cout total des intérêts s’il réalise l’opération maintenant (avec un taux hors assurance à 3,80%), par rapport à février 2009 (avec un taux à 4,60% hors assurance).

Le meilleur taux ne signifie pas la meilleure offre. Il y a d’autres éléments essentiels à prendre en compte comme le coût global de l’assurance emprunteur, le coût de la garantie, le montant des frais de dossier, la possibilité de moduler ses échéances de prêt, l’absence de pénalités en cas de remboursement anticipé,… Pour optimiser au mieux son offre de prêt, rien de mieux que de faire appel à un courtier !

En 2010, la part de marché du courtage représentera 25% des crédits.

Alors que le nombre de crédits immobiliers distribués en France a diminué en 2009, les courtiers ont augmenté leurs parts de marché. D’après une récente étude du cabinet Bain & Company, les courtiers qui servent d’intermédiaires entre les banques et les particuliers pourraient distribuer 25% des crédits en 2010 et 35% à terme. Canal de distribution de plus en plus incontournable pour les banques, l’activité du courtage immobilier en France devrait continuer de progresser comme dans les pays voisins européens tel que le Royaume Uni où 65% des crédits sont souscrits via un courtier.

Rendez-vous de référence des professionnels et des particuliers qui ont un projet immobilier en vue, le salon de l’immobilier de Paris se déroulera du 29 septembre au 1er octobre 2006 à l’Espace Champerret.

Pour   sa   12e édition,   le   Salon   de   l’immobilier   recevra   300exposants venus des quatre coins de France sur plus de 10 000 m2: Banques, Courtiers en  Crédits  Immobiliers,  Chambre  des  notaires,  Conseils  en  Gestion  de  Patrimoine,Promoteurs….

Plus  de  25  000  visiteurs  sont  attendus.  Pendant  les  trois  jours  du  salon,des  conférences-débats  animeront  les  lieux  et donneront  l’opportunité  aux  visiteurs  de s’informer  sur  des  thèmes  aussi  variés  que  le financement  de  leur  résidence  principale,les  solutions  d’investissements  locatifs,  le  marché  de  l’immobilier,  ou  la  réglementation en général…Les visiteurs en phase de recherche active, ou simplement curieux, pourront rencontrer durant le salon, des exposants pour orienter, définir, et concrétiser leurs projets.

Après le succès rencontré lors du salon de l’Immobilier en2005  et  la  qualité  du  public  présent,  Credixia  participe  au salon  pour  la  3emeannée  consécutive  et  accueille  les visiteurs  sur  un  stand  particulièrement  convivial  où  des conseillers  expérimentés  les  renseigneront  sur  la  solution de  financement  la  plus  adaptée  à  leur  demande  et  à  leur profil. Les visiteurs obtiendront une simulation de prêt surplace  qu’ils  recevront  par  mail  chez  eux.  Une  nouveauté cette  année,  un  espace  «  liberté  »  équipé  d’ordinateurs sera mis à disposition des visiteurs où ils pourront effectuer différentes simulations pour calculer  leur  capacité  d’emprunt,  leurs  mensualités,  les  frais  de  notaire,  le  prêt  à  taux0%…..via les simulateurs mis à leur disposition.