Simulation défiscalisation loi Pinel : Optimisez votre investissement immobilier en 2024

En matière de fiscalité immobilière, la loi Pinel se dresse comme un phare pour les investisseurs en quête de réductions d’impôts. Depuis sa mise en place en 2014, ce dispositif a séduit de nombreux contribuables désireux de se lancer dans l’aventure de l’investissement locatif.

Et bonne nouvelle, le dispositif Pinel est prolongé jusqu’au 31/12/ 2024, offrant une dernière ligne droite aux investisseurs pour en profiter. Mais avant de se jeter à l’eau, une étape cruciale s’impose : la simulation. Paramètre déterminant de la défiscalisation, la simulation Pinel permet d’évaluer avec précision les avantages fiscaux et la rentabilité de votre projet. Décryptons ensemble les principes de la loi Pinel et des étapes clés d’une simulation réussie, avec un focus sur les nouveautés Pinel + et Pinel + 2024.

Comprendre les principes de la loi Pinel et ses évolutions

Avant de faire une simulation, il est essentiel de comprendre les rouages de la loi Pinel et ses récentes évolutions. Le dispositif offre une réduction d’impôt sur le revenu pour l’achat d’un logement neuf destiné à la location. Le montant de la réduction varie selon la durée de l’engagement locatif : 12% pour 6 ans, 18% pour 9 ans et 21% pour 12 ans.

Mais En 2023, le dispositif Pinel a connu une première évolution avec le Pinel +. Ce nouveau volet impose des critères plus stricts en termes de qualité et de performance énergétique des logements, en contrepartie d’une réduction d’impôt bonifiée. Ainsi, pour les investissements réalisés en 2023, la réduction d’impôt passe à 15% pour 6 ans, 21% pour 9 ans et 24% pour 12 ans, sous réserve de respecter les nouvelles normes environnementales.

En 2024, une nouvelle version du dispositif verra le jour : le Pinel + 2024. Les contours exacts de ce nouveau volet ne sont pas encore connus. Cela dit, il devrait s’inscrire dans la continuité du Pinel + en renforçant encore les exigences de performance énergétique des logements éligibles. De quoi encourager la construction de logements plus respectueux de l’environnement. Revois le tout !

« Le dispositif de réduction d’impôt dit « Pinel » s’applique aux opérations réalisées entre le 1er septembre 2014 et le 31 décembre 2024 dans les zones tendues (zones A, A bis et B1) et dans les communes couvertes par un Contrat de redynamisation de site de défense actif (CRSD). La réduction d’impôt correspond à un taux variable en fonction de la durée de l’engagement de location. Ces taux seront progressivement réduits en 2023 et 2024, sauf pour les logements entrant dans le cadre du dispositif dit « Pinel + » : situés dans un quartier prioritaire de la politique de la ville (territoires urbains considérés comme prioritaires au regard de leur situation socio-économique, par exemple, avec un fort taux de chômage notamment) ;
ou qui respectent un niveau de performance énergétique élevé.

Les conditions du Pinel Plus

La loi Pinel 2024 fonctionne de la même manière que l’ancien dispositif Pinel, avec quelques critères supplémentaires :

Le bien est acquis neuf ou en VEFA ;

il se situe dans un quartier prioritaire de la politique des villes (actuellement les zones éligibles sont les zones A bis, A et B1) ;
l’engagement locatif initial est de 6 ou 9 ans, renouvelable avec une limite de 12 ans ;
le loyer respecte des plafonds mensuels, fixés selon la zone géographique ;
les locataires doivent justifier de ressources inférieures aux plafonds en vigueur. »

Bien sûr, pour bénéficier des avantages fiscaux du Pinel, plusieurs autres conditions sont à respecter. Le logement doit se situer dans une zone éligible, classée A, A bis, B1 ou, sous certaines conditions, B2. Il doit aussi respecter des plafonds de loyer et de ressources du locataire fixés par décret.

Enfin, l’investissement est plafonné à 300 000 € par an et à deux logements par foyer fiscal. Autant de paramètres à prendre en compte dans votre simulation.

Les étapes clés d’une simulation Pinel

Place maintenant au cœur du sujet : la simulation de votre investissement Pinel. La première étape consiste à définir votre projet en vous posant les bonnes questions. Quel budget, quelle localisation, quel type de bien ? N’oubliez pas de prendre en compte les nouvelles exigences du Pinel + et du Pinel + 2024 dans vos critères de choix.

Ces éléments impacteront directement le montant de votre réduction d’impôt et la rentabilité de votre investissement. Une fois votre projet défini, passez aux calculs. Estimez le montant de votre investissement en incluant le prix d’achat du bien et les frais annexes (notaire, assurance, etc.). Évaluez ensuite les loyers potentiels en fonction des plafonds Pinel et du marché locatif local.

Muni de ces données, calculez votre réduction d’impôt en fonction de la durée de location choisie et des spécificités du Pinel + ou du Pinel + 2024 si vous y êtes éligible. N’oubliez pas de prendre en compte le plafonnement des niches fiscales. Pour finir, estimez la rentabilité globale de l’opération en intégrant les loyers perçus, les charges locatives et les éventuels frais de gestion.

Les outils pour réaliser une simulation Pinel

Pour vous aider dans cette étape indispensable, de nombreux outils sont à votre disposition. Simulateurs en ligne, publics ou privés, ils vous permettront d’affiner vos calculs et de comparer différents scénarios d’investissement. Ces précieux alliés vous permettront d’estimer rapidement votre réduction d’impôt potentielle et de tester différents scénarios d’investissement.

Et tout ceci, en intégrant les spécificités du Pinel + et du Pinel + 2024. Mais attention, tous les simulateurs ne se valent pas. Privilégiez ceux qui prennent en compte un maximum de paramètres (zone géographique, type de bien, plafonds de loyer et de ressources des locataires, critères de performance énergétique…) pour obtenir un résultat au plus proche de la réalité.

N’hésitez pas non plus à solliciter l’expertise d’un professionnel. Armé de vos simulations et de ses conseils avisés, vous pourrez affiner votre stratégie. Ce qui vous aidera à faire les meilleurs choix pour optimiser votre investissement Pinel.

Comment interpréter les résultats d’une simulation Pinel ?

Vous avez réalisé votre simulation Pinel et les résultats s’affichent sous vos yeux.

Mais comment décrypter tous ces chiffres et indicateurs ?

Pas de panique, on vous guide. Concentrez-vous d’abord sur les éléments clés comme :

Le Montant de votre réduction d’impôt ;
Le rendement locatif prévisionnel ;
et le coût total de votre opération.

Comparez ensuite ces données pour différents scénarios (durée de location, prix d’achat, niveau de loyer, éligibilité au Pinel + ou au Pinel + 2024…).

Cela vous permettra d’identifier les leviers d’optimisation. Surtout, n’oubliez pas de mettre ces chiffres en perspective avec votre situation fiscale et patrimoniale globale. Une réduction d’impôt alléchante sur le papier peut vite perdre de son attrait si elle ne correspond pas à vos besoins réels.

Par ailleurs, gardez à l’esprit que ces simulations reposent sur des hypothèses et des projections qui peuvent évoluer dans le temps. En particulier, avec les changements réglementaires liés au Pinel + et au Pinel + 2024. Les résultats obtenus sont donc à prendre comme des estimations et non comme des garanties. C’est pourquoi il est essentiel de les actualiser régulièrement, à chaque étape de votre projet, pour vérifier que vous restez sur la bonne voie.

Enfin, n’hésitez pas à vous faire épauler par un expert pour analyser finement vos simulations et en tirer les meilleures conclusions. Son regard affûté et sa connaissance des évolutions réglementaires seront de précieux atouts pour sécuriser votre investissement.

Simulation défiscalisation loi Pinel : Pourquoi faire appel à CREDIXIA ?

CREDIXIA est un guide de confiance pour les investisseurs en quête d’optimisation fiscale. Depuis 1999, ce courtier en prêt immobilier met son expertise au service des particuliers désireux de s’engager dans l’aventure de la loi Pinel. Avec une offre de frais de courtage accessible pour tous les projets, CREDIXIA facilite l’accès à ce dispositif avantageux.

Mais au-delà de cet aspect financier, c’est surtout l’accompagnement personnalisé qui fait la force de la société. En effet, elle propose des équipes d’experts qui vous guideront pas à pas dans votre simulation Pinel. Notez que celle-ci intégrera bien évidemment les spécificités du Pinel + et du Pinel + 2024.

Dans cette mission, ils prennent en compte tous les paramètres clés. La zone géographique, le type de bien, les plafonds de loyer et de ressources ainsi que les critères de performance énergétique.

Grâce à leur connaissance fine du marché immobilier, de la fiscalité et des évolutions réglementaires, ils vous aident à construire une stratégie d’investissement sur-mesure pour un maximum d’économies d’impôts et de rentabilité locative. Avec CREDIXIA à vos côtés, la défiscalisation Pinel n’aura plus de secrets pour vous.

Les points de vigilance et conseils

Alors prêts pour la défiscalisation Pinel ? Avant de vous lancer, il est crucial de bien comprendre les rouages de ce dispositif, ses récentes évolutions avec le Pinel + et le Pinel + 2024. Vous devez aussi réaliser une simulation précise.

Mais attention, sachez qu’une simulation réussie ne garantit pas un investissement sans embuche . Pour éviter les mauvaises surprises, veillez notamment à respecter scrupuleusement les conditions de plafonds de loyers et de ressources des locataires, ainsi que les critères de performance énergétique si vous visez le Pinel + ou le Pinel + 2024.

Sinon, vous risqueriez de perdre le bénéfice de la réduction d’impôt. Anticipez également une éventuelle vacance locative dans vos calculs, car même avec une simulation optimiste, la réalité du marché locatif peut réserver des surprises pas toujours bonnes !

N’oubliez pas non plus que devenir propriétaire bailleur implique des contraintes de gestion au quotidien : entretien du bien, relation avec les locataires, déclarations fiscales… Un aspect à ne pas négliger dans votre réflexion.

Enfin, gardez à l’esprit que la loi Pinel arrive dans sa dernière ligne droite. Si le Pinel + est prolongé jusqu’à fin 2024, il est probable que le dispositif s’éteigne ensuite progressivement. C’est donc le moment ou jamais de profiter de cette opportunité de défiscalisation, en étant bien accompagné pour faire les bons choix.

Avec une simulation Pinel bien menée, en phase avec les évolutions du dispositif, et les conseils avisés d’un expert comme CREDIXIA, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour réussir votre investissement locatif et booster votre patrimoine.

Quelle est la meilleure assurance pour un prêt immobilier en 2024 ?

Vous avez un projet immobilier et vous vous préparez à souscrire un prêt immobilier ? Avant de vous lancer, sachez que vous ne devez pas négliger l’assurance emprunteur liée au prêt immobilier.. Ce contrat vous protège vous et votre famille en cas de coup dur. Ceci dit, avec la multitude d’offres sur le marché, comment choisir la meilleure assurance pour votre prêt immobilier en 2024 ? Pour vous aider, nous vous proposons quelques conseils pour faire le bon choix et optimiser votre couverture.

Comprendre les enjeux de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est un contrat qui vous couvre en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Elle permet de garantir le remboursement de votre prêt immobilier si vous n’êtes plus en mesure de le faire. Il s’agit d’une protection essentielle pour vous et vos proches. Elle évite que votre famille ne se retrouve dans une situation financière délicate.

Mais l’assurance emprunteur est aussi un enjeu financier important. Son coût peut représenter une part significative du coût total de votre crédit. Il est donc très important de bien la choisir pour ne pas alourdir inutilement vos mensualités. Heureusement, depuis la loi Lagarde de 2010 et la loi Hamon de 2014, vous avez le droit de choisir librement votre assurance. Vous n’êtes donc plus obligé de souscrire le contrat groupe proposé par votre banque.

Les critères pour choisir la meilleure assurance emprunteur

Pour trouver la meilleure assurance pour votre prêt immobilier, vous devez évaluer plusieurs critères. Le premier est bien sûr le prix. Comparez donc les tarifs proposés par différents assureurs pour trouver le contrat le plus avantageux. Mais attention, le prix ne doit pas être votre seul critère de choix. Vous devez également regarder les garanties proposées et les conditions de couverture.

Assurez-vous que le contrat couvre bien les risques dont vous avez besoin. Les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) sont indispensables. Mais vous pouvez aussi avoir besoin d’une couverture invalidité, incapacité ou perte d’emploi. En réalité, tout dépend de votre situation personnelle et professionnelle. Soyez vigilants sur les délais de franchise ainsi qu’aux exclusions de garantie. Certains contrats peuvent exclure certaines pathologies ou sports à risque. La banque sera regardante sur les garanties du contrat d’assurance, l’assurance si elle vous protège, minimise le risque de la banque.

Les avantages de la délégation d’assurance

Pour trouver la meilleure assurance pour votre prêt immobilier, il faut aussi penser à la délégation d’assurance. Cette opération consiste à choisir un autre contrat que celui proposé par votre banque. Vous pouvez ainsi faire jouer la concurrence et trouver une offre plus avantageuse. Les contrats individuels sont souvent moins chers et plus adaptés aux besoins que les contrats groupe des banques.

Mais notez que, pour que votre délégation d’assurance soit acceptée, elle doit respecter le principe d’équivalence de garanties. Votre nouveau contrat devra offrir des garanties au moins équivalentes à celles du contrat groupe de votre banque. Sinon, celle-ci est en droit de refuser votre délégation. Pensez à bien comparer les contrats sur tous les aspects avant de faire votre choix.

Les nouvelles opportunités en 2024

En 2024, de nouvelles opportunités s’offrent à vous pour optimiser votre assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre contrat d’assurance à tout moment. Ce qui change : Pour les offres de prêt signées au 01/06/2022, les nouveaux emprunteurs peuvent changer d’assurance emprunteur à fout moment, sans frais. Pour les offres de prêt signées au 01/09/2022, les emprunteurs ayant déjà souscrit une assurance ont la possibilité de changer de contrat à la date de leur choix.

C’est une excellente nouvelle si vous avez déjà souscrit un prêt immobilier et que vous souhaitez faire des économies.

Vous pouvez ainsi faire jouer la concurrence et trouver une meilleure offre d’assurance, même en cours de prêt. N’hésitez pas à remettre régulièrement la contrat en question pour voir s’il est toujours le plus avantageux. Les tarifs et les garanties évoluent assez vite et vous pouvez peut-être trouver mieux ailleurs. Aussi, pensez à adapter votre couverture si votre situation personnelle ou professionnelle change.

Les pièges à éviter

Il faut rester vigilant, car la recherche de la meilleure assurance pour votre prêt immobilier peut aussi cacher quelques pièges. Le premier est de se focaliser uniquement sur le prix en ignorant les garanties. Un contrat peu cher mais qui ne vous couvre pas suffisamment ne vous servira à rien en cas de problème. Prenez le temps de bien lire les conditions générales et de vérifier que le contrat répond à vos besoins.

Autre piège à éviter : ne pas déclarer certaines informations à l’assureur. Il est important que vous puissiez être transparent sur votre état de santé et antécédents médicaux. Si vous omettez de déclarer quelque chose, vous risquez de voir votre contrat résilié ou vos indemnités refusées en cas de sinistre. Soyez honnête, même si cela peut faire augmenter un peu votre prime d’assurance. C’est le prix de la tranquillité.

L’accompagnement de CREDIXIA

Chez CREDIXIA, nous sommes conscients que le choix de l’assurance emprunteur peut être complexe et stressant. Raison pour laquelle nous mettons notre expertise à votre service pour vous aider à trouver la meilleure offre de prêt immobilier. Nous analysons en profondeur votre situation personnelle et vos besoins pour vous proposer des contrats sur-mesure, au meilleur prix.

Nous travaillons avec de nombreux assureurs de renom pour vous offrir un large choix de garanties. Nous vous aidons à comparer les offres et à choisir celle qui vous convient le mieux.

Nous vous accompagnons aussi dans toutes les démarches administratives, de la souscription du contrat à la gestion des sinistres. Avec CREDIXIA, vous avez la garantie d’une assurance emprunteur optimale et d’un accompagnement personnalisé tout au long de votre prêt.

Les questions à se poser avant de choisir

Pour trouver la meilleure assurance pour votre prêt immobilier, voici les questions clés à vous poser :

Quels sont mes besoins en termes de garanties (décès, invalidité, perte d’emploi…) ?
Quel est mon budget pour l’assurance emprunteur ?
Ai-je des antécédents médicaux ou des risques particuliers à assurer ?
Quelle est la durée de mon prêt et de mon assurance ?
Ai-je la possibilité de déléguer mon assurance à un autre organisme que ma banque ?
Mon contrat est-il adapté à ma situation personnelle et professionnelle ?
Ai-je bien lu et compris les conditions générales du contrat ?

En répondant honnêtement à ces questions, vous pourrez orienter votre recherche et trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée à votre profil et à votre projet immobilier.

Les tendances pour 2024

En 2024, on peut s’attendre à de nombreuses tendances sur le marché de l’assurance emprunteur. Tout d’abord, la concurrence devrait encore s’intensifier entre les assureurs, ce qui devrait tirer les prix vers le bas. Une bonne nouvelle pour les emprunteurs qui pourront bénéficier de tarifs plus avantageux.

Ensuite, on devrait voir se développer de plus en plus de contrats personnalisables, avec des garanties à la carte. Les assureurs devront s’adapter aux nouveaux modes de vie et de travail des emprunteurs, avec par exemple des garanties spécifiques pour les travailleurs indépendants ou les professions à risque.

Enfin, la digitalisation devrait continuer à transformer le secteur de l’assurance emprunteur. Les processus de souscription et de gestion des contrats devraient être de plus en plus dématérialisés et automatisés. Les emprunteurs pourront ainsi gagner en simplicité et en rapidité dans leurs démarches.

Les conseils pour bien s’assurer en 2024

Pour bien vous assurer en 2024, voici quelques conseils pratiques :

Anticipez votre recherche d’assurance dès le début de votre projet immobilier
Faites jouer la concurrence en comparant plusieurs offres d’assurance
Négociez avec votre banque pour obtenir une délégation d’assurance
Adaptez votre couverture à votre situation personnelle et professionnelle
Soyez transparent sur votre état de santé pour éviter les mauvaises surprises
Pensez à réévaluer régulièrement votre contrat pour voir s’il est toujours compétitif
Faites-vous accompagner par un professionnel comme Credixia pour trouver la meilleure offre

En suivant ces conseils et en choisissant la bonne assurance emprunteur, vous pourrez concrétiser votre projet immobilier en toute sérénité. Vous serez protégé en cas de coup dur et vous pourrez profiter pleinement de votre nouveau bien.

COMMENT RENEGOCIER SON ASSURANCE EMPRUNTEUR ?

Votre banquier que vous connaissez depuis longtemps a été rapide sur votre dossier de prêt immobilier et vous avez eu un super taux de crédit mais vous n’avez pas prêté attention à l’assurance liée au prêt. Votre conseiller qui vous connait bien vous avait précisé que la mise en place était rapide et simple et que les couvertures étaient satisfaisantes.

C’est en recevant un courrier de l’assurance qui vous informait de la date anniversaire de votre contrat avec la possibilité de le reconduire qui vous a poussé à vous replonger dans vos documents. Et là vous prenez conscience que votre assurance est très chère !

Renégocier son assurance emprunteur

Renégocier son assurance prêt permet de réaliser des économies et de négocier de nouvelles garanties.

La protection des intérêts des emprunteurs est au cœur de la préoccupation des législateurs. Des lois successives ont permis d’assouplir les possibilités de choisir et de changer vos contrats d’assurance.

LOI LAGARDE en vigueur en 2010 permet aux émetteurs de choisir son contrat d’assurance emprunteur en respectant les équivalences de la banque prêteuse.
LOI HAMON promulguée en 2014 autorise le changement d’assurance à n’importe quel moment la première année qui suit la souscription de son crédit immobilier. L’emprunteur doit informer sa banque au plus tard 15 jours avant la date anniversaire en respectant les équivalences de la banque prêteuse.
LOI BOURQUIN appelée aussi loi SAPIN 2 de 2017 permet de résilier son assurance chaque année à la date anniversaire du contrat.
LOI LEMOINE de 2022 autorise désormais la résiliation à tout moment de vos contrats d’assurance, sans délais et sans préavis, sans frais, ni pénalités.

Plus vite vous renégociez, plus les économies seront importantes.

A présent que nous vous vu que vous pouviez changer d’assurance rappelons quelles sont les garanties comprises dans les contrats, car comme précisé, il faudra que votre nouveau contrat d’assurance soit en équivalence de garanties de votre contrat d’assurance emprunteur actuel.

Les garanties d’un contrat d’assurance emprunteur

Le socle pour tous les contrats sont

DECES en cas de décès l’assureur remboursera le prêt de la banque selon la quotité choisie si il y a pluralité des emprunteurs.
PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autotomie). Cette garantie est liée à la garantie décès. La perte totale et irréversible d’autonomie est une invalidité physique ou mentale dans le cas d’un accident ou d’une maladie qui touche l’assuré l’empêchant d’exercer toute activité professionnelle et qui a recours à une tierce personne pour exercer les actes essentiels de la vie, dans ce cas-là, la compagnie d’assurance remboursera le capital restant qui est dû, toujours selon la quotité de couverture de l’assuré.

Pour une résidence principale, l’assurance emprunteur liée au prêt les garanties d’invalidité et d’incapacité de travail seront exigées.

IPT L’Invalidité Permanente et Totale) correspond à l’impossibilité d’exercer une activité professionnelle à la suite d’un accident ou d’une infection. L’IPT est un niveau d’invalidité important, cette invalidité est prise en charge après l’analyse de l’état de santé de l’assuré si son incapacité est supérieure à 66% du taux d’invalidité pour la garantie IPT.
ITT La garantie ITT (Incapacité Temporaire de travail) correspond à la période d’arrêt de travail qui met l’assuré dans la situation temporaire d’incapacité de continuer son activité professionnelle. L’assureur prend en charge seulement le remboursement des mensualités dues durant la période d’ITT.
IPP La garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle) fonctionne comme l’IPT (L’Invalidité Permanente et Totale), cependant la prise en charge change au niveau du taux, l’assurance emprunteur débute à 33% au lieu de 66%, cette garantie apporte une meilleure garantie. L’assureur prend en charge une partie des mensualités du remboursement restant, toujours selon la quotité de couverture de l’assuré.
En complément vous pourrez souscrire une assurance perte d’emploi.

Qu’est ce que l’équivalence des garanties ?

Avant de renégocier votre assurance emprunteur vérifier les garanties de votre contrat actuel. La banque prêteuse ne baissera pas son risque et vous devrez avoir au minimum les mêmes garanties que votre contrat actuel. L’unique motif accepté et non amendable pour refuser une demande de changement d’assurance emprunteur est le non-respect de cette seule contrainte.

De plus vous ne pourrez pas baisser les quotités, mais vous aurez la possibilité de les augmenter si vous le souhaitez.

Pour vous aider à y voir plus clair et avoir des devis et contrats sans passer par toutes les compagnies, interrogez CREDIXIA, courtier depuis 1999 qui saura vous trouver l’assurance emprunteur qui vous conviendra, le tout en vous faisant gagner quelques milliers d’euros.

Quand renégocier son assurance de prêt ?

Comme vu plus haut, plus vous renégociez vite plus vous serez gagnants.

Tout d’abord rapprochez-vous de votre assureur actuel même si ils sont peu enclins à renégocier leur propre contrat groupe. Toutefois certaines ont des délégations internes moins onéreuses.

Si cela ne vous convient pas, alors cherchez un contrat d’assurance individuel qui remplacera votre contrat groupe.

Avant de renégocier votre assurance de prêt sachez que vous aurez certains frais :

Les frais de dossiers du nouveau contrat

Les frais d’adhésion à l’association des assureurs

Les frais de courtage

Avant de renégocier votre assurance emprunteur pesez-vous les questions suivantes :

Votre âge à la date de la nouvelle souscription. Moins on est jeune plus le cout est important.
Quel est votre état de santé? Si vous avez eu depuis la conscription de votre contrat, un problème de santé, renseignez-vous avant de souscrire un nouveau contrat en demandant une étude médicale. Les examens médicaux seront pris en charge par l’assureur, même si vous ne souscrivez pas à leur contrat. Si l’assuré était fumeur, il peut après deux ans d’arrêt, en apportant la preuve de bénéficier d’un nouveau tarif moindre. Le risque étant minimisé pour la compagnie.
Sport à risque? Si vous ne pratiquez plus ce style de sport, votre contrat aura un moindre cout.

4 . Métier à risques ? Comme dans la vie personnelle, la vie professionnelle est importante pour l’assureur et calculer son tarif sur son risque. Un policier à cause du port d’arme peut avoir un tarif important et une garantie comme l’IPT où il peut être exclut.

Comme vous pouvez le constater tout est important, sans penser au cout tarifaire mais à la prise en charge et remboursement en cas de sinistre grave qui pourrait avoir des conséquences désastreuses dans votre quotidien.

Important, ne pas clôturer son contrat avant d’avoir souscrit un nouveau contrat avec les conditions générales et particulières que votre banque étudiera. Alors si le contrat est accepté par la banque, vous pourrez adresser un courrier en recommandé avec AR de déliaison de votre contrat accompagné du nouveau contrat avec les conditions particulières et générales.

Les démarches de négociation de son prêt immobilier

Etude et comparaison :

Il faut commencer par comparer les compagnies, soit en demandant à plusieurs d’entre elles de vous faire des devis, sois en passant par un courtier qui sera vous décortiquer les garanties, il vous trouvera le meilleur prix. Habitué aux exigences de ses partenaires bancaires, il connait toutes les exigences et les équivalences demandées.

Pour vous accompagner, contactez CREDIXIA au 01 85 56 22 34 ou allez sur notre site https://www.credixia.com pour que nous rappelions à votre guise. Un conseiller vous contactera dans les 24 heures.

Souscription du contrat d’assurance :

Il faut toujours vous assurer avant de clôturer votre contrat, il vous faut donc passer par la souscription avec les conditions générales et particulières du nouveau contrat.

Transmission du contrat à votre banque :

Vous devez transmettre le nouveau contrat : à savoir les conditions générales particulières et les délégations prouvant que vous êtes accepté par la compagnie. Idéalement adressez le tout en recommandé avec accusé de réception avec un courrier manuscrit de demande de résiliation de votre contrat d’assurance emprunteur actuel.

Pour rappel : la banque n’a pas le droit de refuser le contrat d’assurance emprunteur si

1 Les garanties sont équivalentes

Le niveau de couverture est égal à l’accord initial de la banque
Aucun frais ne vous sera demandé ni pas la banque, ni par l’assureur actuel.

Ne perdez pas de temps, si la banque exige son contrat d’assurance groupe, dès que le prêt sera décaissé en totalité, demandez à CREDIXIA courtier en immobilier de vous trouver mieux et moins cher. C’est simple votre contrat de prêt et votre tableau d’amortissement définitif daté suffiront pour vous faire gagner des euros.

QUEL DELAI ENTRE ACCORD DE PRINCIPE ET OFFRES DE PRET ?

Après réflexions et diverses simulations vous avez signé un compromis de vente et même si le notaire vous a tout expliqué, vous ne vous rappelez plus dans combien de temps vous aurez votre accord de prêt et surtout vos offres de prêt. Le stresse monte… Pas d’inquiétude nous allons vous guider sur les délais imposés.

Il y a trois dates à retenir dans le compromis de vente, en plus des données personnelles de chacun, de l’adresse du bien, l’origine du bien, son descriptif détaillé avec équipements et annexes … Le montant du bien augmenté des honoraires des parties (notaires, agences), modalités de paiement avec ou sans prêt et informations relatives aux conditions d’exercices du droit de rétraction (tout manquement à cette obligation est passible d’une amende de 15.000€ maximum)

Afin d’être dans les délais il faut prendre rendez-vous avec votre banque avec tous les documents utiles plus le compromis et le DPE pour que le dossier soit étudié. N’oublions pas que la banque n’a pas que votre dossier de prêt à gérer !

Faites confiance à un courtier en immobilier, expert professionnel, qui saura vous trouver le meilleur financement, dans les délais impartis. Il fera de votre dossier sa priorité et relancera ses partenaires bancaires fréquemment afin que toutes les parties soient rassurées (le vendeur, le notaire, vous, la banque qui aura un client satisfait et votre courtier)

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1 LE COMPROMIS

La date de signature du compromis

Le compromis est un acte engageant qui précise l’accord mutuel entre le vendeur et l’acquéreur. Il peut être sous seing privé (entre un agent immobilier représentant le vendeur et vous) ou authentique établi par un notaire.

A compter de la date de signature, vous avez un droit de rétractation de 10 jours calendaires, sans motif. Ce délai commence au lendemain de la première présentation en lettre recommandée ou de sa mise en main propre du compromis. (loi Macron du 08/08/2015). Passé les 10 jours, le compte à rebours commence…

La date des conditions suspensives

Dans le compromis doit être inscrit pour que la condition suspensive soit reconnue :

le montant maximal du prêt immobilier
la durée maximum de remboursement
Le taux d’intérêt maximum que vous pourrez accepter

La clause suspensive ne doit pas être inférieure à un mois. Généralement la clause suspensive se situe entre 45 et 60 jours.

Il est important même si vous souhaitez absolument un bien immobilier de ne pas renoncer aux conditions suspensives si vous devez faire appel à un crédit immobilier ou si vous ne détenez pas en fonds propres le montant correspondant au montant de l’acquisition augmenté des frais de notaire, agence…

Durant ce délai vous devrez présenter des offres de prêts ou des courriers de refus (le nombre est précisé dans le compromis).

En cas de non-respect du délai de la clause suspensive, vous seriez contraints de régler le séquestre. Le séquestre est la somme que vous avez versée en partie, pour sécuriser la vente du bien. Cette somme est mentionnée dans le compromis.

La date de signature de l’acte authentique

Dernière ligne droite … la dernière date est celle qui vous conduira chez le notaire pour devenir propriétaire. Cette date est en principe 90 jours après la signature du compromis. Cette date peut être avancée si l’opération s’est déroulée rapidement et si le vendeur est disposé à avancer la date.

A noter qu’en cas de travaux ou autre, si le bien n’est pas habitable à la date de l’acte authentique chez le notaire, il faudra qu’une date d’effet soit précisée dans le compromis.

Comme vous pouvez le constater le temps va passer vite, alors il faut impérativement bien préparer son dossier pour ne pas vivre dans le stresse durant un trimestre.

Le temps c’est de l’argent, et il vous sera difficile de gérer votre vie professionnelle et personnelle avec l’esprit libéré sans l’aide d’un professionnel du crédit immobilier, qui après étude de votre dossier, se rapprochera de ses partenaires bancaires avec lesquels il travaille en parfaite harmonie, priorisant les meilleures conditions mais aussi la réactivité.. Vous avez fait confiance à un agent immobilier pour trouver votre bien, faites de même pour votre crédit immobilier !

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2 LA BANQUE

On a parlé du compromis et des dates « clés » manque les délais bancaires que nous allons vous expliquer.

Chaque banque a son organisation selon les agences et au personnel habilité à pratiquer le prêt immobilier. A quoi il faut ajouter, le nombre de clients par chargé de comptes et aux autres taches des conseillers. On passera les congés annuels et autres absences (maladie, formations…). Tout ça pour dire une fois de plus, qu’il faut préparer son dossier immobilier.

La banque selon le dossier a des délais différents. Il sera plus long pour un montant de prêt très important, sur un emprunteur professionnel, sur un non résident ou en cas de prêts réglementés. On va dire que le délai varie entre 15 jours et 30 jours ouvrés quand tout va bien.

Conditions tarifaires

Avant de marquer un accord sur le dossier, déjà la banque va faire une cotation sur le cout du crédit : le taux, les frais de dossiers, pénalité de remboursement anticipé, quotités et prix mensuel de l’assurance emprunteur en adressant une proposition commercial à l’emprunteur. Alors, ensuite une étude du dossier sera faite si la proposition est retenue.

Accord de principe

L’accord de principe est un dossier étudié et accepté par le service risque de la banque, garantie comprise (caution, hypothèque…). L’accord de principe peut être adressé au vendeur ou au notaire afin de les conforter mais ce n’est pas un accord définitif. Ce dernier interviendra après l’accord des assurances qui prendra encore quelques jours voir semaine selon la prise de rendez-vous avec les emprunteurs et en cas de pathologie médicale.

Accord définitif

L’accord définitif pourra être stipulé par la banque aux emprunteurs par une attestation qui pourra être remise au vendeur et au notaire qui pourrait servir à proroger des conditions suspensives dans l’attente de l’édition des offres de prêt, si le processus fut plus lent que prévu à cause de la banque.

Pour les offres de prêt, il faudra encore attendre quelques jours ou semaines, selon la banque et le dossier. Si la banque passe par un pôle immobilier le délai d’édition sera plus long et il faudra compter 10 à 15 jours de plus pour obtenir le précieux document, en agence l’édition des offres pourra être faite sous 3 ou 4 jours.

Un accord de prêt qu’il soit de principe ou définitif, même si il rassure ne vaut pas offre de prêt. L’accord de prêt peut être annulé par la banque prêteuse en cas de changement important de la situation des emprunteurs : Interdiction bancaire ou de crédit, perte d’emploi…

Edition des offres de prêt

Toujours selon la banque et le dossier de prêt, le délai sera plus ou moins long. 15 jours par l’intermédiaire d’un pôle immobilier et 3 ou 4 jours si l’édition se fait en agence.

Les emprunteurs devront les conserver au minimum 10 jours calendaires au lendemain de la date d’édition des offres. Elles sont valables 30 jours au jour de l’édition, que les offres soient adressées par voie postale ou par voie électronique.

Comme vous pouvez le constater, pour des raisons complètement diverses, les délais peuvent être complètement différents. Un projet immobilier est une grande aventure et ce projet doit être préparé pour que tout se déroule sans angoisse. Alors si vous a pris le temps de trouver le bien de vos rêves, soyez méticuleux, précis mais réactif dans la composition de votre dossier. Simplifiez-vous la vie et partagez votre projet avec un expert en prêt immobilier, CREDIXIA, courtier en immobilier depuis 1999 est doté d’une grande compétence dans son domaine. Un conseiller dédié mènera votre aventure jusqu’à sa concrétisation.

SUSPENDRE UN PRET IMMOBILIER AVANT DE VENDRE

Vous avez acheté votre premier bien immobilier grâce à un prêt immobilier, la famille va s’agrandir et vous avez pour projet de changer de bien immobilier, mais vous vous demandez comment vous allez faire si vous ne vendez pas vite et surtout vous savez que vous ne pourrez pas assumer deux charges de crédits en plus des charges courantes, alors vous allez demander à votre banquier de suspendre votre prêt immobilier.

SUSPENSIONS OU REPORTS D’ECHEANCES

Peut-on suspendre son prêt immobilier

Tout d’abord regardez les conditions générales de votre prêt immobilier pour savoir si la suspension ou le report d’échéance est réalisable.

A noter que certains types de prêt ne peuvent pas être suspendus

Prêt 0% (PTZ)
Prêt à l’accession sociale
Prêt Epargne Logement (PEL CEL)
Prêt Action Logement
Prêt in fine
Prêt conventionné (PC)

Si la clause de suspension est prévue au contrat alors prenez rendez vous avec votre conseiller pour lui demander de réaliser l’opération. Pour ce faire, il vous faudra vos offres de prêt, votre tableau d’amortissement définit daté.

Ls suspension d’échéance peut varier selon les contrats, elle est souvent conditionnée en limitant le nombre des échéances à reporter (1 à 24 mois), ainsi que la durée (suspensions possibles successives mais avec date anniversaire de 12 ou 24 mois) ou encore la date d’effet après la signature du contrat (12 ou 24 mois après que le prêt soit décaissé en totalité). Le report peut être partiel ou total. En partiel vous paierez intérêts et assurances , en report total, vous ne paierez que les assurances.

Votre conseiller sera à même de tout vous expliquer mais sachez que cette opération aura un cout. Votre prêt immobilier est constitué de :

Une part de capital restant dû
Une part d’intérêts calculée sur le capital restant dû. Ceux-ci sont dégressifs.
La suspension est-elle la bonne solution ?

En début de prêt vous payez toujours plus d’intérêts que de capital, donc si vous suspendez vos échéances vous aurez des intérêts d’emprunt supplémentaires à devoir à la banque. Cette opération peut donc être couteuse, surtout si votre prêt immobilier est récent. La banque ajoutera les intérêts à la fin de la période de suspension. Durant la suspension les intérêts se capitalisent au capital restant dû.

Pour être simple vous devrez payer des intérêts sur les intérêts de votre prêt.

Evidemment la durée de votre prêt s’allongera et votre assurance emprunteur continuera à être due, le temps de la suspension. Alors la suspension de votre prêt immobilier est-elle la meilleure solution ?

Pour vous éviter des mauvaises surprises, interrogez un courtier en immobilier, spécialiste et expert en crédits. CREDIXIA actif sur le marché depuis 1999 avec une forte expérience, saura vous aider

Contacter CREDIXIA

MODULATIONS D’ECHANCES

Modulations d’échéances

Comme vous avez épluché les conditions générales de votre prêt immobilier, vous avez du visualiser si vous pouviez moduler vos échéances.

Cette clause, si elle existe pour votre prêt immobilier, vous permet de baisser ou d’augmenter le montant de vos échéances, selon les modalités prévues dans le contrat

Même principe que pour le report, si vous modulez les échéances à la baisse, le cout total du prêt sera plus élevé puisque la durée deviendra plus longue. Il en sera de même pour l’assurance.

Mais on ne désespère pas, il y a d’autres solutions pour que vous puissiez acheter un bien plus grand pour y loger toute la famille 😊

DIFFERE SUR LE NOUVEAU PRET

Bien évidemment, le temps de vendre, vous aurez deux lignes de prêt, mais vous pourrez toujours demander conseil à votre banquier pour vous trouver une solution.

Différé

Si votre taux d’endettement de 35% est respecté, vous pourrez demander à vote banque de mettre un différé de 24 mois sur le nouveau prêt immobilier, le temps que vous vendiez votre bien actuel. Ainsi vous continuerez de rembourser votre prêt actuel et le prêt de votre future résidence principale commencera à être amorti en capital dans deux ans. Cette solution sera très intéressante si le taux de votre prêt immobilier est plus bas que les taux actuels. N’oubliez pas tout de même que sur votre nouveau prêt, vous devrez vous acquitter des mensualités d’assurance. Si vous vendez vite, vous pourrez demander à amortir le nouveau prêt immédiatement puisque vous aurez remboursé votre premier prêt. A noter que plus vous passerez vite en amortissement immédiat, moins cela vous coutera.

Et si le différé n’était pas accepté que ferez-vous ? Allez cherchons une nouvelle solution…

LE PRET RELAIS

Le prêt relais classique

Vous pourrez demander aussi un prêt relais à votre banque. Le prêt relais est une avance de trésorerie de 12 mois renouvelable une fois vous permettant d’acquérir le nouveau bien en attendant la vente de votre bien actuel.

Pour calculer le prêt relais, la banque vous demandera deux estimations à faire faire par un professionnel de l’immobilier en prenant la moyenne basse des deux. Le montant de l’estimation sera prise à hauteur de 70% pour définir le montant du prêt relais, et ce pour minimiser les risques (pour la banque et pour vous) en cas de retournement du marché immobilier. A quoi la banque soustraira le capital restant dû de votre prêt actuel. Le prêt complémentaire de banque financera le reste du montant de la nouvelle résidence.

Evidemment durant cette période vous devrez payer deux échéances et les assurances des deux nouveaux prêts et de celui qui subsiste.

Le prêt relais sera in fine, c’est-à-dire que vous rembourserez le capital et les intérêts après avoir vendu. Le résiduel du prix (normalement de 30%) pourra être réinjecter dans le prêt long terme, si vous le souhaitez.

Ce montage ne sera possible que si votre taux d’endettement maximal de 35% le permet.

Il faut demander on ne sait jamais cela peut être accepté !

Je sens que vous perdez espoir et que vous pensez que vous ne pourrez pas réaliser le rêve de votre famille ! Il existe des professionnels qui pourront vous guider et vous trouver la solution répondant à vos attentes. CREDIXIA courtier en immobilier connait toutes les ficèles du prêt relais et autres pour jongler entre deux biens immobiliers.

Être rappelé

Relais Acquisition ou Relais Rachat.

Encore une possibilité, pour que vous puissiez vous agrandir, le relais acquisition ou relais rachat.

La banque fera un surfinancement en rachetant votre encours de prêt actuel pour que vous respectiez un endettement correct inférieur à 35%

Pour le prêt relais, le calcul sera toujours sur 70% de l’estimation l a plus basse des deux confiées, et pour le prêt complémentaire, il sera rajouté le capital restant dû.

Comme pour le prêt relais normal il sera à rembourser après la vente de votre premier bien, et vous pourrez également réinjecter les fonds restants de la vente pour amoindrir le montant des échéances.

A noter que pour le montage avec prêt relais, il vous faudra mettre un apport sur l’opération tous les frais hors acquisition (notaire, agence, garantie, dossier…) de vos fonds propres. Il vous faut donc que vous puissiez prévoir et réunir toutes vos épargnes donations comprises.

Et voilà on y arrive… le chemin est semé d’embuches mais avec une belle préparation et une étude approfondie il n’y a pas de raison…

Et votre bien actuel pourquoi le vendre ? peut-être le conserver et le mettre en location ! Cela s’étudie aussi ! Je vous rappelle que CREDIXIA courtier en crédit immobilier vous fera aussi cette proposition. L’expert, c’est lui et son métier est de chercher des solutions, de répondre à vos attentes et de rendre ses clients heureux. Rien de mieux qu’un client satisfait, la majorité de nos clients sont des recommandations.

ACTUALITES SUR LES TAUX DE PRET IMMOBILIER

2023 est oublié même si il n’est pas si loin !

En cette fin de trimestre 2024 les banques sont ouvertes pour l’accompagnement et la mise en place de financement pour des projets immobiliers.

Bonne nouvelle, les taux baissent tous les mois.. En Octobre 2023 nous frôlions les 5% en taux nominal fixe sur 25 ans quand aujourd’hui il est proposé 3.70% en taux nominal fixe sur la même durée.

Certaines banques rallongent les durées de prêt pour les moins de 30 ans ou encore des taux bonifiés toujours pour les jeunes pour des achats dans le neuf ou avec une performance énergétique comprise entre A à C.

LES TAUX DES PRETS IMMOBILIERS

Plus les taux sont élevés et plus votre pouvoir d’achat diminue… Ce qui n’est pas simple pour emprunter pour acquérir le nombre de mètres carrés souhaités sans avoir à faire des heures de route pour aller travailler !

Les taux des prêts immobilier actualités au 05/03/2024

Durée du prêt	Meilleur taux fixe	Mensualité*	Tendance
7 ans / 84 mois	3	132.13€	Baisse ↘️
10 ans / 120 mois	3	96.56€	Baisse ↘️
15 ans / 180 mois	3.45	72.97 €	Baisse ↘️
20 ans / 240 mois	3.60	60.33 €	Baisse ↘️
25 ans / 300 mois	3.75	53.34 €	Baisse ↘️

Fourchette des taux immobiliers actuels donnée à titre indicatif. Taux hors assurance actualisés en temps réel (comparés à ceux du mois précédent) et pouvant varier en fonction des régions et des revenus.

Ces taux sont obtenus en comparant les taux de nos partenaires bancaires, dont : BRED, BNP, Caisse d’Epargne, Crédit Agricole, du Nord, SG …

Ces taux immobiliers actuels représentent le meilleur taux auquel un emprunteur peut souscrire durant le mois auprès d’une des banques partenaires de CREDIXIA.

Comprendre les taux des prêts immobiliers

Le COVID, Le conflit en Ukraine, la hausse de l’énergie, la sécheresse, tous ces facteurs ont fait augmenter les prix et on est passé en Inflation… et la BCE (banque centrale européenne) pour créer une stabilisation de l’inflation, augmente les taux directeurs. Le taux directeur OAT 10 ans est la référence pour le calcul des taux de crédits.

On visualise qu’en 2019 les taux sont négatifs avec un pic au plus haut fin décembre 2023 à 3.60%

La baisse des taux commencent, car la BCE a décidé de ne plus augmenter les taux directeurs jugeant que l’inflation se stabilisait. L’inflation en France selon l’INSEE était de 4.90% avec une projection de 2.4% pour l’année 2024.

L’année 2023 a été sinistre et les transaction immobilières ont vu une baisse catastrophique pas connue depuis 2015 d’après les sources de la Banque de France

Depuis les prix des biens immobiliers selon les zones géographiques ont baissé, les taux aussi, alors profitez de ces améliorations.

Pour vous aider à réaliser votre projet immobilier en vous recherchant les meilleures conditions de prêt immobilier CREDIXIA, votre courtier spécialiste en crédit saura vous accompagner.

LA DUREE D’UN PRET IMMOBILIER

Après avoir parlé des taux des crédits immobilier, abordons à présent la durée du prêt immobilier.

La durée du prêt sera déterminante pour votre projet. Evidemment plus la durée est courte et plus les taux sont bas ; de ce fait, le cout de crédit sera moindre mais encore faut il que cela rentre dans votre budget.

Pour votre bien être et celui de votre famille, pensez à conserver un reste à vivre convenable en pensant aux nouvelles charges liées aux propriétaires (taxe foncières, de copropriété…)

La banque étudiera votre solvabilité et devra respecter les normes HCSF (haut conseil de stabilité financière) à savoir un taux d’endettement maximum de 35%.

Evidemment votre stabilité professionnelle et financière seront analysées, la banque sera rassurée d’une bonne gestion de votre part, et lui garantira de minimiser son risque.

Les établissements bancaires proposent toutes des modulations d’échéances et vous pourrez selon conditions rallonger la durée du prêt afin d’alléger le montant de l’échéance de prêt et ainsi retrouver un équilibre budgétaire. A l’inverse, la modulation pourra vous faire augmenter vos échéances et réduire la durée totale du prêt et donc son cout total.

Un projet immobilier se prépare et une simulation de crédit immobilier vous aidera à opter pour les meilleures décisions, quant à la durée, l’apport à apporter dans l’opération Elle répondra à vos attentes pour que votre projet immobilier se concrétise.

Alors n’hésitez pas à contacter nos experts en crédit immobilier qui se tiennent à votre disposition pour vous guider dans les processus de demande de prêt.

Contactez les au 01 85 56 22 34 ou demandez à être rappelé gratuitement par ce lien

NE NEGOCIEZ PAS SEUL PASSEZ PAR UN COURTIER

La demande de prêt passe par une préparation complexe et minutieuse avec une négociation sur plusieurs points, le taux de crédit, la garantie, les frais de dossiers et l’assurance emprunteur.

Pour obtenir de bonnes conditions, il vous faudra prendre le temps de vous présenter dans divers établissements bancaires pour expliquer votre projet et présenter tous les documents indispensables à une étude et obtenir l’obtention d’un prêt immobilier. Une perte de temps, sans connaitre les particularités de chacune des banques, sans compter le temps qui passera pour obtenir des rendez-vous.

CREDIXIA, votre courtier en immobilier depuis 1999, vous accompagnera et vous bénéficierez de l’expertise de conseillers très habiles travaillant en grande confiance avec ses partenaires bancaires afin de vous obtenir un excellent accord de prêt. Un conseiller dédié sera à votre écoute et vous profiterez de son suivi personnalisé jusqu’à l’obtention du crédit immobilier souhaité.

N’attendez plus contactez CREDIXIA qui vous fera gagner du temps et de l’argent !

Simulateur de prêt immobilier gratuit et sans engagement. Réponse sécurisés sous 24 heures par l’un des experts courtiers.