Trouver une solution de financement pour obtenir un prêt est capital pour son projet immobilier. Lors d’un emprunt, il est possible d’intégrer le coût des travaux dans votre crédit immobilier.
En fonction du crédit immobilier que vous choisissez, plusieurs financements sont possibles pour vos travaux afin d’embellir votre bien immobilier. Cependant, il vous faudra prendre plusieurs éléments en considération afin que la banque puisse satisfaire vos besoins et que vous puissiez rembourser le montant des rénovations du logement.
Est-il intéressant d’intégrer le coût des travaux dans un crédit immobilier ?
Si vous envisagez de faire un emprunt pour un bien immobilier, il peut être intéressant d’inclure les travaux que vous souhaitez réaliser dans ce logement directement dans votre crédit immobilier.
Faire appel au meilleur courtier immobilier, comme CREDIXIA, vous assure l’avantage de trouver la meilleure solution de financement par rapport à votre dossier.
Le prêt immobilier plutôt que le prêt personnel
Financer les travaux d’un logement en passant par un crédit immobilier, garantie par le crédit logement, vous évitera de souscrire à un prêt personnel (ou crédit à la consommation) en plus. Le prêt personnel implique un emprunt supplémentaire avec des mensualités et des modalités différentes, ce qui suppose une deuxième redevance auprès d’un organisme financier.
Cela créera donc une situation compliquée pour l’emprunteur dans le remboursement de ses dettes, c’est pourquoi il est préférable de ne pas multiplier les prêts afin que le remboursement d’un seul soit fait correctement.
Faire des économies sur vos travaux
Dans certains cas, la personne octroyant un prêt immobilier a la possibilité de faire des travaux tout seul, cependant, l’organisme prêteur exigera que ces travaux soient effectués par un expert. C’est pourquoi il est important d’avoir un capital réservé à la réalisation de travaux pour rendre votre logement prêt à être occupé.
La banque vous offre alors la possibilité d’obtenir une somme pour la rénovation de votre bien immobilier, sans que vous aillez à avancer les frais. Le coût global des travaux sera alors additionné aux mensualités totales de votre crédit immobilier qu’il vous faudra rembourser tout en prenant le taux d’emprunt immobilier en compte.
Bénéficier des conditions d’un prêt immobilier
Intégrer le coût de travaux de rénovation dans un crédit immobilier présente certains avantages, l’un des plus important vient des modalités qui y sont fixés. En effet, un prêt personnel, ou crédit à la consommation implique des taux d’intérêt bien plus important que lorsque qu’il est intégré dans un crédit immobilier.
De plus, la durée d’emprunt dans le cadre d’un crédit immobilier est plus longue et permet l’étalement du coût des travaux sur les mensualités. Cela permettra de réduire l’effet des travaux sur le montant du prêt qui pourra commencer son remboursement sur une plus grande période.
Comment intégrer le coût des travaux dans un crédit immobilier ?
L’obtention d’un prêt immobilier permet, comme nous venons de l’expliquer d’intégrer le coût des travaux dans la somme qui est accordée par une banque en fonction de certains éléments.
Déterminer le montant de vos rénovations
En règle générale, l’organisme de prêt ne prête pas d’attention particulière au montant global que l’emprunteur souhait obtenir pour effectuer des travaux sur la somme totale du crédit immobilier.
Il vous faut cependant calculer le montant nécessaire pour la rénovation de votre bien immobilier et le communiquer à l’organisme de prêt. Une fois que cela sera fait, la banque pourra dissocier les deux capitaux : l’acquisition du bien immobilier et les travaux de celui-ci. Cela permettra à l’organisme prêteur de ne pas vous octroyer un montant élevé par rapport à vos besoins de travaux, mais justement de vous donner la somme précise pour les effectuer.
Le montant des travaux étant déterminer, un taux d’intérêt intéressant vous sera alors donner par le biais d’un prêt immobilier.
Rembourser avant l’occupation du bien immobilier
Si un crédit immobilier permet l’intégration dans la somme possédée du montant des travaux prévus, cela veut dire que le bien immobilier est encore inadéquat à son habitation. Il est possible d’occuper son bien immobilier seulement si les travaux sont effectués, cela veut dire qu’il ne sera pas possible de l’occuper avant la fin des travaux.
Il vous faut donc analyser l’effet des mensualités qui sont majorées par le montant des travaux avant de l’intégrer dans le crédit immobilier. Il vous faudra rembourser l’organisme prêteur avant de pouvoir habiter votre logement, pour la somme accordée dans l’acquisition d’un bien immobilier et ses travaux nécessaires.
Différents remboursements distincts
L’intégration de travaux de rénovation dans un crédit immobilier peut se faire 3 manières avec des remboursements différents :
Une ligne de crédit
Un seul montant vous est accordé pour l’acquisition d’un bien immobilier et les travaux que vous souhaitez faire, le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33%.
Deux lignes de crédit
L’organisme prêteur considère que l’emprunt est divisé en deux : un pour l’acquisition du bien immobilier, l’autre pour les travaux.
Différé global des mensualités
Comme dans le premier cas, une seule ligne de crédit sera prise en compte. Cependant, l’acquéreur du bien immobilier ne remboursera son prêt qu’à partir de la rénovation complète du logement, une fois que les travaux seront effectués. Cela permettra à l’emprunteur d’épargner pour les mensualités à venir. L’intercalaire des intérêts sera calculé avec un taux plus important afin d’équilibrer ce temps de non-remboursement. Les mensualités ne seront payées qu’au moment où les clés sont remises et intégrées a la dette immobilière totale.
L’avis d’un expert pour la réalisation des travaux
Les organismes de prêt exigent que les travaux d’un bien immobilier soient effectuer par des experts, certaines peuvent cependant concevoir qu’ils puissent être faits par l’emprunteur sous certaines conditions.
Un devis des travaux à effectuer devra alors être présenter par l’emprunteur à son établissement de prêt, cela permettra à l’établissement de débloquer le montant nécessaire pour les travaux de rénovation. Cela permet à l’organisme de prêt de s’assurer que les travaux seront correctement effectués.
Existe-t-il une période propice pour souscrire à un crédit immobilier incluant des travaux ?
La plupart des emprunteurs préfèrent intégrer le coût des travaux dans leur crédit immobilier dès la contraction du prêt. Il est concevable d’obtenir un montant dédié quelque temps après un emprunt initial, dans ce cas, deux lignes de crédit seront crées par l’organisme de prêt.
Cette pratique permet de profiter de la durée du crédit immobilier en y intégrant des mensualités supérieures durant une période. L’organisme de prêt rajoutera dès lors un prêt particulier pour les travaux à effectuer, sans que les modalités de remboursement ne soient distinctes.
Existe-t-il des alternatives au crédit immobilier pour financer des travaux ?
L’intégration du montant des travaux dans un crédit immobilier a certains attributs, il y a cependant d’autres façons de financer des travaux.
Le prêt à la consommation (Personnel)
Le prêt à la consommation, ou prêt personnel est un emprunt qui peut financer des travaux si une banque refuse d’intégrer le montant des travaux de rénovation dans le crédit immobilier. Cette pratique étant assez accessible, il vous faut néanmoins comprendre que les taux d’intérêt seront plus importants que ceux d’un crédit immobilier classique, ce qui veut dire que les mensualités seront plus importants, même si le montant obtenu sera plus faible.
De plus, le prêt aura une durée beaucoup moins importante ce qui ne permettra pas à l’emprunteur d’échelonner le remboursement sur plusieurs années.
l’éco-Prêt à Taux Zéro
Il est possible d’envisager un Eco-Prêt à Taux Zéro pour effectuer des rénovations dans un logement afin d’obtenir des gains énergétique et réduire les factures. Ce prêt permet d’obtenir un montant uniquement pour des rénovations spécifiques sans intérêts. Son remboursement est semblable à la somme obtenue par l’organisme de prêt.
le prêt action logement
Le Prêt Action Logement permet l’accession à un capital pour obtenir un bien immobilier qui n’a pas besoin de travaux ou qui doit être construit entièrement. Certaines conditions doivent cependant être remplies pour l’obtenir :
- Travailler dans le secteur privé
- Le logement doit être une résidence principale
De plus, le montant globale du crédit obtenu pourra représenter 30% du projet immobilier au maximum. Le Prêt Action Logement peut être cumulé avec un Prêt Travaux particulier si le taux d’intérêt est de 1% au maximum sur une durée de 20 ans.
L’apport personnel
L’apport personnel qui dépasse un minimum requis par une banque peut permettre plus facilement l’accès à un prêt qui intègre le coût des travaux. Ce minimum requis par les organismes de prêt est en règle générale 10% du capital obtenu.
Le regroupement de prêts
Le regroupement de prêts permet à réunir différents crédits en une seule mensualité pour n’en payer qu’une seule. Ce dispositif permet à l’acquéreur de rembourser son prêt plus facilement dans le cadre d’un crédit immobilier et un prêt personnel pour un Prêt Travaux.