TAUX DE CREDIT IMMOBILIER : Nouveau record pour l’OAT 10 ANS

Le niveau bas des taux persiste en mars 2015

stockvault-coinsLes taux d’intérêt sont toujours aussi bas en mars 2015, la tendance est donc au rachat de crédit qui poursuit sa forte progression en 2015.

Profitant de la baisse des taux d’intérêt, de nombreux ménages n’hésitent plus à solliciter leur banque ou les organismes de crédit concurrents pour renégocier leurs taux d’intérêts. On ne parle pas là de consolidation de prêt, mais bien d’un rachat.

Le rachat de crédit immobilier s’adresse aux propriétaires d’un bien immobilier et consiste à contracter un nouvel emprunt à un taux plus avantageux dans une banque concurrente pour rembourser celui en cours. Une étude menée par l’Observatoire du Crédit Logement ne fait que constater l’envolée des rachats de crédit.
Selon cette étude, la demande de rachat de prêt représente environ 20% des demandes de financement auprès des banquiers, soit près d’un dossier sur 5 en agence bancaire. Les prêts immobiliers occupent quant à eux près de 70% des demandes de rachat, tandis que les prêts personnels, dont la plupart dédiés à l’achat d’une automobile ne constituent que 25% des demandes.

Autre tendance, cette fois-ci concerne le rachat des crédits à destination des professionnels. Dans un climat économique maussade, les professionnels n’hésitent plus à renégocier leurs dettes. De l’ordre de 5% en 2014, les analystes estiment une augmentation de 20% des demandes de rachat de crédit professionnel pour l’année à venir.

ASSURANCE EMPRUNTEUR : Changez d’assurance grâce à la loi HAMON

Depuis 2010, les établissements financiers n’ont plus le droit d’imposer leur contrat d’assurance emprunteur. Cependant, ils peuvent parfois se montrer dissuasifs et inciter les clients à souscrire le contrat qu’ils proposent. Pour cette raison, la législation a changé en 2014 pour plus de transparence et de sécurité.

La promulgation du décret d’application de la loi Hamon le 26 juillet dernier a fait part d’un renforcement des précédents dispositifs relatifs à l’assurance emprunteur en imposant aux établissements bancaires de motiver leur refus avec une amende de 3000 € en cas de retour (acceptation ou non) supérieur à dix jours ouvrés.

L’emprunteur dispose à compter de cette loi, et pour ceux dont l’offre de prêt a été émise à partir du 26 juillet 2014, d’un délai d’un an après la souscription de son crédit immobilier pour changer d’assurance et en trouver une moins chère à condition de garanties équivalentes à celles de la banque. Avec la loi Hamon, l’assuré peut pendant cette période d’un an réduire son budget en comparant les offres d’assurances et résilier son assurance sans aucun motif, sans pénalité ni frais. La résiliation pourra prendre effet un mois après la demande de l’assuré.

Jusqu’ici la notion d’équivalence des garanties n’était pas claire. Pour aider le particulier à comparer les contrats entre eux, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) vient de rendre un avis définitif listant les garanties minimales exigibles de la part des établissements prêteurs. A l’avenir (octobre 2015), à chaque nouvelle signature d’une offre de prêt, la banque devra fournir une liste standardisée précisant les garanties prises. Le client n’aura plus qu’à fournir ce document à un courtier spécialisé qui trouvera la formule la moins chère.

Plus que jamais, la renégociation des taux est au cœur de l’actualité et l’assurance de prêt est un excellent moyen de faire des économies. Les emprunteurs souhaitent réduire les coûts et la délégation d’assurance est un levier à ne pas négliger.

Découvrez ci-dessous un comparatif rapide entre le cout d’une assurance emprunteur souscrite auprès d’une banque contre une délégation d’assurance souscrite auprès d’un courtier.

Ex : Un couple de trentenaires dont le montant de l’emprunt est fixé à 150 000€ sur 20 ans.

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CREDIT IMMOBILIER : Vous pouvez emprunter 17 200 euros de plus qu’en 2011.

tableau-capacite-empruntChaque mois, les taux de crédits immobiliers battent des records à la baisse. Les baisses conjointes du taux directeur de la BCE et de l’OAT 10 ans, sont eux aussi à leur plus bas niveau. La BCE évoque même la possibilité de passer son taux nominal à 0% si l’état du marché devait l’exiger.

Sur le marché français, si on regarde de plus près l’évolution des taux de crédits immobiliers depuis 2011, on s’aperçoit qu’ils n’ont cessé de baisser. Exemple : pour un prêt sur 20 ans on relève une chute de plus de 1,11% du taux moyen entre Septembre 2011 et Septembre 2014.

Cette baisse des taux est une opportunité pour les accédants à la propriété puisque cela se traduit par une augmentation mécanique de leur pouvoir d’achat. En effet, pour une mensualité de 1000 euros par mois, grâce aux taux actuels extrêmement bas, il est possible d’emprunter 183 200 € sur 20 ans contre 166 000 € en 2011, 170 400 € en 2012 et 178 600 € en 2013.

En d’autres termes, à mensualité égale, un client peut emprunter 17 200 € supplémentaires en 2014 par rapport à 2011. Les emprunteurs pourront acquérir un bien immobilier d’une valeur supérieure de + 10% et avoir des M² en plus.

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