Baisse des prix de l’immobilier, taux d’intérêt bas,…. la période est plus que favorable aux futurs acquéreurs. N’attendez pas que la baisse se poursuive au risque de voir les taux de crédits immobiliers remontés en 2014 ! Sans oublier la hausse des frais de notaire prévue entre 2014 et 2015 qui devrait peser sur le pouvoir d’achat des emprunteurs.
Une chose est sûre, le marché de l’immobilier est à la baisse.
C’est vrai qu’avec les incertitudes sur l’environnement économique, les acheteurs sont un peu frileux. Cependant, nous notons chez CREDIXIA une relance du marché immobilier avec une augmentation des dossiers d’acquisitions dans le neuf et dans l’ancien, et moins de dossiers de rachats de crédits. Traditionnellement, il y a plus de transactions immobilières entre octobre et décembre car beaucoup de vendeurs souhaitent finaliser leur vente avant la fin de l’année, et sont donc prêts à faire des efforts sur le prix de vente de leur bien. D’autant que les prix de l’immobilier ont tendance à baisser ou stagner selon les régions. Selon les chiffres de la Chambre des notaires d’Ile-de-France publiés mardi, le marché régional est encore marqué par la stagnation des prix malgré un regain d’activité cet été. Sur un an, les prix ont baissé de 1,2% sur l’ensemble de la région, et de 2% à Paris intra-muros.
Profitez des taux bas jusqu’à la fin de l’année.
Même si les banques resserrent leurs conditions d’octroi et analysent les dossiers avec minutie, elles cherchent toujours à prêter et capter des nouveaux clients. En effet, les banques sont en mesure de proposer des taux très compétitifs, et même d’accorder des décotes de taux de l’ordre de – 0,10 à – 0,30% sur les très bons dossiers.  Ainsi, pour un emprunt sur une durée de 25 ans, le taux fixe moyen hors assurance appliqué est de 3,50% ; sur une durée de 15 ans, le taux fixe s’établit à 2,85% et pour un prêt de 10 ans, le taux fixe moyen hors assurance s’affiche à 2,60%.

Pour le moment, une hausse des taux de crédits immobiliers n’est pas envisagée si l’OAT poursuit sa stabilisation, et n’augmente pas de manière spectaculaire au cours des prochaines semaines. Cependant, la marge de progression se réduit, il semble compliqué de descendre à des taux plus bas. Un conseil, n’attendez plus pour acheter ou pour faire racheter votre prêt immobilier. Si vous manquez de temps, préférez au banquier le courtier. Le solliciter vous permettra d’obtenir des taux négociés (0,25% à 0,50% inférieurs à un taux bancaire classique).
Effectuez votre achat immobilier avant la hausse des frais de notaire en 2014
Attention, les droits de mutation vont augmenter en 2014 et 2015. Si vous avez un projet d’achat immobilier, concrétisez-le avant la fin de l’année. En effet, une mesure qui devrait prendre forme dans le projet de loi de finances pour 2014 va permettre aux départements qui le souhaitent d’augmenter le taux des droits de mutation (autrement dit les frais de notaire à la charge de l’acquéreur) jusqu’à 4.5% sur les deux prochaines années. Jusqu’à la fin 2013, ils sont plafonnés à 3,8% du prix d’achat. Prenons l’exemple d’un bien immobilier à 380 000 euros acheté à Paris. Le total des frais de notaire s’élèvent à 25 460 euros. Si le département relève le taux à 4,5 %, la facture passe alors à 28 120 euros. Cela revient à une augmentation de prix de 0,7% et implique un effort d’apport plus important pour les acheteurs.

« Le courtier est payé au résultat. Mais vous ne lui devez rien tant que vous n’avez pas accepté d’offre de prêt. En général, il demande 1% du montant emprunté, mais les montants sont plafonnés (…). Certains, comme CREDIXIA, exonèrent les particuliers de frais et font supporter la totalité de leurs honoraires aux établissements bancaires » décryptage fait par le quotidien METRONEWS. Explications.

Comment fait CREDIXIA pour proposer un service 100% GRATUIT.

La simplification des procédures chez CREDIXIA n’implique pas une qualité moindre, au contraire, elle reflète plutôt une optimisation des moyens mis en œuvre, pour obtenir les meilleurs crédits immobiliers auprès des plus grandes banques. Cette politique de coûts réduits, permet aux clients de CREDIXIA de bénéficier des frais de courtage et de dossier bancaire à 0 Euro.

Notre offre comprend les services d’un courtier traditionnel mais 100% gratuit. Nous sommes rémunérés comme les autres courtiers, grâce à la commission bancaire qui représente 1% du montant du prêt plafonné. A la différence des autres courtiers, CREDIXIA se rémunère UNIQUEMENT avec la commission bancaire et ne facture aucun frais de dossier courtage et bancaire. Dans le cas de frais de dossier à la banque, CREDIXIA s’engage à rembourser le client intégralement.

CREDIXIA moins cher parce qu’il n’y a pas de service.

FAUX ! Tous nos conseillers financiers sont des spécialistes hautement qualifiés, il n’y a pas de téléconseillers chez CREDIXIA. Les dossiers de prêts sont étudiés, analysés et négociés auprès des banques par un interlocuteur « unique » tout au long du processus. Nos conseillers sont formés pour optimiser la demande de prêt, notamment pour le montage de prêts avec lissage, paliers, Prêt 1% patronal, Prêt relais, Prêt à 0 % ou Prêt Paris Logement…

Grâce à un département dédié à l’assurance, CREDIXIA est capable d’obtenir une délégation d’assurance, jusqu’à 60%* moins chère qu’une assurance groupe et à garanties égales car adaptée aux profils des clients, tout en étant mieux couverts dans certains cas. Les emprunteurs bénéficient de tarifs « sur mesure » donc plus compétitifs.

Frais de dossier gratuit, il doit y avoir un piège.

FAUX ! L’intervention de CREDIXIA (analyse, montage et négociation) est TOTALEMENT GRATUITE et est UNIQUEMENT rémunérée par la banque qui fera l’offre de crédit la plus avantageuse pour le client. A ce jour, CREDIXIA est le SEUL courtier de taille nationale à proposer un crédit immobilier sans frais de dossier : ni chez CREDIXIA, ni à la Banque**. Le client ne paye rien, le service ne lui coûtera pas un centime chez nous et à la banque ! Un avantage qui permet de faire des économies supplémentaires sur le coût total du prêt.

CREDIXIA accompagne, depuis 14 ans, les particuliers dans leur recherche de crédit immobilier. Depuis la création de CREDIXIA, nous avons financés plus d’1 milliards de crédits, et 40% de nos clients viennent par recommandation. La pertinence de notre conseil, notre transparence, notre rapidité de traitement et notre suivi global des dossiers nous permettent à ce jour de bénéficier d’un excellent bouche à oreille.

Les frais de dossier sont répercutés sur le taux.

FAUX ! Tous les courtiers en financements immobiliers, qu’ils soient « N°1 », « leader » ou « spécialiste », travaillent avec les mêmes banques. La seule différence, CREDIXIA a négocié l’exonération des frais de dossier auprès de toutes ses banques partenaires. C’est totalement transparent pour le client (le TEG inclus des frais de dossier à 0 €) et contractuellement écrit sur les offres de prêt.

Grâce à cette offre (taux de crédit le plus bas, délégation d’assurance moins chère et 0€ de frais de dossier bancaire et courtage), CREDIXIA figure en tête du classement national d’une grande association de consommateurs, comme le courtier qui «propose le crédit le moins cher grâce à une délégation d’assurance négociée par ses soins et l’absence d’honoraire de courtage ».

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Le taux d’endettement est un terme que l’on utilise souvent lorsque vient le temps de parler de budget ou d’achat immobilier. Mais qu’est-ce que c’est exactement ? Avant de signer un compromis de vente, il faut d’abord évaluer son taux d’endettement. Cela permet d’orienter la recherche du bien dans la fourchette de prix correspondant à sa capacité d’emprunt.

Taux d’endettement : qu’est-ce que c’est ?
D’une manière générale, l’endettement considéré par le prêteur, comme étant correct, est de l’ordre de 33 % (soit 1/3 de vos revenus). Les banques utilisent cet indice pour évaluer votre capacité de remboursement (solvabilité). Il s’agit du pourcentage du total des charges de crédits (tous crédits confondus : consommation, révolving, immobilier) par rapport aux revenus des emprunteurs.

Taux d’endettement : comment est-il calculé ?
Votre taux d’endettement actuel correspond au total de vos dépenses (crédits en cours, loyer) sur l’ensemble de vos revenus, multiplié par 100. Il vous indique la marge disponible pour contracter un nouveau crédit.

Comment optimiser votre taux d’endettement ?

Selon votre situation il existe plusieurs hypothèses.

Dans le cas de revenus variables, il faut surtout prendre en compte votre salaire fixe comme base. En fonction de votre ancienneté, l’établissement prêteur pourra faire une moyenne de vos salaires sur les 3 dernières années et y inclure les primes et commissions.

Dans le cas d’un salaire élevé, les banques seront plus souples si vous arrivez à prouver que vos charges peuvent être au-dessus du seuil des 33%.

Dans le cas des revenus modestes, les banques pratiquent le calcul du « reste à vivre » qui permet de déterminer si le foyer peut subvenir à ses besoins après paiement du crédit. Le « reste à vivre » sera calculé en fonction du revenu résiduel par personne après paiement des charges et du prêt. Un taux d’endettement est acceptable lorsque la somme par personne restant disponible permet de supporter les dépenses quotidiennes.

Le taux d’endettement de 33% peut être modulé à la hausse ou à la baisse, en fonction de l’étude de votre dossier de prêt. Pour un ménage ayant des revenus confortables, présentant un « reste à vivre » élevé, la banque pourra accepter un taux d’endettement à 35% ou plus. A l’inverse, certains emprunteurs avec des revenus plus faibles ou moins réguliers ne pourront pas obtenir de prêt au-delà de 30% d’endettement.

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CREDIXIA propose un prêt immobilier à taux révisable « cape + 1 ». Un prêt dont le taux peut baisser et dont le taux plafond est sécurisé.
CREDIXIA propose une Formule gagnante pour l’emprunteur
CREDIXIA propose un Taux Révisable CAPE +1 à 2,65% sur 20 ans. Ce taux variable « TOTALEMENT sécurisé » est plafonné au taux de départ (2,65%) + 1 point soit un taux maximum de 3,65% et est variable SANS LIMITE à la baisse.

Ce taux variable est indexé sur l’Euribor 3 mois (révision trimestriel), et a une option de passage à taux fixe à tout moment pendant la durée du prêt (la banque appliquera le taux en vigueur à l’instant T). Le risque pour l’emprunteur est inexistant puisque le taux plafond est fixé par contrat à l’origine, et ne pourra en aucun cas être dépassé, quelles que soient les variations du taux de référence.

Prenons l’exemple de 100 000€ empruntés sur 20 ans, le calcul hors assurance est :

– Taux fixe à 3,15% : 240 mensualités de 562.14€, soit un coût total des intérêts de 34 913.60 €
– Taux capé+1, en prenant comme hypothèse 2.65% sur 5 ans, puis 3.05% jusqu’à 10 ans, et 3.65% (taux plafond) au-delà, le coût total des intérêts est de 33 597.20 € donc moins cher que le taux fixe sur la même période (mensualités 537.24 puis 552.48, puis 568.45€).

Ce produit permet de financer tous types de projets immobiliers : acquisition de neuf ou d’ancien, construction, vente en l’état futur d’achèvement, travaux, terrain seul, destinés à l’habitation principale ou secondaire, un investissement locatif, un usage mixte (privé et professionnel), une résidence de tourisme.
Une offre à des conditions attrayantes
Pour les périodes inférieures ou égales à 20 ans, les clients peuvent opter pour une mensualité constante ou une durée constante. Cette option est prise au départ, elle est irréversible. Au-delà de 20 ans, dans la limite de 25 ans maximum, l’option durée constante est de règle. Le client a la possibilité de choisir le jour de prélèvement de la mensualité.

Grâce au report d’échéance, le client a la possibilité de différer le paiement d’une mensualité une fois par an, sans aucun frais, avec un maximum de 12 fois pendant la durée du crédit.

Ce prêt est modulable après le 6e mois suivant la totalité du décaissement, à l’initiative du client, et sans aucun frais :

– A la hausse dans la limite de 100% de la mensualité précédente et ce chaque année
– A la baisse dans la limite d’une prorogation d’1 an pour les durées initiales de – de 7 ans et 2 ans pour les durées au-delà.

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La majorité des banques ont revu leur grille tarifaire à la hausse ce mois-ci, sauf une qui a baissé de – 0,05% sur les taux premiums (réservés aux foyers justifiant d’un revenu net mensuel de 4000 euros). Les hausses oscillent entre + 0,05% et + 0,15% selon les banques.

Malgré cette hausse, les taux maintiennent toujours un niveau très bas. Par exemple, les taux sur 15 et 20 ans, principaux indicateurs des conditions de prêts proposées sur le marché, s’établissent respectivement à 2.80% et 3,20%. La période est donc plus que jamais favorable pour acheter (de nombreuses transactions se concluent avec des négociations de prix supérieures à 10%) ou pour renégocier votre prêt actuel. Toutefois sur le marché de l’immobilier la conjoncture économique est incertaine, alors n’attendez pas pour emprunter.

Les taux devraient restés stables jusqu’à la fin de l’année 2013
Une des principales raisons, le taux d’intérêt des marchés financiers (OAT 10 ans), utilisé comme référence pour les taux fixes des prêts immobiliers, reste stable et oscille entre 2.40 et 2,50%. Il a même tendance à baisser depuis le mois de septembre (il était à 2.63% le 05/09/2013).

Au vue du faible niveau d’inflation, la Banque Centrale Européenne (BCE) devrait maintenir son taux directeur à 0,50%, son plus bas niveau historique. La politique de la BCE, qui détient beaucoup de liquidités, permet aux banques d’emprunter à des taux extrêmement bas.

Comme CREDIXIA l’avait annoncé en avril 2013, à contre courant des prévisions, les taux devraient rester bas jusqu’à la fin de l’année. Compte tenu de la politique « accommodante » de la BCE qui favorise un maintien de l’OAT, les taux pourraient légèrement progresser en 2014, mais pas fortement, sauf ponctuellement, lorsque les banques souhaitent reconstituer leurs marges.

Dans ce contexte, il n’y a aucune raison de prévoir une « importante » hausse des taux dans les prochains mois, sous réserve d’évènements extérieurs en France et en Europe.

Profitez des taux bas pour renégocier les conditions de votre prêt immobilier et d’assurance

Renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque d’origine est compliqué. En effet, celle-ci n’accepte que rarement de racheter un crédit à un moindre coût puisque cela représente une perte pour elle. Elle préférera alors vous laisser renégocier votre crédit auprès d’une banque concurrente. Préférez le courtier pour négocier les meilleures conditions.

Le crédit reste difficile à obtenir, même si les banques prêtent toujours, elles sont plus vigilantes sur la qualité des dossiers et se montrent plus rigides sur certains critères… d’où l’intérêt de passer par un professionnel. Le courtier connait les subtilités du métier. Il apporte un gain de temps et d’argent considérable en s’occupant de la gestion globale du dossier pour décrocher le meilleur financement et la meilleure assurance de prêt en toute indépendance vis-à-vis des établissements bancaires. D’autant qu’avec CREDIXIA vous bénéficiez d’une exonération totale des frais de dossier bancaire ET courtage*.

Accentuez votre négociation sur l’assurance emprunteur, poste qui représente environ 10% du coût total d’un crédit. La banque n’a plus le droit d’imposer à son client le contrat d’assurance collective qu’elle commercialise à condition que le contrat proposé en délégation dispose des mêmes garanties que le contrat groupe (Loi Lagarde). CREDIXIA propose une assurance de prêt pouvant vous permettre de réaliser jusqu’à 60% d’économies**, à garanties équivalentes grâce à des tarifs adaptés au profil des clients.

En principe, les courtiers se rémunèrent d’une part grâce aux frais de dossier facturés aux emprunteurs et d’autre part par une commission, en général 1 % du montant du prêt, versée par la banque au titre d’apporteur d’affaires.

Les frais de dossier sont censés couvrir les dépenses relatives au temps passé à la constitution et au traitement du dossier de prêt. Ces charges peuvent atteindre entre 0,4 et 1 % du montant du prêt, mais la plupart des courtiers les plafonnent à 1 500 euros.

Chez CREDIXIA, le service proposé est 100% gratuit pour le particulier. CREDIXIA est le seul courtier de taille nationale à ne pas facturer de frais de dossier aussi bien sur internet, en agence et à la banque*. Le client ne paye rien, le service ne lui coûtera pas un centime chez nous et à la banque ! Un avantage qui permet de faire des économies supplémentaires sur le coût total du prêt.
Grâce à cette offre, CREDIXIA figure en tête du classement national d’une grande association de consommateurs, comme le courtier qui «propose le crédit le moins cher grâce à une délégation d’assurance négociée par ses soins et l’absence d’honoraire de courtage ».

CREDIXIA accompagne depuis 14 ans les particuliers dans leur recherche de crédit immobilier. Depuis la création de CREDIXIA, nous avons financés plus d’1 milliards de crédits, et 40% de nos clients viennent par recommandation.