Lissage de prêt immobilier

Il n’est pas rare d’avoir plusieurs prêts en cours de remboursement, notamment des prêts immobiliers. Cependant, votre capacité de remboursement n’est pas forcément extensible. Pour conserver une mensualité globale identique, il faut avoir recours à un lissage de crédit.

Définition lissage de prêt immobilier

Le lissage de prêt immobilier permet aux crédits immobiliers d’augmenter vos capacités d’emprunteur en préservant le montant de vos versements mensuels. Cette renégociation permet de conserver un coût total de remboursement constant.

Qu’est-ce que le lissage de prêt immobilier ?

Un lissage de prêt immobilier permet d’alléger vos mensualités lorsque vous devez rembourser plusieurs crédits. Le lissage est une technique de regroupement de ces prêts immobiliers, on parle de prêt gigogne ou de prêt pallier. Il permet surtout d’éviter un éventuel déséquilibre budgétaire qui vous mettrait en situation de défaut de remboursement.

Grâce au lissage de prêt immobilier, vous pouvez réduire le montant des mensualités du prêt principal, tout en conservant la même durée ou réduire la durée globale de l’emprunt. Celui-ci qui comportait plusieurs lignes n’en n’a plus qu’une seule. Vous évitez les mensualités trop élevées pendant une durée de temps souhaitée.

Cette technique, assez récente, convient bien au développement d’un projet de bien immobilier d’importance qui nécessite plusieurs prêts d’argent.

Le lissage de prêt peut s’appliquer à n’importe quel prêt contracté (crédit in fine, rachat de credit, pret transferable, pret achat revente,…).

Comment fonctionne le lissage prêt immobilier ?

En fait, les lissages ne font qu’un. C’est en effet le prêt immobilier principal qui est lissé. Il représente l’emprunt le plus long contracté auprès du courtier en opérations de banques et en services de paiement.

Si vous bénéficiez par exemple d’un prêt immobilier principal et d’un prêt à taux zéro (PTZ), les mensualités du premier sont augmentées de celles du second. Les mensualités du PTZ sont diluées dans celles du prêt le plus long. Prenons un cas concret. Si vous contractez un emprunt immobilier principal de 182.000 euros sur 25 ans à 1,5% vous devez rembourser 728 euros mensuels. Lorsque vous lui ajoutez un PTZ de 84.000 euros sur 12 ans, vous devez vous acquitter d’une mensualité supplémentaire de 583,30 euros. Pendant toute la durée du remboursement de ce dernier, vos mensualités s’élèveront à 1311 euros.

Graphique avant lissage de prêt immobilier
Surendettement durant les 12 premières mensualités du crédit immobilier classique sans lissage de prêt

Avec le lissage pret immobilier, le remboursement du prêt principal est modifié pour votre permettre d’avoir une mensualité globale de 1008 euros pendant 25 ans.

Graphique après lissage de prêt immobilier
Mensualités constantes avec le lissage de prêt durant le remboursement

Quand et pourquoi faire un lissage de prêt immobilier ?

Un établissement bancaire ou un courtier en crédit immobilier peut effectuer des simulations de prêt lissé pour que votre versement mensuel soit plus avantageux. Ce pret bancaire peut alors être combiné avec un prêt aidé comme le PTZ par exemple.

Ces emprunts sont en général soumis à des plafonds de ressources. Leur obtention peut être limitée à certaines zones géographiques. Vous augmentez quand même votre votre capacité d’emprunt d’une façon importante et à des conditions préférentielles.

Le taux de prêt peut être très bas ou nul comme pour le Prêt à Taux Zéro ou le Crédit Action Logement. Vous pouvez également bénéficier de prestations sociales comme le Prêt Accession Sociale qui vous autorise à bénéficier des APL tout en étant propriétaire. Une souscription à un prêt à la consommation est aussi une bonne raison et une bonne occasion pour tenter un lissage de prêt immobilier. Il peut être constitué d’un emprunt voiture ou d’un prêt étudiant. Également, vous pouvez avoir besoin de financer seul certains travaux.

Quand faire lissage pret immobilier

Tous ces prêts aidés sont complémentaires et s’ajoutent au montant du prêt principal. Ces prêts additionnés à un prêt de plus grande longueur ont eux-mêmes des durées, des taux de crédit, et des mensualités différentes. Le lissage de prêt vous permet de simplifier de façon conséquente la gestion de votre plan de financement. Il en résulte une mensualité calculée pour intégrer celles de tous vos prêts à un taux fixe et uniforme.