Immobilier : une nouvelle façon d’éviter le prêt relais

Un propriétaire sur quatre achetant un nouveau bien recourt au prêt relais, formule peu appréciée des banques. Alors pour aider ces emprunteurs, le courtier en crédits immobiliers, Credixia, propose une alternative : le prêt achat/vente.

Quand il s’agit de financer un nouveau bien immobilier alors que l’ancien n’est pas encore vendu, certains propriétaires optent pour le crédit relais. Seul souci : les banques deviennent de plus en plus réticentes face à cette formule.

Elles révisent à la baisse l’évaluation des biens, et face à une évolution du marché résidentiel qui les inquiète, elles réduisent le montant du crédit relais accordé par rapport au montant d’expertise. Du coup, les emprunteurs ne peuvent plus investir à nouveau. Pour sécuriser cette opération, le courtier en crédits immobiliers Credixia propose une autre solution : le prêt Achat Revente.

Ce dernier englobe l’ensemble du projet. C’est-à-dire de la reprise de l’ancien prêt au financement du nouveau bien. Soit 100% du montant de l’achat, la commission d’agence et éventuellement les frais de notaire. Il faudra tout de même avoir revendu le bien dans les deux ans aux meilleures conditions possibles. Une fois la cession réalisée, il est possible de garder jusqu’à 20% du montant de la vente, ou de réinjecter la totalité de la vente dans son prêt, pour en diminuer la durée ou la mensualité.

Exemple de Meilleur Taux fixe de prêt immobilier négocié actuellement dimanche, 2 décembre 2012 / Credixia

Les taux sont bas pourtant la production de crédits en 2012 chute vertigineusement. Certains professionnels prétendent que les banques ont haussé leurs critères, d’autres avancent l’idée que le moment est anxiogène pour emprunter, enfin, les prix immobiliers encore trop élevés découragent. Le courtier Crédixia nous fait part d’une négociation réussie à un taux bas avec d’excellentes conditions d’emprunt notamment une assurance décès, invalidité et arrêt de travail.

Le courtier Credixia parvient à négocier cette semaine (date : 27/11/22012), auprès d’une de ses banques partenaires, un prêt immobilier au taux fixe avec délégation d’assurance décès, invalidité et arrêt de travail incluse de 3,18% sur 20 ans (taux fixe nominal 3,12% et assurance DIT 0,06%), pour les meilleurs profils  emprunteurs. Preuve que la baisse des taux se poursuit et que les banques désirent capter de la clientèle via le crédit immobilier.

Cette fin d’année se termine dans un contexte favorable pour les candidats à l’emprunt avec des taux d’intérêt particulièrement attractifs. Il existe de réelles opportunités à saisir pour les emprunteurs. D’autant que les banques n’ont pas atteint leurs objectifs commerciaux fixés pour l’année 2012 et devraient se montrer attentives aux clients à la recherche d’un financement.

Elles sont en mesure de proposer des taux très compétitifs, et même d’accorder des décotes de taux de l’ordre de – 0,10 à – 0,30% sur les très bons dossiers, et profiter ainsi de ces conditions favorables pour conquérir de nouveaux clients. Signe que les banques cherchent encore à prêter, même si le crédit s’est fortement replié depuis le début de l’année (la production de crédits immobiliers a chuté de 30% sur le 1er semestre 2012 par rapport à 2011).

Depuis le mois de Janvier, les taux sont orientés à la baisse

C’est donc le moment d’acheter, mais pas seulement, c’est aussi le bon moment pour renégocier son prêt actuel. La plupart des crédits immobiliers souscrits entre 2008 et 2009 ont tout intérêt à être renégocier, et  d’autres plus récents, ont peut-être également intérêt à l’être. Avec des taux d’intérêt au plus bas et la  possibilité d’obtenir une délégation d’assurance, c’est le moment ou jamais de s’interroger sur l’opportunité de racheter son prêt immobilier.

Ainsi, pour un emprunt sur une durée de 25 ans, le taux fixe moyen hors assurance appliqué est de 3,50% ; sur une durée de 15 ans, le taux fixe s’établit à 2,90% et pour un prêt de 10 ans, le taux fixe moyen hors assurance s’affiche à 2,60%.

Le retour des Investisseurs & Primo-Accédant en 2013

La ministre du Logement, Cécile Duflot a annoncé un possible retour du PTZ (prêt à taux zéro) dans l’ancien dès l’année prochaine. De quoi donner un coup de pouce non négligeable aux primo-accédants. Le retour du PTZ+ dans l’ancien devrait dynamiser la solvabilité des primo accédants. D’autre part, la ministre a  également annoncé le remplacement du dispositif Scellier, amené à disparaître fin 2012, par un nouveau  dispositif d’incitation à l’investissement locatif et à l’accession aux logements. Si la Loi Scellier s’est donnée pour objectif la construction cette année de 30 000 logements en 2012, la Loi Duflot vise les 40 000  logements pour 2013 !

CREDIXIA parvient à négocier cette semaine, auprès d’une de ses banques partenaires, un prêt immobilier au taux fixe avec délégation d’assurance décès, invalidité et arrêt de travail incluse de 3,18% sur 20 ans (taux fixe nominal 3,12% et assurance DIT 0,06%), pour les meilleurs profils emprunteurs. Preuve que la baisse des taux se poursuit et que les banques désirent capter de la clientèle via le crédit immobilier.

Cette fin d’année se termine dans un contexte favorable pour les candidats à l’emprunt avec des taux d’intérêt particulièrement attractifs. Il existe de réelles opportunités à saisir pour les emprunteurs. D’autant que les banques n’ont pas atteint leurs objectifs commerciaux fixés pour l’année 2012 et devraient se montrer attentives aux clients à la recherche d’un financement.

Elles sont en mesure de proposer des taux très compétitifs, et même d’accorder des décotes de taux de l’ordre de – 0,10 à – 0,30% sur les très bons dossiers, et profiter ainsi de ces conditions favorables pour conquérir de nouveaux clients. Signe que les banques cherchent encore à prêter, même si le crédit s’est fortement replié depuis le début de l’année (la production de crédits immobiliers a chuté de 30% sur le 1er semestre 2012 par rapport à 2011).

Depuis le mois de Janvier, les taux sont orientés à la baisse

C’est donc le moment d’acheter, mais pas seulement, c’est aussi le bon moment pour renégocier son prêt  actuel. La plupart des crédits immobiliers souscrits entre 2008 et 2009 ont tout intérêt à être renégocier, et d’autres plus récents ont peut-être également intérêt à l’être. Avec des taux d’intérêts au plus bas et la  possibilité d’obtenir une délégation d’assurance, c’est le moment ou jamais de s’interroger sur l’opportunité de racheter son prêt immobilier. Ainsi, pour un emprunt sur une durée de 25 ans, le taux fixe moyen hors assurance appliqué est de 3,50% ; sur une durée de 15 ans, le taux fixe s’établit à 2,90% et pour un prêt de 10  ans, le taux fixe moyen hors assurance s’affiche à 2,60%.

Le retour des Investisseurs & Primo-Accédant en 2013

La ministre du logement, Cécile Duflot a annoncé un possible retour du PTZ (prêt à taux zéro) dans l’ancien dès l’année prochaine. De quoi donner un coup de pouce non négligeable aux primo-accédants. Le retour du PTZ+ dans l’ancien devrait dynamiser la solvabilité des primo accédants. D’autre part, la ministre a également annoncé le remplacement du dispositif Scellier, amené à disparaître fin 2012, par un nouveau dispositif d’incitation à l’investissement locatif et à l’accession aux logements. Si la Loi Scellier s’est donnée pour objectif la construction cette année de 30 000 logements en 2012, la Loi Duflot vise les 40 000 logements pour 2013 !

Patrimoine : ce qu’il va falloir décider dans les jours à venir
Relax News le lundi 26 novembre 2012 à 12:48:00
– Impôts, contrats Madelin et Plan d’épargne retraite populaire, ou livrets d’épargne réglementés au plafond, le courtier en immobilier Credixia avertit sur les actions à réaliser avant la fin de l’année, pour anticiper 2013.
Pour ceux qui envisagent d’opter, à compter de janvier 2013, pour la mensualisation des impôts – impôts sur le revenu, taxe d’habitation, taxe foncière – la date limite a été fixée au 15 décembre prochain.

Par ailleurs, les contribuables redevables de l’impôt sur la fortune (ISF) dont le patrimoine est compris entre 1,3M€ et 3M€, pourront accéder pour la première fois à cette modalité de paiement, informe Credixia. Mais là encore, pour que le prélèvement intervienne en janvier, les démarches devront être réalisées au plus tard le 15 décembre.

En outre, les contrats d’épargne retraite tels que les contrats Madelin, et Plan d’épargne retraite populaire (PERP) qui prévoient, à l’échéance, la perception du capital accumulé sous forme de rente viagère devront être souscrits avant le 21 décembre 2012. Au-delà, cette rente sera amputée d’environ 15%, du fait de l’alignement des tables de mortalité entre hommes et femmes.

Enfin, le courtier recommande à toutes personnes qui envisagent de porter ses livrets d’épargne réglementés au plafond – 19.125€ pour le Livret A et 12.000€ pour le Livret développement durable (LDD) – d’agir avant la fin de l’année. Car, dorénavant pour déterminer le montant des versements complémentaires qu’il est possible de réaliser, il faut s’appuyer sur l’épargne constituée, qui comprend les versements et les intérêts, et non plus sur le montant des dépôts réalisés. Selon Credixia, il vaut donc mieux envisager de porter ses livrets au plafond avant la fin de l’année, afin de ne pas voir ses possibilités de versement diminuées de la capitalisation de l’année.

Impôts : prenez les bonnes décisions maintenant pour 2013

La mensualisation de vos impôts pour 2013 : la date limite est fixée au 15 décembre. Si vous envisagez d’opter, à compter de janvier 2013, pour la mensualisation de vos impôts (impôt sur le revenu, taxe d’habitation, taxe foncière) il ne vous reste plus que quelques jours pour adhérer au système du prélèvement mensuel.

Par ailleurs, si vous êtes redevables de l’ISF et que votre patrimoine est compris entre 1 300 000 € et 3 000 000 €, vous pourrez cette année accéder, pour la première fois, à cette modalité de paiement. Mais là encore, pour que le premier prélèvement intervienne en janvier, il conviendra d’avoir réalisé les démarches au plus tard le 15 décembre !

Les contrats d’épargne retraite tels que les contrats Madelin et PERP prévoient, à l’échéance, la perception du capital accumulé sous forme de rente viagère. Or, pour les contrats qui seront souscrits à compter du 21 décembre 2012, cette rente sera, du fait de l’alignement des tables de mortalité entre hommes et femmes, amputée d’environ 15 %. Pour les personnes qui ne disposeraient pas encore de contrats PERP ou Madelin, il est important d’envisager la souscription de tels contrats.

Si vous envisagez de porter vos livrets d’épargne réglementés au plafond… agissez avant la fin de l’année. Une précision vient d’être apportée sur les modalités de calcul des nouveaux plafonds des livrets d’épargne réglementée (respectivement 19 125 € pour le Livret A et 12 000 € pour le LDD). Dorénavant, pour déterminer le montant des versements complémentaires que vous pouvez réaliser, il conviendra de s’appuyer non plus sur le montant des dépôts réalisés mais sur l’épargne constituée (qui comprend les versements mais également les intérêts).

Exemple : Si vous détenez un livret A dont le solde est actuellement de 17 000 € du fait de la capitalisation des intérêts (correspondant à 15 300 € de dépôts), vous ne pourrez verser que 2 125 € supplémentaires d’ici la fin de l’année.

Si vous envisagez de porter vos livrets au plafond, vous avez donc tout intérêt à le faire avant la fin de l’année afin de ne pas voir vos possibilités de versement diminuées de la capitalisation de l’année.