Lorsque vous envisagez d’obtenir un prêt immobilier, il est essentiel de comprendre pleinement les implications financières et de prendre des décisions éclairées. Une étape essentielle dans ce processus est la simulation de crédit immobilier. Cet outil en ligne vous permet d’estimer les coûts associés à votre prêt et de planifier en conséquence. 

Cet article vous guidera à travers les principaux facteurs à prendre en compte lors d’une simulation de crédit, notamment le calcul du taux d’endettement, les frais de notaire, le calcul du montant du prêt et la détermination du montant des mensualités.

Votre Capacité Financière

Avant de commencer à simuler un crédit immobilier, il est crucial de bien comprendre votre capacité financière. Cela inclut non seulement vos revenus actuels, mais aussi vos dépenses mensuelles, vos économies et vos dettes existantes. Lors de la simulation, assurez-vous d’inclure tous ces facteurs pour obtenir une image précise de ce que vous pouvez vous permettre.

Votre capacité financière déterminera la taille du prêt que vous pouvez vous permettre, ainsi que le montant de la mensualité que vous serez en mesure de rembourser confortablement. Il est important de ne pas vous surendetter en contractant un crédit immobilier, car cela pourrait avoir un impact négatif sur votre situation financière à long terme.

Le Taux d’Intérêt

Le taux d’intérêt est effectivement un élément clé lors de la simulation de crédit immobilier. Il a un impact significatif sur le coût total de votre emprunt, et donc sur votre capacité de remboursement. Cependant, il est important de noter qu’il existe différents types de taux d’intérêt, y compris le taux fixe, le taux variable et le taux prêt à taux zéro (PTZ) dans certains pays.

Si vous remplissez les critères d’éligibilité du PTZ, il constitue une option attrayante pour diminuer le coût global de votre emprunt immobilier. Lorsque vous envisagez de souscrire un crédit immobilier, la simulation du PTZ, si vous êtes éligible, se révèle pertinente. Elle vous permettra d’apprécier l’effet bénéfique de l’absence d’intérêts sur le coût total de votre prêt. N’hésitez pas à solliciter l’assistance de votre courtier crédit immobilier.

La Durée du Prêt

La durée du prêt est un autre élément clé à prendre en compte lors de la simulation de crédit immobilier. La durée de votre prêt aura un impact direct sur le montant de vos mensualités. En général, plus la durée du prêt est longue, plus les mensualités seront faibles, mais le coût total du crédit sera plus élevé en raison des intérêts cumulés sur une période plus longue.

Il est important de trouver un équilibre entre des mensualités abordables et la durée du prêt. Si vous pouvez vous permettre des mensualités plus élevées, il peut être avantageux de choisir une durée de remboursement plus courte, car vous paierez moins d’intérêts au fil du temps.

Les Frais Associés

Lorsque vous simulez un crédit immobilier, ne vous limitez pas aux taux d’intérêt et aux mensualités du prêt. Il est crucial de tenir compte de tous les frais associés à l’obtention d’un prêt immobilier. Cela peut inclure les frais de dossier, les frais d’évaluation de la propriété, les frais d’assurance, les frais de notaire, et bien d’autres.

Ces frais peuvent varier d’un prêteur à l’autre, c’est pourquoi il est essentiel de les prendre en compte lors de la simulation pour éviter les surprises désagréables une fois le prêt accordé.

L’Assurance de Prêt

L’assurance de prêt est une protection pour vous et votre prêteur en cas d’événements imprévus tels que le décès, la perte d’emploi ou une invalidité. Bien que l’assurance de prêt ne soit pas obligatoire dans tous les cas, elle peut être une sage décision pour assurer la sécurité financière de votre famille et la pérennité du prêt en cas de problèmes.

Lors de la simulation, renseignez-vous sur les options d’assurance de prêt disponibles et sur leur coût. Vous pouvez choisir de souscrire à l’assurance proposée par le prêteur ou de rechercher une assurance indépendante qui pourrait être plus avantageuse.

Votre Cote de Crédit

Votre cote de crédit joue un rôle essentiel dans l’obtention d’un crédit immobilier. Une cote de crédit élevée vous permettra non seulement d’obtenir le meilleur taux d’intérêt, mais aussi de meilleures conditions de prêt en général. Avant de simuler un crédit immobilier, il est recommandé de vérifier votre cote de crédit et de faire appel à un courtier en crédit immobilier pour bénéficier de son expertise et son savoir-faire.

Le fait de disposer d’une cote de crédit solide vous permettra d’accéder à un plus large éventail d’options de prêt et de négocier des conditions plus avantageuses.

Les Pénalités de Remboursement Anticipé

Il est important de lire attentivement les termes du contrat de prêt, en particulier en ce qui concerne les pénalités de remboursement anticipé. Certaines institutions financières imposent des frais si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu. Si vous envisagez de faire des paiements anticipés pour réduire le coût total du prêt, assurez-vous de comprendre les implications financières de ces paiements.

En conclusion, la simulation de crédit immobilier est une étape cruciale pour prendre une décision financière aussi importante que l’achat immobilier. En examinant attentivement les facteurs mentionnés ci-dessus, vous pourrez choisir le crédit immobilier qui correspond le mieux à votre situation financière et à vos objectifs à long terme.

Si vous souhaitez obtenir des conseils personnalisés en crédit immobilier, n’hésitez pas à contacter nos courtiers crédit immobiliers. Ces experts se tiennent à votre disposition pour vous aider à naviguer dans le processus de demande de prêt, à comparer les offres des différents prêteurs et à trouver la meilleure offre de prêt.

L’achat d’une maison est l’une des étapes les plus importantes dans la vie de nombreuses personnes. Cependant, il peut être difficile de comprendre l’impact financier d’un crédit immobilier sur votre budget. C’est là qu’intervient un simulateur de prêt immobilier. Cet outil en ligne vous permet d’estimer les coûts associés à un prêt immobilier et de prendre des décisions éclairées. 

Dans cet article, nous vous guiderons étape par étape sur la façon d’utiliser un simulateur de prêt immobilier, en couvrant des aspects essentiels tels que le calcul du taux d’endettement, les frais de notaire, la simulation de rachat de crédit, le calcul du montant d’un prêt, la simulation du prêt à taux zéro, le calcul du montant des mensualités, la simulation Pinel et le rôle du courtier en crédit immobilier.

Trouver un simulateur de prêt immobilier en ligne

La première étape cruciale dans la préparation à l’achat d’une maison est de trouver le simulateur de prêt immobilier en ligne qui répond à vos besoins spécifiques. Vous pouvez en trouver sur le site de notre agence de courtage immobilier. Nos outils de simulations sont gratuits et faciles à utiliser.

Calculez le montant d’un prêt

Le simulateur vous permet de jouer avec les chiffres pour calculer le montant de prêt qui convient à votre budget. Vous pouvez ajuster le montant du prêt pour voir comment cela affecte les paiements mensuels et la durée du prêt.

Calculez le taux d’endettement

Le taux d’endettement est un facteur crucial lors de l’obtention d’un prêt immobilier. Il représente la proportion de vos revenus mensuels consacrée au remboursement du prêt. Lors de l’utilisation d’un simulateur de prêt immobilier, assurez-vous de calculer votre taux d’endettement en fonction des paiements mensuels estimés. La plupart des experts recommandent de maintenir un taux d’endettement inférieur à 30 % de vos revenus mensuels.

Simulez le prêt à taux zéro

Si vous envisagez d’acheter votre première maison, certains pays proposent des prêts à taux zéro ou des aides pour les primo-accédants. Utilisez notre simulateur en ligne pour voir si vous êtes éligible à de telles aides et comment elles pourraient affecter votre prêt immobilier.

Calculez le montant des mensualités

Le simulateur vous permet de jouer avec les paramètres du prêt, y compris la durée, pour calculer le montant des mensualités qui correspond à votre budget. Vous pouvez ainsi ajuster la durée pour trouver un équilibre entre des paiements mensuels abordables et le coût total du prêt.

Calculez les frais de notaire

Lors de l’achat d’un bien immobilier, vous devrez également prendre en compte les frais de notaire. Ces frais comprennent les taxes, les droits d’enregistrement, et les honoraires du notaire. Un simulateur de prêt immobilier peut vous aider à estimer ces coûts en fonction de la valeur de la propriété que vous achetez. Il est essentiel de les inclure dans votre budget global.

Simulez un rachat de crédit

Si vous avez déjà un prêt en cours, vous pouvez utiliser un simulateur rachat de crédit. Cela vous permettra de voir si vous pouvez réduire vos paiements mensuels ou économiser de l’argent en regroupant vos prêts existants en un seul nouveau prêt à des conditions plus favorables.

Simulez la loi Pinel

Si vous envisagez d’investir dans l’immobilier locatif en France, la loi Pinel offre des avantages fiscaux. Un simulateur dédié vous permettra d’estimer les avantages fiscaux potentiels liés à votre investissement immobilier en fonction de la zone géographique et de la durée de location.

Rassemblez les informations nécessaires

Avant de commencer à utiliser le simulateur, rassemblez toutes les informations nécessaires. Cela comprend le montant du prêt que vous envisagez, le taux d’intérêt anticipé, la durée du prêt en années, les taxes et les frais d’assurance de prêt associés au prêt. Avoir ces informations à portée de main vous permettra d’obtenir une estimation plus précise.

Remplissez les détails du prêt

Sur le simulateur en ligne, remplissez les détails du prêt que vous avez rassemblés à l’étape précédente. Saisissez le montant du prêt, le taux d’intérêt, la durée du prêt, ainsi que les taxes et les frais associés, le cas échéant. Assurez-vous d’entrer ces données correctement, car elles influencent les résultats.

Examinez les résultats

Une fois que vous avez entré toutes les informations nécessaires, le simulateur de prêt immobilier générera des résultats. Vous verrez des informations telles que le montant total à rembourser, les paiements mensuels estimés, le montant des intérêts payés sur la durée du prêt, etc. Prenez le temps d’examiner ces résultats attentivement.

Consultez un courtier en crédit immobilier

Les courtiers en crédit immobilier sont des professionnels qui peuvent vous aider à trouver les meilleures offres de prêt. Ils ont accès à de nombreuses banques et établissements financiers, ce qui signifie qu’ils peuvent vous aider à trouver le meilleur plan de financement.

Pour trouver un courtier en crédit immobilier dans votre région, consultez notre liste d’agences CREDIXIA. Nos courtiers sont disponibles pour vous aider à naviguer dans le monde complexe des prêts immobiliers et à vous offrir un accompagnement personnalisé. 

Contactez-nous aujourd’hui pour profiter de nos services professionnels et obtenir le prêt immobilier qui vous convient.

Enfin, une bonne nouvelle en cette fin d’année ! Le ministre de l’économie et des finances, Bruno Le Maire, vient d’annoncer un élargissement des normes pour faciliter l’accès au prêt zéro %.  

Le constat du marché immobilier

Le marché de l’immobilier est morose. Les promoteurs ont des retours de lots et des annulations comme jamais vu auparavant. Les agences immobilières ont des stocks de biens à vendre qui ne cessent de gonfler. Les constructeurs font grises mines, l’évolution des couts de construction a secoué l’ensemble du réseau. Le pouvoir d’achat immobilier baisse à chaque hausse de taux, les refus de prêts se multiplient, et les nouvelles règles sur la transition énergétique concernant les passoirs thermiques plombe le marché.

Dès l’hiver dernier, les courtiers ont alerté sur les turbulences du marché, et ont été reçu par le Gouverneur de la Banque de France. Hormis, la mensualisation du taux d’usure, aucune mesure n’a été prise en faveur du logement.

Dans son dernier rapport, l’Observatoire de Crédit Logement note que les taux dépassent les 4% en aout 23 pour trois quarts des emprunteurs sur 20 ans. Selon le même observatoire, les prêts accordés ont chuté de 46% en aout 2023 comparé à aout 2022.

Tous les intervenants s’accordent à dire que la hausse des taux brutale (multiplié par 4 en 20 mois) affectent les ménages à emprunter. Les conditions d’octroi si elles restent inchangées ne feront qu’empirer les choses !

Que peut-on faire pour que l’écosystème de l’immobilier ne s’effondre pas et que les ménages puissent devenir propriétaires ?

Le taux d’usure

Le Ministre de l’Economie et des Finances a proposer de faire évoluer le taux d’endettement (actuellement plafonné à 35% assurances comprises) et d’allonger la durée des prêts (à ce jour de 25 ans) mais le HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière) qui est l’autorité macroprudentielle française chargée d’exercer la surveillance du système financier dans son ensemble afin de préserver la stabilité et de prévenir un risque systémique ainsi que le Gouverneur de la Banque de France ne l’entendent pas ainsi. Pour le moment, les deux refusent de changer les règles sur ces deux points.

Rappelez-vous, que jusqu’en mars 2023, nous avions le taux d’usure qui était calculé tous les trimestres et qui n’évoluait pas en phase avec la hausse des taux des prêts immobiliers. Le taux d’usure est le taux d’intérêt maximum légal que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lors de la mise en place d’un prêt sur un particulier.

Notons que le taux d’usure reprend le taux nominal du prêt, les frais et le cout de l’assurance. Les banques émettaient des refus pour motif de dépassement du taux d’usure. Faxe aux hausses importantes et consécutives des taux immobiliers, les dossiers étaient refusés. Heureusement, ce taux d’usure est revu tous les mois et grâce à ce nouveau calcul, il est plus facile d’obtenir un crédit immobilier.

Le prêt bonifié

Lors d’une allocution, le Ministre de l’Economie et des Finances a proposé de mettre en place d’ici 6 mois un prêt bonifié afin de permettre aux classes moyennes de pouvoir accéder à la propriété. Il s’agira d’un prêt subventionné par l’État. On appelle cela un « prêt bonifié » car le taux accordé sera inférieur à celui du marché. Cette idée n’a rien de neuf puisque certaines banques proposent déjà ce type de prêts avec des taux réduits et destinés à des profils ciblés.

D’ailleurs, il y a quelques décennies, fin des années 1970, une banque qui n’existe plus (le Crédit Foncier) proposait ce type de prêt que finançait les banques d’état.

Aujourd’hui, le LCL propose un prêt bonifié pour les jeunes actifs de – de 30 ans

Le Crédit Mutuel propose également enveloppe pour les primo-accédants destinée aux personnels enseignants et administratifs, stagiaires, de moins de 35 ans ou titulaires depuis moins de 5 ans, relevant des ministères de l’Éducation nationale, de la Recherche et de la Culture.

Quant au Crédit Agricole, la banque propose un prêt bonifié en fonction de la performance énergétique du bien objet du financement (A, B ou C).

A noter que le ministre précise qu’il étudie la possibilité de mettre en place ce prêt à taux bonifié qu’il soumettra aux députés. Il faudra que les banques acceptent de s’y prêter. Ce n’est donc pas pour demain !

Comment ça marchera ? On ne sait pas ! Il faudra attendre d’avoir tous les paramètres pour pouvoir le mettre en place. Il semble que le ministère souhaite tenir son engagement alors espérons que le projet naisse avant 2025. En attendant, nous nous contenterons des nouveaux prêts 0% accessibles dès janvier 2024.  

Les prêts bonifiés de l’État sont souvent très avantageux pour acquérir un bien immobilier. Ne passez pas à côté. Pour cela, CREDIXIA vous accompagne pour trouver votre prêt principal en y intégrant un prêt bonifié. Nous vous aidons à optimiser votre projet en toute simplicité.

Vous avez besoin d’emprunter pour acheter un bien immobilier. Pour cela, vous devez réaliser une demande de prêt immobilier mais c’est une première alors vous êtes un peu perdu ! Chacun son métier alors demandez autour de vous, un de vos collègues connait bien un courtier qui vous accompagnera dans votre projet. Le processus de demande de prêt immobilier se fait en plusieurs étapes. Votre courtier vous accompagne tout au long du projet jusqu’à la signature chez le notaire.

Etape 1 : Calculer la capacité d’emprunt

Avant de signer un compromis ou une offre d’achat, vous devez savoir combien vous pouvez emprunter en toute tranquillité avec une échéance adaptée à votre situation. C’est l’étape indispensable pour éviter un refus de prêt. La calculatrice d’emprunt CREDIXIA vous permet en 3 clics de connaître votre budget pour l’achat de votre futur logement.

Etape 2 : Préparer le dossier de prêt immobilier

Il est indispensable de constituer un dossier complet pour faire votre demande de crédit immobilier afin de savoir si vous remplissez les conditions nécessaires à l’obtention d’un financement. Les pièces obligatoires sont les suivantes :

• Pièce d’identité en cours de validité
• Justificatif de domicile de – de 3 mois
• Vos 3 derniers avis d’impôts sur les revenus
• Votre contrat de travail ou de titularisation (si fonctionnaire)
• Vos 3 derniers bulletins de salaire + celui de décembre de l’année d’avant
• Vos 3 dernières liasses fiscales si vous êtes un professionnel
• Vos 3 derniers relevés de compte
• Vos synthèses d’épargne et de placement (pour justifier votre apport)

Etape 3 : Signer le compromis

Dès que vous avez trouvé un accord avec le vendeur sur le prix de vente, vous passerez chez le notaire pour signer le compromis précisant le montant du prêt octroyé, la durée, le taux, le montant de l’apport avec des dates à respecter : date de conditions suspensives souvent à 60 jours (date pour trouver le prêt) et date de signature de l’acte authentique souvent à 30 jours après la date des conditions suspensives (date où vous deviendrez propriétaire).

Etape 4 : Chercher le meilleur taux et les meilleures conditions

Faites-vous accompagner par un expert courtier. Il défendra vos intérêts auprès des établissements de crédits, et il négociera pour vous :

• Le taux du crédit immobilier
• Les frais de dossier
• Le cout de la garantie
• L’exonération des pénalités de remboursement anticipé
• La délégation d’assurance

Etape 5 : Obtenir l’accord de principe

Après étude de votre dossier complet, la banque vous adressera une proposition. Si vous acceptez les conditions, la banque vous enverra un accord de principe attestant de l’acceptation de votre demande de prêt (sous réserve de l’acceptation de l’assurance).

Etape 6 : Souscription des assurances emprunteurs

Grâce à la loi Lagarde, vous avez le choix entre souscrire l’assurance de la banque ou celle d’une compagnie externe (il s’agit de la délégation d’assurance). La mise en place de votre assurance de prêt devra être faite avant la signature de l’offre de prêt.

Une fois l’assurance acceptée, votre prêt sera définitivement accordé !

Etape 7 : Recevoir les offres de prêt

Vous recevrez votre offre de prêt par courrier simple ou format en numérique. Vous devez bien lire l’offre qui reprendra tous les éléments importants conformément à l’article du code de la consommation (articles L 313.24 à l’article L 313.39).

Etape 8 : Accepter les offres de prêt

En nom propre, il faut respecter la date d’acceptation. La loi impose un délai de 10 jours calendaire entre la réception de l’offre de prêt et l’acceptation du contrat. Ce délai permet d’étudier chaque clause avec attention. À partir du 11ème jour, vous êtes en droit d’accepter – ou de refuser – l’offre de prêt. Le délai maximum pour accepter une offre de prêt est de 30 jours.

Etape 9 : Le déblocage des fonds chez le notaire

Le déblocage des fonds est la dernière étape de la demande de prêt immobilier. Le notaire vous adressera une convocation précisant la date de signature et les montants à virer auprès de l’étude du notaire chargé de l’acte authentique. Ce document est à faire suivre à la banque dès réception. La banque enverra par virement le montant du prêt sur le compte de l’étude notariale. De votre côté, vous déposerez le montant de votre apport personnel dans l’opération sur le compte du notaire. Tout est prêt pour le jour J !

Faites confiance à votre courtier toutes les pièces confiées seront analysées, tout comme l’accord de principe, les offres de prêt et la convocation du notaire.

Vous n’aurez plus qu’à le régler pour le travail abouti, lui mettre un bel avis afin que des futurs emprunteurs puissent bénéficier des mêmes services et enfin parlez de lui autour de vous comme l’a fait votre collègue 😊