0,35% sur 10 ans. C’est le taux de crédit record annoncé par le courtier Credixia. Depuis la baisse des taux directeurs par la Banque Centrale Européenne (BCE) en 2016, jamais le coût d’un emprunt n’a été aussi bas. Ce qui n’est pas sans inquiéter les autorités.

Des taux records sur les crédits immobiliers

Les taux d’emprunt concernant les crédits immobiliers n’en finissent pas de baisser. Selon le courtier Credixia, il est désormais possible d’emprunter au taux record de 0,35% sur 10 ans. Un taux inférieur à l’inflation, qui rend le crédit presque gratuit.

Selon le courtier, plusieurs banques ont annoncé des baisses allant jusqu’à -0,40 point. Si les établissements bancaires diminuent encore leurs taux, c’est que le crédit immobilier est devenu un « produit d’appel » pour attirer de nouveaux clients. Des personnes qui, en théorie, devraient leur rester fidèles très longtemps, puisqu’il est fort peu probable qu’elles puissent renégocier un taux plus avantageux dans une autre banque.

Cette tendance de taux très bas devrait encore se poursuivre. Elle est en effet directement liée aux taux directeurs fixés par la Banque Centrale Européenne (BCE), notamment ceux auxquels les banques peuvent placer leurs liquidités ou emprunter. Or, Mario Draghi, le Président de l’institution, a indiqué que ceux-ci devraient se maintenir « à leurs niveaux actuels ou à des niveaux plus bas au moins jusqu’à la mi-2020 ».

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Les taux de crédits immobiliers ont rarement été aussi bas. Le courtier en prêt immobilier Credixia, propose un prêt immobilier au taux fixe hors assurance à 0,35% sur 10 ans. 

Taux d’emprunt : de belles opportunités

Les taux de crédits immobiliers poursuivent leur baisse alors que le principal taux directeur de la BCE est figé à 0% depuis mars 2016. Credixia parvient à proposer un prêt immobilier au taux fixe de 0,35% sur 10 ans (sans assurance). Plusieurs banques ont annoncé des baisses de taux jusqu’à 0,40 points.

Les banques continuent de réduire leur taux car c’est le seul moyen pour attirer de nouveaux clients sur une longue durée.
Ces taux bas assurent à la banque que le client ait peu de chance de
pouvoir renégocier son crédit ailleurs. Les taux devraient rester bas
jusqu’à l’été 2020 selon Mario Draghi, le président de la BCE. 

Faut-il renégocier son crédit ?

Les taux bas profitent aux emprunteurs qui seraient tentés de renégocier leur crédit au
vu des faibles taux immobiliers. C’est en effet le meilleur moment. Les
personnes qui ont emprunté en 2018 peuvent également prétendre au
rachat de crédit immobilier.

Certains emprunteurs vont même jusqu’à renégocier deux ou trois fois un même crédit immobilier. Toutefois, il faut noter que le montant des frais de dossier pèse sur le gain de l’opération de rachat et le coût total du crédit. 

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Credixia publie son Observatoire du profil emprunteur pour le mois de juillet 2919. Un cadre âgé de 43 ans en moyenne ?Il est prêt à consentir un prêt de 287 429 euros.

Les courtiers s’accordent à penser qu’aucune hausse des taux
immobiliers ne devrait se manifester avant la fin de l’année, hors
événement exceptionnel…

Habituellement stables au mois
d’août, les taux des emprunts immobiliers semblent garder cet été leur
orientation à la baisse avec des nouveaux records de négociations
mentionnés par les courtiers. Il faut dire que le contexte de marché
reste exceptionnel depuis la dernière réunion de la Banque centrale
européenne (BCE) qui a ouvert fin juillet la porte à de nouvelles
baisses des taux directeurs dans les mois à venir et n’envisage plus de
hausse avant la mi-2020 au plus tôt. En réaction, les taux d’emprunt de
la France (OAT 10 ans) se sont encore enfoncés en territoire négatif
pour évoluer actuellement autour de -0,3%. Une situation incroyable à
laquelle il faut ajouter le taux négatif sur les dépôts des banques
auprès de la BCE (-0,4%), ce qui les incite naturellement à prêter
plutôt que d’être taxées sur leurs liquidités excédentaires.

0,70% sur 20 ans

Concrètement,
le courtier CAFPI évoque un nouveau record de taux négocié sur 20 ans à
0,70% pour sa clientèle en août et estime que cette performance
pourrait être encore battue très prochainement.

Credixia mentionnait fin juillet un autre record absolu de 0,85% sur une durée de 25 ans. Ce taux exceptionnellement bas a été obtenu pour un couple de trentenaires à hauts revenus (100.000 € par an), primo-accédants, qui achète une résidence principale dans Paris (15e arrondissement). Credixia estime d’ailleurs que ce taux, aujourd’hui réservé à une clientèle très aisée, pourrait devenir la norme pour tout type d’emprunteur si les conditions d’emprunt d’Etat restent si faibles.

Les banques s’assurent de garder leurs clients

Le courtier Credixia rappelle que les banques, même si elles ne génèrent pas une importante rentabilité avec des taux aussi bas, s’assurent en tout cas de conserver leurs clients sur une longue durée puisqu’il paraît désormais impossible que les emprunteurs actuels soient en mesure dans le futur de renégocier leurs crédits auprès de la concurrence (il faut un écart d’au moins 0,8 point pour avoir intérêt à le faire, ce qui signifierait des taux sur 20 ou 25 ans proches de 0 !). Les banques espèrent ainsi rentabiliser leurs investissements à moyen terme grâce à la vente de produits annexes comme des produits d’épargne (assurance-vie) ou des assurances habitation.

Aucun nuage à l’horizon

Les courtiers s’accordent à penser qu’aucune hausse des taux immobiliers ne devrait se manifester avant la fin de l’année, hors événement exceptionnel. Vousfinancer pense que les barèmes pourraient encore baisser de l’ordre de 0,10% en septembre et CAFPI pronostique des taux de crédit très bas, au moins jusqu’au deuxième semestre 2020.

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