Les Echos.fr : Toutes les astuces pour accéder aux taux les plus bas

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Bien que la conjoncture générale propose des taux bas, il reste toujours possible de décrocher le taux le meilleur marché. Toutefois, il faut pour cela accumuler les bons points auprès de la banque. Premier facteur : le montant de l’apport personnel. Mieux vaut que cet autofinancement soit important, c’est-à-dire qu’il représente un montant non négligeable du prix du bien et dépasse le simple financement des droits de mutation (entre 7 et 8 %) et de garantie (de 1 à 2 %). Dans ce cas, l’endettement a des chances d’être moins lourd et/ou moins long.

Une situation appréciée par la banque, qui ne raisonne qu’en termes de risque de défaillance. Résultat, les taux proposés par l’établissement prêteur seront moins élevés que pour une personne qui demande un financement à 100 %. Les emprunteurs ont bien compris l’importance du poids de l’apport personnel dans le mécanisme d’obtention d’un crédit. Le courtier Immoprêt a récemment signalé qu’entre octobre et novembre dernier, l’apport des primo-accédants s’est accru passant à 25.980 euros contre 23.525 euros. Cet effort financier est plus élevé alors que le montant moyen d’emprunt est resté stable. « Les familles préparent de plus en plus en amont leur projet immobilier », note Immoprêt.

PAP.fr : Immobilier : quelles prévisions pour le marché en 2016 ?

logo papAugures et pythies. Alors que l’année 2016 ne fait que commencer, les particuliers qui nourrissent un projet immobilier se posent de nombreuses questions. Les prix vont-ils baisser ? Le nombre de ventes va-t-il augmenter ? Comment les marchés du neuf et de l’ancien vont-ils se comporter ? Les taux d’intérêt repartiront-ils à la hausse ? Scrutant notre boule de cristal, nous nous sommes livrés à l’art délicat de la divination immobilière pour vous apporter des réponses… De quoi bien préparer cette nouvelle année que nous vous souhaitons très constructive !

Ancien : augmentation des ventes

Bilan 2015. Selon le dernier indice Notaires-Insee (26 novembre), 753.000 transactions ont été enregistrées entre septembre 2014 et septembre 2015, en hausse de 4,2 % par rapport aux douze mois précédents. Du coup, 2015 approcherait voire dépasserait les 750.000 ventes. Les prix ont reculé de 1,5 % sur un an mais entre le deuxième et le troisième trimestre 2015, ils ont repris 0,5 %. Ils montent pour la première fois depuis près de quatre ans.

Prévisions 2016. Les vendeurs sont plus raisonnables, les taux d’intérêt vont rester bas, les banques sont prêteuses… D’après les prévisionnistes du cabinet Xerfi, 780.000 biens pourraient changer de main en 2016. La persistance des incertitudes économiques pourrait ramener le nombre de ventes à 760.000 ou 770.000. Pour Xerfi, les prix de l’ancien devraient progresser de 1,1 % cette année. Les grandes métropoles, les communes les plus dynamiques verront sans doute leur mètre carré s’apprécier sans s’envoler. Ailleurs, on peut parier sur des reculs modérés.

RENTREE 2016 : La baisse des taux continue !

Comme nous l’anticipions les mois précédents, l’année 2016 débute par une baisse des taux sur l’ensemble des durées et des profils pour la majorité des établissements bancaires. Les baisses sont comprises entre – 0,5 à – 0,10 centimes. En ce début d’année, les banques sont déterminées à réaliser leurs objectifs commerciaux. En effet, le crédit immobilier reste le moyen le plus efficace pour capter des clients et les fidéliser.

Pour CREDIXIA, les taux devraient rester bas tout au long de l’année 2016. La politique accommodante de la Banque Centrale Européenne, l’injection massive de liquidités dans la zone euro, la faiblesse de l’inflation et l’OAT 10 ans qui reste extrêmement bas (0,93% le 04 janvier 2016) concourent au maintien des taux bas.

Par ailleurs, nous ne notons pas de changement concernant les conditions d’accès au crédit. En revanche, l’assouplissement des conditions d’octroi du prêt à taux zéro, dans le neuf comme dans l’ancien, devrait permettre à plus de ménages d’accéder à la propriété.

Evolution des taux à l’habitat et OAT 10 ans

Evolution des taux de crédit et OAT en 2015

 

Pour ceux qui souhaitent faire un crédit immobilier à taux fixe, l’OAT 10 ans est l’indice de référence à surveiller car c’est lui qui détermine les taux fixés par les banques qui empruntent elles aussi l’argent sur les marchés long terme pour le revendre en appliquant une marge. En regardant les variations de l’OAT (Obligations Assimilables du Trésor), on peut estimer si la tendance est à la hausse ou à la baisse.

Capacité d’emprunt pour 1000 euros empruntés

Avec plus d’1 point d’encart par rapport à 2014, les taux bas sont une belle opportunité pour les acquéreurs puisque cela se traduit mécaniquement par une augmentation de leur pouvoir d’achat :

 
. TAUX FIXE MOYEN DUREE CAPACITE D’EMPRUNT
JANVIER 2014 3,20 % 20 ans 175 677 €
JANVIER 2015 2,29 % 20 ans 192 407 €
JANVIER 2016 1,95 % 20 ans 198 602 €

 

  • En remboursant 1 000 euros / mois, on peut aujourd’hui emprunter 198 602 euros sur vingt ans, contre 175 677 euros en janvier 2014.
  • A mensualité et durée égales, les futurs acheteurs peuvent emprunter 22 925 € de plus qu’il y a deux ans et 6 195 euros de plus que l’année dernière !
  • Par rapport à 2014, ils peuvent acheter un bien immobilier d’une valeur supérieure de + 12% ! De quoi s’offrir une pièce supplémentaire ou réaliser des travaux qui donneront du cachet au logement.
  • En Ile-de-France, avec un budget de 22 925 € supplémentaires on peut acheter 4 m² de plus ! (prix médian au m² de 5220 € en octobre 2015 – source : www.paris.notaires.fr).

A noter : Les taux de crédits immobiliers ont rarement été aussi bas, et pourtant, beaucoup d’emprunteurs n’ont pas encore racheté leurs prêts immobiliers. C’est le moment d’y penser ! Et pour ceux qui ont déjà renégocié leur taux de crédit, vous n’avez peut-être pas encore profité de la loi Hamon pour changer d’assurance emprunteur !

Taux de crédit immobilier janvier 2016

Tendance des taux de crédits immobiliers en Janvier 2016

Durée Taux Fixes Nationaux
7 ans 1.15%
10 ans 1.40%
12 ans 1.55%
15 ans 1.65%
20 ans 1.90%
25 ans 2.20%
30 ans 2.80%

Comme nous l’anticipions les mois précédents, l’année 2016 débute par une baisse des taux sur l’ensemble des durées et des profils pour la majorité des établissements bancaires. Les baisses sont comprises entre – 0,5 à – 0,10 centimes. En ce début d’année, les banques sont déterminées à réaliser leurs objectifs commerciaux. En effet, le crédit immobilier reste le moyen le plus efficace pour capter des clients et les fidéliser.

Pour CREDIXIA, les taux devraient rester bas tout au long de l’année 2016. La politique accommodante de la Banque Centrale Européenne, l’injection massive de liquidités dans la zone euro, la faiblesse de l’inflation et l’OAT 10 ans qui reste extrêmement bas (0,93% le 04 janvier 2016) concourent au maintien des taux bas.

Par ailleurs, nous ne notons pas de changement concernant les conditions d’accès au crédit. En revanche, l’assouplissement des conditions d’octroi du prêt à taux zéro, dans le neuf comme dans l’ancien, devrait permettre à plus de ménages d’accéder à la propriété.

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LeRevenu.com: Financer son premier logement, plus facile en 2016

le revenu logoLa ministre du logement, Sylvia Pinel, l’a confirmé lors du Congrès de la Fnaim, le 15 décembre dernier : «Il y a des signes tangibles de reprise du marché dans les transactions et la construction. Mais il nous est apparu que l’accession restait en retrait dans les zones tendues et pour les jeunes ménages. Notre choix (pour 2016) se porte sur la consolidation des processus existants.»

Des crédits particuliers existent en effet pour faciliter le premier achat de la résidence principale, mais ils ne rencontrent pas toujours leur public. Le gouvernement a donc prévu dans le projet de loi de finances 2016, des assouplissements du prêt à taux zéro et du prêt accession sociale, afin qu’un plus grand nombre de primo-accédants en profitent.

Un prêt à taux zéro assoupli

Le prêt à taux zéro (PTZ), crédit gratuit financé par l’Etat, complète un financement classique et allège le coût de votre première résidence principale. Le PTZ est accordé sous condition de ressources, il permet de financer une acquisition dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux.

Prenons l’exemple d’un couple avec deux enfants qui souhaite acheter son premier appartement à La Rochelle pour un montant 200.000 euros. Il pourra bénéficier d’un prêt «gratuit» de 52.000 euros. Le gouvernement a décidé, en novembre dernier, de donner un coup de pouce supplémentaire aux primo accédants. En 2016, il pourrait ainsi représenter 40% du coût de l’opération contre 18 à 26% aujourd’hui.

«L’objectif est de distribuer 55.000 PTZ supplémentaires l’an prochain, et de passer de 65.000 à 120.000, dont plus de 10.000 supplémentaires dans l’ancien», a précisé Sylvia Pinel,  lors du Congrès de la Fnaim. Les modifications apportées à la formule existante seront votées d’ici quelques jours dans la prochaine loi de finances.

Principale amélioration du dispositif : l’augmentation des plafonds de revenus qui permettra à un plus grand nombre d’emprunteurs d’y avoir droit, l’allongement du différé de paiement du crédit qui irait de cinq à quinze ans, contre zéro à quatorze ans aujourd’hui, pour une durée maximum de prêt qui reste de vingt-cinq ans.

Il n’y a plus de restriction géographique pour l’achat dans l’ancien avec travaux. La liste des villes dans lesquelles on pouvait bénéficier du PTZ pour compléter le financement d’un bien ancien a disparu. Avec cet élargissement, les pouvoirs publics souhaitent inciter les futurs propriétaires à réinvestir les centres délaissés des petites villes et à participer à leur rénovation. Cependant, en fixant à 25% minimum la part des travaux dans le coût total de l’opération, le gouvernement pourrait passer à côté de sa cible.

Le «prêt accession sociale» aligné sur le PTZ en 2016

Les primo-accédants peuvent également profiter d’un prêt accession sociale  dit «PAS», accordé sous condition de ressources. En 2016, celles-ci seront alignées sur celles du prêt à taux zéro pour ouvrir ce financement de la résidence principale à un plus grand nombre de primo-accédants.

Le PAS n’est pas un crédit à taux réduit ou gratuit, c’est un prêt classique accordé par une banque ou un établissement financier qui a signé une convention avec l’Etat. «Le PAS est une option d’un prêt classique, il faut la demander à sa banque, explique Estelle Laurent, responsable communication du courtier Credixia. Cela permet aux souscripteurs de toucher ou de continuer à recevoir les aides pour le logement (APL) et donc de réduire les mensualités de remboursement.»

Radins.com : Immobilier : acheter un logement en 2016, la bonne affaire ?

radins.com logo(Radins.com) Si à la fin de l’année 2015, les ventes d’appartements et de maisons n’ont pas été florissantes, la chute des taux fixes de crédit immobilier cet automne prédit une belle reprise en 2016. Et si c’était le bon moment pour acheter ?

Des taux au plus bas

Selon les courtiers, «à ce jour une trentaine de banques ont baissé leurs taux de crédit immobilier ».
En effet, avec des taux moyens proches de 2,2 % sur quinze ans, 2,55 % sur vingt ans et 3 % sur vingt-cinq ans, le coût des emprunts immobiliers est à nouveau très attractif, mais ne bat pas les records de la fin de printemps 2015.

« Les banques vont continuer à prêter dans d’excellentes conditions l’année prochaine », a indiqué Credixia, expert en courtage immobilier, dans un communiqué.
Selon lui, les banques « vont chercher à combler le manque à gagner des renégociations de crédits et concentrer leur production sur les accédants à la propriété, notamment sur les primo-accédants ».