Dans cet article, Le Parisien analyse le marché immobilier du neuf, il revient sur son état en 2020 et sur les attentes et prévisions pour 2021.
Des taux exceptionnellement bas et des dossiers PTZ qui reviennent, quels vont être les solutions 2021 pour vos projets immobiliers ?
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MY SWEET’IMMO revient sur les bonne nouvelles de cette fin d’année concernants le crédit immobilier et la reprise des dossiers PTZ.
Deux nouvelles bonnes raisons pour lancer vos projets immobiliers…
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En cette fin d’année plutôt atypique, le courtier CREDIXIA vous annonce deux bonnes nouvelles pour vos projets immobiliers : baisse des taux en novembre et prêt à taux zéro prolongé jusqu’en 2022.
Les banques annoncent une baisse des taux.
Si les taux annoncés début novembre semblaient déjà bas avec une moyenne de 1% sur 15 ans et 1,10% sur 20 ans, les banques annoncent une baisse considérable pour cette fin d’année. En effet, à la mi-novembre certaines banques communiquent sur des baisses de taux allant jusqu’à -0,30 pts. Entre la Banque Centrale Européenne qui injecte des liquidités à coût bas et les obligations du trésor qui sont toujours à taux négatif, les banques bénéficient de conditions d’emprunt exceptionnelles et peuvent logiquement prêter à des taux très bas.
Un réel avantage pour les emprunteurs qui connaissent des difficultés à emprunter. Avec un taux de refus des demandes de prêts qui avoisine les 12 %, une baisse de taux d’intérêt peut permettre de faire baisser l’endettement sur un dossier – un endettement supérieur à 33% est un motif de refus de financement – et augmenter les chances d’obtenir un financement.
Quel est le gain d’une baisse de -0,30 pts sur un prêt de 200 000 € ?
Exemple d’un couple qui emprunte 200 000 € sur 20 ans avec des revenus annuels de 33 000 €.
| AVANT LA BAISSE | AVEC UNE BAISSE DE – 0,30 pts | |
| Taux fixe (hors assurance) | 1,10% | 0,80% |
| Mensualité | 928,74 € | 902,05 € |
| Endettement | 33,77% | 32,8% |
| Scoring banque | REFUS | ACCORD |
Résultat : Grâce à une baisse de taux de – 0,30 pts, ce couple qui avait eu un refus de prêt à cause d’un endettement supérieur à 33% peut désormais accéder à son projet immobilier. CREDIXIA vous incite à soigner votre dossier avec un courtier avant de le transmettre aux banques.
Les dossiers PTZ reprennent.
Lors de l’examen du projet de loi de finances 2021, les députés ont adopté la prorogation d’une des principales aides à l’acquisition d’un logement, le prêt à taux zéro (PTZ), jusqu’à fin 2022. Le PTZ est un prêt aidé par l’État qui permet aux futurs acquéreurs d’acheter un logement à condition de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années et sous conditions de ressources. Les nouvelles conditions du prêt à taux zéro seront prochainement communiquées, et il devrait y avoir une modification sur le mode de calcul des revenus. La réforme prévoit de prendre en compte les revenus de l’année d’émission de l’offre de prêt plutôt que l’année N-2. Concrètement, pour un PTZ contracté en 2020, la banque examine le revenu de l’année 2018, avec cet amendement, la banque regardera les revenus de l’année d’édition de l’offre soit ceux de 2020.
CREDIXIA a trouvé une activité pertinente pour occuper votre confinement : penchez-vous sur votre crédit !
Retrouvez dans cet article, nos conseils pour réévaluer les aspects de votre crédit et faire des économies à long terme. Nous vous indiquons la marche à suivre et mettons en avant le travail du courtier, fait pour vous faciliter la tache et vous obtenir la meilleur offre.
Les taux de Novembre 2020 ont subi une légère baisse par rapport aux taux immobiliers d’Octobre 2020.
Plongés dans un deuxième confinement, les taux seront-ils toujours aussi attrayants ? Et ce, jusqu’à la fin de l’année 2020 ?
Ci-dessous, notre point complet sur les tendances actuelles et les derniers meilleurs taux relevés chez nos partenaires bancaires.
Nous distinguons les meilleurs profils des profils moyens. Nous considérons comme étant les meilleurs profils ceux pouvant bénéficier des meilleurs taux et ceux percevant un revenu annuel de plus de 100 000 €.
Nos meilleurs taux immobiliers sont de 0.40 % sur 7 ans, 0.45 % sur 10 ans, 0.70 % sur 15 ans, 0.85 % sur 20 ans et 1,10 % sur 25 ans.
Grille des meilleurs taux immobiliers de Novembre 2020
| Durée du prêt | Meilleur taux fixe | Mensualité (hors assurance) pour 10 000 € empruntés |
| 7 ans / 84 mois | 0,40 % | 120,74 € |
| 10 ans / 120 mois | 0,45 % | 85,24 € |
| 15 ans / 180 mois | 0,60 % | 58,15 € |
| 20 ans / 240 mois | 0,85 % | 45,32 € |
| 25 ans / 300 mois | 1,10 % | 38,14 € |
Fourchette de taux donnée à titre indicatif. Taux hors assurance actualisés en temps réel (comparés à ceux du mois précédant) et pouvant varier en fonction des régions et des revenus.
Nos taux immobiliers moyens sont de 0.80% pour 7 ans, 0.90% pour 10 ans, 1.00% pour 15 ans, 1.25% pour 20 ans et 1.45% pour 25 ans.
Grille des taux immobiliers moyens de Novembre 2020
| Durée du prêt | Taux fixe moyen | Mensualité (hors assurance) pour 10 000 € empruntés |
| 7 ans / 84 mois | 0,80 % | 122,45 € |
| 10 ans / 120 mois | 0,90 % | 87,17 € |
| 15 ans / 180 mois | 1,00 % | 59,85 € |
| 20 ans / 240 mois | 1,25 % | 47,11 € |
| 25 ans / 300 mois | 1,45 % | 39,76 € |
Fourchette de taux donnée à titre indicatif. Taux hors assurance actualisés en temps réel (comparés à ceux du mois précédant) et pouvant varier en fonction des régions et des revenus.
Pour connaître le taux de crédit immobilier auquel vous pouvez prétendre pour votre projet immobilier, procédez à une simulation de votre taux d’intérêt avec notre simulateur en ligne.
Les taux immobiliers varient d’un emprunteur à un autre en fonction de son achat immobilier, de son âge, de sa situation professionnelle, de ses revenus, de la localisation de son bien immobilier,…
Simulation gratuite, rapide et sans engagement avec une réponse sécurisée sous 48H de l’un de nos conseillers.
Consultez l’évolution des taux des crédits immobiliers sur 10, 15, 20, et 25 ans via notre graphique interactif.
Consultez l’historique des taux de prêt immobilier au cours des années précédentes :
Ces taux sont obtenus en comparant les taux de nos établissements bancaires partenaires, dont : BRED, BNP, Caisse d’Épargne, Crédit Agricole, Crédit du Nord, Crédit Foncier, Société Générale …
En ce mois de novembre 2020, nous avons constaté une baisse des taux immobiliers ; principalement sur les durées de 15, 20 et 25 ans d’environ -0,05%.
Cette tendance provient de la baisse des OAT (Obligations Assimilables du Trésor) qui représentent les prêts à long terme effectués par l’État ; leurs taux servent de référence dans le prêt immobilier. Ce mouvement démontre que les banques restent désireuses de financer des projets immobiliers malgré les restrictions persistantes de l’HCSF qui défavorisent certaines catégories d’emprunteurs.
Enfin, des événements macro et micro-économiques peuvent influencer le marché du crédit. Tel est le cas pour la crise sanitaire exceptionnelle que nous subissons, ralentissant les échanges entre les parties.
Afin d’accéder à la propriété, il est important de soigner son profil d’emprunteur : il est impératif de disposer de revenus stables et pérennes pour pouvoir acquérir un bien immobilier.
Lors de votre demande de prêt, il est nécessaire de disposer d’un apport personnel d’au moins 10% du montant total emprunté, tout en gardant une épargne de sécurité de coté. Disposer d’un apport personnel démontre votre capacité à subventionner les frais annexes liées à votre prêt immobilier, comme les frais de notaire ou les honoraires d’un courtier immobilier.
Également, il est primordial de respecter le taux d’endettement de 33%. Celui-ci correspond au coût total des dépenses sur l’ensemble des revenus mensuels. Il indique la marge disponible, le reste à vivre de l’intéressé. Le taux d’endettement doit représenter 1/3 de vos revenus afin que les banques ne remettent pas en cause votre solvabilité pour accéder au crédit.
D’ailleurs, il est avantageux de disposer d’autres revenus complémentaires comme les revenus locatifs donnant une bonne image à votre pouvoir d’achat et de votre profil emprunteur.
À savoir, désormais les banques acceptent difficilement d’emprunter à une durée de plus de 25 ans, jugeant la période de remboursement trop longue.
La clé pour bénéficier du meilleur taux immobilier pour votre investissement est de bénéficier de l’accompagnement d’un courtier en crédit. Ses connaissances pointues dans le domaine de l’immobilier et son portefeuille de banques partenaires sont un véritable atout dans la recherche de votre crédit immobilier au meilleur taux. Cet intermédiaire effectue une analyse de votre dossier afin de vous proposer un plan de financement sur-mesure adapté à vos ressources. Le but du courtier immobilier est de négocier pour votre compte la meilleure solution de financement auprès des banques.
Il est primordial d’effectuer une étude personnalisée de chacune des demandes de prêt, car chaque profil à son meilleur taux. De ce fait, il n’existe aucune réponse à la question : Quelle banque propose le meilleur taux immobilier ? Car chaque structure favorise une typologie précise de profil.
D’ailleurs, nous vous avons calculé quel salaire pour emprunter 200 000 euros.
CREDIXIA, courtier en crédit immobilier depuis 1999, vous accompagne tout au long de votre projet immobilier (investissement locatif, rachat de crédit, prêt à taux zéro,…). Nous nous engageons à vous négocier le meilleur taux d’intérêt par rapport à votre profil et aux tendances du marché en Ile-de-France. Du montage de votre demande de prêt jusqu’à la signature de l’ offre de prêt chez le notaire, nous vous conseillons durant l’intégralité de vos démarches ; qu’importe votre profil (primo-accédant,…), afin que vous puissiez concrétiser sereinement votre projet de vie.
Très réactifs aux variations du marché immobilier, nous vous actualisons souvent notre baromètre des taux en fonction des retours de nos partenaires bancaires.
Le taux d’emprunt n’est pas le seul élément à prendre en compte dans la contraction d’un prêt immobilier. Il est obligatoire de contracter une assurance emprunteur qui couvre l’emprunteur en cas de défaut de remboursement de ses mensualités. Le plus intéressant est lorsque cette assurance de prêt s’avère être peu onéreuse.
Vous avez la possibilité de contracter votre assurance de prêt au taux le plus bas en bénéficiant d’une délégation d’assurance, plus avantageuse que l’assurance groupe de votre banque prêteuse.
INIXIA, filiale de CREDIXIA et experte en assurance de prêt, étudie votre dossier et vous propose la solution d’assurance à plus adaptée à vos besoins.
Plusieurs lois vous permettent de contracter une assurance emprunteur hors de votre établissement prêteur ou bien de réévaluer votre contrat d’assurance en cours.
Si le confinement est source d’angoisse ou de questionnement pour de nombreux emprunteurs, CREDIXIA leur propose de l’appréhender différemment en réalisant des économies sur leur crédit immobilier. Compte tenu de l’actualité favorable sur les taux immobiliers et l’assurance emprunteur, ce confinement est le bon moment pour renégocier tous les aspects de son crédit soit en cherchant le taux le plus bas soit en changeant l’assurance de son prêt. CREDIXIA décrypte les deux possibilités pour faire baisser le cout de son crédit immobilier.
Proposition 1 : Racheter son crédit immobilier
Avec la faiblesse des taux observée, le mois de novembre appelle à la renégociation de son crédit immobilier. CREDIXIA conseille aux emprunteurs de réaliser une première démarche auprès de la banque dans laquelle ils ont contracté le prêt, si celle-ci accepte, elle éditera alors un avenant au contrat qui stipulera une baisse du taux d’intérêt ainsi que les nouvelles conditions de remboursement. Si la banque refuse de recalculer le taux, il est conseillé de faire appel à un courtier immobilier. Le courtier va étudier le dossier et contacter les banques partenaires auprès desquelles il a une certaine légitimité pour les convaincre de racheter le crédit de son client. Le courtier agit toujours dans le but de vous trouver le meilleur taux d’intérêt. Il tentera de convaincre la banque, dont l’offre est la plus intéressante, de racheter le crédit.
CREDIXIA illustrer son propos à travers un exemple
| Montant initial du prêt | Durée initiale du prêt | Taux d’intérêt | Intérêt prêt actuel |
| 140 000€ | 20 ans | 2,5% | 22 276€ |
| Montant à racheter | Durée restante | Nouveau taux | Intérêt nouveau prêt |
| 113 469€ | 15 ans | 1, 5% | 10 666 € |
| ECONOMIES : 8 890 € |
Dans cet exemple, l’emprunteur qui s’est tourné vers une nouvelle banque pour reprendre sa créance a économisé 8 890 € sur le cout global des intérêts de son crédit immobilier.
Proposition 2 : Renégocier son assurance emprunteur
Comme vous l’avez compris, l’amendement de la loi dite « ASAP » (Accélération et Simplification de l’Action Publique) concernant l’assurance emprunteur qui permettait de résilier son contrat à tout moment a été refusée en commission mixte paritaire. Les assurés bénéficient néanmoins d’une
alternative qui consiste à obliger les banques à informer les emprunteurs de l’approche de la date d’anniversaire du contrat. Cette alternative offre aux assurés une transparence qui leur permet de résilier leur contrat s’ils le souhaitent, le but est de palier aux abus des banques et leur manque de communication à ce niveau. Avec la baisse des taux d’intérêt, le coût d’une assurance emprunteur représente une part de plus en plus importante dans le coût total d’une crédit immobilier (jusqu’à 40%). Changer d’assurance peut permettre de faire de grosses économies sur toute la durée d’un crédit immobilier, et quasiment tous les profils ont intérêt à faire une démarche pour calculer le gain obtenu en changeant d’assurance. Il est donc important comparer les prix avant de décider de changer d’assurance. CREDIXIA vous donne un exemple concret de renégociation d’assurance.
Caractéristiques des emprunteurs
| Emprunteur | Co-emprunteur | |
| Age | 35 ans | 32 ans |
| Statut | Enseignant | Cadre |
| Profession | Enseignant | Responsable achat |
| Fumeur | Non | Non |
Caractéristiques de la demande
| Montant initial du prêt | 200 000 € |
| Taux | 0,95 % |
| Durée du prêt | 20 ans |
| Mensualité hors assurance | 915 € |
| Date de début du remboursement | 01/10/2020 |
INIXIA calcule les économies réalisées pour évaluer l’efficacité de cet amendement
| Assurance Groupe | INIXIA (délégation assurance) | |
| Taux moyen | 0,27 % | 0,07 % |
| Coût total | 10 778,39 € | 2 980,39 € |
| ECONOMIES RÉALISÉES : 7 798 € |
Dans cet exemple, un couple qui a emprunté 200 000 euros il y a 1 an, ce changement d’assurance emprunteur a entraîné une économie de 7 798 Euros. Il est passé 10 778,39 euros à 2980,39 euros pour des garanties équivalentes.
