QUEL DELAI ENTRE ACCORD DE PRINCIPE ET OFFRES DE PRET ?

Après réflexions et diverses simulations vous avez signé un compromis de vente et même si le notaire vous a tout expliqué, vous ne vous rappelez plus dans combien de temps vous aurez votre accord de prêt et surtout vos offres de prêt. Le stresse monte… Pas d’inquiétude nous allons vous guider sur les délais imposés.

Il y a trois dates à retenir dans le compromis de vente, en plus des données personnelles de chacun, de l’adresse du bien, l’origine du bien, son descriptif détaillé avec équipements et annexes … Le montant du bien augmenté des honoraires des parties (notaires, agences), modalités de paiement avec ou sans prêt et informations relatives aux conditions d’exercices du droit de rétraction (tout manquement à cette obligation est passible d’une amende de 15.000€ maximum)

Afin d’être dans les délais il faut prendre rendez-vous avec votre banque avec tous les documents utiles plus le compromis et le DPE pour que le dossier soit étudié. N’oublions pas que la banque n’a pas que votre dossier de prêt à gérer !

Faites confiance à un courtier en immobilier, expert professionnel, qui saura vous trouver le meilleur financement,  dans les délais impartis. Il fera de votre dossier sa priorité et relancera ses partenaires bancaires fréquemment afin que toutes les parties soient rassurées (le vendeur, le notaire, vous, la banque qui aura un client satisfait et votre courtier)

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 1 LE COMPROMIS

  • La date de signature du compromis 

Le compromis est un acte engageant qui précise l’accord mutuel entre le vendeur et l’acquéreur. Il peut être sous seing privé (entre un agent immobilier représentant le vendeur et vous) ou authentique établi par un notaire.

A compter de la date de signature, vous avez un droit de rétractation de 10 jours calendaires, sans motif. Ce délai commence au lendemain de la première présentation en lettre recommandée ou de sa mise en main propre du compromis. (loi Macron du 08/08/2015). Passé les 10 jours, le compte à rebours commence…

  • La date des conditions suspensives

Dans le compromis doit être inscrit pour que la condition suspensive soit reconnue :

  1. le montant maximal du prêt immobilier
  2. la durée maximum de remboursement
  3. Le taux d’intérêt maximum que vous pourrez accepter

La clause suspensive ne doit pas être inférieure à un mois. Généralement la clause suspensive se situe entre 45 et 60 jours.

Il est important même si vous souhaitez absolument un bien immobilier de ne pas renoncer aux conditions suspensives si vous devez faire appel à un crédit immobilier ou si vous ne détenez pas en fonds propres le montant correspondant au montant de l’acquisition augmenté des frais de notaire, agence…

Durant ce délai vous devrez présenter des offres de prêts ou des courriers de refus (le nombre est précisé dans le compromis).

En cas de non-respect du délai de la clause suspensive, vous seriez contraints de régler le séquestre. Le séquestre est la somme que vous avez versée en partie, pour sécuriser la vente du bien. Cette somme est mentionnée dans le compromis.

  • La date de signature de l’acte authentique

Dernière ligne droite … la dernière date est celle qui vous conduira chez le notaire pour devenir propriétaire. Cette date est en principe 90 jours après la signature du compromis. Cette date peut être avancée si l’opération s’est déroulée rapidement et si le vendeur est disposé à avancer la date.

A noter qu’en cas de travaux ou autre, si le bien n’est pas habitable à la date de l’acte authentique chez le notaire, il faudra qu’une date d’effet soit précisée dans le compromis.

Comme vous pouvez le constater le temps va passer vite, alors il faut impérativement bien préparer son dossier pour ne pas vivre dans le stresse durant un trimestre.

Le temps c’est de l’argent, et il vous sera difficile de gérer votre vie professionnelle et personnelle avec l’esprit libéré sans l’aide d’un professionnel du crédit immobilier, qui après étude de votre dossier, se rapprochera de ses partenaires bancaires avec lesquels il travaille en parfaite harmonie, priorisant les meilleures conditions mais aussi la réactivité.. Vous avez fait confiance à un agent immobilier pour trouver votre bien, faites de même pour votre crédit immobilier !

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 2 LA BANQUE

On a parlé du compromis et des dates « clés » manque les délais bancaires que nous allons vous expliquer.

Chaque banque a son organisation selon les agences et au personnel habilité à pratiquer le prêt immobilier. A quoi il faut ajouter, le nombre de clients par chargé de comptes et aux autres taches des conseillers. On passera les congés annuels et autres absences (maladie, formations…). Tout ça pour dire une fois de plus, qu’il faut préparer son dossier immobilier.

La banque selon le dossier a des délais différents. Il sera plus long pour un montant de prêt très important, sur un emprunteur professionnel, sur un non résident ou en cas de prêts réglementés.  On va dire que le délai varie entre 15 jours et 30 jours ouvrés quand tout va bien. 

  • Conditions tarifaires

Avant de marquer un accord sur le dossier, déjà la banque va faire une cotation sur le cout du crédit : le taux, les frais de dossiers, pénalité de remboursement anticipé, quotités et prix mensuel de l’assurance emprunteur en adressant une proposition commercial à l’emprunteur. Alors, ensuite une étude du dossier sera faite si la proposition est retenue.

  • Accord de principe

L’accord de principe est un dossier étudié et accepté par le service risque de la banque, garantie comprise (caution, hypothèque…). L’accord de principe peut être adressé au vendeur ou au notaire afin de les conforter mais ce n’est pas un accord définitif. Ce dernier interviendra après l’accord des assurances qui prendra encore quelques jours voir semaine selon la prise de rendez-vous avec les emprunteurs et en cas de pathologie médicale.

  • Accord définitif

L’accord définitif pourra être stipulé par la banque aux emprunteurs par une attestation qui pourra être remise au vendeur et au notaire qui pourrait servir à proroger des conditions suspensives dans l’attente de l’édition des offres de prêt, si le processus fut plus lent que prévu à cause de la banque.

Pour les offres de prêt, il faudra encore attendre quelques jours ou semaines, selon la banque et le dossier. Si la banque passe par un pôle immobilier le délai d’édition sera plus long et il faudra compter 10 à 15 jours de plus pour obtenir le précieux document, en agence l’édition des offres pourra être faite sous 3 ou 4 jours.

Un accord de prêt qu’il soit de principe ou définitif, même si il rassure ne vaut pas offre de prêt. L’accord de prêt peut être annulé par la banque prêteuse en cas de changement important de la situation des emprunteurs : Interdiction bancaire ou de crédit, perte d’emploi… 

  • Edition des offres de prêt

Toujours selon la banque et le dossier de prêt, le délai sera plus ou moins long. 15 jours par l’intermédiaire d’un pôle immobilier et 3 ou 4 jours si l’édition se fait en agence.

Les emprunteurs devront les conserver au minimum 10 jours calendaires au lendemain de la date d’édition des offres. Elles sont valables 30 jours au jour de l’édition, que les offres soient adressées par voie postale ou par voie électronique.

Comme vous pouvez le constater, pour des raisons complètement diverses, les délais peuvent être complètement différents. Un projet immobilier est une grande aventure et ce projet doit être préparé pour que tout se déroule sans angoisse. Alors si vous a pris le temps de trouver le bien de vos rêves, soyez méticuleux, précis mais réactif dans la composition de votre dossier. Simplifiez-vous la vie et partagez votre projet avec un expert en prêt immobilier, CREDIXIA, courtier en immobilier depuis 1999 est doté d’une grande compétence dans son domaine. Un conseiller dédié mènera votre aventure jusqu’à sa concrétisation.

SUSPENDRE UN PRET IMMOBILIER AVANT DE VENDRE

Vous avez acheté votre premier bien immobilier grâce à un prêt immobilier, la famille va s’agrandir et vous avez pour projet de changer de bien immobilier, mais vous vous demandez comment vous allez faire si vous ne vendez pas vite et surtout vous savez que vous ne pourrez pas assumer deux charges de crédits en plus des charges courantes, alors vous allez demander à votre banquier de suspendre votre prêt immobilier.

SUSPENSIONS OU REPORTS D’ECHEANCES

  • Peut-on suspendre son prêt immobilier

Tout d’abord regardez les conditions générales de votre prêt immobilier pour savoir si la suspension ou le report  d’échéance est réalisable.

A noter que certains types de prêt ne peuvent pas être suspendus

  • Prêt 0% (PTZ)
  • Prêt à l’accession sociale
  • Prêt Epargne Logement (PEL CEL)
  • Prêt Action Logement
  • Prêt in fine
  • Prêt conventionné (PC)

Si la clause de suspension est prévue au contrat alors prenez rendez vous avec votre conseiller pour lui demander de réaliser l’opération. Pour ce faire, il vous faudra vos offres de prêt, votre tableau d’amortissement définit daté.

Ls suspension d’échéance peut varier selon les contrats, elle est souvent conditionnée en limitant le nombre des échéances à reporter (1 à 24 mois), ainsi que la durée (suspensions possibles successives mais avec date anniversaire de 12 ou 24 mois) ou encore la date d’effet après la signature du contrat (12 ou 24 mois après que le prêt soit décaissé en totalité). Le report peut être partiel ou total. En partiel vous paierez intérêts et assurances , en report total, vous ne paierez que les assurances.

Votre conseiller sera à même de tout vous expliquer mais sachez que cette opération aura un cout. Votre prêt immobilier est constitué de :

  • Une part de capital restant dû
  • Une part d’intérêts calculée sur le capital restant dû. Ceux-ci sont dégressifs.

  • La suspension est-elle la bonne solution ?

En début de prêt vous payez toujours plus d’intérêts que de capital, donc si vous suspendez vos échéances vous aurez des intérêts d’emprunt supplémentaires à devoir à la banque. Cette opération peut donc être couteuse, surtout si votre prêt immobilier est récent.  La banque ajoutera les intérêts à la fin de la période de suspension. Durant la suspension les intérêts se capitalisent au capital restant dû.

Pour être simple vous devrez payer des intérêts sur les intérêts de votre prêt.

Evidemment la durée de votre prêt s’allongera et votre assurance emprunteur continuera à être due, le temps de la suspension. Alors la suspension de votre prêt immobilier est-elle la meilleure solution ?

Pour vous éviter des mauvaises surprises, interrogez un courtier en immobilier, spécialiste et expert en crédits. CREDIXIA actif sur le marché depuis 1999 avec une forte expérience, saura vous aider

 

Contacter CREDIXIA  

MODULATIONS D’ECHANCES

  • Modulations d’échéances

Comme vous avez épluché les conditions générales de votre prêt immobilier, vous avez du visualiser si vous pouviez moduler vos échéances.

Cette clause, si elle existe pour votre prêt immobilier, vous permet de baisser ou d’augmenter le montant de vos échéances, selon les modalités prévues dans le contrat

Même principe que pour le report, si vous modulez les échéances à la baisse, le cout total du prêt sera plus élevé puisque la durée deviendra plus longue. Il en sera de même pour l’assurance.

Mais on ne désespère pas, il y a d’autres solutions pour que vous puissiez acheter un bien plus grand pour y loger toute la famille 😊

DIFFERE SUR LE NOUVEAU PRET  

Bien évidemment, le temps de vendre, vous aurez deux lignes de prêt, mais vous pourrez toujours demander conseil à votre banquier pour vous trouver une solution.

  • Différé

Si votre taux d’endettement de 35% est respecté, vous pourrez demander à vote banque de mettre un différé de 24 mois sur le nouveau prêt immobilier, le temps que vous vendiez votre bien actuel. Ainsi vous continuerez de rembourser votre prêt actuel et le prêt de votre future résidence principale commencera à être amorti en capital dans deux ans. Cette solution sera très intéressante si le taux de votre prêt immobilier est plus bas que les taux actuels. N’oubliez pas tout de même que sur votre nouveau prêt, vous devrez vous acquitter des mensualités d’assurance. Si vous vendez vite, vous pourrez demander à amortir le nouveau prêt immédiatement puisque vous aurez remboursé votre premier prêt. A noter que plus vous passerez vite en amortissement immédiat, moins cela vous coutera.

Et si le différé n’était pas accepté que ferez-vous ?  Allez cherchons une nouvelle solution…

LE PRET RELAIS

  • Le prêt relais classique

Vous pourrez demander aussi un prêt relais à votre banque. Le prêt relais est une avance de trésorerie de 12 mois renouvelable une fois vous permettant d’acquérir le nouveau bien en attendant la vente de votre bien actuel.

Pour calculer le prêt relais, la banque vous demandera deux estimations à faire faire par un professionnel de l’immobilier en prenant la moyenne basse des deux. Le montant de l’estimation sera prise à hauteur de 70% pour définir le montant du prêt relais, et ce pour minimiser les risques (pour la banque et pour vous) en cas de retournement du marché immobilier. A quoi la banque soustraira le capital restant dû de votre prêt actuel. Le prêt complémentaire de banque financera le reste du montant de la nouvelle résidence.

Evidemment durant cette période vous devrez payer deux échéances et les assurances des deux nouveaux prêts et de celui qui subsiste.

Le prêt relais sera in fine, c’est-à-dire que vous rembourserez le capital et les intérêts après avoir vendu. Le résiduel du prix (normalement de 30%) pourra être réinjecter dans le prêt long terme, si vous le souhaitez.

Ce montage ne sera possible que si votre taux d’endettement maximal de 35% le permet.

Il faut demander on ne sait jamais cela peut être accepté !

Je sens que vous perdez espoir et que vous pensez que vous ne pourrez pas réaliser le rêve de votre famille ! Il existe des professionnels qui pourront vous guider et vous trouver la solution répondant à vos attentes. CREDIXIA courtier en immobilier connait toutes les ficèles du prêt relais et autres pour jongler entre deux biens immobiliers.

Être rappelé

  • Relais Acquisition ou Relais Rachat.

Encore une possibilité, pour que vous puissiez vous agrandir, le relais acquisition ou relais rachat.

La banque fera un surfinancement en rachetant votre encours de prêt actuel pour que vous respectiez un endettement correct inférieur à 35%

Pour le prêt relais, le calcul sera toujours sur 70% de l’estimation l a plus basse des deux confiées, et pour le prêt complémentaire, il sera rajouté le capital restant dû.

Comme pour le prêt relais normal il sera à rembourser après la vente de votre premier bien, et vous pourrez également réinjecter les fonds restants de la vente pour amoindrir le montant des échéances.

A noter que pour le montage avec prêt relais, il vous faudra mettre un apport sur l’opération tous les frais hors acquisition (notaire, agence, garantie, dossier…) de vos fonds propres. Il vous faut donc que vous puissiez prévoir et réunir toutes vos épargnes donations comprises.

Et voilà on y arrive… le chemin est semé d’embuches mais avec une belle préparation et une étude approfondie il n’y a pas de raison…

Et votre bien actuel pourquoi le vendre ? peut-être le conserver et le mettre en location ! Cela s’étudie aussi ! Je vous rappelle que CREDIXIA courtier en crédit immobilier vous fera aussi cette proposition. L’expert, c’est lui et son métier est de chercher des solutions, de répondre à vos attentes et de rendre ses clients heureux. Rien de mieux qu’un client satisfait, la majorité de nos clients sont des recommandations.

ACTUALITES SUR LES TAUX DE PRET IMMOBILIER

2023 est oublié même si il n’est pas si loin !

En cette fin de trimestre 2024 les banques sont ouvertes pour l’accompagnement et la mise en place de financement pour des projets immobiliers.

Bonne nouvelle, les taux baissent tous les mois.. En Octobre 2023 nous frôlions les 5% en taux nominal fixe sur 25 ans quand aujourd’hui il est proposé 3.70%  en taux nominal fixe sur la même durée.

Certaines banques rallongent les durées de prêt pour les moins de 30 ans ou encore des taux bonifiés toujours pour les jeunes pour des achats dans le neuf ou avec une performance énergétique comprise entre A à C.

LES TAUX DES PRETS IMMOBILIERS

Plus les taux sont élevés et plus votre pouvoir d’achat diminue… Ce qui n’est pas simple pour emprunter pour acquérir le nombre de mètres carrés souhaités sans avoir à faire des heures de route pour aller travailler !

Les taux des prêts immobilier actualités au 05/03/2024

Durée du prêt Meilleur taux fixe Mensualité* Tendance
7 ans / 84 mois       3 132.13€ Baisse ↘️
10 ans / 120 mois       3 96.56€ Baisse ↘️
15 ans / 180 mois       3.45 72.97 € Baisse ↘️
20 ans / 240 mois       3.60 60.33 € Baisse ↘️
25 ans / 300 mois       3.75 53.34 € Baisse ↘️

Fourchette des taux immobiliers actuels donnée à titre indicatif. Taux hors assurance actualisés en temps réel (comparés à ceux du mois précédent) et pouvant varier en fonction des régions et des revenus.


Ces taux sont obtenus en comparant les taux de nos partenaires bancaires, dont : BRED, BNP, Caisse d’Epargne, Crédit Agricole, du Nord, SG …

Ces taux immobiliers actuels représentent le meilleur taux auquel un emprunteur peut souscrire durant le mois auprès d’une des banques partenaires de CREDIXIA.

Comprendre les taux des prêts immobiliers

taux crédit immobilier 2024

Le COVID, Le conflit en Ukraine, la hausse de l’énergie, la sécheresse, tous ces facteurs ont fait augmenter les prix et on est passé en Inflation…   et la BCE (banque centrale européenne) pour créer une stabilisation de l’inflation, augmente les taux directeurs. Le taux directeur OAT 10 ans est la référence pour le calcul des taux de crédits.

On visualise qu’en 2019 les taux sont négatifs avec un pic au plus haut fin décembre 2023 à 3.60%

La baisse des taux commencent, car la BCE a décidé de ne plus augmenter les taux directeurs jugeant que l’inflation se stabilisait. L’inflation en France selon l’INSEE était de 4.90% avec une projection de 2.4% pour l’année 2024.

L’année 2023 a été sinistre et les transaction immobilières ont vu une baisse catastrophique pas connue depuis 2015 d’après les sources de la Banque de France

Depuis les prix des biens immobiliers selon les zones géographiques ont baissé, les taux aussi, alors profitez de ces améliorations.

Pour vous aider à réaliser votre projet immobilier en vous recherchant les meilleures conditions de prêt immobilier CREDIXIA, votre courtier spécialiste en crédit saura vous accompagner.

LA DUREE D’UN PRET IMMOBILIER

Après avoir parlé des taux des crédits immobilier, abordons à présent la durée du prêt immobilier.

La durée du prêt sera déterminante pour votre projet. Evidemment plus la durée est courte et plus les taux sont bas ; de ce fait, le cout de crédit sera moindre mais encore faut il que cela rentre dans votre budget.

Pour votre bien être et celui de votre famille, pensez à conserver un reste à vivre convenable en pensant aux nouvelles charges liées aux propriétaires (taxe foncières, de copropriété…)

La banque étudiera votre solvabilité et devra respecter les normes HCSF (haut conseil de stabilité financière)  à savoir un taux d’endettement maximum de 35%.

Evidemment votre stabilité professionnelle et financière seront analysées, la banque sera rassurée d’une bonne gestion de votre part, et lui  garantira de minimiser son risque.

Les établissements bancaires proposent toutes des modulations d’échéances et vous pourrez selon conditions rallonger la durée du prêt afin d’alléger le montant de l’échéance de prêt et ainsi retrouver un équilibre budgétaire. A l’inverse, la modulation pourra vous faire augmenter vos échéances et réduire la durée totale du prêt et donc son cout total.

Un projet immobilier se prépare et une simulation de crédit immobilier vous aidera à opter pour les meilleures décisions, quant à la durée, l’apport à apporter dans l’opération Elle répondra à vos attentes pour que votre projet immobilier se concrétise.

Alors n’hésitez pas à contacter nos experts en crédit immobilier qui se tiennent à votre disposition pour vous guider dans les processus de demande de prêt.

Contactez les au 01 85 56 22 34 ou demandez à être rappelé gratuitement par ce lien

NE NEGOCIEZ PAS SEUL PASSEZ PAR UN COURTIER

La demande de prêt passe par une préparation complexe et minutieuse avec une négociation sur plusieurs points, le taux de crédit, la garantie, les frais de dossiers et l’assurance emprunteur.

Pour obtenir de bonnes conditions, il vous faudra prendre le temps de vous présenter dans divers établissements bancaires pour expliquer votre projet et présenter tous les documents indispensables à une étude et obtenir l’obtention d’un prêt immobilier. Une perte de temps, sans connaitre les particularités de chacune des banques, sans compter le temps qui passera pour obtenir des rendez-vous.

CREDIXIA, votre courtier en immobilier depuis 1999, vous accompagnera et vous bénéficierez de l’expertise de conseillers très habiles travaillant en grande confiance avec ses partenaires bancaires afin de vous obtenir un excellent accord de prêt.                                       Un conseiller dédié sera à votre écoute et vous profiterez de son suivi personnalisé jusqu’à l’obtention du crédit immobilier souhaité.

N’attendez plus contactez CREDIXIA qui vous fera gagner du temps et de l’argent !

Simulateur de prêt immobilier gratuit et sans engagement. Réponse sécurisés sous 24 heures par l’un des experts courtiers.

FAUT IL ATTENDRE POUR ACHETER SA RÉSIDENCE PRINCIPALE ?

Le sujet est difficile à appréhender

On sort d’une forte inflation causée par la pandémie du COVID puis de l’invasion de l’Ukraine par la Russie qui a fait bondir tous les tarifs (énergie, matériaux, alimentation… ) et multiplier les taux de crédit  immobilier par quatre en moins de deux ans

Pourquoi les taux ont fortement augmenté ?

La BCE (banque centrale européenne) afin de stabiliser les prix de la zone euro et contrer l’inflation. Cela vise à décourager les emprunts, la circulation de l’argent et donc enrayer la spirale de l’augmentation des prix. Ces hauses successives de de la BCE a eu pour conséquence des hausses de taux des crédits immobiliers et une baisse de 40% de prêts accordés sur une année glissante d’après l’observatoire de Crédit Logement.

Où en est l’inflation ?

L’inflation était en moyenne à + 4.9% en 2023 selon l’Insee et passe à 2.3% à fin du premier trimestre 2024… Bonne nouvelle ! La BCE n’augmente plus ses taux et les banques amorcent les baisses de taux. 

Pourquoi les taux baissent-ils ?

Les banques empruntent elle aussi au taux de l’AOT 10 qui est l’indice du taux fixe auquel l’Etat Français emprunte sur 10 ans. L’OAT 10 ans appelé aussi TEC 10 est l’indice de référence pour l’évolution du marché des crédits immobiliers. Au moment de la crise l’OAT 10 ans a augmenté en 6 mois autant qu’entre Janvier 2013 et Décembre 2021 (8 ans !!!)

Au 28/03/2024 l’OAT 10 ans est à 2.80%

FAUT IL ATTENDRE POUR ACHETER SA RÉSIDENCE PRINCIPALE ?

Où en sont les prix de l’immobilier ?

C’est cher pas cher … tout dépend pour qui !

Depuis 2000, les prix de l’immobilier ancien ont été multipliés par plus de 2.5 sur toute la France. La pandémie accélère les hausses toute comme l’inflation.

La chambre des notaires du Grand Paris suite à la chute des transactions affirme qu’une baisse de 7% est constatée en Ile de France.

Les vendeurs ont du mal à baisser leurs prix comme le constate le groupe bancaire BPCE (Crédit Agricole, Caisse d’Epargne, Banque Populaire)  surtout que les taux commencent à baisser… Serait-ce la faute du biais comportemental !

Alors faut-il attendre pour acquérir sa Résidence Principale ?

D’après une étude 6 Français sur 10 estiment que le marché n’est pas favorable !

Cela m’amène à demander attendre quoi ? Le bon moment peut-être…

Pour vous aider à connaitre votre capacité d’emprunt allez sur notre site CREDIXIA, expert en immobilier depuis 1999, vous trouverez nos calculatrices, nos simulateurs, vous pouvez si vous le souhaitez-vous laisser guider par un de nos conseillers en demandant d’être rappelé sous 24 heures.

CREDIXIA vous informera sur les prêts bonifiés, les aides de l’état Prêt 0% (PTZ), les prêts fonctionnaires…

SIMULATION CREDIT IMMOBILIER

Le bon moment c’est effectivement d’avoir un dossier de financement correct qui donnera envie aux banques de vous accorder un prêt immobilier dans des conditions optimales.

Comment préparer son dossier ?

Les banques pour octroyer un crédit immobilier étudient plusieurs facteurs :

  • Taux d’endettement

Respect du taux d’endettement de 35% en respect de la préconisation du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) afin de préserver une balance financière des ménages. L’endettement est calculé sur les revenus nets (salariaux, locatifs…) divisé par les charges récurrentes (pension alimentaire, échéances de prêt en cours…) Outre l’endettement, pensez au reste à vivre pour le foyer pour régler les débiteurs mensuels (internet, électricité,  loyer qui subsisterait) et continuer à vivre convenablement.

  • Durée de prêt

Respect de la durée d’emprunt limitée à 25 ans.

La tribune de Mme Agnès Bénassy Quéré, seconde sous-gouverneure de la Banque de France est précise.

« Les « normes HCSF » limitent à 25 ans la durée maximale des crédits à l’habitat et à 35 % le taux d’effort maximum pesant sur les emprunteurs. Toutefois, le HCSF a prévu une marge de flexibilité, elle-même réajustée en juin 2023 : 20 % des nouveaux prêts accordés peuvent déroger aux normes. Le HCSF a souhaité que cette flexibilité profite d’abord aux primo-accédants et aux ménages s’endettant pour acquérir leur résidence principale. Ainsi, il a réservé 70 % des 20 % (donc 14 % de la production totale de prêts) aux acquisition d’une résidence principale, dont 30 % (toujours des 20 %, c’est-à-dire 6 % de la production totale) aux primo-accédants (cf. tableau 1). Les normes s’appliquent sur base trimestrielle et leur respect est apprécié avec certaines souplesses afin d’accommoder les délais d’approbation des dossiers de crédit et la saisonnalité de certaines opérations. Elles sont destinées à servir des dossiers atypiques, par exemple pour des ménages aisés désirant réaliser un investissement locatif, et pour lesquels le taux d’effort maximum de 35 % pourrait apparaître trop restrictif aux yeux de la banque prêteuse. »

La Caisse d’Epargne pour les moins de 30 ans accordent selon conditions des prêt pouvant aller jusqu’à 30 ans, selon conditions de ressources preuve en est que des souplesses réapparaissent.

  • Apport

Les organismes préteurs demanderont que vous apportiez tous les frais hors montant de l’acquisition et travaux si existants. Les banque prêtent à 100% du montant du bien mais peut parfois demander plus selon la qualité du dossier et de la constitution du foyer.

  • Stabilité Financière

Les banques seront évidemment très attentive à votre catégorie socio professionnelle et la stabilité financière de vos revenus. Pour un salarié, la période d’essai devra être terminée et le calcul des revenus sera pris sur le net annuel ou mensuel si il est identique chaque mois. Sur un professionnel, la banque prendra la moyenne des revenus sur 3 ans.

  • Bonne tenue de comptes

Pour espérer avoir un prêt immobilier comme toute autre ligne crédit, la tenue des comptes devra être  impeccable, sans aucun rejet d’écritures, en respect du découvert autorisé.

Si tous ces critères sont respectés, sachez que les banques vous accompagneront dans votre projet.

Pour obtenir les meilleures conditions, faites confiance à CREDIXIA qui vous trouvera les meilleurs financements en se rapprochant de ses partenaires bancaires avec qui la confiance est installée depuis longtemps.

CREDIXIA vous aidera dès votre demande de simulation jusqu’à la signature de l’acte authentique.

Votre conseiller dédié CREDIXIA mènera votre dossier avec habileté, en vous rapportant chaque négociations.

A la réponse de faut-il attendre pour acheter sa résidence principale ?

Selon moi la réponse dépend de vous … Etes-vous prêt ?

PRET À TAUX 0% – PTZ 2024

Le prêt à taux 0% appelé PTZ a été mis en place en 1995 pour galvaniser l’accès à la propriété. Il devait plusieurs fois être stoppé et son arrêt était programmé au 31/12/2023

Le gouvernement sous le contrôle de Madame Elisabeth BORNE, première ministre annonce le 05/06/2023, la prorogation du PTZ jusqu’au 31 Décembre 2027 dans le soucis d’enrayer la crise du logement, suite aux recommandations du CNR (Conseil National de la Refondation).

Le nouveau prêt 0% est donc entériné dans la loi de finances et devait voir le jour début Janvier 2024, puis repoussée au premier avril 2024.

QU’EST-CE QUE LE PTZ ?

Le PTZ ou prêt à taux 0% est une aide à l’accession à la propriété pour les foyers modestes et donc sous conditions de ressources. Cette aide de l’Etat est un prêt complémentaire sans intérêt pour aider à financer une résidences principale dans le neuf ou dans l’ancien avec travaux selon la zone où se situe le bien. Ce prêt complémentaire peut être contracté sur 20 22 ou 25 ans avec une période de remboursement différée de 5 10 ou 15 ans. Pour pouvoir être éligible au PTZ, il ne faut pas être ou avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours de deux dernières années.

Le PTZ n’est pas pour tout le monde mais sa version 2024 pourrait être un coup de pouce pour 6 millions de foyers de plus qu’en 2023.

Le PTZ est cumulable avec un prêt immobilier et les prêts bonifiés prêt épargne logement, prêt action logement, prêt fonctionnaire

LE PTZ 2024 QUELS CHANGEMENTS ?

  • Pour les maisons individuelles c’est terminé. Seuls les logements neufs collectifs dans les zones tendues et aux logements anciens avec financements de 25% de travaux de rénovations énergétiques, en attestant que les travaux permettront de limiter la consommation énergétique annuelle du logement ) 331 KWH/M2. Le bien devra se situer en zone B2 et C.
  • La part du projet immobilier via le financement en PTZ monte à 50% contre 40% pour les revenus les plus modestes.
  • Augmentation des deux premières tranches des revenus.
  • Création d’une quatrième tranche de revenus (entre 37.000€ et 49.000€ par an) pour les emprunteurs non éligibles au PTZ.
  • Les locataires de logements sociaux souhaitant acquérir leur résidence principale pourront bénéficier d’un PTZ de 20% contre 10% jusqu’alors.

Le montant du PTZ s’appliquera selon la zone dans laquelle le bien se situera, prenant en compte le nombre des personnes composant le foyer fiscal avec le respect des revenus applicables.

PLAFOND DE REVENUS APPLICABLES EN 2024

Les revenus à prendre pour le calcul du PTZ sont ceux de N-2 (pour 2024 = Revenus 2022 Revenu fiscal de référence avis d’impôts 2023)

En cas de hausse subite des revenus, le montant retenu sera le plus élevé des deux montants soit revenu fiscal de référence de l’année N-2 ou montant total de l’acquisition divisé par 9.

QUELS SONT LES BIENS IMMOBILIERS ELIGIBLES AU PTZ 2024 ?

  • Le bien doit être une résidence principale avec ou sans travaux
  • La construction d’un logement neuf en VEFA (Vente en l’Etat Futur d’ Achèvement)
  • L’achat d’un logement social existant.
  • L’achat d’un logement en location-accession (sous certaines conditions)
  • La transformation d’un local commercial en habitation
  • Achat d’un bien dans l’ancien avec 25% de travaux à financer uniquement en Zone B2 & C avec contrainte d’attester la consommation énergétique annuelle du logement de 331KWH/M2

LE PRET 0% (PTZ) verra-t-il le jour au 01/04/2024 ?

Le différé de mise en place a permis à des emprunteurs de bénéficier de la mise en place du PTZ 2023 pour les projets de construction de maisons individuelles jusqu’au 31/03/2024

A ce jour, le nouveau Ministre du logement n’aborde pas le sujet mais le PTZ 2024 devrait montrer le bout de son nez après le week-end de Pâques !

Ce serait une bonne nouvelle car nous notons que ce prêt 0% 2024 est plus attractif pour les citoyens souhaitant acquérir leur résidence principale. Le gouvernement BORNE a augmenté les barèmes de ressources, non revu depuis 2016. Des communes jusqu’alors non concernées par le PTZ entre dans le processus, ces villes où l’accès au logement est tendue (209 villes de plus au total) et donnerait un nouveau souffle au marché immobilier contracté depuis trop longtemps.

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