Si le confinement est source d’angoisse ou de questionnement pour de nombreux emprunteurs, CREDIXIA leur propose de l’appréhender différemment en réalisant des économies sur leur crédit immobilier. Compte tenu de l’actualité favorable sur les taux immobiliers et l’assurance emprunteur, ce confinement est le bon moment pour renégocier tous les aspects de son crédit soit en cherchant le taux le plus bas soit en changeant l’assurance de son prêt. CREDIXIA décrypte les deux possibilités pour faire baisser le cout de son crédit immobilier.

Proposition 1 : Racheter son crédit immobilier

Avec la faiblesse des taux observée, le mois de novembre appelle à la renégociation de son crédit immobilier. CREDIXIA conseille aux emprunteurs de réaliser une première démarche auprès de la banque dans laquelle ils ont contracté le prêt, si celle-ci accepte, elle éditera alors un avenant au contrat qui stipulera une baisse du taux d’intérêt ainsi que les nouvelles conditions de remboursement. Si la banque refuse de recalculer le taux, il est conseillé de faire appel à un courtier immobilier. Le courtier va étudier le dossier et contacter les banques partenaires auprès desquelles il a une certaine légitimité pour les convaincre de racheter le crédit de son client. Le courtier agit toujours dans le but de vous trouver le meilleur taux d’intérêt. Il tentera de convaincre la banque, dont l’offre est la plus intéressante, de racheter le crédit.

CREDIXIA illustrer son propos à travers un exemple

Dans cet exemple, l’emprunteur qui s’est tourné vers une nouvelle banque pour reprendre sa créance a économisé 8 890 € sur le cout global des intérêts de son crédit immobilier.

Proposition 2 : Renégocier son assurance emprunteur 

Comme vous l’avez compris, l’amendement de la loi dite « ASAP » (Accélération et Simplification de l’Action Publique) concernant l’assurance emprunteur qui permettait de résilier son contrat à tout moment a été refusée en commission mixte paritaire. Les assurés bénéficient néanmoins d’une

alternative qui consiste à obliger les banques à informer les emprunteurs de l’approche de la date d’anniversaire du contrat. Cette alternative offre aux assurés une transparence qui leur permet de résilier leur contrat s’ils le souhaitent, le but est de palier aux abus des banques et leur manque de communication à ce niveau. Avec la baisse des taux d’intérêt, le coût d’une assurance emprunteur représente une part de plus en plus importante dans le coût total d’une crédit immobilier (jusqu’à 40%). Changer d’assurance peut permettre de faire de grosses économies sur toute la durée d’un crédit immobilier, et quasiment tous les profils ont intérêt à faire une démarche pour calculer le gain obtenu en changeant d’assurance. Il est donc important comparer les prix avant de décider de changer d’assurance. CREDIXIA vous donne un exemple concret de renégociation d’assurance.

Caractéristiques des emprunteurs

Caractéristiques de la demande

INIXIA calcule les économies réalisées pour évaluer l’efficacité de cet amendement

Dans cet exemple, un couple qui a emprunté 200 000 euros il y a 1 an, ce changement d’assurance emprunteur a entraîné une économie de 7 798 Euros. Il est passé 10 778,39 euros à 2980,39 euros pour des garanties équivalentes.

Une vie sans saveur, une envie de changement brutal ou un nouveau mode de vie qui s’impose…Le confinement a révélé chez certains des envies d’évasion, quitter la ville pour la province. Mais, comment se prépare un tel projet ?

CREDIXIA s’est intéressé à trois projets pour mettre en lumière les différentes étapes et émotions par lesquelles l’emprunteur passe dans la construction son projet. Et si vous plaquiez tout, si vous investissiez sur votre seconde vie. Le starting pack selon nous : une idée, un projet et …un courtier.

CREDIXIA a interviewé deux de ses clients afin d’illustrer la réalité d’un projet avec ses avantages et ses inconvénients… Le premier client nous raconte son projet en cours, il nous exprime ses motivations, ses ambitions mais également les « galères » inévitables. Le second client nous donne un œil plus objectif et une vue dégagée sur un projet de changement de vie fait il y a 7 ans, il revient sur les moments forts de ce projet et son sentiment aujourd’hui. Le dernier témoignage illustre un projet de changement de vie similaire aux deux précédents, la différence ? Il n’est pas passé par un courtier…notre intervenant revient sur ses motivations et son regret de ne pas avoir fait appel à un courtier.

CREDIXIA a interviewé M. A. DE LONGEAUX :

En quelques mots en quoi consiste ce projet ?

Mon projet était de m’éloigner de la région parisienne pour la région bordelaise. Je souhaitais passer d’un appartement à une maison.

Quand cette idée est-elle apparue ?

J’ai déjà un pied à terre là-bas et je pense à m’installer dans la région depuis des années, c’était un projet de longue date. J’ai vécu deux ans à Amsterdam et ma fille est née au Pays-Bas c’est donc un mode de vie complètement opposé à celui de Paris et, pour cette raison, j’ai toujours su que je partirai de la région parisienne.

Quel a été l’élément déclencheur ?

Comme je vous ai dit j’y ai toujours pensé mais cette année a été l’élément déclencheur et en particulier la crise du COVID pendant laquelle j’étais dans mon pied à terre à Bordeaux. Cet événement m’a convaincu de passer le cap car je me suis rendu compte de la qualité de vie de cet endroit.

Quelle était votre situation et votre vie à cette époque ?

Je suis propriétaire d’un appartement parisien qui est en vente, et j’ai pu conserver mon emploi en CDI. Aujourd’hui j’alterne entre des déplacements à Paris et du télétravail.

Quelle a été l’étape la plus dure ?

C’est celle que je vis actuellement, je cumule la vente de mon appartement parisien et l’achat de ma maison bordelaise avec des démarches notariales qui prennent beaucoup de temps car je suis en stand-by depuis 5 mois. J’aimerai pouvoir concrétiser mon projet rapidement.

A quel moment avez-vous fait appel à un courtier ?

Dès que j’ai eu ce projet, j’ai contacté Julien Monnier avec qui j’ai travaillé il y a 10 ans pour l’achat d’un appartement à Levallois. Il a mon entière confiance car il connait mon profil et je sais qu’il m’aidera en toutes circonstances.

Pourquoi ?

Pour simplifier les démarches et pour contracter un crédit au meilleur taux et dans les meilleures conditions car il a un accès plus direct auprès des banques.

En quoi le courtier vous a-t ’il aidé ?

Julien répond à toutes mes questions et me rassure, il m’aide et accélère les démarches.

Aujourd’hui qu’en pensez-vous ?

Aujourd’hui j’attends encore la réponse de ma demande prêt, j’ai hâte que tout cela se termine et que je puisse enfin emménager et profiter de cette nouvelle vie avec ma famille.

CREDIXIA a recueilli le témoignage de Gilles D. P.

En quelques mots en quoi consiste ce projet ?

Mon projet était de quitter la région parisienne pour la recomposition d’une famille. Un nouvel endroit de vie s’imposait.

Quand cette idée est-elle apparue ?

En 2013, quand nous avons décidé de faire un enfant.

Quelle était votre situation et votre vie à cette époque ?

J’étais journaliste, je le suis toujours et je me déplace régulièrement à Paris mais ça ne me dérange pas. Ma femme « chargée d’étude en marketing » est en free-lance donc plus flexible. Mon fils est né et nous avons commencé à manquer de place car il devait partager la chambre de ma fille de 10 ans qui souhaitait avoir sa chambre et son intimité. La situation devenait vraiment inconfortable.

Quel a été l’élément déclencheur ?

La naissance de mon fils.

Quelle a été l’étape la plus dure ?

Nous avons d’abord cherché un logement plus grand sur Paris mais notre budget ne nous permettait pas de trouver ce que nous recherchions. Nous avons donc décidé de changer de projet et de partir vivre à Orléans. L’étape la plus dure a été d’intégrer le fait que nous allions partir de Paris et changer de mode de vie.

A quel moment avez-vous fait appel à un courtier ?

Quand nous avons eu ce projet d’acheter nous avons immédiatement contacté Sandrine.

Pourquoi ?

Pour simplifier les démarches.

Aujourd’hui qu’en pensez-vous ?

Aujourd’hui je suis ravi de ce choix. Nous sommes propriétaires d’un appartement de 130 mètres carrés et nous avons réalisé la valeur de notre décision cette année avec le confinement. C’est un vrai plaisir de pourvoir prendre le vélo à chaque rayon de soleil pour se promener sur les rives de la Loire. Le seul regret que j’ai : ne pas l’avoir fait avant !

CREDIXIA vous relate les propos de M. D. ROUSSEL.

En quelques mots en quoi consiste ce projet ?

Notre projet a été de complètement changer de vie en passant du nord au sud. Nous avons quitté la Bretagne pour la Cote d’azur.

Quand cette idée est-elle apparue ?

J’avais pour projet de quitter l’armée puisque ce que je faisais ne m’intéressait plus et, le mode de vie n’était plus confortable. Je me suis remis en question et je me suis dit qu’il était temps de changer de vie. C’était au tour de ma femme d’investir sur sa carrière… L’idée a mûrie après de longues discussions dans le garage…

Quelle était votre situation et votre vie à cette époque ?

Très confortable avec une maison et des bons revenus mais au cours de la dernière année de ma carrière militaire j’ai dû travailler loin de mon domicile. Je devais faire plusieurs allers-retours dans la semaine etla situation n’était pas idéale .

Quel a été l’élément déclencheur ?

Ce mi-temps géographique a été le déclic pour changer de travail et donc changer de vie.

Quelle a été l’étape la plus compliquée ?

Le côté affectif a été le plus dur dans le fait d’imposer à nos enfants un changement de vie radical. Niveau administratif, la recherche d’un appartement en location la première année a été compliqué car notre dossier ne passait pas en agence à cause du statut d’indépendant de ma femme et notre profil à l’époque.

Vous avez ensuite acheté ?

Une fois en location, nous avons cherché un appartement pour avoir notre « chez-nous », c’était une étape forte de notre projet.

Pourquoi n’avez-vous pas fait appel à un courtier ?

Nous avions déjà entendu parler des services de courtage mais nous avions confiance en notre projet car cet appartement était notre quatrième achat, nous pensions pouvoir tout gérer.

Si c’était à refaire, en prendriez-vous un ?

C’est vrai qu’un courtier aurait pu nous apporter un meilleur taux, et puis c’est chronophage de chercher les taux soi-même, il nous aurait soulagé. Il aurait simplifié les démarches.

Un mot pour conclure, que pensez-vous de ce projet avec le recul ?

Réussite ! Je n’ai aucun regret, c’était une très belle étape de vie et ce n’est pas fini ! Nous avons des projets pleins la tête…

Comme chaque année, nos banques partenaires nous informent que les demandes de prêt comportant un PTZ (prêt à taux zéro) arrivent à leur terme pour l’année 2020. Si vous souhaitez déposer votre dossier, activez-vous ! En effet, compte tenu de la lourdeur des démarches pour obtenir un prêt à taux zéro, les banques décident tous les ans de fixer une date limitée à laquelle un emprunteur peut déposer son dossier. Pour cette année, l’échéance est au 01/11/2020. Passé cette date, le candidat à la propriété devra attendre l’année prochaine pour faire étudier son dossier.

S’agissant d’un prêt accordé par l’Etat les dossiers dits éligibles doivent être étudiés à la lettre et répondre à un certain nombre de critères pour en bénéficier. Les dossiers déposés tardivement et hors délais seront mis de côté et étudiés à partir de 2021. En effet, la banque a pour obligation d’éditer les offres de prêts de tous les dossiers avec PTZ avant le 31/12/20. Cette décision permet d’assurer un accompagnement qualitatif et garantir la bonne fin des opérations en cours.

Qu’est-ce qu’un PTZ ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l’État qui permet aux futurs acquéreurs d’acheter un logement à condition de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années et sous conditions de ressources. Le montant du PTZ dépend de la zone géographique du lieu d’achat. Le prêt à 0% ne peut financer qu’une partie de l’achat, le financement du projet doit être complété par un ou plusieurs prêts et éventuellement un apport personnel. Pour bénéficier de cet avantage, le bien immobilier doit être neuf ou nécessiter des travaux d’une valeur pratiquement égale à celle de l’achat.

A quand la reprise ?

Au mieux, nous estimons la reprise de l’étude des dossiers de prêt à taux zéro à partir de la première quinzaine de janvier 2021 car les banques doivent d’abord adapter leurs logiciels informatiques aux nouvelles normes du PTZ (les conditions d’octroi du PTZ changent au 1^er janvier de chaque année). Nous vous recommandons de bien étudier les nouvelles conditions si vous souhaitez contracter un PTZ en 2021, les conditions et clauses ne seront plus les mêmes qu’en 2020 et pourraient ne plus vous correspondre.

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Des assurés en colère, des législateurs ouverts et un gouvernement qui dit non. Cette semaine, la loi ASAP a fait s’opposer nos plus grandes institutions sur un sujet : l’assurance emprunteur.  Réunies autour du projet de loi sur l’Accélération et la simplification de l’action publique (Asap), la commission spéciale de l’Assemblée Nationale a adopté un amendement permettant aux emprunteurs ayant souscrit un crédit immobilier de résilier leur contrat d’assurance à tout moment. A date, le projet de loi est en attente de validation et les discussions semblent mouvementées.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est indissociable du crédit immobilier. Elle couvre l’assuré en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail c’est-à-dire toute difficulté liée à la santé qui l’empêche de payer la mensualité de son emprunt immobilier.

Le marché de l’assurance de prêt est très concurrentiel et, il est souvent compliqué pour un emprunteur de choisir la meilleure assurance au meilleur taux. Le consommateur est tenté de se tourner vers la banque pour centraliser les démarches et gagner du temps. Pourtant, on constate qu’une partie des assurés regrettent leur choix hâtif et souhaitent changer d’assurance rapidement. A ce jour, cette démarche est soumise à de nombreuses restrictions dont les banques abusaient rendant la résiliation presque impossible.

Que se passe t’il actuellement ?

Face à cette situation, les associations de consommateurs se sont réveillées, et ont fait entendre leur voix auprès des législateurs qui, à force de batailler, les ont entendus. Ce vendredi 2 octobre dernier, une amélioration de la loi ASAP a été voté à l’Assemblée nationale.

Dans la continuité de la loi Lagarde de 2010, de la Loi Hamon en 2014, puis de la loi Bourquin (Sapin II), qui stipulaient une résiliation possible sous conditions. Ce nouvel amendement vient faciliter la vie des assurés en rendant la résiliation possible à tout moment dans la vie du prêt et sans condition.

Pourquoi un nouvel amendement ?

Le but de cet amendement est de libérer la concurrence et d’engager une guerre des coûts qui viendrait casser les prix du marché  dans l’intérêt du pouvoir d’achat de l’emprunteur. Il vise également à réduire le monopole des banques et les obliger à baisser leurs marges pour s’aligner à la concurrence. En évaluant les économies possibles liées à cette possibilité de substitution de contrat à tout moment, le consommateur peut économiser entre 6 500 € et 15 000 € sur toute la durée de son contrat (voir notre exemple ci-dessous).

C’est un coup dur pour les banques, qui, jusqu’alors détenaient plus de 87 % du marché de l’assurance emprunteur selon le magazine Figaro. Si le projet semble être adopté par la majorité des associations et des membres de l’Assemblée Nationale pour le moment, le gouvernement s’y oppose. Il craint une réponse agressive des banques qui consisterait à augmenter leur frais de dossier et leurs taux pour compenser les pertes d’argent. Cette action entraînerait un nouveau déséquilibre du marché et un plus fort mécontentement des consommateurs.

Quelles sont les économies pour l’emprunteur ?

L’avantage de souscrire une assurance emprunteur externe est de mettre en concurrence les assureurs et de trouver le contrat le moins cher à garanties égales au contrat de la banque. Comparer les contrats des différents assureurs permet à l’emprunteur de réaliser d’importantes économies sur le coût total de son crédit immobilier. Afin d’apporter un éclairage chiffré sur ce postulat, CREDIXIA via sa filiale INIXIA met en scène un couple d’emprunteurs.

Caractéristiques des emprunteurs

Caractéristiques de la demande

INIXIA calcule les économies réalisées pour évaluer l’efficacité de cet amendement

Comme présenté ci-dessous, les économies réalisées grâce à la souscription d’une délégation d’assurance ne sont pas négligeables. Pour illustrer nos propos, nous avons converti les économies sous forme de mensualité.

Ainsi, l’assurance groupe coute 44,90€/mois au couple tandis qu’INIXIA (délégation d’assurance) propose une mensualité de 12,41 €/mois pour le même profil > soit une économie mensuel de 32,49 € !

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