Dans le monde de l’immobilier, l’obtention d’un prêt immobilier est souvent essentielle pour réaliser votre rêve d’acquérir une maison. Cependant, la façon dont vous négociez ce prêt peut faire une énorme différence dans votre situation financière à long terme. Dans cet article, nous explorerons les étapes clés pour bien négocier votre prêt immobilier et économiser de l’argent.

Préparation avant la négociation

La première étape de la négociation de prêt immobilier consiste à évaluer votre capacité financière. Calculez votre budget, examinez votre crédit et comprenez combien vous pouvez vous permettre d’emprunter. Cette étape est essentielle pour déterminer votre marge de manœuvre financière et éviter de vous engager dans un prêt qui pourrait mettre en péril votre stabilité financière.

Calculez votre budget : Commencez par dresser la liste de toutes vos dépenses mensuelles, y compris les factures, le loyer ou l’hypothèque actuelle, l’épargne, les dépenses courantes et les dettes. Soustrayez ces dépenses de votre revenu mensuel pour obtenir une idée précise de l’argent disponible pour rembourser un prêt immobilier.

Examinez votre crédit : Votre historique de crédit est un facteur clé dans la détermination des taux d’intérêt et des conditions de votre prêt. Consultez votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il est précis et, le cas échéant, prenez des mesures pour améliorer votre score de crédit.

Utilisez notre simulateur en ligne : Pour faciliter cette démarche, nous mettons à votre disposition un simulateur en ligne. En entrant vos informations financières dans l’outil, vous obtiendrez une estimation précise de votre capacité d’emprunt, basée sur votre situation actuelle. Cela vous aidera à définir un budget réaliste et à avoir une idée claire de la fourchette de prix des propriétés que vous pouvez envisager.

Recherche des meilleures offres de prêt

La recherche des meilleures offres de prêt immobilier est une étape cruciale dans le processus d’acquisition d’une propriété. Pour maximiser vos avantages financiers, il est impératif de comparer les offres disponibles auprès de diverses établissements financiers, telles que les banques, les coopératives de crédit et les organismes de crédit en ligne. Chacun de ces prêteurs peut proposer des taux d’intérêt, des conditions de prêt et des frais divers différents. La diversité du marché du prêt immobilier signifie que les emprunteurs ont la possibilité de trouver une offre qui correspond parfaitement à leurs besoins financiers.

La première étape consiste à établir une liste des prêteurs potentiels. Vous pouvez le faire en consultant un courtier en prêt immobilier.

Négociation de votre prêt immobilier

Lorsque vous êtes prêt à négocier votre prêt immobilier, il est essentiel d’adopter une approche stratégique pour optimiser les conditions de votre emprunt. Planifiez des rencontres avec les prêteurs potentiels, que ce soit en personne ou par téléphone, pour entamer des discussions constructives. Lors de ces entretiens, soyez prêt à exprimer vos attentes et à discuter des taux d’intérêt, de la durée du prêt, des frais de dossier et de toute autre condition pertinente. La clé de la négociation réside souvent dans votre capacité à argumenter en faveur de meilleures conditions. N’hésitez pas à demander des réductions de taux d’intérêt en mettant en avant votre solvabilité et votre historique de crédit solide. De plus, examinez attentivement les frais associés au prêt et cherchez des possibilités de réduction ou de suppression de certains d’entre eux. 

Toutefois, si vous manquez de temps, d’expérience ou de confiance dans vos compétences en négociation, envisagez de faire appel à un courtier en crédit immobilier. Ce professionnel a l’expertise nécessaire pour vous guider à travers le processus de négociation, en veillant à ce que vous obteniez les meilleures conditions pour votre prêt immobilier.

Les points clés à négocier

Lors de la négociation de votre prêt immobilier, il est essentiel de mettre l’accent sur plusieurs points clés qui peuvent influencer de manière substantielle le coût total de votre emprunt. Voici les éléments essentiels à négocier avec votre prêteur :

Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt est l’un des facteurs les plus importants à négocier, car il détermine le montant des intérêts que vous paierez sur toute la durée de votre prêt. Recherchez des taux compétitifs et essayez d’obtenir une réduction de taux en fonction de votre solvabilité et de votre capacité à négocier.

Durée du prêt : La durée du prêt a un impact significatif sur vos paiements mensuels et le coût global du prêt. En général, plus la durée est courte, moins vous paierez d’intérêts. Cependant, une durée plus longue peut réduire vos mensualités. Discutez avec votre prêteur pour trouver un équilibre qui correspond à votre situation financière.

Frais de dossier : Les frais de dossier englobent divers frais associés à l’obtention de votre prêt, tels que les frais de traitement, les frais d’évaluation de la propriété, et les frais de notaire. Cherchez à négocier une réduction de ces frais ou à les éliminer si possible.

Assurance emprunteur : L’assurance emprunteur est conçue pour protéger votre prêt en cas d’événements imprévus, tels que le décès ou l’invalidité. Négociez les primes d’assurance pour obtenir les tarifs les plus avantageux possibles, tout en maintenant une couverture adéquate pour votre prêt.

Astuces pour une négociation réussie

Pour une négociation réussie, soyez préparé et bien informé. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence entre les prêteurs pour obtenir les conditions les plus avantageuses. Restez flexible et ouvert à la négociation pour maximiser vos chances de succès.

Si vous souhaitez obtenir des conseils d’experts en négociation de prêt immobilier, n’hésitez pas à contacter Credixia, notre Agence de courtage en crédit immobilier. Nos courtiers peuvent vous guider et vous assister tout au long du processus de négociation.

Devenir propriétaire, vous pouvez passer du rêve à la réalité ! Cela est tout à fait possible mais il faut penser à tout et bien en amont pour se lancer dans l’aventure. L’achat immobilier est un acte engageant, nous vous donnons quelques conseils pour éviter les pièges.

Bien choisir son bien

1. La localisation

Il ne faut pas confondre vitesse et précipitation même s’il faut savoir réagir vite pour ne pas laisser passer le bien tant convoité dans un secteur fortement concurrentiel. Toutefois, pour certaines étapes, il est essentiel de prendre son temps afin d’être sûr que ce bien corresponde à vos attentes et qu’il s’agisse d’un bon investissement. Premièrement, il faut s’intéresser à la copropriété et aux travaux à venir (ascenseur, ravalement, etc. …). Ensuite, il faut vous renseigner au cadastre pour la localisation du bien et l’évolution du quartier. Enfin, il faut visiter les villes où vous auriez le souhait d’acheter : les écoles, les commerces, les transports … Bien penser que l’endroit où vous achetez sera l’endroit où votre famille va vivre.

2. Vérifiez si le prix du bien est en accord avec le marché

Avant d’acheter, il est indispensable de s’assurer que le bien est au juste prix car le marché de l’immobilier est en constante évolution. Pour ce faire, renseignez-vous sur le prix des logements qui ont été vendus dernièrement dans votre secteur de recherche tout en prenant en compte les caractéristiques qui peuvent différer comme :

• La superficie
• Les dépendances (caves, garages, parkings)
• L’âge et l’état du bien

Si vous achetez dans le neuf (appartement ou maison), regardez les programmes en cours.

Idem, si vous envisagez de faire des travaux, demandez à des devis plusieurs artisans pour comparer les couts et valider l’enveloppe finale du financement.

Si vous êtes secundo accédant, et que vous avez votre propre bien à vendre. Faites-le estimer au plus juste surtout si vous avez besoin de trésorerie (prêt relais) entre la vente et l’achat. Cela vous évitera les mauvaises surprises et quelques déconvenues lors de la revente du bien. Faites appel à des professionnels immobiliers qui feront une véritable étude de marché.

Dernier point, faites toujours une proposition à prix moindre à la première visite. Les biens sont souvent surestimés par rapport au prix du marché. Et, pour que cette proposition soit acceptée, demandez à votre courtier de vous calculer votre capacité d’emprunt. Avec un bel apport et un endettement correct vous aurez toutes les chances d’obtenir une baisse de prix. D’ailleurs, rien ne vous empêche de faire une contre visite avant de signer un compromis !

Une fois le bien trouvé dans le lieu de votre choix, filez chez votre courtier ! Attention, même si vous avez bien respecté les consignes pour trouver votre nid douillet, ne commettez pas d’impatience.

Concurrence bancaire

Chaque banque à son process, sa grille de taux et ses exigences. Durant les 5 dernières années, les taux étaient extrêmement bas et les banques avaient peu de marge mais aujourd’hui, la tendance s’est inversée et les banques reprennent le pouvoir.

Les banques définissent leurs taux en fonction de deux critères :

• La volonté de capter des prospects : certains établissements bancaires mettent en avant des taux attractifs dans le but de capter un volume important de nouveaux clients.
• La politique de risque : selon leur politique, les banques proposent des conditions d’offres de prêt bien différentes, notamment sur la durée du prêt ou encore sur le montant de l’apport.

D’un établissement à l’autre, vous n’êtes pas à l’abri d’obtenir un refus de prêt ou des conditions moins avantageuses. Conclusion, il ne faut pas avoir peur de négocier.

1. Prêts réglementés :

De nombreuses aides sont disponibles et peuvent vous permettre de contribuer au financement de votre bien immobilier. Prenez le temps de vous renseigner sur les aides accordées comme :

• Le prêt à Taux Zéro (achat dans le neuf)
• Le prêt Accession Sociale (PAS)
• Le prêt Épargne Logement (achat résidence principale neuf ou ancien)
• Le prêt employeur à voir avec votre RH
• Le prêt Action Logement (dans le neuf)

Ces prêts réglementés peuvent vous apporter un coup de pouce pour concrétiser votre projet.

2. Soyez attentifs à la durée du prêt :

Un crédit immobilier vous engage généralement sur de longues années. Lors de sa souscription, vous devrez définir avec votre banquier les modalités de remboursement du capital emprunté. Tous les mois, vous devrez vous acquitté d’une échéance qui comprend la part du capital à rembourser, la part des intérêts et la part de l’assurance emprunteur. Bien évidemment, plus la durée du prêt est longue et plus le coût total du crédit grimpe.

3. Les options du prêt

La plupart des banques proposent gratuitement la modulation ou le report d’échéances. Cette option s’avère utile si vous avez besoin de suspendre une ou plusieurs mensualités de crédits. En revanche, sachez que cela rallongera automatiquement la durée du prêt et son coût. Dans le cas contraire, ces options vous offrent la possibilité de rembourser plus rapidement votre crédit et ainsi de réduire son coût.

La banque vous demandera en cas de remboursement partiel ou total des pénalités de remboursement anticipé qui s’élèvent, sans négociation, à 3% du capital restant sans pouvoir excéder un semestre d’intérêts. Vous avez tout intérêt à négocier une exonération de ces pénalités avant la signature de votre offre de prêt. Les banques y consentent assez facilement.

4. La garantie sur le prêt immobilier

La banque exigera un cautionnement au cas où vous seriez en difficulté de rembourser. Il s’agit d’un contrat par lequel une personne, appelée caution, s’engage à rembourser votre dette à votre place lorsque vous n’êtes pas en mesure de la payer. Désormais, près de 60% des prêts sont adossés à une caution bancaire, quand l’hypothèque, plus contraignante pour les banques, perd sans cesse du terrain. De rares établissements appliquent une surcote de 0,20 à 0,40 % au taux du crédit en cas de mise en place d’une hypothèque.

Certaines catégories professionnelles, notamment les fonctionnaires, bénéficient de solutions privilégiées et peuvent accéder à des organismes de caution qui leur sont dédiés (Casden, GMPA) et moins onéreuses. Toutefois, la caution reste la solution de garantie de prêt qui coute le moins cher.

5. L’assurance de prêt

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais toutes les banques l’imposent. En effet, l’établissement prêteur doit notamment se prémunir des risques liés à l’incapacité de travail, à l’invalidité ou au décès de l’emprunteur assuré. L’assurance de votre crédit immobilier représente le deuxième poste de dépense après les intérêts du crédit, et peut peser jusqu’à plus du tiers du coût de votre crédit. Le choix de votre assurance emprunteur apparaît donc comme essentiel.

Sachez qu’aujourd’hui, avec les lois en vigueur, que vous n’êtes plus obligé de prendre l’assurance proposée par l’établissement prêteur. Vous pouvez faire le choix de la délégation d’assurance vous permettant de sélectionner un autre contrat que l’assurance de groupe proposée par votre banque.

Ne lâchez rien sur l’assurance emprunteur ! Et, si la banque impose la sienne en échange d’un taux de prêt moindre, obéissez-lui et vous ferez jouer la Loi Bourquin dès que votre prêt sera décaissé.

6. Frais de dossier

Si vous êtes un client de la banque, demandez un geste commercial au nom de votre fidélité. Si vous êtes un nouveau client, proposez de domicilier vos revenus ou de prendre d’autres produits en échange d’une remise sur les frais de dossier.

7. Les produits annexes

Même si vous devez « jouer le jeu » avec la banque qui finance votre achat en domiciliant vos salaires, en souscrivant à l’équipement de base et la mobilité pour faire migrer vos virements et prélèvements directement dans leurs livres, n’acceptez pas tous les produits du présentoir.

La banque insistera pour vous vendre son assurance habitation, son assurance automobile, une alarme… capter tous vos capitaux et même ouvrir des comptes à vos enfants. N’exagérons pas ! Chaque chose en son temps, finalisez d’abord le prêt immobilier et dites au conseiller de fixer un nouveau rendez-pour aborder le sujet de l’épargne et de la prévoyance. Rendez-vous auxquel vous répondrez favorablement une fois que vous serez un heureux propriétaire ! Stressé par cette opération immobilière vous serez plus à l’écoute ensuite. Evidemment ne fermez aucune porte car ce banquier sera peut-être votre interlocuteur privilégié pour quelques années.

Pensez comme pour trouver votre bien à vous tourner vers votre courtier qui saura vous trouver le financement idéal en faisant jouer ses connaissances et relations pour vous obtenir les meilleures conditions. Ce seront les derniers frais à prévoir, lisez bien le mandat, et foncez vers votre expert en crédit et assurance.

L‘achat d’une maison est l’un des rêves les plus courants et les plus significatifs dans la vie de nombreuses personnes. Cependant, pour la plupart d’entre nous, ce rêve ne peut devenir réalité qu’avec l’aide d’un prêt immobilier. Le processus peut sembler complexe, mais avec une préparation adéquate et une compréhension approfondie des étapes nécessaires, vous pouvez trouver le meilleur plan de financement pour votre projet immobilier

Dans ce guide étape par étape, nous vous dévoilerons les éléments essentiels pour obtenir un prêt immobilier avec succès. De l’évaluation de votre situation financière à la signature du contrat de prêt, nous vous guiderons à travers chaque étape cruciale du processus, vous aidant ainsi à naviguer dans le monde de l’immobilier avec confiance et clarté.

Évaluation de votre situation financière

L’évaluation de votre situation financière est en effet la première étape essentielle lorsque vous envisagez de demander un prêt immobilier. Cette étape vous permet de comprendre votre position financière actuelle et de déterminer si vous êtes prêt à entreprendre le processus de demande de prêt. Voici comment vous pouvez procéder :

Évaluation de votre capacité financière : Calculez votre revenu mensuel net en tenant compte de toutes vos sources de revenus, y compris le salaire, les revenus supplémentaires et les allocations. En parallèle, établissez une liste détaillée de toutes vos dépenses mensuelles, y compris les factures, les dépenses courantes et les paiements de dettes. Prenez également en compte vos engagements financiers existants, tels que les prêts étudiants, les prêts auto ou d’autres dettes. Cela vous permettra d’obtenir une image claire de votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire tout en maintenant un équilibre financier sain.

Utilisation d’un simulateur en ligne : Pour obtenir une estimation précise de vos mensualités potentielles pour un prêt hypothécaire, vous pouvez utiliser nos simulateurs en ligne. Ces outils vous permettent de saisir les montants, les taux d’intérêt et les durées de prêt estimés pour calculer les paiements mensuels. Cela vous aidera à planifier votre budget et à comprendre les coûts associés à un prêt hypothécaire.

Comparez les prêteurs

Faites des recherches pour trouver le meilleur prêteur. Comparez les taux d’intérêt, les frais de clôture, les conditions de remboursement et les options de prêt proposées par différentes institutions financières. Les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne sont autant d’options à explorer.

Besoin d’aide ? Doté d’une réelle connaissance du marché de l’immobilier et travaillant en partenariat avec des réseaux de renommée, notre courtier en crédit immobilier se tient à votre disposition pour vous guider dans le choix du prêteur qui correspond le mieux à votre situation et vous aider à obtenir les conditions les plus avantageuses pour votre crédit immobilier. N’hésitez pas à nous contacter pour bénéficier de conseils personnalisés et de leur expertise.

Demande de prêt

L’étape de la demande de prêt est cruciale dans le processus d’acquisition immobilière. Une fois que vous avez choisi un prêteur en fonction de vos besoins et de vos préférences, il est temps de rassembler les documentsnécessaires et de soumettre votre demande de prêt.

Cette étape demande une préparation minutieuse, car les prêteurs examineront attentivement votre situation financière pour évaluer votre admissibilité au prêt. Vous devrez fournir des preuves de vos revenus, des relevés bancaires récents, des déclarations de revenus, et potentiellement d’autres informations sur la propriété que vous envisagez d’acheter.

Soyez prêt à répondre à des questions détaillées sur votre situation financière et à maintenir une communication ouverte avec le prêteur tout au long du processus. Une fois votre demande soumise et évaluée, vous serez sur la voie du pré-accord de la pré-approbation, rapprochant ainsi votre rêve de devenir propriétaire d’une réalité.

Attendez l’approbation et finalisez le prêt

La dernière étape est d’attendre l’approbation du prêt et de finaliser la transaction. Cela comprend :

Évaluation de l’admissibilité : Le prêteur évaluera votre demande de prêt, vérifiera votre crédit et évaluera la propriété que vous envisagez d’acheter.

Obtention de l’approbation : Si votre demande est approuvée, le prêteur vous fournira une lettre d’accord approbation. Cette lettre contient des informations essentielles, notamment le montant du prêt, le taux d’intérêt, les modalités de remboursement et d’autres conditions spécifiques.

Clôture de la transaction : Vous signerez l’offre de prêt e contrat de prêt et tous les documents attachés notamment l’assurance de prêt. Assurez-vous de lire attentivement tous les termes et conditions avant de signer.

Besoin d’aide pour votre prêt immobilier ?

Obtenir un prêt immobilier peut sembler complexe, mais en suivant ces étapes, vous pouvez simplifier le processus et augmenter vos chances de réussite. Si vous souhaitez un accompagnement personnalisé tout au long de ce processus, faites appel à un courtier en crédit immobilier.

Depuis l’étude de votre dossier, la définition de vos besoins financiers, ainsi que la négociation avec les banques, notre courtier en crédit vous accompagne pour vous aider à trouver l’offre de prêt la mieux adaptée à votre situation.

Si vous avez des questions ou des préoccupations, n’hésitez pas à nous contacter pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation unique.