L’épidémie de Covid a des conséquences inédites sur les conditions d’octroi des prêts immobiliers. Cette nouvelle maladie est désormais prise en compte par les assureurs, ce qui peut compliquer l’obtention du financement.
PAP revient sur les difficultés à l’emprunt pour les personnes ayant été infectés par ce virus…
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Les complications liées au virus inquiètent les banquiers les poussant à être plus exigeants sur l’obtention d’un dossier de crédit immobilier. L’état de santé du candidat emprunteur conditionne l’assurance d’un prêt immobilier. Et, en fonction du temps d’hospitalisation lié à l’infection, l’acceptation d’un contrat d’assurance emprunteur sera plus fastidieuse ! La réponse des assureurs dépend de la gravité des symptômes et du degré d’infection.
Vous avez été atteint par le virus de la Covid-19 ? Il existe une réponse adaptée pour l’assurance de prêt selon la gravité de l’infection.
Dans le cadre de l’assurance emprunteur, le Covid-19 est traitée comme toutes les autres maladies. Il n’existe pas de sélection médicale spécifique pour les personnes ayant été atteintes de la Covid-19 conduisant en particulier à refuser systématiquement ou à ajourner leurs dossiers. Comme n’importe quel emprunteur, le demandeur devra compléter un questionnaire de santé, et selon ses réponses, l’assureur déterminera le risque de prise en charge :
Le client devra se soumettre à un questionnaire de santé détaillé avec demande d’informations complémentaires. La majorité des hospitalisations sont malheureusement justifiées par des troubles respiratoires. Dans ce cas, le manque de recul sur ces fortes séquelles et les risques qu’elles incluent entrainera un ajournement de la demande.
La demande nécessitera une étude plus précise mais l’assureur pourra certainement trouver une solution pour ce profil. Néanmoins, l’obtention de la demande dépendra des antécédents sanitaires de l’emprunteur.
La demande nécessitera une étude plus précise qu’un dossier classique, néanmoins l’assureur saura trouver une solution pour répondre à cette demande.
Et concernant le crédit ?
Dans le cas d’un emprunteur ayant été atteint du COVID-19, l’obtention du crédit dépendra de la durée de l’arrêt maladie. En cas d’arrêt maladie de plus de trois mois, l’emprunteur subira une perte de revenus, ce qui aura un impact sur sa capacité d’emprunt puisque les fiches de paie des 3 derniers mois reflèteront cette baisse. En effet, l’organisme de financement se basera sur les trois derniers bulletins de salaires pour vérifier la capacité de remboursement. Ces bulletins de salaire préciseront les indemnités versées par l’employeur (environ 30% du salaire de base), et la banque ne prendra pas en compte les indemnités versées par la sécurité sociale. De ce fait, il sera impossible pour la banque d’accorder un crédit si le taux d’endettement est supérieur aux 35% autorisés.
Les cas de « Covid long » semblent eux aussi inéligibles à l’emprunt car ils nécessitent des arrêts maladie de plus de 6 mois. Rien n’empêche de préparer un dossier de financement pour un projet qui verra le jour une fois que les revenus seront régularisés.
Un prêt immobilier après un arrêt de travail pour maladie peut se révéler difficile. Il est vivement conseillé de faire appel à un professionnel.
Selon un sondage récent (institut Poll&Roll pour le compte de la start-up Masteos), les jeunes de moins de 35 ans sont la catégorie de la population qui souhaite le plus fortement investir dans l’immobilier. Ils sont 66 % à l’envisager contre 49 % pour les 50 ans et plus. Mais le passage à l’acte n’est pas forcément évident en raison des démarches fastidieuses pour obtenir un financement. Bien négocier son crédit reste pourtant fondamental pour réussir son premier achat immobilier et continuer à investir par la suite. Les taux actuels sont toujours très attractifs, malgré une légère remontée en avril. Les très bons dossiers peuvent décrocher du 1,01 % sur vingt ans, contre moins de 1 % le mois dernier. Tour d’horizon avec le courtier Credixia des étapes à respecter pour réussir à obtenir son financement…
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Si les 18-34 ans sont plus de 66% à vouloir investir dans la pierre (sondage réalisé par l’institut Poll&Roll), ils ne savent pas toujours comment s’y prendre pour obtenir un crédit. Réussir son premier achat est nécessaire pour continuer à investir par la suite. Il détermine votre bon sens et votre capacité en tant qu’acheteur. Ce projet nécessite des démarches parfois fastidieuses mais obligatoires pour s’assurer de sa faisabilité, CREDIXIA vous aide à y voir plus clair.
Évaluer ses moyens et ses besoins
Avant de se lancer dans un premier achat immobilier, vous devez prévoir un temps de réflexion et d’étude pour déterminer vos moyens, réfléchir à vos besoins et les adapter. Commencez par étudier votre capacité d’emprunt. Il est préférable lors d’un premier achat de déterminer le montant du prêt auquel vous avez droit en faisant une simulation (grâce à des calculatrices telles que celles que vous pouvez retrouver sur le site de CREDIXIA) avant toute visite de biens immobiliers. Cela vous évitera de grosses déceptions !
Une fois ces moyens déterminés, pensez à vos besoins et questionnez-vous : Maison ou appartement ? Neuf ou ancien ? Avec ou sans travaux ? Quelle localisation ? Via une agence immo ou entre Particuliers ? Vous adapterez naturellement vos besoins à vos moyens et vous trouverez le meilleur compromis. Une bonne organisation et une anticipation permettent de simplifier le processus.
Définir le montant à emprunter pour un premier achat immobilier
La banque vous accordera un crédit immobilier si vous respectez les critère suivants :
Taux d’endettement = montant du/des emprunt(s) × 100 ÷ revenus nets
Présenter un dossier de prêt impeccable
Une fois le compromis de vente signé, vous devez monter votre dossier de crédit. Cette étape est primordiale et détermine la faisabilité du projet. Un conseil, allongez au maximum la durée de la condition suspensive afin d’avoir le temps nécessaire pour trouver votre financement. Il est très important d’agir en toute transparence vis-à-vis de la banque et de fournir la totalité des pièces demandées. Les principales sont :
Une fois votre dossier complet en main, il faut démarcher les banques et les convaincre de vous accorder un crédit avec pour objectif final d’obtenir le taux le plus bas. Pour simplifier cette démarche, rien de plus simple…. Faites appel à un courtier ! Il vous aidera dans toutes les étapes du crédit : simulation, montage du dossier, optimisation du financement, négociation avec les banques, suivi administratif jusqu’à la signature chez le notaire. Le courtier vous accompagnera et vous guidera à chaque moment important avec un suivi personnalisé. Vous ne serez pas seul !
Choisir le type de financement correspondant à votre projet
En tant que primo-accédant, vous pouvez bénéficier de différents prêts aidés par l’État :
En 2020, 35 ans est l’âge moyen en France des primo-accédants !
Vous avez moins de 40 ans et êtes en bonne santé : bonne nouvelle ! Vous pouvez réduire le coût de votre assurance emprunteur grâce à la délégation d’assurance. La banque ne peut pas refuser un autre contrat d’assurance s’il présente un niveau équivalent de garanties à celui qu’elle vous propose.
Lors d’un premier achat immobilier, vous avez le choix d’effectuer les démarches tout seul en rencontrant les banques vous-même ou contacter un professionnel spécialisé communément appelé courtier qui le fera pour vous. L’intérêt d’un courtier immobilier est de valoriser votre profil auprès des banques et vous donner le maximum de chances d’obtenir un prêt offrant les meilleures conditions y compris l’assurance de prêt.
Entre taux bas, suivi personnalisé ou encore gain de temps; cet article revient sur les différents aspects du métier de courtier et vous explique en quoi leurs services sont indispensables au bon déroulement de votre projet immobilier.
Retrouvez les mots de notre porte parole Estelle Laurent, qui apportent un point de vu professionnel et honnête sur la profession et ses services.
Les taux immobiliers de Mai 2021 sont au cœur de la pleine saison du crédit immobilier. C’est durant le printemps que de nombreux individus débutent leurs démarches pour devenir propriétaire de biens immobiliers.
Le baromètre des taux du mois de mai n’a point évolué.
CREDIXIA, courtier immobilier en Ile de France, analyse les tendances des taux immobiliers de mai 2021 et vous conseille sur comment présenter le meilleur dossier de crédit auprès des banques.
Estimation rapide, gratuite et sans engagement.
Recevez sous 24H la simulation personnalisée de votre projet immobilier en Ile de France par l’un des experts courtiers CREDIXIA.
Les meilleurs taux immobiliers pour Mai 2021 sont de 0.30 % sur 7 ans, 0.40 % sur 10 ans, 0.50 % sur 15 ans, 0.70 % sur 20 ans et 0,95 % sur 25 ans.
| Durée d’emprunt | Meilleur taux fixe* | Mensualité pour 10 000 €* |
| 7 ans / 84 mois | 0,30 % | 120,32 € |
| 10 ans / 120 mois | 0,40 % | 85,02 € |
| 15 ans / 180 mois | 0,55 % | 57,89 € |
| 20 ans / 240 mois | 0,70 % | 44,66 € |
| 25 ans / 300 mois | 0,95 % | 37,46 € |
*Taux d emprunt et mensualités hors assurance donnés à titre indicatif, estimés pour un d’achat immobilier en Ile de France
Nous distinguons les meilleurs profils et les profils moyens. Nous considérons comme étant les meilleurs profils ceux pouvant bénéficier des meilleurs taux, et donc ceux percevant un revenu annuel de plus de 100 000 €.
Nos taux immobiliers moyens sont de 0.80% pour 7 ans, 0.90% pour 10 ans, 1.00% pour 15 ans, 1.25% pour 20 ans et 1.45% pour 25 ans.
| Durée d’emprunt | Taux fixe moyen* | Mensualité pour 10 000 €* |
| 7 ans / 84 mois | 0,50 % | 121,17 € |
| 10 ans / 120 mois | 0,60 % | 85,88 € |
| 15 ans / 180 mois | 0,80 % | 58,97 € |
| 20 ans / 240 mois | 1,00 % | 45,99 € |
| 25 ans / 300 mois | 1,30 % | 39,06 € |
*Taux d’intérêt et mensualités hors assurance donnés à titre indicatif, estimés pour un d’achat immobilier en Ile de France
Retrouvez ci-dessous l’évolution des taux d’intérêt sur 10, 15, 20, 25, ans depuis janvier 2015.
Consultez notre analyse détaillée des taux immobiliers CREDIXIA depuis 2016 :
Ces taux sont obtenus en comparant les offres de crédit de nos établissements bancaires partenaires, dont : Société Générale, BRED, Crédit Agricole, BNP, Crédit du Nord, Milleis, Caisse d’Épargne, Crédit Foncier…
Pour le mois de mai 2021, nous avons constaté une stagnation générale des taux. Cependant, des meilleurs taux immobiliers chez certains de nos partenaires bancaires sont légèrement en hausse. Ces hausses vont de +0.05% à +0.10% pour les durées de crédit allant de 10 à 20 ans.
La hausse des taux a été relevée depuis les taux immobiliers d’avril 2021. En effet, durant le premier trimestre des taux immobiliers 2021, les taux étaient d’abord en baisse puis en stagnation.
Quant aux taux immobiliers moyens, ces derniers sont restés stables.
Les conditions d’octroi de prêt immobilier se sont durcis. Récemment, le HSCF a augmenté le taux d’endettement requis, passant de 33% à 35%, assurance de prêt cette fois-ci comprise au vu des taux historiquement bas. Ce seuil autrefois dépassé est dorénavant fixe et les banques ne prêtent plus au dessus des 35% d’endettement.
Également, il est requis d’accompagner sa demande de crédit avec un apport personnel au moins 10% du montant du bien immobilier. Généralement, il est demandé de présenter un apport personnel représentant environ 10% à 20% du montant du prêt. Dorénavant, il est extrêmement difficile d’emprunter sans apport personnel à 110%. Ce type de demande est faisable uniquement pour les profils exceptionnels présentant aucun risque.
En effet, la crise sanitaire a énormément fragilisé l’économie française et surtout celle de l’immobilier. Le pouvoir d’achat des ménages et les ressources financières des structures commerciales ont été fragilisés : tout le monde préserve désormais son portefeuille.
D’ailleurs, de nombreux profils voient sont malheureusement leur dossier de demande de prêt écarté par les établissements financiers : subissant la crise de plein fouet, les secteurs de l’aéronautique, de la restauration et du tourisme sont des profils jugés à risque.
Malgré le durcissement des conditions d’octroi de crédit, ces éléments restent toujours aussi favorables à l’emprunt grâce à l’augmentation du taux d’endettement, permettant à plus de ménages d’accéder à la propriété, et aux taux immobiliers restant bas.
En effet, le taux moyen du 1er trimestre 2021 a baissé par rapport au 4ème trimestre 2020, passant de 1.19% à 1.13%, selon l’Observatoire du Crédit Logement / CSA.
Malgré la crise sanitaire, la légère hausse des taux immobiliers ainsi que le durcissement des conditions d’octroi, les français sont toujours aussi attachés à la pierre. Selon BFM Immo, l’immobilier reste la valeur refuge et le placement préféré des français. En effet, il a été relevé par l’Observatoire du crédit des ménages que 31.4% des ménages détenaient un crédit en 2020 contre 31.1% en 2019.
D’abord, les banquiers sont des commerçants comme tous les autres. Lorsque la demande est la forte, les établissements de prêt acceptent de baisser leur prix et accordent en priorité les demandes de crédit pour les meilleurs profils de clients. En effet, les banques acceptent de négocier l’ offre de prêt uniquement si elles ont la certitude que l’investissement sera rentable pour elles en fonction des restrictions de la Banque de France (BCE).
Le courtier immobilier est spécialisé dans le domaine du crédit immobilier. C’est à partir de ses connaissances et de son portefeuille de banques partenaires qu’ils vous proposera le taux variable ou fixe le plus adapté à votre situation à l’issue de ses négociations.
En effet, face à cette grande prudence des prêteurs, l’acquéreur doit impérativement présenter un dossier de demande parfaitement constitué. Afin de contracter le meilleur taux de crédit immobilier dans les meilleures conditions, nous recommandons aux emprunteurs de contacter un courtier immobilier : passer par un courtier immobilier possède de nombreux avantages.
Grâce à son expertise, le courtier en crédit immobilier veillera donc que votre dossier soit conforme aux attentes des banques en calculant votre capacité d’emprunt via une simulation de votre crédit. Votre capacité d’emprunt sera calculé à partir de votre taux d’endettement ; donc si vos dépenses ne dépassent pas 35% d’endettement de vos revenus. Votre professionnel de l’immobilier étudiera donc votre situation professionnelle et votre situation personnelle.
Également, il veillera à la conformité de la durée de prêt : 25 ans maximum dans l’ancien et 27 ans maximum dans le neuf ; mais aussi l’apport personnel d’un minimum de 10% couvrant les frais de notaire, de garanties et autres frais annexes.
En contactant votre expert dédié CREDIXIA, vous serez assurés de voir vos démarches facilitées, surtout que le temps est compté à partir de la signature du compromis de vente. En choisissant de déléguer votre recherche de financement vous aller pouvoir gagner du temps durant les démarches complexes de votre demande de crédit, et économiser de l’argent puisque votre courtier mettra en confrontation plusieurs partenaires bancaires pour vous proposer le taux le plus compétitif.
Au delà des taux bas, il y a d’autres critères qui sont pris en compte pour optimiser votre financement, tel que l’ assurance de prêt immobilier. L’ assurance emprunteur est un gros coût dans un projet immobilier. D’ailleurs, son taux s’avère être souvent plus important que le taux de prêt immobilier en lui même.
Il est donc nécessaire de bénéficier de l’accompagnement d’un professionnel, tel que CREDIXIA pour son crédit immobilier, son rachat de crédit ou bien son investissement locatif, surtout en tant que primo accedant.
Nous invitions d’abord à procéder à une estimation de votre projet pour avoir une première idée de votre solution de financement immobilier :
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CREDIXIA ne finance pas de crédit à la consommation.
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