Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, que l’on appelle notamment restructuration ou regroupement est un rachat qui a pour but de rassembler un ensemble d’emprunts dans un seul unique et même crédit qui ont une période et un taux différent de l’époque à laquelle les prêts ont été contractés. La finalité d’un rachat de crédit est de réduire les mensualités tout en allongeant la durée de l’emprunt.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit fluctue d’une période à l’autre, actuellement, la période est bénéfique pour renégocier son crédit immobilier puisque les taux sont à la baisse. Cependant, même si un rachat de crédit permet de négocier son taux de prêt à la baisse, il y a un coût à cela, nous pouvons citer le transfert d’assurance emprunteur, la garantie d’une société de cautionnement et l’indemnité de remboursement anticipé.

Le rachat de crédit ne se limite pas qu’à son taux d’intérêt

Dans le cadre d’un rachat de crédit, le taux d’intérêt n’est pas le seul élément primordial à prendre en compte. La personne ayant contracté un crédit doit prendre en considération d’autres éléments du rachat de crédit comme le montant d’une nouvelle échéance, la durée globale du crédit, le prix total de l’opération ou encore l’assurance de prêt.

L’intérêt premier d’un rachat de crédit est de trouver un équilibre entre une situation financière et l’optimisation d’un remboursement de ses encours, la durée de remboursement renouvelée doit être juste et l’assurance de prêt doit avoir des garanties similaires à celles du premier contrat.

Par rapport au taux initial, le taux d’intérêt doit être inférieur de 1 point pour qu’un rachat de crédit immobilier devienne intéressant financièrement. Le restant du capital doit être considérable et le contrat doit être dans son premier tiers de remboursement.

L’assurance emprunteur pour optimiser le coût total de son rachat de prêt

L’assurance emprunteur est un élément important dans le remboursement d’un crédit en cas de décès, de perte d’invalidité ou d’incapacité, c’est un élément important dans le rachat de crédit immobilier.

Son coût est un élément essentiel à prendre en compte. Face à la baisse des taux, les primes d’assurance représentent désormais une part de plus en plus significative dans le coût global du crédit. Dans certains cas, ces frais sont aussi déterminants que les intérêts du financement.

À ce jour, cette couverture peut représenter jusqu’à 25 % du coût total du crédit, contre à peine 15 % en 2012, période où les barèmes atteignaient près de 5 % en moyenne. Il est recommandé d’accorder une attention particulière à l’assurance emprunteur afin d’obtenir un financement aux mieux de ses intérêts. Pour cela, il faut faire jouer la concurrence en passant par un courtier assurance de prêt par exemple.

A savoir qu’il est désormais plus facile de substituer le contrat d’assurance de groupe proposé par la banque qui accorde le rachat de crédit. En fait, la nouvelle banque n’a plus le droit d’interdire à l’emprunteur de signer une offre d’assurance moins chère de ce qu’elle propose, dès lors que la nouvelle offre présente des garanties au moins équivalentes.

Communiqué de presse – 28 septembre 2017

LES CHANGEMENTS A VENIR CONCERNANT LE Prêt à taux zero, la loi pinel et les apl

Suite à la conférence de presse du Ministère de la Cohésion des Territoires en date du 20 septembre 2017, CREDIXIA vous informe d’ores et déjà sur quelques orientations du gouvernement concernant les mesures liées au logement. Ces mesures devront être confirmées dans le cadre de la Loi Logement et la Loi de Finances 2018 à adopter d’ici fin décembre 2017.

En ce qui concerne le Prêt à taux zéro, le dispositif devrait se poursuivre pendant les 4 années à venir toutefois avec certaines modifications :

• Logement neuf : pas de changement pour les zones A et B1, la zone B2 sera en transition dès 2018 avec afin de ramener la quotité à 20% maximum. La zone C sera supprimée du dispositif.
• Logement ancien à rénover : recentrage pour les zones B2 et C.
• Achat d’un logement ancien provenant du parc HLM : pas de changement.

Pour la Loi Pinel, le dispositif se poursuit jusqu’en 2021, avec un recentrage pour les zones A, A bis et B1 et la suppression des dérogations en zones B2 et C.

Les modifications à venir sur les APL sont dans un premier temps la baisse de – 5 € par mois pour tous les bénéficiaires dès le 1^er octobre 2017. A partir du 1^er Janvier 2019, les revenus des APL ne seront plus calculés à partir de l’année N-2, mais sur l’année N. Il est également prévu une baisse des APL en locatif social, ainsi qu’une baisse des loyers versés aux bailleurs sociaux.

comportement des français face à l’immobilier

62% des Français ont déjà contracté un prêt immobilier, les primo-accédants majoritaires sont les 25-34 ans talonnés par les 35-40 avec 43%, et seulement 10% sont propriétaires primo-accédants à 18-24 ans.

Alors que 6 Français sur 10 sont propriétaires de leur logement, pour 47% il est essentiel d’accéder à la propriété, contre 44% pour qui c’est important et 9% trouvent cela « pas important ».

Toutefois, 30% des Français ont fait appel à un courtier en prêt immobilier afin d’obtenir le meilleur taux pour leur crédit.

Le mercredi 20 septembre 2017, le gouvernement a présenté un plan logement dans lequel devrait être supprimé le prêt à taux zéro dans le cadre d’un crédit immobilier.  Cette décision qui s’exécutera l’an prochain pourrait retenir de nombreux ménages bénéficiant de revenus modestes de contracter un crédit immobilier.

Le prêt à taux zéro, c’est quoi ?

Lors d’un crédit immobilier, et dans le cadre d’un prêt à taux zéro, l’Etat est en charge de prendre les intérêts. Cette prise en charge à un coût annuel qui s’élève à près de 800 millions d’euros. Cette aide est accordé sous différents conditions (ressources, familles achetant pour la première fois…). Jusqu’ici, le prêt à taux zéro a plusieurs mérites car il peut couvrir jusqu’à 40% de l’emprunt et a la possibilité d’être remboursé 15 ans après la contraction d’un crédit immobilier. Cela permet aux agents économiques modestes de permettre le financement d’un prêt immobilier.

La suppression du PTZ fait craindre le pire

120 000 ménages ont pu bénéficier l’an dernier du prêt à taux zéro dans le cadre d’un prêt immobilier, le prêt à taux zéro est considéré comme un crédit bon marché. Ce dispositif va disparaître pour de nombreuses familles à la fois jeunes et modestes et s’exécutera sur la moitié du territoire, dans un premier temps dans les territoires ruraux, puis dans les zones périurbaines. Cette mesure pourrait ralentir le souhait des ménages modestes à pouvoir contracter un crédit immobilier.

L’ensemble des prêts à taux zéro visent des familles vivant dans ces zones citées, les organisations professionnelles de l’immobilier s’inquiètent de cette suppression du prêt à taux zéro, des mesures qui auraient selon ces organisations un impact mauvais. Pour le gouvernement, la suppression du taux zéro a pour objectif de réserver des aides aux zones où il est difficile d’acheter, et encourager les ménages à acquérir des biens immobiliers déjà construits. Les ménages les plus modestes ne sont pas convaincus par cette nouvelle mesure.

FRANCE 2 en parle

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