Les prêts transférables sont plus que jamais d’actualité en cette période de taux bas, cependant on apprend qu’une nouvelle banque vient d’annoncer quelle retire cette option de son catalogue d’offres.

En effet la Banque Postale a déclaré qu’elle suspendait pour tous les crédits souscrits après le 13 décembre 2017 son option de transfert de prêt. Elle n’est pas la seule à l’avoir fait car dans le passé le Crédit Agricole Ile de France ainsi que la Société Générale avaient pris la décision de ne plus proposer cet avantage à leurs clients.

Cette option n’était pas toujours proposée par les banques car elle pouvait tourner en leur défaveur.

Quelles banques proposent encore des prêts transférables ?

Les seules banques proposant encore des prêts transférables sont la BNP Paribas, ING, Axa Bank et les caisses régionales de la Caisse d’Épargne.

cliquez ici pour En savoir plus sur le prêt transférable : Avantages et exemple

Le ministère de l’Économie a délivré une nouvelle ordonnance livrant une information sur la domiciliation de revenus dans le cadre d’un prêt immobilier. Cette mesure vient rénover une fois de plus les contrats de crédit immobilier.

Un nouveau contrat de crédit immobilier se dessine

Un nouveau contrat de prêt immobilier est en train d’émerger depuis maintenant quelques années. Bruno Le Maire, ministre de l’Économie a présenté une nouvelle ordonnance sur ce sujet. Dès le 1er janvier 2018, le prêt immobilier va connaître un changement dans son contrat, en effet, les banques ne pourront plus obliger l’emprunteur à domicilier l’ensemble de ses salaires sur une durée supérieure à 10 ans en échange de l’obtention d’un crédit immobilier.

Auparavant l’emprunteur devait accepter de domicilier ses revenus dans sa banque prêteuse pour obtenir une négociation de taux ou tout simplement obtenir son prêt immobilier, et cela pour une durée indéterminée. Désormais, la domiciliation ne sera plus un point central des banques prêteuses.

Un contrat de prêt de plus en plus flexible

Cette ordonnance du ministère de l’Économie prévoit que :

Lorsque les modifications au contrat de crédit initial portent sur » la domiciliation des revenus « l’avenant mentionne cette condition, sa durée, le cas échéant les frais de tenue du compte sur lequel les salaires et revenus assimilés sont domiciliés, la nature de l’avantage individualisé consenti en contrepartie par le prêteur et les conditions, de taux ou autres« 

Ce nouveau contrat de prêt modifié fait échos à un ensemble de mesures qui rendent le contrat de prêt immobilier plus flexible.

La loi Hamon a permis en 2014 permettaient aux emprunteur de changer d’assurance quand ils le souhaitaient, la loi Sapin 2 est venu étendre ce droit et en 2018, les particuliers qui ont souscrit à un crédit immobilier peuvent changer d’assurance à chaque date d’anniversaire du contrat. Tout cela dans l’objectif de réaliser des économies.

Le Prêt à Taux Zéro et le dispositif Pinel sont prolongés pour les quatre années à venir, ce prolongement vient avec de nouvelles conditions territoriales, en effet ces deux dispositifs vont être reconduits, mais moins largement que auparavant.

Le contexte actuel du Prêt à Taux Zéro

Le Prêt à Taux Zéro est une forme de prêt immobilier qui peut être obtenu pour financer un achat immobilier ou la construction d’un premier logement neuf qui prend le titre d’une résidence principale. Durant les deux dernières années, si un ménage n’a pas été propriétaire d’une résidence principale, il est à nouveau éligible.

Cette forme de crédit immobilier ne prend pas en compte de frais de dossier, ni d’intérêts. Il doit être associé à un prêt immobilier principal avec si possible un apport personnel du primo-accédant. Le Prêt à Taux Zéro est obtenu par le biais d’une banque, la banque doit avoir signé un accord avec l’État et la société de gestion de ce dispositif.

Pour 2018, le Prêt à Taux Zéro est reconduit pour les quatre années à venir (ainsi que le dispositif de défiscalisation Pinel), cela a été annoncé par le ministère de la Cohésion des territoires, et cette mesure fait partie de la nouvelle Stratégie Logement du gouvernement Philippe.

Le champ d’application géographique va être limité par rapport à son état actuel qui prend fin dès le 31 décembre 2017. Le Prêt à Taux Zéro 2018 sera applicable sur une partie restreinte du territoire français en fonction de l’état du marché immobilier.

SIMULATION PTZ

Quelles sont les zones plus ciblées par le Prêt à Taux Zéro 2018 ?

Les zones concernées par le PTZ 2018

Prêt à Taux Zéro 2018 dans le neuf

Le Prêt à Taux Zéro actuel s’applique jusqu’au 31 décembre 2017 et est disponible sur les zones A et C. A partir du 1^er janvier 2018, le PTZ va être reconduit et recentré pour les quatre prochaines années, sur un périmètre géographique plus réduit.

Pour 2018, le Prêt à Taux Zéro dans le neuf ne ciblera que les zones A, a bis et B1, les périmètres urbains ou la demande est forte. La zone B2 va connaître un changement en 2018, la part de financement du montant maximum retenu pour l’opération va être réduite à 20%.

Le Prêt à Taux Zéro 2018 ne sera plus valide dans la zone C pour le neuf, pour la zone B2 il est possible d’en profiter jusqu’au 31 décembre 2018.

Prêt à Taux Zéro 2018 dans l’ancien

Le PTZ 2018 dans l’ancien sera réservé aux zones B2 et C et disparaîtra dans les zones plus tendues : A, A bis et B1.

La modification du dispositif Pinel

Les zones où la demande de logement est forte seront ciblées par le nouveau Pinel

Initialement, le dispositif Pinel permet d’obtenir une réduction d’impôt sur le revenu après l’acquisition d’un logement neuf. En compensation d’un engagement de location sous les conditions d’un loyer qui est plafonné, cette mesure devait prendre fin dès décembre 2017.

Les besoins de construction et de rénovation des logements sont toujours autant importants, et surtout dans les zones tendues. C’est pourquoi après la présentation de la stratégie logement du gouvernement Philippe, le ministre de la Cohésion des territoires et le secrétaire d’Etat au logement, Jacques Mézard et Julien Denormandie ont annoncé que le nouveau Pinel 2018 allait être prolongé pour encore quatre ans mais comme le PTZ, de manière plus ciblée.

Le Pinel 2018 va exclure plusieurs territoires périurbains

Le Pinel 2018 va être prolongé pour donner plus de visibilité aux acteurs du logement. Ce dispositif mis à jour aide l’investissement locatif en le réservant aux investissements immobiliers qui seront réalisés dans des zones tendues où la demande de logement est forte par rapport à l’offre.

Les zones A, Abis et B1 sont concernées, la zone C est abandonnée dès janvier 2018, la zone B2, comme dit précédemment connaît un léger changement.

Ces zones sont périurbaines ou rurales sont éligibles au Pinel 2018 sous l’accord formel d’une acceptation préfectoral.

Les zones géographiques éligibles au Prêt à Taux Zéro 2018

Source : Ministère du logement

Un crédit immobilier n’est pas quelque chose à prendre à la légère, surtout si on fait son premier achat immobilier. Il faut considérer cet acte comme un moment important d’une vie et faire attention à plusieurs éléments, c’est pourquoi il faut être vigilant. CREDIXIA vous explique les erreurs à ne pas commettre.

Les erreurs lors d’un crédit immobilier sont faites par manque d’expérience et provoquent des regrets plus tard pour l’emprunteur. Lors d’un prêt, il faut analyser et prendre du recul sur un ensemble d’éléments et détails qui vont vous permettre de vous sentir bien dans le logement que vous allez occuper.

1. Choisir le premier bien sans en visiter d’autres

N’importe quel expert vous le dira : aucun bien immobilier n’est parfait ! Et pourtant, il existe des emprunteurs tellement sûrs de leur choix coup de cœur qui ne prendront pas la peine d’en visiter d’autres. Plus vous visitez des appartements différents, plus vous pouvez être sûr de votre choix premier, il faut comparer différentes propositions et évaluer l’environnement pour être certain que les éléments extérieurs ne nuisent pas à votre confort personnel. Il faut détecter ce qui va et ce ne qui ne va pas, nous ne sommes jamais à l’abri d’une mauvaise surprise.

2. Mal prévoir et organiser son prêt immobilier

Une banque a plusieurs exigences, et cela ne se limite pas à avoir un CDI et une crédibilité financière. Une banque vous fait crédit sur plusieurs critères, le premier est votre capacité d’endettement. CREDIXIA dispose d’un simulateur de taux d’endettement vous permettant de juger votre en cas en quelques instants :

Calcul taux d’endettement

3. Ne pas faire attention aux conditions suspensives

Pour obtenir votre logement, vous devrez signer un compromis de vente. CREDIXIA vous conseille de prendre un notaire, cet expert vous accompagne et vous conseille sur les conditions suspensives.

Elles permettent de dissoudre un compromis de vente sans aucune pénalité. La condition suspensive la plus importante est celle relative au financement, si un emprunteur ne trouve pas de crédit dans un temps donné, la vente peut-être annulée.

4. Un manque d’estimation du montant des travaux éventuels

Il est important de voir si le logement a besoin de nombreux travaux, cette analyse se fait logiquement avant d’acheter, cela permettra de mieux préciser l’ensemble des coûts.

5. Sous-estimer les frais

Il y a toujours une grosse différence entre le prix d’un achat immobilier et la réalité du coût de l’appartement. Un crédit immobilier prend en compte plusieurs types de frais :

• Frais de notaire
• Frais d’agence
• Frais de garantie
• Frais de dossier de la banque
• Frais de courtage (Chez CREDIXIA, ils sont à 0 € pour les particuliers résidant en France !) (offre valable pour tout dossier déposé avant le 30/10/20)
  

Toutes ces charges peuvent être importantes et marquent la différence du prix affiché. Un crédit immobilier implique un plan de financement et là aussi quelques erreurs doivent être évitées pour que le paiement soit fait correctement.

6. Prendre un prêt sans négocier le prix

Un emprunteur peut toujours se placer en position dominante face à un vendeur, vous devez au préalable vous renseigner sur les prix du marché, prendre les défauts d’un appartement comme des arguments pour négocier le prix avec un vendeur, et ainsi faire une demande en dessous du prix initial.

7. Acheter sans comparer les taux d’intérêt

Ceci est l’une des erreurs les plus importantes. D’une banque à une autre, les taux peuvent être très différents et cela pourrait avoir un impact sur le coût total du prêt. Plus vous trouverez de meilleur taux, plus vous réaliserez des économies et limiter la durée du prêt, d’où l’intérêt de passer par un courtier.

8. Ne pas se renseigner sur les aides

Plusieurs aides publiques peuvent s’obtenir pour les emprunteurs modestes, elles permettent de financer le bien immobilier. Les aides les plus connue sont le Prêt à Taux Zéro ou le Prêt Accession Sociale. Ces aides permettent de réaliser des économies si vous ne payez pas d’intérêts sur une grosse partie du crédit.

9. Signer son assurance emprunteur les yeux fermés

L’assurance emprunteur a un rôle important sur un prêt immobilier, c’est pourquoi il vous faut mettre en concurrence plusieurs assurances afin de vous faire réaliser des économies conséquentes en choisissant la plus attractif. Trois lois vous permettent de faire des économies :

• Loi Lagarde : permet d’assurer son crédit auprès de l’assureur que vous souhaitez
• Loi Hamon : permet de changer d’assurance emprunteur dans l’année qui suit la signature du crédit immobilier
• Loi Bourquin (Sapin 2) : autorise la résiliation de son contrat d’assurance emprunteur chaque année.

Nous mettons à votre disposition un comparateur d’assurance emprunteur depuis lequel vous pouvez visualiser les offres de plus de 100 contrats différents :

Comparateur d’assurance de prêt

10. La revente, ne pas y penser trop tard

Les situations de chacun évoluent, c’est pourquoi la revente est une option qu’il faut étudier. Il faut donc savoir si après avoir acquis un bien immobilier, vous serez dans la possibilité de le revendre au même prix.