Si les prix de l’immobilier, en France, ne cessent de battre des records, avec Paris en tête de liste puisque dans la capitale le mètre carré est désormais à plus de 10.000 € en moyenne, en réalité les Français ont vu leur pouvoir d’achat exploser en dix ans. Et il faut remercier les taux bas pour ça.

Les taux des crédits immobiliers sont à un plus bas historique en France.

Les taux bas ont permis d’augmenter l’enveloppe d’emprunt potentielle. Puisque la très grande majorité des achats immobiliers se fait avec un crédit , l’évolution des taux vers le bas a permis aux Français d’augmenter leur enveloppe. Ainsi, comme le rapporte le journal Les Echos, selon Credixia, c’est simple : en moyenne, les ménages de l’Hexagone peuvent emprunter, à mensualités et durées égales, 97.000 € de plus qu’en 2000. Si les prix de l’immobilier ont également augmenté, la hausse n’annule pas le gain, sauf dans certaines villes comme la capitale mais qui restent largement minoritaires.Et ce n’est pas le prix au mètre carré qui va influencer en positif ou négatif ce gain de pouvoir d’achat. Si,logiquement, plus le prix du mètre carré est élevé moins le bien peut être grand, l’évolution du pouvoir d’achat, selon les calculs du courtier en crédits Meilleurs Agents, fait fi du prix du mètre carré.

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Des taux de 6,5 %… il y a vingt ans

Principale explication à cette situation paradoxale : le niveau exceptionnellement bas des taux d’intérêt. « Alors que les taux d’emprunt toutes durées confondues s’affichent à l’heure actuelle autour du 1,13 %, ils atteignaient les 6,5 %il y a vingt ans », détaille Estelle Laurent, porte-parole de Crédixia.Or, même si une possible remontée de ces taux inquiète aujourd’hui nombre d’observateurs (depuis novembre, les taux ont augmenté de 5 points de base sur les prêts à taux fixe de 15 ans, 4 points sur les prêts à 20 ans et3 points sur ceux à 25 tins, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA), la volonté réaffirmée de la Banque centrale européenne demain tenir ses taux directeurs à leur niveau actuel, voire plus bas, aussi longtemps qu’un retour durable de l’inflation légèrement sous les 2 % ne sera pas constaté, semble écarter cette menace.

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Après une année 2019 exceptionnelle sur le plan du crédit immobilier, avec des taux historiquement bas (estimés en moyenne à 1,12% hors assurance,source Credixia), le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a demandé aux banques de restreindre les conditions d’octroi de prêts aux particuliers. « Nous avons eu plus de refus de prêts en ce début d’année que les années précédentes », confirme Estelle Laurent, responsable Communication et Partenariat de Credixia. Les deux mesures phares que le HCSF demande d’appliquer aux banques sont un endettement maximal équivalent à 33% du revenu de l’emprunteur et une durée de crédit qui n’excède pas 25 ans. Hormis ces deux critères, de nombreuses banques demandent désormais un minimum de 10% d’apport personnel,y compris pour les primo-accédants, et qu’a minima les acquéreurs financent les frais de notaire et les garanties.

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En 2020, les banques sont plus exigeantes sur certains critères d’octroi des prêts. Quelles sont les conséquences pour les emprunteurs ? Les réponses d’Estelle Laurent, responsable de la communication du courtier Crédixia.

Construiresamaison.com : quels sont les changements en matière de conditions de crédit ?

Estelle Laurent : Aujourd’hui, la mensualité ne peut plus dépasser 33 % des revenus. Les durées d’emprunt restent cantonnées en-dessous de 25 ans. Injecter de l’apport personnel (au moins5 % du projet) devient impératif et les prêts à 110 %, qui couvrent le terrain, la maison et les frais annexes sont pratiquement impossibles à obtenir. Après avoir ouvert en grand les vannes du crédit en 2019, les banques reviennent aux pratiques usuelles des années précédentes

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2019 fût une année exceptionnelle, synonyme de tous les records, avec des taux historiquement bas estimés en moyenne à 1,12%(hors assurance). Toutefois, cette période semble révolue. Depuis les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) demandant aux banques de restreindre leurs conditions d’octroi aux prêts immobiliers. Credixia constate que de grands changements s’opèrent au sein des banques françaises. «Nous avons eu plus de refus de prêts en ce début d’année que les années précédentes » souligne Estelle Laurent, responsable communication et partenariat.

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Les banques durcissent certains de leurs critères d’octroi des prêts immobiliers. Un tour de vis qui concerne les durées, les taux d’effort et l’apport personnel. Entretien avec Estelle Laurent, responsable de la communication du courtier Credixia, pour savoir comment faire face et réussir à emprunter.Fin 2019, la Banque de France et le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) incitent les banques françaises à durcir les conditions d’octroi des emprunts immobiliers. L’objectif : réduire le risque de crédit pour les ménages et les établissements financiers, ces derniers devant également reconstituer leurs marges sur les prêts à l’habitat. Les banques ont rapidement suivi ces recommandations et dès 2020, elles ont modifié leurs critères d’attribution des prêts à l’habitat. Quels sont les principaux changements ? Que faut-il savoir pour emprunter ? Quels sont les bons plans pour décrocher un crédit ? Les réponses d’Estelle Laurent, responsable de la communication du courtier Credixia.

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